בנק אש היה אמור להביא בשורה לצרכנים. זה לא קרה. אולי זה יקרה בהמשך. אבל הוא בזבז תחמושת על השקה של מוצר נחות ביחס למוצר של הבנקים הגדולים. הסיכוי שיעברו אליו מסה גדולה של אנשים הוא נמוך מאוד. זה עומד מהבחינה הזו להיות כישלון, אבל הוא בהחלט יכול לייצר ערך לקהלים מסוימים שיפתחו חשבון משני לצד חשבון ראשי בבנק המסורתי שלהם.  

 הבנק החדש מציע מודל של חלוקת רווחים ושקיפות עם הלקוחות. אך אין בו משכנתאות, אין בו פעילות של ניירות ערך והוא חסר בשירותים בנקאיים נוספים כמו המרת מט"ח, אפשרות להיות במינוס ועוד. התוצאה: מוצר חלקי שקשה לראותו הופך לחשבון הראשי של הישראלים

הבנק שהוקם על ידי ניר צוק ויובל אלוני, יצא לדרך כמעט שלוש שנים לאחר שקיבל רישיון מבנק ישראל. באירוע ההשקה, הציגו המייסדים מודל של "חלוקה שווה": 50% מהכנסות הריבית על כספי העו"ש יחזרו ישירות ללקוחות, לצד התחייבות מוחלטת שלא לגבות עמלות עו"ש או דמי מנוי.

המרווח הבנקאי עצום, מסבירים מנהלי הבנק וטוענים שהם רוצים לחלוק אותו עם הלקוחות בצורה הוגנת ושקופה. הבנק יהיה כמעט אוטונומי לחלוטין וכמות העובדים בו מעטה - כ-70 לכל היותר. זה אומר שהבנק עשוי להיות עם נקודת איזון סבירה, וכלכלית הוא יצליח, אך מבחינת הצלחה ציבורית - זה לא נראה באופק. 

• בנק אש יוצא לדרך: הבנק הדיגיטלי החדש ייחשף מחר רשמית; איפה הוא צפוי להוות תחרות לבנקים?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

ומה כן הבנק יציע? שירותי עו"ש בסיסיים, פיקדונות ואשראי בלבד.  הציבור הישראלי אמנם מתלונן לא פעם על עמלות גבוהות ומתסכלות של הבנקים. הציבור גם ממש לא אוהב את הבנקים, אבל הוא בוטח בהם והם נותנים לו יריעה מלאה לצרכים שלו. מה שמחזיק את רוב הלקוחות בבנקים הגדולים הוא תחושת הביטחון העמוקה, המעטפת המלאה והמקיפה של שירותים – החל מהלוואות, משכנתאות, דרך מסחר בניירות ערך מתקדם ועד פתרונות השקעה מגוונים; אשראי גמיש ומט"ח זמין  והנוחות שבקבלת הכל תחת קורת גג אחת, ללא צורך בקפיצות בין פלטפורמות. אחרת, כבר מזמן היתה נהירה לבנק ירושלים שנותן את הריבית הטובה ביותר על פיקדונות. זה לא קורה כי אנשים לא רוצים להעביר לחשבון פיקדון סכום מסוים ולנהל מעין שני חשבונות. הם רוצים את הכל במקום אחד. 

חוץ מזה, כדי לפתוח חשבון בנק במקום אחר, צריכה להיות מוטיבציה והצעה, אבל ברגע שהלקוח יגיע לבנק שלו עם ההצעה, אז כמו שקורה בהצעות מוואן זירו, בנק ירושלים ואחרים, הבנק יודע לשכנע את הלקוח, להוריד עמלות, לתת הטבות ולהשאיר אותו אצלו. כל עוד זה לקוח טוב וחשוב לו. היכולת של בנק וואן זירו הבנק הדיגיטלי שפועל כבר 3 שנים להזיז את המחט היא נמוכה. יש לו בסה"כ 130 אלף חשבונות אחרי השקעה של 1.2 מיליארד שקל. אחת הסיבות היא המחסור בסל מלא של שירותים. כנראה שהגורל של בנק אש לא יהיה שונה. 

יתרה מכך, הציבור לא באמת מתרגש מעמלות עו"ש או מריביות אפסיות או אפס מוחלט על יתרות העו"ש. חלק מהלקוחות כלל אינם יודעים כמה עמלות הם משלמים, וגם הריבית על יתרות עו"ש אינה נושא שמעסיק את רובם בשגרה היומיומית. רואי את זה כל חודש מחדש בנתונים של בנק ישראל. כ-250 מיליארד שקל שוכבים בעו"ש באפס ריבית והציבור, סליחה על הגסות - "לא מזיז את התחת" ודואג לקבל על זה רייבת בפיקדון או פשוט במו"מ מול הפקיד בבנק. אם להתקשר אין לציבור סבלנות, כוחף זמן, אז לעבור בנק יהיה לו זמן? האמת שהלוואי. אנחנו סקפטיים. .

• "לא ייתכן שלאומי הגיע לשווי 100 מיליארד על חשבון הציבור"
• בנק ישראל רומז שהריבית תרד כבר בהחלטה הקרובה?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק

חלוקת רווחים ללקוחות נשמעת חדשנית ומפתה, אבל היא רק גימיק. בסופו של יום, הציבור לא מחפש החזר על עמלות או עוד אחוז ריבית; הוא מחפש בנק שנותן לו הכל במקום אחד. חבל שבאש לא למדו מוואן זירו. נכון, אפשר להוסיף שירותים בהמשך, אבל לאנשים נחרט בראש שהבנק מספק שירותים חלקיים ואת זה קשה לשנות. רושם ראשוני שווה הרבה. המתנה ויציאה עם מוצר מלא היתה מגדילה את הסיכויים.