הרפורמה האחרונה בתחום ביטוחי החיים מסיטה את הדיון מהשאלה החשובה באמת - האם בכלל צריך ביטוח חיים? ואם כן, האם יש צורך בסכום הגבוה כל כך שרובנו מבוטחים בו?

המהלך צפוי לעורר גל הדף, וכמו גל הדף של כל רפורמה בתחום הביטוח בשנים האחרונות, בשבועות הקרובים צפויים רבים מהמבוטחים לקבל טלפונים מחברות וסוכני ביטוח המשכנעים אותם לעבור עכשיו, ומהר, לביטוח החיים המוזל שלהם. רק שבדיוק כמו במקרה של הרפורמה הקודמת בביטוחי הבריאות, הטלפונים לא יגיעו מהסוכנים אל מבוטחים שלהם, אלא ללקוחות חדשים. מבוטחים המשלמים על ביטוח יקר, ובסבירות גבוה גם רובו מיותר, ימשיכו לשלם עד שיקבלו טלפון מסוכן או מוקדן אחר שינסה להעביר אותם אליו וכן הלאה.

רובנו ממש לא צריכים ביטוח חיים. אם נניח בצד את מרכיב ביטוח החיים בביטוחי מנהלים, שעל חוסר כדאיותו של מוצר זה לרוב האוכלוסייה נכתבו אין ספור מילים, ונתמקד אך ורק בביטוח הריסק הנפוץ (פיצוי במקרה מוות), נראה שמטרתו העיקרית היא לתת ביטחון כלכלי לבני המשפחה במקרה מוות של אחד מבני הזוג המפרנסים העיקריים.

תחת מטרה חשובה זאת, נבנים חששות ופחדים אשר מובילים את רובנו לרכישת ביטוח יקר מדי, בסכום גבוה מדי, ולאורך שנים רבות ממה שצריך באמת. דוגמאות למי שככל הנראה אינם צריכים לרכוש ביטוח חיים או כאלו הנדרשים לרכוש ביטוח בסכום נמוך יותר מזה שמנסים למכור להם, הם: רווקים ברוב המוחלט של המקרים, היות שעדיין אין בני משפחה תלויים בהם או זוג צעיר שעדיין אין לו התחייבויות כלכליות וילדים.  

• ליום שאחרי: כל מה שחשוב לדעת על ביטוח חיים
• פסיקה: הכספים שנחסכו - ליקיריכם בלבד גם אם קיימים עיקולים ונושים
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

גם זוג עם ילדים, במידה ואחד מבני הזוג נפטר מהעולם, בן הזוג השני לרוב, לאחר תקופת האבל והשיקום, ייעזר בקצבת השארים מקרן הפנסיה או מקצבת ביטוח לאומי לאלמנות ויתומים, ימשיך את חייו וישתקם גם מבחינה כלכלית (התאמת אורך החיים, נישואים שניים וכו'). ומהצד השני של מניפת הגילאים, גם בני זוג מבוגרים שילדיהם יצאו מהבית ואינם תלויים בהם וכאלו שאינם בעלי חובות והתחייבויות כלכליות, אינם צריכים ביטוח חיים.

הפעלת סוג של "מערכת סינון" על האוכלוסייה הבוגרת בישראל, תותיר פלח אוכלוסייה צר מאוד של בני 30-60, נשואים עם ילדים צעירים, בעלי התחייבויות כלכליות, שיצטרכו השלמה של כיסוי כספי לא גבוה למשך מספר שנים מצומצם.

לפני הרפורמה או אחריה, עלות של ביטוח חיים בסכום גבוה מדי יכולה להגיע למאות ואלפי שקלים בחודש. ברוב המקרים, היא תלך ותתייקר עם השנים במקום שלפי ההיגיון היא תלך ותפחת עם צמצום סכום הביטוח וצמצום הצורך בביטוח זה. אם מצליחים לנקות את החששות וההפחדות מתהליך הבדיקה, ניתן להבין שבמקרים רבים, ניתן להפחית את סכום הביטוח משמעותית ובמקרים רבים - אף לבטלו בכלל ולהסתפק במקורות הקיימים כיום.

• הרווחתם על מתכות נדירות? מה עם משאבי מזון נדירים?
• חרם אירופאי על סחורה ישראלית - עד כמה זה משמעותי ומה אפשר לעשות?
• תוכן שיווקי צברתם הון? מה נכון לעשות איתו?
• הטכנולוגיה הסודית שמאחורי כל המראה ונחיתה

הכותב הינו מנכ"ל חברת מלמד יועצים