בנק ישראל חזר בו, זה הזמן לבטל את מגבלת הפריים

בתחילת השבוע ביטל בנק ישראל את המגבלה שהטיל ב-2012 על שיעור המימון. כעת, צריכים לשקול לבטל את המגבלה שגרמה לציבור לבזבז 15 מיליארד שקלים
 |  (40)
קרנית פלוג, צילום: דוברות בנק ישראל
בתחילת השבוע חזר בו הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, וביטל הוראה שהטיל בשנת 2012 אשר גרמה לעליית מחירי המשכנתא לציבור.
ההוראה משנת 2012 חייבה את הבנקים לייקר את הריביות על המשכנתאות בשיעורי מימון גבוהים. כיצד זה נעשה? הוראה קבעה כי הלוואות לדיור בשיעור מימון (LTV) של 60% עד 75% משוקללות על ידי הבנק בשיעור של 75% לצורך חישוב יחס הלימות ההון, לעומת שיעור של 50% להלוואות ב-LTV של 45%-60%.
מצב זה גרם לייקור המשכנתאות בשיעורי מימון גבוהים, שכן ככל הבנק צריך לרתק יותר הון, כך יש לו פחות יכולת להעניק הלוואות. הוראה זו גרמה לכך שעלות ההון של הבנקים יקרה יותר, ולכן הבנק גילגל את העלות על הלקוחות ודרש ריביות גבוהות יותר. 
בהתחשב בעליית מחירי הדירות משנת 2012, ההוראה לא הביאה לצינון בעליית המחירים, אלא פשוט גרמה לבנקים לייקר את המשכתנאות ולציבור להוציא מדי חודש מאות שקלים נוספים. 
השבוע, הבינו בבנק ישראל כי המהלך שעשה ב-2012 היה מיותר, וכאמור, הוציא הוראה חדשה שמבטלת את הקודמת. לפי ההוראה החדשה תינתן הקלה כך ששיעור השקלול של 60% בלבד יחול בגין משכנתאות ב-LTV של 60% עד 75%. משמעות ההקלה היא כי הבנקים יצטרכו לרתק פחות הון, וכך מבחינתם עלות המשכנתא שהם נותנים ללקוחות תרד. ההוראה החדשה רלוונטית רק להלוואות לרכישת דירה למגורים ותכנס לתוקף כבר מחר (15 במרץ). אולם לא בטוח שתגולגל ללקוחות. שכן כיום בנקים למשכנתאות נמצאים בשווי משקל חדש, המאפשר להם להרוויח במצב הקיים בשוק.
נזק אדיר של 15 מיליארד שקל
ההוראה שניתנה בשנת 2012, שכאמור מבוטלת כעת, באה כשנה לאחר הוראה אחרת - 

ההגבלה קבעה כי אסור לקחת יותר משליש מהמשכנתא בריבית משתנה קצרה. הגבלה זו מוכרת בשמה "הגבלת הפריים".
בדומה להגבלת המימון, גם הגבלת הפריים לא הביאה לשינוי מיוחל במחירי הדיור, לא הפחיתה את ביקושי הציבור - אבל גרמה לציבור לשלם לבנקים מדי חודש סכומים גבוהים יותר עבור המשכנתא. 
גרוע מכך: ההגבלה המלאכותית לא איפשרה לציבור ליהנות מסביבת הריבית האפסית השוררת בשנים האחרונות. הריבית האפסית במשק הייתה אמורה לספק לרוכשי דירות הזדמנות לחסוך מאות אלפי שקלים על תשלום ריביות למשכנתא. 
בפועל ההגבלה לא גרמה לציבור לוותר על נטילת משכנתאות, שכן בשנים האלו היקפי המשכנתאות עלו במידה משמעותית. בנק ישראל יכול היה לצמצם את הפגיעה ולמקד את המאמצים בצרת צעדי המשקיעים. לדוגמא, להחיל את ההגבלה רק על רוכשי דירה שניה, אך הוא לא עשה כן ופגע בכלל הציבור.
מבדיקה שביצע ד"ר שלמה קרעי, חבר סגל במחלקה לניהול של אוניברסיטת בר־אילן, עולה כי עד כה ציבור נוטלי המשכנתאות לשלם לבנקים עד כה 15 מיליארד שקל. בהתחשב בתיק המשכנתאות הנוכחי, בכל שנה צפוי הציבור להעביר לבנקים סכום של 3־4 מיליארד שקלים נוספים.
כעת, כאשר שוק הדירות מתקרר, ובנק ישראל מתחיל לגת מצעדיו, זו העת לבטל את התקנה, ולאפשר לרוכשי דירה ראשונה לשוב ולקחת משכנתאות במסלול פריים, וליהנות מהריבית הנמוכה במשק.
תגובות לכתבה(40):

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 28.
    ריבית בדרך לעלות (ל"ת)
    רודף צדק 17/03/2018 21:24
    הגב לתגובה זו
    4 1
    סגור
  • 27.
    בטח זה הזמן,לא להרוויח בריבית אפסית,ולשלם יותר בעלייה
    אייל 17/03/2018 18:01
    הגב לתגובה זו
    0 0
    תמיד לדפוק את הציבור, חס וחלילה לתת לציבור ליהנות בעשר שנים של ריבית אפסית, אבל בדיוק כשחל תהליך של עליית ריבית שכבר התחילה בארצות הברית ,ותתחיל גם כאן.
    סגור
  • 26.
    ברור שביטול המגבלה יהיה חוסר אחריות +גורם לעליית מחירים
    כתבה מהפוזיציה? 17/03/2018 13:33
    הגב לתגובה זו
    1 4
    הסרת המגבלה תקל על רכישת דירות ותגדיל את הביקוש. המשמעות היא תדלוק עליית מחירי דיור. בנוסף כשתתחיל עליית ריבית יהיה כאן מרחץ דמים של משכנתאות בכשל פרעון. מזל שבנק ישראל לא מתנהל לפי הפופוליזם הזה.
    סגור
  • אפשר פשוט להגביל את גובה ההלוואה בלי לעשוק את הציבור
    רק להתבונן 18/03/2018 07:35
    הגב לתגובה זו
    0 0
    עם טיפה התבוננות ושכל ישר ועם קצת איכפתיות, אפשר למצוא נוסחה פשוטה שתגביל את גובה ההלוואה וכפועל יוצא תגביל את הביקוש בלי לעשוק את הציבור בריביות עתק. לבנק ישראל איכפת רק מהבנקים, הם לא שמים עלינו קצוץ.
    סגור
  • 25.
    אחרי שהבנקים גנבו מהזוגות צעירים 15 מיליארד הם התעוררו (ל"ת)
    אריק / 17/03/2018 10:34
    הגב לתגובה זו
    2 0
    סגור
  • 24.
    במקרה הטוב אתה לא חכם, במקרה הרע אתה ממש נוכל
    אני 16/03/2018 17:34
    הגב לתגובה זו
    5 3
    להגיד כאלה דברים, כשידוע שסביבת הריבית הנמוכה היא היא שגורמת לעליה במחירי הדירות, ועכשיו אפשרות למשכנתא בריבית עוד יותר נמוכה או פחות התחשבות בסיכון, תגרום לאנשים לאפשרות לקחת משכנתאות גדולות יותר, ולהעלות שוב את מחירי הדירות. צא ולמד, לא כולם לא חכמים.
    סגור
  • מה המטרה
    יוסי 19/03/2018 10:05
    הגב לתגובה זו
    0 0
    הקלת רכישת דירה על זוגות צעירים או הוזלת הדיור?
    סגור
  • 23.
    שטויות
    משה 16/03/2018 14:19
    הגב לתגובה זו
    5 1
    הסיבה זה ירידה במכירות ומחירי הדיור. צנסים ליצור ביקוש חדש.
    סגור
  • 22.
    גורביץ ויוסי פרנק מספקים הערכות מופרכות באופן קבוע
    ת .. א. . אדיסון 16/03/2018 13:26
    הגב לתגובה זו
    1 0
    האם הם גם מקבלים כסף עבור זה jQuery203018165420814406263_1521198639840 !!
    סגור
  • 21.
    ככה זה כשפקידה קטנה מנהלת את כספי האזרחים. (ל"ת)
    חנן 16/03/2018 12:37
    הגב לתגובה זו
    7 1
    סגור
  • טען עוד
  • אתה כנראה שוביניסט
    יוסי 19/03/2018 10:05
    הגב לתגובה זו
    0 0
    מה לעשות
    סגור
  • 20.
    תושבי ישראל זכאים לפיצוי
    לונה 16/03/2018 11:54
    הגב לתגובה זו
    3 2
    בנק ישראל צריך למצוא את הדרך לפצות את כל מי שנטל משכנתא בשנים אלו ושילם רביות גבוהות , על אבדן ההכנסה הפנויה של כל תא משפחתי
    סגור
  • בהמשך לפיצוי
    ty 17/03/2018 16:20
    הגב לתגובה זו
    0 0
    צודק
    סגור
  • 19.
    הגנה על הציבור
    אחד שמבין 16/03/2018 06:45
    הגב לתגובה זו
    7 1
    בניגוד להון המינימלי שאמור לשמור על הבנקים. הגבלת בפריים אמורה לשמור על הציבור במקרה של עליית הפריים
    סגור
  • 18.
    נגידה כושלת שלא מסוגלת לראות מילימטר קדימה
    א. ב. 15/03/2018 15:16
    הגב לתגובה זו
    10 1
    כשהספקולנטים ושאר בעלי העניין שעושים מיליארדים על חשבון כלכלת ישראל ינטשו את השקל/דולר ויעברו לעשות ספקולציה במטבע אחר, תתרחש כאן קטסטרופה!
    סגור
  • למה אתה אומר לא מסוגלת?
    אני 17/03/2018 10:55
    הגב לתגובה זו
    0 0
    רואה וממשיכה להעשיר את העשירים על חשבון מעמד הביניים. כאילו שאתה היית מתנגד לאיזה כמה מליונים שיכנסו לך לכיס אם היתה לך את היכולת להשפיע.
    סגור
  • 17.
    צריך לבטל את הנגידה הזו - רק נזקים עושה - יש לה מזל
    בן 15/03/2018 13:19
    הגב לתגובה זו
    12 2
    שהכלכלה שלנו מתנהלת לבד ויש הייטק.
    סגור
  • 16.
    אין בקוש לדיור רוצה לעודד (ל"ת)
    בלון הנדלן 15/03/2018 11:22
    הגב לתגובה זו
    12 0
    סגור
  • 15.
    על קרנית פלוג להתפטר מייד הציבור לא שפן ניסיונות בושה !
    הצלף 15/03/2018 10:37
    הגב לתגובה זו
    15 1
    על קרנית פלוג להתפטר מייד הציבור לא שפן ניסיונות בושה !!!!
    סגור
  • 14.
    וועדת חקירה לשער בלתי ריאלי של שקל מקריע שחקים
    דן 15/03/2018 09:49
    הגב לתגובה זו
    4 0
    בנק ישראל לא מתערב לווסת את שער הדולר היורד רק מטה באופן מדאיג . השקל צריך להיות בשער של 4 ולא לשער של לפני 20 שנה 3
    סגור
  • לפחות 4.5
    אהרון 16/03/2018 14:03
    הגב לתגובה זו
    0 0
    4.5 זה השער הנורמלי כל מערך הייצוא סובל כולל תעשיית התיירות הנכנסת
    סגור
  • 13.
    לא זו היתה מטרת ההגבלה
    המומחה 15/03/2018 09:49
    הגב לתגובה זו
    6 1
    מטרת ההגבלה היתה לחשוף כמה שפחות את הציבור לעליות בריבית ולספק לו הגנה מפני זעזועים. אז נכון, הריבית לא עלתה בתקופה זו ואף ירדה, אך יכלה לעלות באותה מידה ולגרור אחריה אלפי משפחות לפשיטת רגל ואיבוד נכסיהם!
    סגור
  • מטרה אפשר להשיג בכמה דרכים...
    נציג ציבור 15/03/2018 10:38
    הגב לתגובה זו
    8 1
    אפשר היה להגביל את גובה ההלוואה במקום לתת לציבור לשלם ריביות עתק... לא חסרות שיטות טובות ויצירתיות אם רוצים. הבעיה שלאף אחד לא איכפת... דבר נוסף, השיטה של בנק ישראל אפילו לא באמת הגנה על הלווים. הרי ריבית משתנה כל 5 אפשר לקחת 2/3 וריבית צמודה אפשר לקחת גם 100%. כל אלו יכולים עדיין לזעזע את הציבור ולגרור אלפי משפחות לפשיטת רגל ואיבוד נכסיהם !!!
    סגור
  • 12.
    וועדת חקירה ממלכתית
    עוד ביזיון 15/03/2018 09:48
    הגב לתגובה זו
    6 0
    במקום להקל על רוכשי גירה ראשונה ,כולם חוגגים עליהם,המדינה,הבנקים ובנק ישראל
    סגור
  • 11.
    בשארית כוחו מנסה בנק ישראל להמשיך לנפח את בועת הנדל"ן
    שמואל 15/03/2018 09:38
    הגב לתגובה זו
    15 0
    הבנק יודע שכל מה שמשפיע על שוק הנדלן , הריבית והיא בלבד, הוא כנראה גם מתכנן העלאת ריבית... העלאה כזו תגרום לפיצוץ, היא כבר גורמת לפיצוץ בעקבות עליית הריבית בארה"ב, קרנית כנראה מנסה לדחות את הקץ עם המהלך הזה
    סגור
  • היא מקווה שהפיצוץ לא יתרחש במשמרת שלה. זה כל העניין. (ל"ת)
    א. ב. 15/03/2018 15:21
    הגב לתגובה זו
    6 0
    סגור
  • 10.
    יש כאן עו"ד?
    שאלה לעו"ד 15/03/2018 09:23
    הגב לתגובה זו
    10 0
    אפשר לתבוע תביעה יצוגית את בנק ישראל על העושק הזה? שיעביר פיצוי הולם לזוגות שרכשו דירה עם משכנתא הזויה למרות הריבית כמעט אפסית
    סגור
  • אני עורך דין
    עו"ד שליכט 15/03/2018 11:51
    הגב לתגובה זו
    2 0
    אין כאן עילה לתביעה, מכיוון שמי שלקח 70% מהמשכנתא ריבית קבועה (שהיא יקרה יותר מריבית הפריים הנוכחית), נהנה מהביטחון שגם אם ריבית הפריים היתה קופצת, 70% מהמשכנתא שלו לא הייתה זזה. מנגד, הבנקים נטלו על עצמם את הסיכון כנ"ל, שאם ריבית הפריים הייתה עולה, הם היו נתקעים עם התחייבות להלוואה לא משתלמת שכבר נתנו, ועל זה מגיע להם כסף. בקיצור, אתם חבורה של מטומטמים, הדברים למעלה פשוטים וברורים לכל תינוק. פלא שלטיפשים כמוכם יש את הביטחון לרכוש דירה
    סגור
  • 9.
    חוסר מקצועיות
    אסף לוץ 15/03/2018 08:56
    הגב לתגובה זו
    2 0
    בנק ישראל על שלל חוקריו, משכורותיו האדירות וחוסר יעילותו - הופך את הציבור לשפן ניסיונות. שאפו!!!
    סגור
  • 8.
    בנק ישראל הוא גוף פרטי וככזה האנטרס שלו
    הנעשקים 14/03/2018 20:19
    הגב לתגובה זו
    2 0
    לעשוק את הבנקים והם עושקים אותנו . בנק ישראל שייך למשפחת רוטשילד בעלת הפידרל ריזב בארצות הברית .
    סגור
  • 7.
    אין מה לןעשות
    משה 14/03/2018 19:23
    הגב לתגובה זו
    1 0
    לו רק הייתם יודעים איזה תרגילים מתוחכמים יש פה הייתם מתפצלים ואין לאן לברוח כי לא תוכלו לגייס כסף ממדינה שכנה ואין לאן ללכת ולמי לפנות ואז אתם במילכוד מקומי לכל חייכם
    סגור
  • 6.
    איך הגששים אמרו
    משה 14/03/2018 19:17
    הגב לתגובה זו
    6 0
    זה ישראבלוף כי הכל מתואם מראש בין האוצר ובנק ישראל והכל הצגה איך לרוקן את כיסך ושתסכים לזה
    סגור
  • 5.
    ועדת חקירה ממלכתית דחוף
    רועיע 14/03/2018 18:09
    הגב לתגובה זו
    8 0
    פשוט פשע מאוגן בחסות החוק לו מפסיקים להריץ את עגל הנדלן זה יגמר באסון
    סגור
  • 4.
    ועדת חקירה על העשרת הבנקים על חשבון לוקחי המשכענתאות
    שמואל 14/03/2018 17:52
    הגב לתגובה זו
    6 0
    יש לפעול להקמת ועדת חקירה על התנהלות בנק ישראל והעשרת הבנקים. אלפי זוגות צעירים נפגעו מהחלטה תמוהה של סטנלי פישר ובנק ישראל שבפועל רק גרמה להם לשלם ריביות גבוהות יותר בלי כל הצדקה.
    סגור
  • 3.
    רק שהריביות עכשיו עולות בארהב
    פאואל 14/03/2018 17:07
    הגב לתגובה זו
    8 0
    מה שיאפשר לאחר זמן עליית ריבית גם אצלנו.
    סגור
  • 2.
    די עם הרצת הנדלן
    שמעון 14/03/2018 17:02
    הגב לתגובה זו
    13 0
    מתי תעלי את הריבית?? כסף בורח לארה"ב!! אג"ח ארה"ב נותנת כבר 3%!! השקל החזק מפיל את היצואנים!! לא קונים דירה במחיר בועה
    סגור
  • 1.
    מה מסובך?
    חמורים 14/03/2018 17:02
    הגב לתגובה זו
    10 2
    "ההגבלה המלאכותית לא איפשרה לציבור ליהנות מסביבת הריבית האפסית השוררת בשנים האחרונות" אם הריבית הייתה עולה הם היו סובלים מסביבת ריבית גבוהה, אולי אפילו לא היו מסוגלים לעמוד בתשלומים. הרעיון הוא להגביל את האפשרות של הציבור "להמר" על גובה הריבית, ולבטח את עצמו בחלק מהמשכנתא על ריבית קבועה.
    סגור
  • זה קשקוש במקרה הטוב ואטימות במקרה הפחות טוב
    שלמה 15/03/2018 08:25
    הגב לתגובה זו
    7 1
    עם קצת התחשבות בזוגות הצעירים ורצון טוב להקל על הציבור, בנק ישראל יכל למצוא פתרונות טובים ויצירתיים יותר שלא ידפקו את כולם. אפשר להגביל את גובה ההלוואה ולדאוג שהלקוח יוכל לעמוד במקרה של עליית ריבית (כמו שאגב הבנקים עושים כבר כיום לגבי שליש הפריים המותר) ועוד. את בנק ישראל מעניינים הבנקים ואת הבנקים מעניין לדפוק אותנו כמה שיותר...
    סגור
  • אין היגיון
    מאיר 14/03/2018 19:00
    הגב לתגובה זו
    5 1
    אחלה היגיון - כדי שלא תידפק בעתיד מריבית גבוהה, בוא נדפוק אותך כבר היום עם ריבית גבוהה.
    סגור
  • שטויות
    אייל 14/03/2018 17:12
    הגב לתגובה זו
    6 1
    ולפני ההגבלה לא הימרו על הריבית במשך עשרות שנים יכלו לקחת ריבית פריים וכל דבר בחיים זה אפשר להגיד שזה הימור ואולי מי שקונה עכשיו דירה מהמר שהיא תרד בחצי. הסיבה שביטלו את האפשרות כי לא רצו שהמשקיעים יקנו דירות בלי ריבית כמעט וכך ימשיכו לנפח את הבועה אבל החוצפה שההגבלה הזאת חלה גם על זוגות צעירים....
    סגור