מתאים לי – להתאים מסלול החסכון למטרה

לחסוך כסף זה תמיד רעיון טוב, אבל איך בוחרים תכנית שתשרת אתכם בצורה המיטבית? אחרי שמציבים מטרה לחיסכון, הרבה יותר קל למצוא את המסלול שיביא אתכם למטרה בדרך הטובה ביותר. אז אם גם אתם לא יודעים באיזה מסלול חיסכון הכי כדאי לכם לחסוך, הכתבה הבאה תעשה לכם סדר

דסי ניר

כבר ארבע שנים חוסכת רוחמה לבעלה אריה בתכנית חיסכון בבנק והמטרה: להפתיע אותו בנסיעה וכרטיסים למונדיאל ברוסיה בקיץ הקרוב. השנה הוא בן 50 ומאז ומעולם אהב מאוד כדורגל, כך שזו נראתה לה ההפתעה המושלמת. למען האמת גם היא לא תתנגד לביקור בחצר הקרמלין ובכיכר האדומה, גם אם זה כרוך במחיר של צפייה במשחק כדורגל או אפילו שלושה. כשפתחה את תכנית החיסכון בהמלצת הפקידה בבנק שאותה היא מכירה כבר שנים, היא אמנם לא ציפתה להכפיל את סכום החיסכון, אבל איכשהו בכל זאת קיוותה שהרווחים על הכסף יסייעו לה להגשים את החלום. למרבה הפתעתה הסכום שנצבר בתכנית החיסכון צבר ריבית מגוחכת. אז מה האלטרנטיבות לחסכון בבנק בריבית הנושקת לאפס, ואיך בוחרים?

למה לי מטרה עכשיו?

אם גם אתם לא בטוחים באיזה מסלול כדאי לחסוך, הכתבה הזו תעזור לכם לעשות סדר ולהבין אחת ולתמיד איך מתאימים את מסלול החיסכון למטרה שלכם. כדאי מאוד להגדיר את המטרה של החיסכון, גם אם המטרה היא חיסכון ליום סגריר ולהוצאות בלתי צפויות, כיוון שהמטרה נותנת לכם מוטיבציה לחסוך כשאתם יכולים לדמיין מה תעשו עם הכסף. כשיש מטרה מוגדרת לחיסכון זה מאפשר לכם להחליט לכמה זמן תרצו או תוכלו לחסוך וזה כבר נתון חשוב מאוד כשאתם בוחנים את מסלולי החיסכון הפתוחים בפניכם.

קופת גמל להשקעה למשל תאפשר לכם בחירה מבין מגוון רחב מאוד של מסלולי חיסכון, המותאמים לטווחי זמן שונים. הרי מסלול חיסכון אחד שמתאים לחיסכון לטווח ארוך לא יתאים בהכרח לחיסכון לטווח קצר, אז אם שיניתם את דעתכם, או את מטרת החיסכון, תוכלו גם לעבור בין מסלולים בתוך קופות הגמל להשקעה מבלי שזה יחשב כמשיכה של הכסף שתחייב אתכם בתשלום מס.

• בן 27 מתחיל לחסוך לפנסיה - כמה יהיה לו בפרישה? לא מה שחשבתם
• "לא לבנות תכנון כלכלי רק על תחזיות" - יועצת המשכנתאות מסבירה
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

טווח קצר: זבנג וגמרנו

חיסכון לטווח הקצר נראה לרבים מאיתנו כמו התעסקות מיותרת, הרי אם נצטרך את הכסף בקרוב בשביל מה לטרוח להעביר אותו לתכנית חיסכון? עדיף פשוט להשאיר אותו בעו״ש, לא? אז זהו שלא. בין אם אנחנו בונים לעצמנו רשת בטחון כלכלית לכל הוצאה שעלולה להפתיע אותנו ובין אם אנו חוסכים לחופשה הקרובה בעוד כמה חודשים ואפילו שנה – עצם ההפרדה של כספי החיסכון עוזרת לנו לשמור על הכסף למטרה שרצינו ומונעת מאיתנו לבזבז הכל בטעות על עוד מבצע מושך בקניון הסמוך. מסלול החיסכון לטווח קצר מצד אחד מאפשר לשמור על הכסף ומהצד השני מאפשר לנו למשוך את הכסף בכל זמן שיתאים לנו, מבלי לחשוש מנפילות פתאומיות בערך הכסף בדיוק כשנצטרך אותו. מסלולים שקליים או כאלה המבוססים על אגרות חוב ממשלתיות וקרנות כספיות בקופות גמל להשקעה עשויים להציע חלופה לא פחות טובה לחיסכון לטווח קצר מתכניות החיסכון בבנק.

טווח בינוני: רואים את האופק אבל הדרך עוד נמשכת

חיסכון לטווח הבינוני יכול לשמש אותנו למטרות מגוונות, הכרוכות בהוצאה גדולה יחסית שאנחנו נערכים להוציא תוך שנים ספורות. זו יכולה להיות חופשה משפחתית גדולה שנרצה לתכנן מראש, שיפוץ של הבית, החלפת הרכב תוך שנתיים-שלוש או מסיבת בר המצווה של הילד. כשמדובר בהוצאה גדולה יחסית כדאי להיערך מראש כדי שנוכל לחסוך כל חודש סכום קטן יחסית שייצטבר בסופו של דבר לסכום משמעותי שיספיק לנו. בטווח זמן כזה כבר אפשר לשקול מסלול חיסכון עם מעט יותר סיכון שעשוי להניב לנו גם תשואה משמעותית יותר. ככל שמתקרבים למועד בו נרצה להשתמש בכסף כדאי לשקול להעביר את הכסף למסלול חיסכון פחות מסוכן, בדומה לחיסכון לטווח קצר. קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם לבחור מסלול השקעה מתאים לטווח הזמן לחיסכון ולרמת הסיכון שתבחרו ולעבור בין מסלולים מתי שתרצו. למרות שזה חיסכון לטווח של כמה שנים, אם בכל זאת תרצו למשוך את הכסף מוקדם יותר, אחד היתרונות בקופת גמל להשקעה הוא שניתן למשוך בכל עת

טווח ארוך: הדרך ארוכה ומפותלת

אין חכם הרואה את הנולד, אך כולנו יכולים להיות בטוחים שבעתיד נצטרך כסף. ככל שנקדים לחסוך לעתיד: כתוספת לפנסיה שלנו, לעזרה לילדים או לנכדים, לפירעון המשכנתא, כך נוכל להצליח לצבור סכום משמעותי הרבה יותר. כשחוסכים לשנים ארוכות, יש לנו זמן רב ליהנות מכוחה של הריבית דריבית ולאפשר לנו לקחת יותר סיכונים במסלול החיסכון שנבחר. בחיסכון לטווח ארוך, כדאי לשקול לבחור במסלול בסיכון גבוה יותר, כזה שגם אם יהיו בו ירידות לאורך השנים, כנראה שבטווח הארוך יוכל להציע לנו תשואה משמעותית יותר שתעזור להגדיל את סכום החיסכון. גם לסוג כזה של חיסכון יש מענה מלא בקופת גמל להשקעה במסלולי ההשקעה המגוונים ובאפשרות להפקיד גם על שם הילדים או הנכדים. והמתמידים עשויים לקבל גם בונוס בסוף ויתכן שיוכלו ליהנות מהטבות מס נוספות בעת המשיכה לאחר גיל 60.

ככל שתגדירו מראש את מטרת החיסכון ואת טווח הזמן העומד לרשותכם, תוכלו להתאים טוב יותר את מסלול החיסכון שייתן לכם יותר. גם רוחמה מבינה כעת שתכנית חיסכון בבנק לא היתה כנראה מסלול החיסכון הכי טוב לחיסכון לטווח בינוני של ארבע שנים. טוב שתמיד יש עוד מונדיאל לצפות לו בעוד ארבע שנים נוספות. בינתיים, רוחמה ואריה יוכלו לבקר בכיכר האדומה, בסכום שהצליחו לחסוך בעצמם, וגם זה משהו.