צילום: יח"צ

תמרור אזהרה לנוטלי משכנתאות

אחרי שפל היסטורי בשנים האחרונות, הערכות הן שריבית בנק ישראל תעלה עד סוף 2018. הנה מה שאתם צריכים לדעת במידה והריבית תעלה // דעה

רימון חייט | 30/08/2018 14:10 (23)

נושאים בכתבה מחירי הדירות משכנתא

לפי ההערכות, ריבית בנק ישראל צפויה לעלות עד סוף 2018, לאחר 7 שנים בהם לא עלתה כלל, ולמעלה מ-3 שנים ללא שינוי (כך גם הוחלט אמש) בהן היא עומדת על שפל היסטורי של 0.1% (פירושו שריבית הפריים עומדת על 1.6%).

הריבית הנמוכה אמנם לא מאפשרת תשואה משמעותית על החיסכון, אך מוזילה את הריבית על המשכנתאות וההלוואות באופן משמעותי. כיוון שהריבית על המשכנתאות נמוכה, ההחזר החודשי ההתחלתי נמוך ולקוחות לוקחים משכנתאות גדולות יותר, דבר שהביא לעליית מחירי הדיור. במידה והריבית תעלה, כיצד יושפעו אותם לקוחות שלקחו משכנתא? איך זה ישפיע על מחירי הדיור?

ראשית, אם יש לכם משכנתא קיימת עם מרכיב פריים גבוה, ההחזר החודשי שלכם יעלה באופן מיידי. זאת מכיוון שכאשר אתם סוגרים עם בנק מסוים על משכנתא, אתם לא סוגרים איתו על ריבית אלא על נוסחה שריבית הפריים בבסיסה. לדוגמה ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5% (הפריים) פחות 0.5% נותן לנו נכון להיום ריבית במסלול פריים של 1.1%. כאשר ריבית בנק ישראל עולה, ריבית המשכנתא במסלול זה עולה באופן מידי ואתה עולה ההחזר החודשי.

במסלולים עם ריבית שאינה משתנה כל חודש אלא לדוגמה כל חמש שנים, השינוי ישפיע בטווח המידי רק על אלו שמועד שינוי הריבית שלהם (כל חמש שנים) הוא במקרה החודש אך בטווח הארוך יותר, אנו מניחים כי עליית ריבית של בנק ישראל תבשר מגמה נמשכת של ריביות עולות ולכן גם הלוואה שנלקחה היום תתייקר עוד חמש שנים.

עלייה של ריבית הפריים גוררת אחריה התייקרות של כל שאר המסלולים בצורה כזאת או אחרת. דהיינו, צפוי שכלל עלויות הריביות במסלולים השונים יתייקרו בטווח של מספר חודשים לאחר השינוי הראשון.

נזכיר כי מקובל (לפחות כך מוגדר בחוק) שריבית בנק ישראל נורמלית, עומדת על בטווחים של 1%-3%. שלוש וחצי השנים האחרונות היו אירוע ראשון מסוגו. לכן, יש לבצע תכנון יכולת החזר מותאם וצופה את השינויים על מנת להקטין סיכוני הסתבכות.

בהיבט הדיור, ריבית עולה תשפיע על מחירי הדירות בשני אופנים:

אם הבנקים יחלו לשלם ריבית גבוהה יותר על החסכונות, לפחות חלק מהמשקיעים בנדל"ן עשויים לחשוב כי עדיף כבר לחסוך את הכסף בבנק ולכן לא ירכשו דירה להשקעה.
החזר המשכנתא ההתחלתי שרואים לפניהם רוכשי דירה יהיה גבוה יותר וחלק מהם יחשבו שהוא גבוה מידי בשבילם ולכן יוותרו על העסקה. אם הרבה אנשים יוותרו על רכישה, הביקוש ירד ואיתו המחיר.

מילת אזהרה לנוטלי משכנתאות חדשות. כאשר אתם רואים בבנק החזר חודשי מסוים למשכנתא שימו לב כי מדובר על החזר התחלתי. הבנקאי לא מראה לעולם את ההחזר הצפוי בעתיד עם שינויי ריבית ומדד בהנחות סבירות (אשר מפורסמות על ידי בנק ישראל וגופי מחקר אחרים). רק יועצי משכנתאות פרטיים הם אלו שיכולים למנוע מהמשפחה הסתבכות עתידית עם החזרים שלא תוכל לעמוד בה.

קיראו עוד ב"ניתוחים ודעות"

כל הכותרות 24/7 הטלגרם שלנו - תכנים יחודיים

תגובות לכתבה(23):

הגב לכתבה

שם המגיב *

כותרת תגובה *

תוכן התגובה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה

14.
הריבית תעלה בקטנה (ל"ת)
דודי מהרצליה 02/09/2018 14:14
הגב לתגובה זו
13.
מי שלא שם לב, ההחזר על המשכנתאות הצמודות עלה מעל אחוז! (ל"ת)
שמואל 02/09/2018 10:31
הגב לתגובה זו
12.
אחד שקורא ומבין מה ה 31/08/2018 21:53
הגב לתגובה זו
"סביבת האינפלציה ממשיכה לעלות בתמיכת המדיניות המוניטרית המרחיבה, ומסתמן שהיא מתחילה להתבסס בתחום יעד יציבות המחירים. האינפלציה השנתית נמצאת בחלק התחתון של היעד, והציפיות לאינפלציה לשנה מצויות בסביבת הגבול התחתון של טווח היעד. הסיכון העיקרי להתבססות האינפלציה ביעד הוא האפשרות לייסוף חד בשקל." מייד לאחר הודעת בנק ישראל התחזק השקל בעוד כ-1.3% מול סל המטבעות. בנק ישראל, גם אם רוצה מאוד, יימנע מהעלאת ריבית כל עוד השקל ממשיך להיות המטבע הכי חזק בעולם וכתוצאה מכך למנוע מהאינפלציה להיכנס לתחום היעד. ככה זה כשקוראים עד הסוף, ולא כותבים ממפוזיצייה של יועץ משכנתאות.
11.
ראובן 31/08/2018 19:42
הגב לתגובה זו
כשאחותי ובעלה לקחו לאחרונה משכנתא ולקחו גם יועץ משכנתאות וגם בדקו לבד בכמה בנקים הם גילו שדווקא מי שיש לו את היכולת לחשב את ההחזר החודשי העתידי בהנחות שונות של עליית מדד וגם גובה ריבית הפריים היה בנק מזרחי טפחות. שוחחנו על כך כל סוף שבוע .הסימולציות שהם בנו עבורם היו הכי מרשימות והתבססו על כל שינוי שביקשו שיבחנו. בסוף לקחו המשכנתא לפי התמהיל שהציע הבנק ולא יועץ המשכנתאות משום ששם ראו שסה"כ החיובים לאורך השנים לפי הצעת בנק מזרחי טפחות , מבחינת המוצרים שלקחו והתקופות שנבחרו - היה הכי נמוך.
בכלל לא ממומן (ל"ת)
בליליוס 26/11/2018 01:37
הגב לתגובה זו
10.
קחו בחשבון 31/08/2018 18:00
הגב לתגובה זו
כשהריבית נמוכה אז מחירי הנדל"ן עולים (=ולכן גם המס גדל והמשכנתאות גדלות), וכשהריבית עולה אז הבנקים מרוויחים יותר וגם המדינה לא מפסידה
רימון חייט 31/08/2018 22:39
הגב לתגובה זו
הם מקבלים יותר כסף מהלווים ומשלמים יותר כסף לחוסכים. כמו שבעל מכולת אינו מרוויח יותר כשמחירי העגבניות עולים גם הבנק לא מרוויח יותר כשמחיר הכסף (הריבית) עולה.
אבנר 02/09/2018 12:34
הם מעדכנים כך שמה שהם מקבלים גבוה ממה שהם משלמים.
9.
כלכלן אמיתי 31/08/2018 12:54
הגב לתגובה זו
ככה זה כשיועצי משכנתאות בורים בכלכלה ומימון. לא נדרשים לרישוי או השכלה כלשהי, ומומחים בעיקר בשיווק עצמי ולשקר את הלקוחות שלהם. יש יעד של ממשלת ישראל לאינפלציה של 1%~3%, אך אין ולא יכול להיות יעד ממשלתי למדיניות המוניטרית. הכותב מפגין את בורותו ואת חוסר השכלתו. דרך אגב, רוב המודלים האקדמיים מניחים ריבית חסרת סיכון של 4%~5%. אבל מי שלא צריך רישיון אלא רק יכולות שיווק מסוגל לכתוב כל שטות. הנייר סובל הכול.
8.
ריבית לא ריבית שדדו אותנו .ואת ההורים שלנו (ל"ת)
יויו 31/08/2018 09:20
הגב לתגובה זו
7.
כלכלן חובב 31/08/2018 07:19
הגב לתגובה זו
כדי שהריבית תעלה, צריך שהשקל ייחלש. זה יקרה רק אם: 1.הגרעון של ישראל יגדל תמונחי תל"ג (כרגע זה לא קורה). או 2. יהיה משבר ההייטק, טפחות כסף זר ייכנס פה לחברות, הן ההכנסות והן ההשקעות.
6.
רמי 30/08/2018 19:58
הגב לתגובה זו
תפסיקו לפמפם זה רק מפר את השלווה מי שרוצה להשתעבד בבקשה ולהתאבד בבקשה. תשלמו לבנקים את הכסף שיהיה אמור ללכת לילדים שלכם
5.
אביב 30/08/2018 18:02
הגב לתגובה זו
הבנקאי לא מראה לעולם את ההחזר הצפוי בעתיד עם שינויי ריבית ומדד בהנחות סבירות (אשר מפורסמות על ידי בנק ישראל וגופי מחקר אחרים). רק יועצי משכנתאות פרטיים הם אלו שיכולים למנוע מהמשפחה הסתבכות עתידית עם החזרים שלא תוכל לעמוד בה. אין אמת וחצי אמת באמירה זו. הבנקים מחויבים במסגרת גילוי נאות להעביר ללווה דף הסבר עם דוגמות רגישות בשערי ריבית.
4.
רואה חשבון 30/08/2018 16:55
הגב לתגובה זו
הסיבה היא שיש 29 פעמים אפקט שנקרא "ריבית דריבית". מי שלוקח הלוואה ל 10 שנים, ירגיש שינוי קטן בהרבה בתשלומים שלו. אבל היום הצעירים לוקחים ל 30 שנה כי הסכומים מטורפים, והם יהיו פגיעים מאוד. חשוב להדגיש שהריבית לחמש שנים זזה כמעט אחד לאחד עם הפריים. אל תהיו מהטמבלים שחושבים שריבית משתנה כל חמש" לא נחשבת ריבית משתנה"
יוסי 30/08/2018 18:03
הגב לתגובה זו
אתה מתכוון למח"מ ?
3.
מידע קריטי 30/08/2018 16:50
הגב לתגובה זו
החוק שקובע שיש יעד לאינפלציה בישראל, והיעד הוא בין 1%-3% לשנה. כדי לשמור את האינפלציה בתוך תחום היעד בנק ישראל רשאי לשחק עם הריבית כמידת הצורך , ללא הגבלה
אתה צודק! (ל"ת)
רימון חייט 31/08/2018 22:46
הגב לתגובה זו
2.
רונן 30/08/2018 15:02
הגב לתגובה זו
אין כוונה בסוף השנה לעלות את הריבית, למה לזרוע פאניקה ?
אתה מוזמן להתווכח עם נגידת בנק ישראל (ל"ת)
יובל 31/08/2018 22:46
הגב לתגובה זו
אני אני 31/08/2018 15:13
הגב לתגובה זו
אחוז לא יודע מה הוא מדבר. כנראה עוד כתבה ממומנת על ידי הקבוצה שגייסה כסף כדי להוריד את מחירי הדיור.
רז 01/09/2018 06:44
מדובר בכתבה פרסומית של יועץ משכנתאות שמציג שכדאי לקחת ייעוץ משכנתא לפני העסקה הגדולה בחייך. הקבוצה שמנסה להוריד את מחירי הדיור היא לטובתך ולטובת כל אלו שעדיין לא רכשו דירה - מה תעדיף לשלם על דירה 2 מיליון או 1.5 מיליון? תפסיקו להיות עיוורים אנשים מייצרים פה מצב בלתי נסבל של שכירות יקרה אל מול משכנתא ואומרים לך שהשכירות הדירה לא תהיה שלך לעולם לעומת המשכנתא. שכסף שתשים על שכירות זה כסף לפח ובינתיים הורידו ריביות ומחירי הדיור נסקו - תקרא בין השורות את מה שקורה פה.
1.
דני 30/08/2018 14:28
הגב לתגובה זו
חיסול ממוקד של מעמד הביניים עם ההשתעבדויות למחירים המטורפים הללו, עושק ההורים שלנו לרכישת דירה יעלה כפליים כשנצטרך לטפל בהם עקב תוחלת חיים גבוהה

איור: דפדפן אטלס של OpenAI

נחיתת חירום באיירבוס היתה הסימן לתקלה מערכתית - הסכנה עדיין באוויר

קרינה קוסמית - חלקיקים אנרגטיים סולריים שחודרים לאטמוספירה בגובה טיסת מטוסי הנוסעים ועלולים לשבש את פעולת המחשבים, היא האחראית לאירוע שהפעם הסתיים בנס. בעקבותיו, השתמשה איירבוס בסוג של "אקמול" בכל 6,000 מטוסיה כדי להשיג פתרון מהיר. זה ממש לא מספיק

עופר הבר | 06/12/2025 08:33

נושאים בכתבה איירבוס בואינג

ב-30 באוקטובר 2025 חוותה טיסת JetBlue 1230 מקנקון שבמקסיקו לניוארק שבניו ג'רזי, צלילה וירידת גובה פתאומית בגובה שיוט מעל פלורידה. הקברניט דיווח למרכז הבקרה: "ציוד רפואי נדרש". 15 נוסעים נפצעו, חלקם בפצעי ראש. המטוס נחת נחיתת חירום בשדה טמפה שבפלורידה. המטוס היה איירבוס A320.

ניתוח ראשוני של איירבוס חשף כי מחשב בקרת המאזנות בכנפיים והגאי הגובה הפיק פקודות שגויות, שגרמו להורדת אף המטוס ולצלילה לא מבוקרת.

האירוע, שהתרחש על פי הדיווח ביום עם רמות קרינה סולארית שאינן גבוהות מהרגיל, הדליק נורת אזהרה: חלקיק קוסמי בודד גרם ל-bit flip, היפוך סיבית בזיכרון מחשבי המטוס, שהתפשט לפקודות קריטיות שגויות ולא רצוניות למאזנות ולהגאי הגובה של המטוס וגרמו לצלילתו הפתאומית. אלא שחברות התעופה לא קיבלו אזהרות מזג אוויר סולאריות ספציפיות או מוקדמות לפני אירוע התקלה במטוס ה-A320 של JetBlue באוקטובר 2025 מכיוון שלא נמדדו רמות סולאריות חריגות.

בניגוד לחלליות, בתעופה המסחרית אין ניטור שגרתי ל-space weather. בטיסה האזרחית שינויי גובה טיסה לטיסה נמוכה יותר - שמגבירים צריכת דלק ב-10%-20% - אינם מקובלים, כמו גם עקיפת אירועי פרצי שמש כסטנדרט לא נעשית בשיגרה.

גם במקרה של טיסה 171 של אייר אינדיה עם מטוס דרימליינר של בואינג שהתרסקה ביוני 2025, החקירה עדיין לא הסתיימה והמטוסים ממשיכים לטוס מאחר ולא זוהה ולא אותר בוודאות הגורם להתרסקות.

להמשך הכתבה לחץ כאן

איור: דפדפן אטלס של OpenAI

נחיתת חירום באיירבוס היתה הסימן לתקלה מערכתית - הסכנה עדיין באוויר

עופר הבר | 06/12/2025 08:33

נושאים בכתבה איירבוס בואינג

להמשך הכתבה לחץ כאן