דברים שלא ידעתם על המינוס בבנק

ישראלים רבים נמצאים במצב של מינוס בבנק באופן קבוע, ומתמודדים עם השלכות שהם לא תמיד מודעים אליהן. מה חשוב לדעת על המינוס, אילו חלופות כדאי להכיר ואיך עושים את הצעד הראשון כדי לצאת ממנו?

מינוס בבנק, שהוא תוצר של משיכת יתר בחשבון, רחוק מלהיות מצב חריג בקרב משפחות רבות בישראל. חלקן מתמודדות איתו באופן חד פעמי, בעקבות רכישה גדולה או הוצאה בלתי מתוכננת, ואילו אחרות נשארות בו תקופה ארוכה ומתקשות לצאת ממנו. הימצאות במינוס נגרמת במצבים בהם קיים פער חודשי שלילי בין ההכנסות של בעלי החשבון לבין ההוצאות שלהם. אלא שלמרות שמדובר כאמור בסיטואציה נפוצה, קיימים עדיין פערי מידע משמעותיים בכל הקשור אליה. כתוצאה מכך, ישראלים רבים אינם מודעים לחסרונות המרכזיים של המינוס, כמו גם לאפשרויות היציאה ממנו ולחשיבותן.

ההלוואה שעולה ביוקר

חשוב להבין שמינוס בבנק הוא הלוואה לכל דבר. בדומה למגוון הלוואות אחרות, גם במקרה של מינוס אתם נדרשים בתשלום ריבית. גובהן של הריביות נקבע בהתאם לגובהו של המינוס, ולרוב שיעוריהן יהיו גבוהים יחסית וייקבעו על בסיס "מדרגות". הבעיה היא שבעלי חשבונות רבים אינם מתייחסים אל המינוס כאל הלוואה, וחלקם גם אינם יודעים מהו גובה הריבית שנגבית מהם.  

הריביות על מינוס בבנקים מבוססת מחיבור בין מספר רכיבים, כאשר סכום הריבית הסופי נקבע על ידי הבנק. הריביות משתנות ממקרה למקרה ותלויות במאפייני ההלוואה של כל בעל חשבון, ולכן רבים ממשקי הבית הנמצאים במינוס אינם מודעים לגובה הריבית שהם נדרשים לשלם ולתוספת המשמעותית שהיא מהווה. כתוצאה מכך, הם ממשיכים להימצא במעגל שבו ההוצאות שלהם עולות על ההכנסות, ומשלמים סכומי כסף גבוהים עבור ההלוואה שנועדה לכסות על ההפרש.

• הלוואה מחברת אשראי חוץ בנקאי? תקראו לפני שאתם לוקחים
• משכנתא הפוכה: מה זה, ולמי זה טוב?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

טיפים להתנהלות נכונה בדרך ליציאה מהמינוס

במצב שבו מדובר במינוס חד פעמי עקב הוצאה יוצאת דופן, "הידוק חגורות" לאורך תקופת זמן מסוימת אמור להביא לאיזון עתידי בין ההכנסות להוצאות ולסייע בפתרון המצב. על מנת לקבוע באילו תחומים יש לחתוך בהוצאות, חשוב להתבסס על נתונים עדכניים באמצעות תקציב חודשי מסודר – שיכלול מיפוי של כלל ההכנסות וההוצאות במהלך החודשים האחרונים.

הנתונים צריכים לכלול את כל בני המשפחה, ולהתייחס להוצאות קבועות כמו שכר דירה ומשכנתא, לצד הוצאות משתנות כמו קניות, חופשות וכדומה. בכדי להקדים ולמנוע משבר נוסף, יש להוסיף לטבלת התקציב גם סעיף שיוקדש לחיסכון חודשי קבוע שישמש לצורך הוצאות דחופות בלבד.

במקרה שבו מדובר במינוס ממושך בשל הפרש שלילי קבוע בין הכנסות להוצאות, יידרשו שינויים משמעותיים יותר. בחלק מהמקרים, תידרש התייחסות לא רק להקטנת ההוצאות אלא גם להגדלת ההכנסות. אפשרות נוספת תכלול בחינה של אלטרנטיבות אחרות למינוס, בהתאם להעדפותיהם וליכולותיהם של בעלי החשבון.

אילו חלופות קיימות למינוס בבנק?

מי שמעוניינים לסגור את המינוס בתהליך מקוצר, יכולים לבחון אפשרות של הלוואה לכיסוי המינוס . הלוואות מסוג זה ניתנות על ידי גורמים חוץ בנקאיים שונים, בהם חברות האשראי למשל, ומעניקות ללווים מספר יתרונות – ראשית, אפשרות להימנע מהמשך גרירת המחויבות אל מול הבנק; שנית, יכולת לחסוך בגובה הריביות, על ידי בחירה בהלוואה בריבית נמוכה יותר מזו שמשולמת על המינוס; ושלישית, אפשרות לפרוס את ההלוואה לתשלומים בהתאם להעדפותיכם ולמדיניות הגורם המלווה.

עבור משקי בית שמתמודדים עם מינוס נקודתי, הלוואה לכיסוי המינוס מאפשרת לסגור את המינוס מול הבנק ולהימנע מהפיכתו לעניין מתמשך. בעלי מינוס כרוני יוכלו לתכנן את ההחזר שלה באופן מחושב ועל בסיס ההכנסות שעומדות לרשותם, כדי להימנע מאתגרים.

מינוס בחשבון הבנק עדיין נתפס לעתים, שלא בצדק, כמצב שניתן לחיות איתו לאורך זמן. הנחה זו אינה עומדת במבחן המציאות, ולכן, אם גם אתם מתמודדים עם פער שלילי בין ההכנסות להוצאות – בצעו את השינויים הנדרשים שיעניקו לכם שקט נפשי, מרווח נשימה ואפשרות לחסוך למימוש תוכניות עתידיות.