אפליקציות התשלומים נכנסו לחיינו לפני כמה שנים וכנראה שאף אחד כבר לא זוכר את החיים בלעדיהן. ביט של פועלים פועלים 0.92%   נשארה ממוקדת בהעברות בעוד פפר של לאומי  לאומי 1.21%  הוסיפה שירותים נוספים כמו הלוואות, כרטיסי אשראי, ואפילו מסחר בני"ע, אבל נראה שקצת התבלבלה בדרך. פייבוקס לעומת זאת מתרחבת בזהירות, ומוסיפה נדבך חדש של ניהול חשבונות משותפים. הכוונה של אריק פרישמן, מנכ"ל החברה שאתם, הלקוחות, תשתמשו בפייבוקס כמו בחשבון בנק "קטן", - "אנחנו ממציאים את העו"ש הקטן מחדש. תשאיר את החשבון בנק - אבל כשאתה רוצה חשבון למטרה מסוימת, תעשה את זה בפייבוקס", הוא אומרבשיחה עם ביזפורטל. 

אתמול השיקה פייבוקס שירות חדש, "בוקסים", בו אפשר ליצור קבוצות ייעודיות בתוך האפליקציה בשביל לנהל כספים למען מטרה מסוימת (כגון חופשה, חיסכון לרכב, חשבון לקניות ועוד), ובהמשך תהיה אפשרות גם לנהל את הקבוצות האלו בצורה משותפת, מה שיענה על מגוון רחב של צרכים כמו ניהול חשבון משותף של שותפים בדירה, חיסכון משפחתי ועוד.

על הדרך היא עדיין נותנת את הריבית הכי גבוהה על היתרה (3%) שנשארה גם אחרי שבנק ישראל הוריד את הריבית בהחלטה האחרונה, ולמרות שהיא מפסידה בשנה 80-90 מיליון שקל,  (ההפסדים יורדים בהדרגה). 

מה הערך המוסף של הבוקסים החדשים? איך זה שונה מהקבוצות שהיו זמינות עד עכשיו? "הרעיון הוא לתת מענה לצורך לנהל כסף מחוץ לבנק לכל מטרה, לבד או עם שותפים", אומר פרישמן ,"את הדבר הזה אי אפשר לעשות היום במערכת הבנקאית וגם לא בקבוצות הישנות של פייבוקס. כדי לנצל את הכסף בקבוצות של פייבוקס צריך להוציא את הכסף לחשבון הבנק ורק אז אפשר להשתמש בו. הבוקסים החדשים מאפשרים להשתמש בכסף שנמצא שם ישירות מהיתרה של החשבון".

 אריק פרישמן, מנכ"ל פייבוקס (צילום אילן בשור)

גם שם עדיין תהיה ריבית שנתית של 3% על היתרה?

"הריבית תהיה רק על בוקסים אישיים, לא על קבוצתיים, כאשר הכסף נשאר נזיל לחלוטין. בבוקסים המשותפים זה מסובך רגולטורית מכיוון שלא ניתן לדעת ממי לנכות את המס במקור".

איך אתם מצליחים לשמור על הריבית הזו למרות הורדת הריבית של בנק ישראל ולמרות ההפסדים?

"אנחנו חברה קטנה ויעילה. אנחנו יודעים להשיג תשואה טובה על הכסף ואת רובו להחזיר ללקוחות שלנו. כדי להשתמש בבוקסים צריך כרטיס אשראי של פייבוקס, והכרטיס שלנו לא מגיע ככרטיס קשיח - הוא מוצמד לאפליקציה וחינמי לחלוטין ללא דמי כרטיס לכל החיים. אין סיבה שדברים כמו פתיחת חשבון או החזקת כרטיס יעלו כסף, בפייבוקס אתה יכול לפתוח 20 חשבונות עם 20 כרטיסי אשראי וזה לא יעלה לך אגורה. אנחנו מנצלים את הגודל והתפוצה לשנו כדי לקבל תנאים טובים מהמערכת הבנקאית וחברות האשראי, ואת רוב הדבר הזה אנחנו מגלגלים לצרכן. אין פה שום טריק".

כמה אתם צומחים?

"לפייבוקס יש מעל 4 מיליון הורדות. מתוך אלה, הרוב גם הכניסו אמצעי תשלום והתנסו בפונקציות של פייבוקס. לפייבוקס יש מעל מיליון וחצי משתמשים פעילים כל חודש. אנחנו כבר חצי שנה נותנים אפשרות לטעון כסף בעזרת הכרטיס החינמי שלנו, והסכומים שנטענים גדלים באחוזים דרמטיים כל חודש. אנחנו חושבים שהמהלך של הבוקסים האישיים, ובקרוב הקבוצתיים, מאוד יאיצו את זה. אנחנו במסע של להפוך את פייבוקס מאפליקציה שהליבה שלה זה העברת כספים לכזו שהליבה שלה היא ניהול כסף. אנחנו מדברים עם הלקוחות ורואים שיש צורך לנהל כסף בקופות לכל מיני מטרות".

אבל לאן אתם הולכים? מה עוד נקבל בהמשך?

"כבר היום יש אפשרות לקבל הלוואה חוץ בנקאית, ומתחילת השנה יש אפשרות לקבל הלוואה, בסכום קטן יותר, שנכנסת ישירות ליתרה באפליקציה. אנחנו רוצים להיות ה'מיני בנק' של היום-יום. אנחנו לא רוצים להחליף את הבנק הגדול, לא רוצים להחליף את החשבון אליו נכנסת המשכורת ובו יושב הכסף העיקרי, אבל כאשר מתעורר צורך למטרה ספציפית - חופשה, טסט, חשבון משותף לשוכרים או כל דבר, את הדבר הזה אנחנו רוצים שהישראלים יעשו בפייבוקס. כשהכסף הוא המטרה - תנהל אותו בבנק, אבל כשהוא אמצעי - תנהל אותו בפייבוקס".

איפה המודל העסקי? איך אתם מרוויחים מהחשבונות המשותפים?

"כשליבת הפעילות שלנו תעבור מלהעביר כסף ללנהל כסף זה יתבלט. כשאתה חברה רזה עם מעט עובדים וללא שכירות על סניפים למשל אפשר להרוויח טוב מאוד עם מעט הכנסות. המקום הראשון זו היתרה שיושבת בתוך בפייבוקס. השני אלה הכרטיסי האשראי שמונפקים על ידי כאל, ושם אנחנו חולקים יחד איתם את עמלת הסליקה. המקום השלישי אלה אותם שירותים משלימים - אם הלקוחות ינהלו חשבון למטרה מסוימת בפייבוקס, נוכל להציע שירותים משלימים כמו הלוואה, או ביטוח צד ג' אם מטרת הקבוצה היא נסיעה לחו"ל. עבור השירותים המשלימים האלה אנחנו מכניסים ונכניס כסף".

כשאתה מדבר על היתרה אתה מדבר על פיקדון?

"זה לא באמת פיקדון כי אנחנו לא מבקשים מהלקוחות לסגור את הכסף שלהם לתקופה. על הכסף שיש ביתרה של הלקוחות אני מקבל ריבית, וחלק ממנה אני מגלגל ללקוח".

כשאתם מסתכלים חצי שנה-שנה מהיום איך ייראו ההכנסות?

"שלושת הצירים יחד יהיו המרכיב המרכזי בהכנסות פייבוקס".

מה היעד שלכם לעוד שנתיים-שלוש מבחינת הקבוצות?

"אני מתקשה לראות 5 קבוצות הורים למשל שחסכו כסף לבת מצווה, שלפחות שתיים מתוכן לא יכלו להשתמש בפייבוקס בשביל זה. אני מתקשה לראות 3 אסיפות הורים בספטמבר ששתיים מתוכן למשל לא יכלו לאסוף את הכסף לועד כיתה באמצעות פייבוקס. אני לא מוציא מכלל אפשרות שהרוב המוחלט של דירות שותפים לא יעלו על דעתם להעלות את זה בבנק ויעשו את זה בפייבוקס. הפוטנציאל פה הוא אינסופי. העו"ש לא השתנה 50 שנה, אנחנו פה ממציאים את העו"ש הקטן מחדש. תשאיר את החשבון בנק - אבל כשאתה רוצה חשבון למטרה מסוימת, תעשה את זה בפייבוקס".

מתי תגיעו לאיזון תזרימי?

"אנחנו מתקדמים לשם. ההפסדים הולכים ויורדים. פעילות העברת הכספים היא פעילות הפסדית אבל המיקוד שלנו עובר משם לאט לאט".

אתם חושבים שיצטרפו חברות חדשות שיתחרו בתחום של הקבוצות?

"אני מברך על תחרות, אבל במבט מהצד אני לא רואה מישהו שנוקט באסטרטגיה דומה לשלנו בעניין הזה. אני שומע גם המון דיבור על שחקנים זרים שיבואו לארץ אבל אני לא רואה את זה קורה. הנישה שאנחנו נמצאים בה היא בטוחה ואנחנו מתרגשים להביא לה פתרון שהשוק צריך".

דיסקונט מחזיקה ב-50.1% מפייבוקס, והשאר מוחזק על ידי שופרסל שופרסל 4.1% , ולפי ההפסדים של פייבוקס בדוחות האחרונים שלה, נראה שלשפורסל הספיק לשאת בזה לבד - דירקטוריון החברה בישיבה מיום 21 באוגוסט 2023 החליט כי פייבוקס על המדף - "בכוונת החברה לפעול להכנסת שותף או משקיע לפעילות הפיננסים של החברה. החברה בוחנת עסקה למכירת אחזקותיה בחברת פייבוקס בין אם במסגרת עסקה להכנסת שותף או משקיע לפעילות הפיננסים כאמור, ובין אם בדרך אחרת".

אתה חושב שהבעלות הנוכחית מגבילה אתכם?