כפל ביטוחי הוא מצב שבו אדם מבוטח פעמיים או יותר עבור אותו סיכון. מצב זה עלול לגרום לבזבוז כספי משמעותי, שכן רוב חברות הביטוח משלמות רק פעם אחת עבור נזק מסוים, גם אם יש כמה פוליסות שמכסות אותו. במאמר זה נסקור את הדרכים היעילות לאיתור וביטול כפל ביטוחי, תוך התמקדות בכלים הדיגיטליים והשירותים העומדים לרשות הציבור בישראל.

כניסה לאתר הר הביטוח ובדיקת הביטוחים

הר הביטוח הוא מאגר מידע ממוחשב המרכז את כל המידע על מוצרי הביטוח שיש לכל אזרח ישראלי. המערכת פותחה על ידי משרד האוצר במטרה להנגיש לציבור את המידע אודות הביטוחים שברשותו ולאפשר קבלת החלטות מושכלות יותר בתחום הביטוח.

איך נכנסים להר הביטוח?

1. כניסה לאתר - יש להיכנס לאתר הר הביטוח באמצעות הקישור הרשמי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

2. הזדהות בטוחה - התחברו באמצעות מערכת ההזדהות הממשלתית. ניתן להתחבר באמצעות תעודת זהות וסיסמה, או באמצעות אמצעי זיהוי דיגיטליים כמו תעודת זהות חכמה.

3. צפייה במידע - לאחר ההתחברות, תוכלו לראות את כל מוצרי הביטוח הרשומים על שמכם במערכת.

מה מומלץ לבדוק בהר הביטוח?

בעת הכניסה להר הביטוח, חשוב לבדוק את כל סוגי הביטוחים הקיימים על שמכם. יש לשים לב במיוחד לביטוחי בריאות, ביטוחי חיים, ביטוחי רכב וביטוחי דירה. אם מתגלים מספר ביטוחים מאותו סוג, זהו סימן ראשון לאפשרות של כפל ביטוחי. בנוסף, שימו לב לתאריכי התחלה וסיום של כל פוליסה, כיסויים ביטוחיים ספציפיים, וסכומי הפרמיות החודשיות. רשמו לעצמכם את כל הפרטים הללו לצורך השוואה מאוחרת יותר.

• הר הכסף 2 – לאתר בקלות כספים אבודים
• הר הכסף אינו מאתר את כל הכסף שלכם, קפטן חיסכון כן!
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

במידה ותרצו לקבל בדיקה של הר הביטוח ניתן לקבל דוח מלא מסוכן ביטוח בקישור הבא: 

https://harhabituach.org/

כניסה לאתר הר הכסף ובדיקה של מוצרים פנסיוניים

הר הכסף הוא מערכת מקבילה להר הביטוח, המתמקדת במוצרי חיסכון פנסיוני. בעוד שהר הביטוח מציג מידע על ביטוחים שונים, הר הכסף מתמקד בקרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים וחסכונות פנסיוניים אחרים.

שלבי הכניסה להר הכסף

1. גישה לאתר - היכנסו לאתר הר הכסף דרך אתר רשות שוק ההון.

2. הזדהות - בדומה להר הביטוח, גם כאן תידרשו להזדהות באמצעות המערכת הממשלתית.

3. סקירת המידע - לאחר ההזדהות, תוכלו לראות את כל המוצרים הפנסיוניים שלכם.

מה חשוב לבדוק בהר הכסף?

בהר הכסף יש לבדוק את כל התוכניות הפנסיוניות הרשומות על שמכם. חשוב במיוחד לזהות אם קיימים מוצרים פנסיוניים שכוללים גם כיסויים ביטוחיים (כמו ביטוח חיים או אובדן כושר עבודה), שכן אלה עלולים ליצור כפל עם ביטוחים אחרים שראיתם בהר הביטוח. יש לשים לב גם למצב הפעילות של כל תוכנית (פעילה/מוקפאת), דמי הניהול הנגבים, והאם מופרשים אליה כספים באופן שוטף.

במידה ותרצו לקבל בדיקה של הר הכסף ניתן לקבל דוח מלא בקישור הבא:
https://pensuni.org.il/

הוצאת דוח מסלקה

המסלקה הפנסיונית היא גוף שהוקם כדי לסייע לאזרחים לקבל תמונה מלאה ומפורטת יותר של החסכונות והביטוחים שלהם. הדוח שניתן להפיק מהמסלקה מספק מידע מקיף יותר מזה שמוצג בהר הביטוח והר הכסף.

כיצד מוציאים דוח מסלקה?

1. בחירת ספק שירות - ניתן לפנות לסוכן ביטוח, יועץ פנסיוני, או אחד מהגופים המורשים להפקת דוח מסלקה.

2. הגשת בקשה - יש למלא טופס בקשה ולהעביר ייפוי כוח לגורם המטפל.

3. קבלת הדוח - לאחר מספר ימי עבודה, תקבלו את הדוח המפורט.

יתרונות הדוח ומה לחפש בו

דוח המסלקה מציג תמונה מלאה יותר מאשר הר הביטוח והר הכסף, ובפרט מפרט את הכיסויים הביטוחיים הספציפיים בכל פוליסה ותוכנית (ביטוחי חיים וביטוח חיים ולמשכנתא). בדוח זה יש לחפש כפילויות בכיסויים ביטוחיים, במיוחד בתחומים של אובדן כושר עבודה וביטוח חיים. הדוח גם מציג מידע על עלויות הביטוח, מה שיכול לסייע בהחלטה על ביטול כפל ביטוחי.

במידה ותרצו לקבל דוח מסלקה פנסיונית מלא ניתן לקבל דוח מלא בקישור הבא:
https://gemel-info.co.il/

הדפסת הדוחות ומעבר עליהם

לאחר שאספתם את כל המידע מהר הביטוח, הר הכסף ודוח המסלקה, השלב הבא הוא ארגון וניתוח המידע באופן שיטתי. הדפסת הדוחות והשוואה מדוקדקת ביניהם תסייע לכם לזהות כפל ביטוחי בקלות רבה יותר.

כיצד לארגן את המידע בצורה יעילה

1. סידור לפי קטגוריות - ארגנו את הדוחות לפי סוגי ביטוח: בריאות, חיים, רכב, דירה, אובדן כושר עבודה, ביטוח נסיעות לחו"ל וכו'.

2. טבלת השוואה - הכינו טבלה המשווה בין הפוליסות השונות באותה קטגוריה, כולל פרטים על הכיסויים, העלויות, התנאים והחריגים.

3. סימון כפילויות - סמנו בצבע או בסימון אחר כיסויים ביטוחיים שמופיעים ביותר מפוליסה אחת.

נקודות חשובות לבדיקה בעת השוואת הדוחות

בעת השוואת הדוחות, שימו לב במיוחד לפרטים הבאים: היקף הכיסוי בכל פוליסה, תקרות הכיסוי, תנאי הפוליסה (כולל חריגים והשתתפויות עצמיות), תאריכי תחילה וסיום של הפוליסות, ועלויות הפרמיה החודשית או השנתית. בנוסף, בדקו האם יש פוליסות שכבר אינן רלוונטיות עבורכם, למשל ביטוח דירה עבור נכס שכבר אינו בבעלותכם.

מה חשוב לבדוק בסכומי הביטוח

1. סכום הביטוח הכולל - בדקו מהו הסכום המקסימלי שהפוליסה תכסה במקרה ביטוח.

2. תקרות לכיסויים ספציפיים - בדקו האם יש תקרות שונות לכיסויים שונים בתוך אותה פוליסה.

3. השתתפות עצמית - בדקו את גובה ההשתתפות העצמית בכל פוליסה.

4. תנאים מיוחדים - בדקו האם יש תנאים מיוחדים או הגבלות בפוליסה.

סימנים לכפל ביטוחי אמיתי

1. כיסויים זהים - שתי פוליסות או יותר המכסות בדיוק את אותם אירועים או סיכונים.

2. תשלום כפול - אתם משלמים פעמיים עבור אותו כיסוי ביטוחי.

3. אי-ניצול - אם יקרה מקרה ביטוח, לא תוכלו לקבל פיצוי כפול מחברות הביטוח (למעט במקרים מסוימים כמו ביטוח חיים).

סיכום וצעדים הבאים

איתור וביטול כפל ביטוחי הוא תהליך חשוב שיכול לחסוך לכם אלפי שקלים מדי שנה. כפי שראינו לאורך המאמר, התהליך כולל מספר שלבים:

1. איסוף מידע: שימוש בהר הביטוח, הר הכסף ודוח מסלקה לקבלת תמונה מלאה של הביטוחים והחסכונות שלכם.

2. ארגון וניתוח: סידור המידע באופן שיטתי וזיהוי כפילויות.

3. בדיקה מעמיקה: כניסה לאזור האישי בחברות הביטוח, בדיקת סכומי הביטוח והכיסויים המדויקים.

4. התייעצות מקצועית: שיחה עם סוכן הביטוח או יועץ פנסיוני לקבלת תובנות והמלצות.

5. ביטול כפל: ביטול פוליסות מיותרות באופן מושכל, תוך הבטחת רציפות הכיסוי.

כעת, לאחר שהבנתם את התהליך ואת הדגשים הספציפיים לכל סוג ביטוח, אתם מוכנים לנקוט בצעדים הבאים:

1. קבעו יום לטיפול בביטוחים: הקצו זמן ייעודי למשימה זו, שכן היא דורשת ריכוז ותשומת לב.

2. התחילו באיסוף המידע: היכנסו להר הביטוח והר הכסף וצפו בדוחות.

3. זהו את הכפל הביטוחי הבולט ביותר: התמקדו תחילה בפוליסות כפולות מובהקות שניתן לבטל ללא חשש.

4. עקבו אחר ביטולים: ודאו שקיבלתם אישור בכתב על ביטול הפוליסות ושהתשלומים אכן הופסקו.

זכרו: הטיפול בכפל ביטוחי הוא לא אירוע חד-פעמי אלא תהליך מתמשך. מומלץ לבצע בדיקה דומה לפחות פעם בשנתיים.