שנת 2013 - שנה של שינויים במוצרי הפנסיה
בכל הקשור לתחום החיסכון ארוך הטווח, השנה החדשה נפתחה בצל שינויים במוצרי החיסכון ארוך הטווח. שינויים אלו שהוכתבו על ידי הממונה על שוק ההון, "משרטטים" שוק מוצרים חדש ושונה שלא הכרנו בשנים האחרונות. לצד מוצר הפנסיה המקיפה, שנמצא בגידול מתמיד בשנים האחרונות החל מחקיקת חוק פנסיית חובה והחובה למשיכת קיצבה, היינו רגילים למצוא גם את מוצר ביטוח המנהלים שנהנה מיתרון של הבטחת מקדם קיצבה מפני שינויים בתוחלת חיים (לכל מי שהמושג מקדם מבטיח תוחלת חיים נשמע לו כסינית מוזמן לבדוק בטורים הקודמים).
שנת 2013 מסמנת כנראה על שינוי במגמה זו עקב שינויים שנכנסו לתוקף מתחילת השנה:
● החל מהשנה הקרובה תוכניות ביטוחי מנהלים חדשות לא יבטיחו יותר מקדם קיצבה אלא ללקוחות בגיל 60 ומעלה.
● החל משנה זו נקבע מנגנון שמאפשר לקופת הגמל, המוצר שכמעט לא נתקלנו בו בשנים האחרונות להפקדה שוטפת, להבטיח כיסויים ביטוחיים למקרה פטירה, אובדן כושר עבודה ושחרור מתשלום פרמיות.
בנוסף לאמור, שונו דמי הניהול בביטוחי המנהלים ובקופות הגמל והושוו. היום, הם עומדים על מקסימום 4% מההפקדות (לעומת העבר שקופת הגמל לא היתה יכולה לגבות דמי ניהול מההפקדות אלא דמי ניהול של 2% מהצבירה בלבד) ועד 1.1% מהכסף הצבור (שירד ל-1.05% בשנה הבאה).
מה ההשפעה על השוק?
אם עד לשינוי זה התחרות היתה בין ביטוחי המנהלים לקרנות הפנסיה, לפי המסתמן כעת, כל עוד לא ישכילו ביטוחי המנהלים ליצור יתרון תחרותי אחר, נשארה הפנסיה המקיפה למצטרפים חדשים כמוצר יחיד במגרש עד למשכורות של פעמיים השכר הממוצע במשק.
מעבר לכך נמצא את ביטוחי המנהלים החדשים ולצידם מצטרף חדש - ישן - קופת הגמל, שבמסגרת השינוי תוכל להציע את אותה חבילה ביטוחית שמציעים ביטוחי המנהלים. כמו כן, ביטול מקדמי הקיצבה למצטרפים חדשים יגרום לכך שהמבוטחים בביטוחי מנהלים, שגם כך כמעט ולא עברו מחברת ביטוח אחת לשניה, איבדו כמעט לחלוטין את יכולת המעבר, עקב העובדה שמוצר חדש שירכשו לא יוכל להבטיח להם מקדם קיצבה כפי שמבטיח המוצר שבידיהם היום, אין ספק שאחוז "שימור" המוצרים הישנים ילך ויעלה.
מה צריך הלקוח לזכור?
פעמים רבות ההחלטות בתחום החסכון הפנסיוני מתקבלות ללא בדיקה והבנה מלאה של המוצר והסביבה העסקית. עקב שינוי התנאים מומלץ על אחת כמה וכמה לכל לקוח בכל נקודת זמן (ובעיקר בתקופות כמו עזיבת עבודה, אבטלה, הגדלת שכר) להתייעץ עם איש מקצוע על מנת לקבל החלטות נכונות ולא לפגוע בתנאים קיימים.
**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו/או ייעוץ מיסוי או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**
הכותב - מומחה הפנסיה של אתר Bizportal
מילואימניקים. קרדיט: Xיועץ מס זייף מסמכי מילואים כדי לחמוק מתשלום מס - יצא ל"שרת" בעזה מהבית
כתב אישום חריג הוגש נגד אמיר ימין בגין זיוף שירות מילואים וניצול מלחמת חרבות ברזל לביטול חובות מס
יועץ מס מזייף מסמכים. רואה חשבון עוזר ללקוח להונות את רשויות המס. עורך דין מלמד לקוח איך לשקר לשופטים. מקצועות "מכובדים", נמצאים בשנים האחרונות במדרון תדמיתי תלול. אין כבוד - כנראה שהכל כסף. המקרה הבא לא נעים לאוזן הישראלית - לזייף ולהגיד שאתה במילואים כדי לברוח מחובה ציבורית, מהתמודדות עם חובות. זה ניצול ציני של המצב בארץ, אבל רשות המסים יודעת לאתר את המתחזים.
רשות המסים הגישה כתב אישום חריג נגד אמיר ימין בגין זיוף שירות מילואים וניצול מלחמת חרבות ברזל לביטול חובות מס.
פרקליטות מחוז תל אביב (מיסוי וכלכלה) הגישה כתב אישום נגד ימין, יועץ מס בן 45 מחדרה, בגין זיוף מסמכי מילואים והונאת רשות המס במהלך מלחמת חרבות ברזל. על פי כתב האישום, ימין, שנקלע לחוב מס שבח בעקבות עסקת מקרקעין שביצע בדצמבר 2018, הגיע להסדר פריסת תשלומים עם משרדי מיסוי מקרקעין בחדרה ביוני 2023. כשלא עמד בהסדר, הוטלו עיקולים על חשבונות הבנק והנדל"ן שלו בדצמבר 2023. כלומר, מדובר על יועץ מס שחייב מס לרשות המס. הוא הגיע להסדר פריסה עם הרשויות, וכדי לא לשלם זייף שהוא במילואים.
יש כאן אולי עיוורון, מצוקה גדולה, אבל מה הוא חשב לעצמו - שרשויות המס לא יודעות להצליב נתונים עם מאגרי המידע בצבא?
- רשות ני"ע מזהירה: כך תזהו הונאות השקעה בעידן ה-AI
- הונאה של 40 מיליארד דולר מגיעה לסיומה - דון קוון נשלח ל-15 שנות מאסר
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
כתבה מעניינת - חשד נגד בעלים ומנכ"לים להונאת משקיעים בעשרות מיליוני שקלים
פטריק דרהי (יוטיוב)התרגיל של פטריק דרהי - טייקון בישראל, פושט רגל בצרפת
העברת נכסים, להטוטים פיננסים, הסדר חוב, פשיטת רגל כלכלית וניצול של כספי אג"ח במיליארדים - דרהי שלא הכרתם
קבוצת אלטיס של פטריק דרהי בצרות - השווי הנכסי שלה מוערך בסכום שלילי. זה אומר שהנכסים שווים פחות מההתחייבויות. גירעון בהון הכלכלי, זו בעצם פשיטת רגל. אבל פשיטת רגל מתרחשת רק כשיש טריגר. כלומר, אם יש גירעון בהון, אבל החוב הוא לתשלום בעוד 3 שנים, אז לכאורה החברה יכולה לתפקד. יש לה עוד זמן להציל את עצמה.
זו סוגיה מורכבת והיא תלויה בחוקים בכל מדינה, אבל המצב הזה של גירעון בהון הכלכלי ויכולת לתפקד בזכות חובות לרוב מהציבור הוא כשל שוק שאנשי עסקים יכולים לנצל אותו לטובתם - הם נשארים בעמדת מפתח, הם גם מוכרים סיפור שאם הם לא יהיו החברה תקרוס כי הם מחזיקים בידע. במקרים רבים זה נכון והם באמ מנסים להציל את המצב במקביל לסוג של הסדר חוב. במקרים רבים אחרים הם מגיעים להסכמות עם קרנות גידור שמחזיקות בחוב שנסחר נמוך במטרה להשביח את הפעילות. יש מקרים שזה מצליח, יש מקרים שזה כישלון טוטאלי. אין הרבה מקרים שבתקופת "החסד" הזו, הבעלים זורק כסף.
הרי זה לא הכסף שלהם, זה הכסף של מחזיקי החוב, הם הנושים הראשונים של החברה. פטריק דרהי החזיק צעצוע בשם i24news - חברת חדשות שבשנתיים האחרונות גם הרחיבה מאוד את הפעילות בארץ בהשקעה של מאות מיליונים וכל זה על חשבון המשקיעים הצרפתים. דרהי רצה להיות טייקון תקשורת בארץ, אבל הוא פושט רגל בצרפת. זה לא מסתדר. אם אתה רוצה להשקיע כספים שסיכוי מאוד גבוה שהולכים לפח, תעשה את זה בכסף שלך, לא בכסף של מחזיקי אג"ח צרפתים. אם אתה רוצה תדמית נקייה בישראל כי אתה יהודי אוהב המדינה, תעשה זאת בכסף שלך - הצרפתים לא צריכים לשלם על זה.
אבל דרהי הצליח למשוך כמה שנים טובות, עד שהשבוע באופן פתאומי אלטיס החליטה לסגור-להעביר את הפעילות ההפסדית של i24news ולהישאר רק עם הפעילות באנגלית. דרהי אמר שהוא ייקח על עצמו את הפעילות בארץ, כשהפעילות תעבור תוכנית הבראה.
- פטריק דרהי פושט רגל בצרפת – וטייקון בישראל; איך זה מסתדר?
- דרהי מתכוון להיכנס לתקשורת הדתית; שת"פ עם "כיכר השבת" ו"סרוגים"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
איזו חוסר הגינות. כשזה לא הכסף שלך, אתה מתפרע בבזבוזים, העיקר שתהיה טייקון תקשורת. כאשר זה הכסף שלך, אתה עושה תוכנית הבראה ורה ארגון. אבל יש פה עוד שאלה - למה בכלל להעביר את הפעילות לדרהי. למה אלטיס לא עושה מכרז ומוכרת לכל המרבה במחיר, אפילו כמה מיליונים בודדים? דרהי בעצם לוקח את הערוץ אחרי השקעה של מאות מיליונים בחינם. זה תרגיל בריבוע - גם גרמת לחברה פושטת רגל בבעלותך שיש לה כסף של אחרים (חובות ואג"ח) להשקיע כספים במקום שטוב לך ולא לחברה, וגם אחר כך קיבלת את זה כנראה באפס. כך לפחות על פי הידוע מהדיווחים.
