בעולם שבו מחירי הדיור ממשיכים לעלות גם אם נתוני הלמ"ס מצביעים על ירידות מינוריות והריבית נותרת גבוהה, יועץ המשכנתאות הופך לדמות מפתח בכל עסקת רכישה. לא מדובר רק במישהו שמלווה טכנית את התהליך אלא במי שיכול להשפיע בפועל על הצלחת העסקה ועל עתידכם הכלכלי.

"כשלקוח מגיע אליי, הוא לא מקבל רק מספרים הוא מקבל תכנית כלכלית מלאה", אומרת דוברת חג’בי, יועצת משכנתאות וחברת הנהלה עם ניסיון של למעלה מעשור. "התפקיד שלי הוא לא רק להשיג אישור עקרוני מהבנק אלא לוודא שהעסקה כולה בנויה נכון, שהלקוח יוכל לעמוד בה לאורך זמן, ושהיא לא תתפוצץ ברגע האחרון בגלל פרט קטן שהתפספס".

מתי מתחיל התהליך? לפני שנכנסים לחפש נכסים?

לדברי חג’בי, יועץ מקצועי צריך להיכנס לתמונה כבר בשלב חיפוש הנכס. "הרבה זוגות מבולבלים בשלב הזה כי הם לא יודעים מה ההון העצמי הנדרש, כמה מימון הם באמת יכולים לקבל, ומה גובה ההחזר החודשי שיתאים להם. יועץ מקצועי יודע לנתח את התמונה הכלכלית במלואה לא רק לראות הכנסות, אלא להבין גם הוצאות עתידיות, כמו גני ילדים, התחייבויות קיימות או שינויים צפויים בפרנסה".

מהו בעצם היתרון ביועץ מקצועי?

היתרון הגדול ביועץ חיצוני, לפי חג’בי, הוא העצמאות שלו: "יועץ שאינו תלוי בבנק יכול לבחון את כל האפשרויות באופן ניטרלי מה שמתורגם להחלטות שמתאימות באמת ללקוח ולא לאינטרס של גוף מימוני כזה או אחר. הוא לא מחפש רק לאשר עסקה, אלא לבדוק שהעסקה נכונה. לפעמים זה גם אומר לעצור רגע, לבחון מסלול אחר או אפילו להמתין כדי לא להיכנס להתחייבות שתכביד על משק הבית".

אישור עקרוני זה לא הכל

היא מדגישה כי אישור עקרוני הוא אמנם שלב חיוני אך הוא לא הסוף. "זהו אישור ראשוני מהבנק לכך שבתנאים מסוימים הלקוח יכול לקבל מימון אבל אם לא נבחן לעומק את יכולת ההחזר, התמהיל הנכון והסיכון העתידי האישור הזה יכול להפוך לאשליה. יועץ מקצועי יוודא שהכל בנוי נכון כדי שביום החתימה העסקה לא תקרוס". חשוב להבין כי האישור העקרוני מתייחס לצד האשראי ובנוסף נדרש לתת את הדעת על היבטים משפטיים בהתייחס לנכס .

• ריבית המשכנתא ירדה, עוד לפני החלטת הנגיד
• יש לי כסף פנוי - להשקיע או להחזיר משכנתא?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

ומה לגבי מיחזור משכנתא?

"גם כאשר שוקלים מיחזור משכנתה זה לא עניין של לחפש ריבית נמוכה מדגישה חג’בי. "צריך לבדוק האם יש התכנות כלכלית למהלך, מה העלויות הנלוות, והאם נרוויח מזה בטווח הארוך, והאם זה מתאים למצב המשפחתי הנוכחי. יועץ טוב יידע לנתח את כל זה בצורה אובייקטיבית ולא ימליץ על מהלך שלא מתאים ללקוח".

האם כדאי להתייחס לירידות הריבית הצפויות בשנה הקרובה?

"אנחנו לא יכולים לבנות תכנון כלכלי רק על תחזיות", היא מבהירה. "יש לקוחות שאומרים: 'נחכה שהריבית תרד' אבל בינתיים הם קורסים תחת ההחזרים. מי שכבר עכשיו מתקשה צריך לפעול. בחינת מיחזור, ליווי מקצועי ותכנון מדויק הם יכולים להציל משפחות מהחמרה במצב הכלכלי".

בנוסף לכך, דוברת חג’בי ממליצה לוודא שיועץ המשכנתאות רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות בישראל - גוף מקצועי שמאגד יועצים שעברו מבחני הסמכה וחתומים על קוד אתי.

• השוחד החדש בשוק השכירות: כך גובים מכם אלפי שקלים בחסות המצוקה
• 3 מיליארד שקל בהשקעות ו-7.6 אלף דירות: הסכם הגג הראשון ביהודה ושומרון יוצא לדרך
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• סערה מושלמת בשוק הדירות - ומה יקרה למחירי הדירות בהמשך?

מה המוטו שלך לגבי מקצוע ייעוץ המשכנתאות?

"משכנתא היא אחת ההחלטות הכי גדולות שתקבלו בחיים. מגיע לכם ליווי מקצועי, שקוף ואחראי".