כל מה שצריך לדעת על חיסכון לכל ילד

תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא אחת המהפכות החברתיות-כלכליות החשובות ביותר שיושמו בישראל. הרעיון העומד בבסיסה פשוט אך עוצמתי: המדינה, באמצעות המוסד לביטוח לאומי, מפקידה מדי חודש סכום כסף קבוע לחיסכון ייעודי על שמו של כל ילד עד הגיעו לגיל בגרות. המטרה היא להבטיח שלכל צעיר וצעירה בישראל, ללא קשר לרקע הסוציו-אקונומי שלהם, תהיה נקודת זינוק פיננסית ראשונית לחיים הבוגרים.

אף שהתוכנית פועלת כברירת מחדל אוטומטית, להורים יש השפעה מכרעת על הסכום הסופי שיצטבר. כדי לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר, להלן כל מה שצריך לדעת על מקסום החיסכון:

המכניקה של התוכנית: מי מפקיד וכמה?

מדי חודש, ביטוח לאומי מזרים סכום בסיסי (המתעדכן מעת לעת, ועומד כיום על כמה עשרות שקלים) ישירות לחשבון החיסכון של הילד . נקודת המפתח הראשונה להורים היא זכות הבחירה להכפיל את הסכום. הורים יכולים לבחור להוסיף סכום זהה לחלוטין מתוך קצבת הילדים החודשית שלהם.

מומחים פיננסיים תמימי דעים לגבי הצעד הזה: הכפלת ההפקדה היא ההחלטה הכלכלית המשתלמת ביותר שתוכלו לקבל עבור הילד. המענק החודשי הנוסף לא מורגש ביומיום, אך לאורך 18 שנים, בזכות אפקט הריבית דריבית (ריבית שנצברת על ריבית), הוא מתורגם לעשרות אלפי שקלים נוספים בנטו. בנוסף להפקדות החודשיות, המדינה מעניקה "תמריצים" בדמות מענקים חד-פעמיים בגיל 18, ובגיל 21 (אם הכסף לא נמשך לפני כן).

הצומת הקריטי: קופת גמל להשקעה או פיקדון בנקאי?

כאשר ילד נולד, להורים יש חלון הזדמנויות של כמה חודשים לבחור היכן ינוהל הכסף. אם לא יבחרו, המדינה תשבץ את הילד במסלול ברירת מחדל. שתי האפשרויות המרכזיות הן:

1. פיקדון בנקאי: מסלול סולידי, בטוח לחלוטין וללא סיכון להפסד הקרן. החיסרון הגדול הוא שהריביות בבנקים נמוכות מאוד. בטווח ארוך של כמעט שני עשורים, הכסף עלול לאבד מכוח הקנייה שלו בשל האינפלציה.
   

2. קופת גמל להשקעה: ניהול הכסף בשוק ההון על ידי בתי השקעות. מסלול זה מציע דרגות סיכון שונות (מסיכון נמוך ועד מסלול מנייתי מלא). היסטורית, שוק ההון מניב בטווחים ארוכים תשואות הגבוהות משמעותית מהבנקים.
   
   

אסטרטגיית השקעה חכמה: עבור ילדים צעירים מאוד (בגילאי 0-10), מומלץ לבחור במסלול מנייתי בקופת גמל. טווח הזמן הארוך מאפשר לחסכון לספוג ירידות זמניות בשוק ההון ולמקסם את פוטנציאל הצמיחה. ככל שהילד מתקרב לגיל 18, ניתן (אם רוצים) להעביר את הכסף למסלול סולידי יותר כדי להגן על הרווחים.

מתי ואיך מושכים את הכסף?

החל מגיל 18, הילד מוגדר כבעל החשבון והוא רשאי למשוך את הכסף, אך נדרשת לכך חתימת ההורים. בגיל 21, החיסכון משתחרר לחלוטין והצעיר יכול למשוך אותו באופן עצמאי ללא אישור.

מבחינת עלויות, המדינה נושאת במלוא דמי הניהול של החיסכון עד שהילד מגיע לגיל 21 (או עד מועד המשיכה, המוקדם מביניהם). עם זאת, בעת משיכת הכספים ינוכה מס רווחי הון בשיעור של 25% על הרווחים הריאליים שהצטברו (הקרן עצמה אינה ממוסה).

• חיסכון לכל ילד: איך לבחור מסלול, מתי מושכים ואיך תגדילו את הקופה?
• חייל, הקשב: כך תייצר בסיס כלכלי לעתיד שיחכה לך בסוף השירות

"חיסכון לכל ילד" הוא נכס יקר ערך. בין אם הכסף ישמש למימון לימודים אקדמיים, רכישת מקצוע, פתיחת עסק קטן או כבסיס לרכישת דירה – מדובר בהזדמנות שאסור להפקיר ליד המקרה. כנסו עוד היום לאתר ביטוח לאומי, בחרו בקופת גמל להשקעה במסלול מתאים, ואשרו את הכפלת ההפקדה. הדור הבא שלכם יודה לכם על כך.