בנק ישראל מציג: חרדים לרגולציה או רגולציה לחרדים?
מסמך בנקאי שמיועד בעיקרו למגזר החרדי עשה בימים האחרונים רעש גדול. המסמך מעיד על נרמול של הכרה בהכנסות שחורות ובלתי מדווחות באמצעות חתימה של רב/ דיין על תצהיר הכנסות גם ללא אסמכתאות פורמליות אחרות. כל זה כדי לעמוד בתנאי הסף של קבלת משכנתא.
הצגת הכנסות גבוהות היא רק צד אחד של המשוואה. מצד שני שנכתב ברשתות ובאתרים יש שיטה להלבנת הון "שחור" דרך עמותות המקבלות את ההון השחור מצד אחד ומוציאות אותו "לבן" כתרומה מגמ"ח מהצד השני. התרומה הזו היא ההכנסה שמקבלת את אישור הרב ומשמת ללקיחת משכנתא כהכנסה לכל דבר. איך זה מתאפשר, מה הקשר בין תרומה להכנסה? המסמך בעצם מעיד על הכנסה שוטפת במשך 3 חודשים של סכום מסוים וזה נתפס כסכום קבוע-הכנסה קבועה.
הבעיה היא שזה זמני וזו פיקציה - כי מול ההכנסה בשלושה חודשים האלו יש את העברת הכספים של אותו אדם לעמותה. בנטו זה אפס הכנסות. מעבר לכך, הכסף שנתן אותו אדם לעמותה עלול להיות כסף "שחור" וככה הוא בעצם מכשיר-מלבין את הכסף והופך אותו להכנסה לכל דבר ועניין שמקובלת על ידי הבנקים בבדיקת המשכנתא.
בוא נלך צעד אחורה ונסביר קצת על החשיבות והתפקיד של הכנסות ואישורים על הכנסות בכל מה שקשור לנטילת משכנתא. כשאדם בא לבקש משכנתא מהבנק אחד הפרמטרים הכי חשובים שעל פיו הבנק בוחן את הבקשה למשכנתא הוא ההכנסה של אותו אדם או משק בית. הבנק יבחן את ההכנסות כדי לראות שהמשכנתא המבוקשת היא סבירה ושיש לאותו מבקש יכולת לעמוד בתשלומי המשכנתא.
- בנק ישראל מסביר שחוק הגיוס הוא חוק השתמטות
- טרקטור הוצת ביהוד, אאורה מזהירה: "בפעם הבאה זה עלול להיגמר בחיי אדם"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מעבר לשיקולים האשראיים והחיתומיים של הבנק עצמו יש רגולציה של בנק ישראל ששמה גבול מאד ברור: שמשק בית לא יכול להחזיר למשכנתא יותר מ40% מהכנסות שכר הנטו שלו, כאשר הנטו הוא סך ההכנסות שניתן להכיר בהן בניכוי התחייבויות שונות כגון החזר הלוואות, מזונות, משכנתאות אחרות וכדומה.
אז מה הבעייתיות בהסתמכות על אישור רב/ דיין לצורך הכנסות?
מדובר בהכשרה הלכה למעשה של הכנסות בלתי מדווחות, הכנסות שחורות לכל דבר ועניין לצורך תחשיב ההכנסות בתהליך אישור משכנתא ועמידה בתנאי הרגולציה. העוול פה זועק לשמיים, יש פה מגזר שלם במדינת ישראל שמקבל הנחה עצומה ומאפשרים לו להסתמך על הכנסות "שחורות" ובעצם מאפשרים לו בקריצת עין להמשיך בכלכלה השחורה מבלי לסבול מההשלכות של העניין.
בואו נעשה סימולציה כדי להמחיש את המצב: משפחה א' – משפחת כהן החילונית מחיפה, בה אחד מבני הזוג עובד כמטפל סיעודי בקשישים ללא תיק של עוסק וללא דיווח הכנסות ומרוויח כ-7 אלף שקל בחודש, בת הזוג מרוויחה 8 אלף שקל נטו כשכירה ממקום עבודה מסודר. סה"כ הכנסות 15 אלף שקל נטו.
- דיור ציבורי - בישראל זה חלום, באירופה מציאות נגישה
- גם בישראל: בני 30+ חוזרים לגור עם ההורים
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- אבי שמחון: מחירי הדירות בדרך לירידה של 10%
משפחה ב' – משפחת לוי החרדית מאשדוד, בה אחד מבני הזוג עובד כמשגיח כשרות וסופר סת"ם ללא תיק של עוסק וללא דיווח הכנסות ומרוויח כ-7 אלף שקל בחודש, בת הזוג מרוויחה 8 אלף שקל נטו כשכירה ממקום עבודה מסודר. סה"כ הכנסות 15 אלף שקל.
משפחה א' תבוא לבקש את המשכנתא ויגידו לה שבצער רב ניתן להכיר רק בהכנסה של האישה ולכן לא ניתן לאשר להם את המשכנתא שביקשו. אין תצהיר שיאפשר להלבין את ההכנסה הלא חוקית והם יאלצו בצער רב לוותר על רכישת בית. אולי דבר זה יגרום להם להתחיל לדווח על ההכנסות כחוק ולחזור בשלב מאוחר יותר עם הכנסה פורמלית גבוהה יותר.
משפחה ב' תבוא לבקש את המשכנתא ויגידו לה שניתן להכיר רק בהכנסה של האישה ולכן לא ניתן לאשר להם את המשכנתא שביקשו, אבל ביכולתם להביא אישור רב על ההכנסות "השחורות" של הבעל. הם בהחלט יוכלו לקבל את המשכנתא שביקשו עם תצהיר זה שאותו יביאו דיי בקלות.
עכשיו, מילא היה מדובר בשיקול אשראי פנימי של הבנק, ניתן היה לומר שהבנק אינו רשות ממשלתית ושזכותו לקחת בחשבון שיקולים אשראיים מכל הסוגים, מה גם שהחרדים הוא מגזר עם מוניטין מצוין בכל הקשור לעמידה בהתחייבויות. אבל זה לא המצב, בנק ישראל בעצמו מכיר בזה לצורך עמידה בתנאי יחס ההחזר כפי שהסברתי. גוף סטטוטורי של מדינת ישראל מכשיר הלכה למעשה העלמת הכנסות.
שרשרת של עיוותי צדק
יש פה אפליה מגזרית קיצונית, אין דרך אחרת לתאר את זה. יבואו ויטענו שמנגנון זה זמין גם למגזרים אחרים. תיאורטית בקושי, בפועל ממש לא. אין חילוני שיוכל ליהנות מהכרה שבהכנסה לא פורמלית, אולי בשוליים לעיתים רחוקות יכול לקוח שאינו חרדי לקבל הכרה בהכנסות לא פורמליות על בסיס תצהיר, אך זה יהיה מסע ייסורים שיכלול אספקת אסמכתאות תומכות למכביר לבנק ועדיין, בטח ובטח שלא יכירו לו בהכנסות לא חוקיות באמצעות תצהיר.
התוצאה היא שרשרת שלמה של עיוותי צדק שמתבססים זה על זה: לא מדווחים על הכנסות > לא נושאים בנטל המס > נהנים מקיצבאות/ הנחות/ תמיכות ממסדיות עקב הכנסה נמוכה על חשבון האוכלוסיה היצרנית > קונים דירות ומלבים את הביקושים והמחירים בשוק הדיור > הבנק נותן משכנתא מכספים של האוכלוסיה היצרנית (כספי פקדונות, אג"ח שמגויסים בבורסה מכספי פנסיה ותיקי השקעות)
מעבר לחוסר הצדק המשווע שבעניין יש עוד השלכות חמורות על כלל המשק: הכשרה דה פקטו של כלכלה שחורה שמהווה עבירה על הדין הפלילי – מה שגורם לעידוד פעילות כלכלית לא חוקית שעולה למשק מיליארדי שקלים בשנה אם לא יותר. השיטה הזו גם מעודדת כלכלה במזומן, שסותרת את כוונת המחוקק ומעודדת הון שחור.
וזה לא הכל, ההשלכות על המשק כוללות גם - פגיעה באמון הציבור כלפי הרגולטור, עניין בעל משמעויות קונקרטיות ולא אנקדוטה תיאורטית בלבד. כשלאנשים אין אמון במוסדות המדינה הם יטו לעבור על החוק ויחפשו גם דרכים עוקפות ו"קומבינות". כמו כן, השיטה הזו, מהווה פרצה להלבנת הון בסכומים של מיליארדים – כספים ממקורות לא ידועים מוכרים כהכנסה לצורך נטילת משכנתא. בנוסף, בעתיד ניתן לבצע פרעון מוקדם חלקי או מלא של אותה משכנתא באמצעות כספים נוספים שמקורם אינו ידוע. וכמובן, גיוס הון עצמי לדירה מגמ"חים או עמותות שגם בהן מקור הכסף אינו ידוע.
וגם - השיטה הזו גורמת לניפוח מחירים מלאכותי של שוק הנדל"ן עקב הכנסת מעגל גדול של לא זכאים למשכנתא לתוך שוק הרוכשים. זה מגדיל את הביקושים ודוחף מחירים למעלה.
הטיעונים שמנגד
נזרק לאוויר הטיעון כי אין בעיה עם המנגנון כי רוב מבקשי המשכנתא נמצאים ברמת הכנסות נמוכה מאד ומתחת לתקרת המס. ראשית, זה לא נכון, יש שכן ויש שלא. שנית, מעבר לעובדה שמדובר בעבירה פלילית שנאכפת בכל מגזר אחר יש לזה השלכות כלכליות מידיות גם אם רמת ההכנסה הבלתי מדווחת נמוכה ומתחת לתקרת המס, כמו למשל תשלום מופחת לביטוח לאומי, זכאות לקצבאות שונות, זכאות להנחות (ארנונה וכדומה) – כל אלו יכולים להצטבר לכדי אלפי שקלים בחודש מעבר למס שלא שולם.
לסיכום, איך שלא הופכים את זה מדובר בשיטה שנתפרה למידות של מגזר אחד בעל כוח פוליטי גדול. עם זאת, אני לא רואה דרך להדיר מגזר שלם מקבלת משכנתא ולכן בפני המדינה עומדות שתי אפשרויות: מאבק איתנים בכלכלה השחורה במגזר החרדי ובכלל, המשך עצמית העיניים הממסדית להכנסות הבלתי חוקיות במגזר החרדי. עם כל הרעש והמהומה, אני רואה את השיטה ממשיכה לפעול כרגיל ללא שום שינוי ותשומת הלב הציבורית תדלג לשערורייה הבאה כנראה תוך כמה ימים. כנראה שלא כולם שווים בפני החוק ותקנות בנק ישראל.
- 21.y.g.fogel 10/08/2023 12:28הגב לתגובה זונכון שהבנקים רוצים להרוויח וכמה שיותר אבל כדי לקבל משכנתא אתה לא יכול לקבל כל סכום שתבקש.
- 20.מבין2 10/08/2023 12:18הגב לתגובה זומספיק עם ההסתה נגד חרדים, תתבייש!
- 19.יריב 10/08/2023 11:50הגב לתגובה זוהבנקים זאת חברה בורסאית והיא מדווחת על הפסדים לפי קטגוריות ואם בדוחות רואים שהמשכנתא משולמת אז לרשום שהם גונבים זה הוצאת דיבה במיוחד שמדובר בחברה שרוצה לעשות כסף ולכן היא מעוניינת לעבוד עם מגזר אמין מבחינה פיננסית
- 18.יעקב 10/08/2023 11:50הגב לתגובה זוהשלכה היא מנגנון הגנה המשמש את האדם להימנעות ממפגש עם תכנים רגשיים קשים מנשוא. באמצעותה, התוכן המאיים מיוחס לאחר וכך האדם חווה אותו כדבר שלא שייך לו.
- 17.אכלת אותה 10/08/2023 11:49הגב לתגובה זומתארגן חרם של החרדים על כל בנק למשכנתאות שימשיך להתנהל מולך. לקוחות יקרים של מר טננבאום: דעו לכם שהוא לא יוכל לעזור לכם אם הבנקים למשכנתאות לא יסכימו לעבוד מולו. ואם החרדים יכריזו על חרם מול בנק שיעבוד עם אבירם, הוא יישאר מובטל.
- 16.אנונימי 10/08/2023 11:41הגב לתגובה זואם החוק בישראל לא רוצה או לא יכול לאכוף חוקי איסור הלבנת הון לגבי מגזר מסוים, זה רק עניין של זמן עד שארגונים בינלאומיים יחזירו את ישראל לרשימה השחורה של מדינות המאפשרות הלבנת הון. בהצלחה לכולנו עם זה.
- פתנ מאמין לכל דבר לחתול ולעכבר האבירמי (ל"ת)שלמה 10/08/2023 14:44הגב לתגובה זו
- 15.88 10/08/2023 11:35הגב לתגובה זוהמגזר החרדי הישראלי הוא תוצר של הקומוניזם הציוני.
- 14.אחד שאכפת לו 10/08/2023 11:35הגב לתגובה זוצריך לאפשר להם לקחת משכנתא ולהשתמש בתצהיר התנאי שלבנקים יש חובה לדווח מייד לרשויות על מכלול ההכנסות שלהם וזה יושווה לדיווחים במקומות אחרים על ההכנסות ויושווה לטובת קבלת או אי קבלת הטבות אחרות וככה יהיה רישום של הכנסות שהיום לא מדווחות.
- 13.צדיק 10/08/2023 11:18הגב לתגובה זואסור לגנוב מיהודי מערל מהממשלה וכ"ו מי שלא מבין את זה אין מקומו בארץ הקודש !!!!!!!!!!!!!!!!!
- 12.כל בר דעת יודע שממשלת נתניהו והחרדים זו מממשלת פשע (ל"ת)ישראל 10/08/2023 10:56הגב לתגובה זו
- 11.אבירם ממשיך דרכם של דתן ואבירם (ל"ת)שלמה 10/08/2023 10:45הגב לתגובה זו
- 10.ערן 10/08/2023 10:41הגב לתגובה זוממה שהוא היום
- 9.איצ'ה 10/08/2023 10:19הגב לתגובה זוהצהרות הרווח נועדו למנוע אי עמידה בתנאי תשלום ההלוואה. בשורת הסיכום של בנק ישראל, החרדים מובילים באחוזי עמידה בתשלום, במשך שנים ארוכות, ובמגזר החרדי אחוז העיקול נמוך מכל מגזר אחר. אז מה הקשקוק והרעש על הצהרות רווח שמביאות תוצאה בטוחה יותר?
- 8.מה זה "העצמת עין" ? (ל"ת)המגיב 10/08/2023 10:17הגב לתגובה זו
- 7.עם ישראל 10/08/2023 10:12הגב לתגובה זובושה וחרפה שכך נראית היהדות החרדית
- יש גם דם חילוני במצות -תברח מהמדינה לגרמניה (ל"ת)שלמה 10/08/2023 14:45הגב לתגובה זו
- 6.נכהצ 10/08/2023 09:50הגב לתגובה זומנהלי הבנק והשותפים להסתרה לכלא .קנס כבד על אי דיווח על העלמות מס לכאורה. אזרחי המדינה משלמי המיסים והמשרתים שוב נדפקים!!!!!
- 5.אוהד 10/08/2023 09:06הגב לתגובה זויש להם תמריץ כפול להעלים מס כי בנוסף למס שהם חוסכים הם גם מקבלים קצבאות והנחות לפי מבחן הכנסה. בעצם המדינה מפסידה פעמים..
- 4.יוסי 10/08/2023 08:58הגב לתגובה זוכשאלוהים אומר "לא" למה הוא מתכוון ?
- חרדי=גנב בהגדרה (ל"ת)מבין 10/08/2023 10:13הגב לתגובה זו
- אתה עובד בדר שטירמר או אולי באל אכבר ?צריכים אותך שם (ל"ת)שלמה 10/08/2023 14:47
- 3.... 10/08/2023 08:51הגב לתגובה זודי לחפש אותם כל הזמן יא משועממים במשך מי יודע כמה זמן עובר כסף לטרור ועל זה אין לכם מילה אחת רעה
- 2.אדם נייטרלי 10/08/2023 08:49הגב לתגובה זו"לא רואה דרך למנוע ממגזר שלך משכנתא ". משמע, הייתי מאד רוצה לינוק את החרדים, למנוע אותם מרכישת דירה, אבל לא מוצא את הדרך. מסכן.
- 1.הערכות שמרניות 10/08/2023 08:02הגב לתגובה זוכל שנה .
- יעקב 10/08/2023 11:52הגב לתגובה זוכשמדובר על חרדים כל 'הרירים' בפה' יוצאים
ארוחת בוקר (X)גם בישראל: בני 30+ חוזרים לגור עם ההורים
יוקר מחיה, שכר שעומד במקום ושוק שכירות תקוע מביא לישראל תופעה שכבר הייתה רווחת במדינות עם כלכלה הרבה יותר חלשה משלנו, בני 30 שחוזרים לגור עם ההורים
אחרי ספרד, איטליה ויוון, גם בישראל מתחילים לראות תופעה שמתעצמת: בני 30 פלוס שחוזרים לגור עם ההורים. ניתן להסביר זאת על ידי הפער המתרחב בין עלויות דיור להכנסות משכר. על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (למ"ס) העדכניים, כ-25% מבני 30-34 מתגוררים עם ההורים, עלייה של כ-2% משנת 2024. בקבוצת הגיל 35-39, השיעור יורד לכ-15% (שגרים עם ההורים), אך זהו עדיין נתון משמעותי בהשוואה למדינות OECD אחרות. משרד האוצר מעריך כי גיל היציאה הממוצע מהבית עלה לכ-29 שנים, כ-2.5 שנים יותר מאשר בתחילת שנות ה-2010. כיום, כאשר אוכלוסיית המדינה עומדת על 10.094 מיליון תושבים, התופעה משפיעה על כ-150 אלף צעירים בגילאי 30+, רובם רווקים או בזוגיות ללא ילדים.
חצי מהמשכורת הולך על דיור
הגורם הדומיננטי הוא הנטל הדיורי, שמתעצם למרות ירידה במחירי רכישה. שכר דירה עולה והממוצע לדירת 3 חדרים עמד ברבעון השלישי של השנה עמד על כ-5,000 שקל, עלייה של 4.4% משנה קודמת, כאשר במרכז הארץ המחירים מגיעים כבר ל-6,000-7,000 ש"ח. בניגוד לשכירות, המחיר הממוצע לרכישת דירה ירד ב-2.5% ל-2,213,900 שקל, אך שכירות ארוכת טווח נותרת מוגבלת עקב מחסור בהיצע: השנה נוספו על פי ההערכות רק 20 אלף דירות חדשות להשכרה.
- המצוקה של הקבלנים - בת"א מלאי הדירות ענק: יספיק ל-5 שנים
- שוק הדיור קורס, אבל המשכנתאות רותחות - הפרדוקס ועל מה הוא מרמז?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
השכר החציוני נטו בקרב שכירים בגיל 30-34 מוערך ב-10,000 ש"ח, זה מכסה אולי 60%-70% מהוצאות דיור בסיסיות. נתונים דומים נמצאו גם בדוח OECD Economic Surveys: Israel 2025. על פי הדוח יחס מחיר דיור להכנסה בישראל הוא מהגבוהים בעולם, כאשר צעירים מוציאים 50%-60% מההכנסה שלהם רק על קורת גג, כמעט כפול מהממוצע המערבי של 28%.
עד כמה הריבית משפיעה על מחירי הדירות? הקשר שכולם מאמינים בו ולרוב לא קיים
מחקר רחב של קרן המטבע הבינלאומית מגלה שהעלאת ריבית של אחוז מורידה את מחירי הדירות בפחות מאחוז אחד - אבל כשהריבית יורדת מ-7% ל-2.7% נוצר בום, כשהיא משתנה מ-4.5% ל-3.5% ההשפעה זניחה - מה זה אומר על שוק הנדל"ן הישראלי?
ריבית בנק ישראל ירדה לאחרונה. סיכוי טוב שבמהלך השנה הקרובה היא תרד עוד פעמיים בכ-0.5% ל-3.75%. האם ההורדה הזו תוביל לעלייה במחירי הדירות? הורדת ריבית הופכת את החזרי המשכנתא לנמוכים יותר ומאפשרת בעצם לרוכשי דירות להגדיל את המרכיב במשכנתא ולקנות דירה עם פחות הון עצמי. יש לכאורה יותר אפשרויות לרוכשי דירות, אבל לא צריך לעשות מחקר כדי להבין שהפחתה של רבע אחוז היא כמעט כלום, סדר גודל של 70-100 שקל בהחזרי המשכנתא הממוצעת. לא זה מה שיקבע אם תקנו דירה או לא. אבל אם זה יימשך?
נחזור כמה שנים טובות אחורה. היינו בניסוי ריבית גדול שנקרא - ריבית אפסית. בניסוי הזה, נתנו לנו מימון זול במיוחד ואז רכשנו דירות וניפחנו מחירים. זה נגמר. הריבית זינקה, כשהזינוק שלה גרם להחזרי המשכנתא לעלות בקרוב ל-1,000 שקל. הרבה כסף ובדרך גם היתה עלייה במדד המחירים שייקרה את ההחזרים. העלייה הזו מריבית אפס לאזור 5% היא דרמה גדולה והיא אכן מקשה על רוכשי הדירות, אבל הדרך חזרה לא תהיה מלאה. הריבית לא תחזור לאפס. היא תרד לאזור 3.5%-3.75%. אנחנו ב-4.25%, אז במקרה הכי טוב היא תרד ב-0.75% וההחזר החודשי יירד ב-200-300 שקלים - זה הרבה, אבל לא משנה בהכרח החלטה כה גורלית כמו רכישת דירה.
כדי שאנשים יקנו דירה הם צריכים שיהיה להם כסף, והעלייה ביוקר המחייה מחסלת להם את העודפים. כדי שאנשים יקנו דירה צריך שהמחירים ימשיכו לרדת. הם יורדים - גם בלמ"ס מצביעם על כך, למרות שאצלם הנתונים לא כוללים את הנחות הענק המימוניות והמבצעים השונים. כשזה יימשך נקבל חזרה לשוק הדירות, אם כי, שוק הדירות תמיד לא באמת צפוי
עד כאן, ההערכה מהשטח, לא מלומדת, לא מקצועית. כאן תראו הערכה של כלכלנים - לא כל הורדת ריבית מחזקת את שוק הדיור - תסתכלו על מה שקורה בעולם. וכעת נעבור ממש למחקר מפורט שפורסם ב-IMF Economic Review, כתב העת היוקרתי של קרן המטבע הבינלאומית. המחקר מערער באופן יסודי על ההנחה הזו שיש קשר הפוך בין ריבית למחירי הדירות. המחקר "When Does Monetary Policy Sway House Prices? A Meta-Analysis" מגלה שהקשר בין שינויי ריבית למחירי דירות חלש הרבה יותר ממה שמקובל לחשוב, אבל גם שיש הבדל עצום בין "רמת הריבית" ל"שינוי בריבית".
- לא כל הורדת ריבית מחזקת את שוק הדיור - תסתכלו על מה שקורה בעולם
- לקנות או לשכור? כלל האצבע שיעזור לכם להחליט
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הממצא המרכזי: נקודת אחוז שווה פחות מאחוז
המחקר, שנערך על ידי דומיניקה ארנברגרובה, יוזף בייז'יק ותומאש האברנק מהבנק הלאומי הצ'כי ואוניברסיטת צ'ארלס בפראג, הוא אחד המחקרים המקיפים ביותר שנעשו אי פעם בתחום. החוקרים אספו 1,555 אומדנים מ-37 מחקרים שונים שבחנו 45 מדינות לאורך 72 שנים. כפי שהם מתארים: "הספרות האמפירית מספקת תוצאות מעורבות לגבי ההשפעה של ריביות קצרות טווח על מחירי הדירות: הסמי-אלסטיות המוערכות נעות בין מינוס 12 לערכים חיוביים".
