לידיעת הגב' כהן, והשר לפיד: הישראלי עובד 65 חודשים לצורך החזר המשכנתא, בכסף - 585 אלף שקלים תשלום לבנק
סערת גב' כהן מחדרה ממשיכה להכות גלים, כאשר את מעמד הביניים (באשר הוא) ממשיכה לעניין סוגיית מחירי הדירות. בתחילת החודש פרסם משרד השיכון כי כמות המשכורות הנדרשות לצורך רכישת דירת 4 חדרים ממוצעת (שמחירה הממוצע עומד על על 1.19 מיליון שקל) היא 132 משכורות ברוטו, עלייה של 28 משכורות לעומת שנת 2008. אבל חישוב נוסף מעלה כי זו רק המשקלות הראשונה על צוורה של גב' כהן.
Bizportal וטאבו ישיר משכנתאות בדקו לכמה משכורות באמת ידרש זוג צעיר לצורך רכישת דירת 4 חדרים בשווי ממוצע של 1,190,000 שקל וזאת ללא ניטרול המשכנתא. או במילים אחרות - כמה שנים צריך לעבוד בשביל הבנק.
ראשית מציין כי השכר הממוצע למשרת שכיר בשנת 2012, לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, עמד על 9,022 שקל ברוטו.
נתחיל מההון העצמי
במידה ואין ברשות הרוכשים הון עצמי מההורים או מכל חסכון אחר, ידרש הזוג ל-33 משכורות ברוטו (41 משכורות נטו) כדי להגיע להון העצמי המינימאלי הנדרש כיום אשר עומד על 25%, או במקרה הספציפי 297,500 שקל.
הזוג נטל משכנתא לתקופה של של 25 שנה בהיקף של 892,500 שקל במסלולים של פריים, משתנה צמודה למדד וקבועה לא צמודה עם החזר חודשי התחלתי של 4,162 שקל.
סך הכול ההחזר הכולל בהתאם להשפעות מדד ממוצעות של 3% לחיי המשכנתא עומד על 1,476,625 שקל, שמהווה כ-164 משכורות ברוטו (202 משכורות נטו), לפי החלוקה הבאה:
1. החזר המשכנתא על יתרת הקרן והריבית במסלול הפריים עומד על 452,469 שקל.
2. במסלול הריבית קבועה הלא צמודה עומד ההחזר על 327,689 שקל.
3. במסלול הריבית המשתנה הצמודה ההחזר ויתרת הקן מסתכמים ב- 696,467 שקל.
"חייבים להחזיר את הזכאות לזוגות הצעירים"
לסיכום, מספר תלושי השכר ברוטו הנדרשים לרכישת דירה מסתכם בכ-197 (33 המשכורות הנדרשות לצורך השגת ההון העצמי ו-164 המשכורות הנדרשות לצורך תשלום המשכנתא. נציין כי סכומים אלו אינם מתייחסים להוצאות שיפוץ , ריהוט, הוצאות עורכי דין , מתווכים וכו'.
בכדי להבין את משמעות המספר נציין כי באופן יחסי לנתון שסיפק משרד השיכון לפיו נדרשים 132 חודשים, מדובר בפער של 65 חודשים. בכסף זה אומר כמעט 600 אלף שקל, זו עלות המשכנתא עבור דירה ממוצעת (כמובן, על פני 25 שנה). במילים אחרות, דירה ממוצעת שעולה 1.19 מיליון שקלים, עולה למעשה 1.8 מיליון שקלים.
- 24.רוני 03/04/2013 22:10הגב לתגובה זובדיכאון ממה שאני קורא כאן. ממש מכניסים אותי לדכאון במדינה הזאת. כבר היה עדיף שאני לא אקח את הסדנת משכנתאות הזאת שלימדה אותי להבין את המושגים הכלכליים האלה שאתם משתמשים בהם. אני חשבתי שאני לומד את השפה לקראת לקיחת משכנתא ועוד לומד אותה בחינם ע"ח טפחות, ממש דופק את המערכת, אבל מה שיצא שלמדתי והבנתי שאני לא יכול לקחת משכנתא וכל כתבה כזאת מחזקת את זה ומבאסת אותי קשות. מה יהיה במדינה הזאת?
- 23.למה משכורת ממוצעת ולא חציון???? (ל"ת)רן 03/04/2013 12:46הגב לתגובה זו
- 22.קליפ 03/04/2013 11:29הגב לתגובה זובדואים משטלט בחינם על הדרום.ערבים שדדו הגליל בנייה עבריינית.מושבניקים בונים בחצרות 5 יחידות דיור בחינם.רק מתי מעט יהודים פראיירים עובדים....
- 21.צאו לרחובות חבל על האנרגיות שלכם לא יזוז כלום (ל"ת)רק דיבורים 03/04/2013 11:09הגב לתגובה זו
- 20.רק מחאה תעזור שום עצות ושום כלום אתם לא מבינים הכל דיבו (ל"ת)מחאה מעבדות לחרות 03/04/2013 11:08הגב לתגובה זו
- 19.יוסי 03/04/2013 02:25הגב לתגובה זוחישוב לפי המשכורת הנפוצה ולא לפי הממוצע. 12,000 ש"ח לזוג. לאחר ניקוי עלויות מחייה (כולל לימוד ובילויים) יוצא בערך 5,000 לחודש לזוג (סגנון חיים ספרטני) לאחר חמש שנים כאלו חסכו השניים מספיק הון עצמי כדי לקחת הלוואה. ולאחר 20 שנים נוספות של חיים נטולי מותרות גם יחזירו את ההלוואה במלואה. או 60 שנה אם יחליטו להביא ילד לעולם.
- 18.אין הכרת תודה כלכלית 02/04/2013 21:51הגב לתגובה זולא הגיוני שמי שתרם 3 שנים מחייו למדינה, סיכן את חייו בקרבי ולא השתכר כמעט כלום בשנים האלה, לא יקבל שום הטבה מהמדינה, כמו חרדים וערבים שרק עושקים את הקופה הציבורית ולא משרתים את המדינה בכלל.
- 17.כלכלן 02/04/2013 18:32הגב לתגובה זוברננקי יפסיק את ההקלה הכמותית הדולר יזנק בעקבות כך וגם הריב והמדד על כל שקל משכנתא במקרה הטוב יחזירו 2 אם לא שתים וחצי הנדלן יקרוס ואיתו הכלכלה הישראלית תיכנס למיתון קשה ממליץ להעביר כל שקל פנוי לארה"ב ולהתרחק מנדלן כמו מאש ראו הוזהרתם
- 16.בא 02/04/2013 16:32הגב לתגובה זוועכשיו מיסי נדלן הולכים לאוכלי חינם .
- 15.ומחיר דירה ממוצע 02/04/2013 15:54הגב לתגובה זוהמציאות קשה למבקשי דיור ואסון למי שכבר רכש בשנה האחרונה.
- 14.דרושות 300-500 משכורות בפועל,הבועה תתפוצץ והכלכה איתה!! (ל"ת)ולמה לסנן תגובות ??! 02/04/2013 15:53הגב לתגובה זו
- 13.אני מכיר קבלן שמכר לבת שלו דירה ב10 אחוז הנחה . (ל"ת)בא 02/04/2013 15:52הגב לתגובה זו
- 12.ואז יהיו לנד לורדס או לא (ל"ת)האשם תמיד 02/04/2013 15:50הגב לתגובה זו
- 11.עשו מיליארדים ע"ח העם הפראייר=בועה בפיצוץ בפני הגנבים!! (ל"ת)קבלן,בנק,ממשל=גנבים 02/04/2013 15:36הגב לתגובה זו
- 10.הישראלי צריך למות כדי לקנות דירה (ל"ת)בנצי 02/04/2013 15:25הגב לתגובה זו
- 9.הגברת כהן 02/04/2013 15:19הגב לתגובה זופעם בשנה בארץ. נגמר הכסף לחו״ל
- 8.מזהמשנה 02/04/2013 15:16הגב לתגובה זוהעם הזה עם סגולה רץ עם כל הכסף שהצליח לארגן לקנות דירה ואח"כ בוכה שאין לו איך להחזיר את המשכנתא .אז נכון שהמדינה לא עושה כלום בנידון ונכון שהריבית נמוכה והכל נכון אבל ....לחיות בשכירות כמה שנים יעלה לכם פחות ואתם יכולים לבדוק את זה בעצמכם (מס רכישה עו"ד שיפוץ קטן שנתיים שכירות ואם המחירים ירדו רק ה10 אחוז עוד שנתיים אז לאן אתם רצים עם של טיפשים בסוף המחירים ירדו וכל מי שחושב שהוא עושה צעד נבון ורוכש עכשיו דירה שלא יבכה אח"כ
- 7.אני 02/04/2013 15:15הגב לתגובה זוכמות המשכורות (לפי שכר חציוני ממוצע) הדרושות על מנת לרכוש דירה. זה אומר כמה זמן מהחיים בנאדם צריך לשרוף על זה. לא הגיוני שאנשים יגידו שגם פעם לפני 10-20-30 שנה וכו' היה קשה אבל חסכנו וקנינו דירה! לא! אם פעם אחת תעלה פה כתבה שתועיל להציג גרף כזה יראו שהגענו למצב שבנאדם צריך לעבוד כל החיים שלו על מנת לקנות דירה! זה פשוט אבסורד!! אחת ולתמיד: המדינה שלנו קטנה מדי כדי שדירות יהיו ביזנס! דירה היא קודם כל בית! נ.ב. לפי יאיר לפיד אני מעמד ביניים, ומדירה אני רחוק שנות אור בעקבות זה שהכל יקר מאוד (שכירות בעיקר, מיסים גבוהים ומוצרי צריכה כדי לחיות כמו בנאדם ולא כמו עבד). אין לי מושג איך אנשים שמרוויחים פחות בכלל מתקיימים כאן.
- 6.שכיר 02/04/2013 15:14הגב לתגובה זונוח לחשב ביחס לברוטו ממוצע אבל זו הטיה חמורה. מכיוון שהתשלום יכול להיות רק חלק מהנטו למעשה מדובר ב400-500 חודשים 30-40 שנים. זה אומר שכשהילדים של הרוכשים יגיעו לגיל רכישת דירה ההורים עדיין משלמים על הדירה שלהם ואינם יכולים לעזור כלומר העוני מונצח ואפילו מחמיר..(ובהתאמה העושר של הבנקים ובעלי ההון גדל)
- זו הטעות שלך (ל"ת)טייח עם וילה 02/04/2013 17:02הגב לתגובה זו
- אתה כנראה צודק (ל"ת)כמה 02/04/2013 22:34
- 5.ילדי לא יתגיסו לצבא ב3 שנים הם יעבדו ויקנו דירה (ל"ת)השלטון המושחת ביותר 02/04/2013 15:13הגב לתגובה זו
- כן כל השישה ביחד אולי יצליחו דירה אחת (ל"ת)כמה 02/04/2013 22:32הגב לתגובה זו
- 4.BAKER STREET 02/04/2013 14:55הגב לתגובה זוביחס של משכורות (ברוטו) למחיר דירה ממוצעת! הישראלי הוא האזרח הפראייר ביותר בעולם! מתווכח על הנחה של שקל על חולצת טריקו בשוק בעכו אך לווה מיליונים כדי לרכוש כנס ששווה שליש ! אם זה לא פראייר פתאטי אז מה כן?! מחירי הדירות נותרו גבוהים , המשכורות נותרו במקומם ולא עלו במשך השנים בעוד שההוצאות השוטפות עלו משמעותית , מגבלות האשראי הוחמרו , תוחלת החיים של האנשים עולה מה שמחוייב למנוע מהם לתת כסף לילדיהם אם הם לא רוצים להיות זקנים ולאכול לחם מעובש עם מים . כל זאת יחייב ירידה במחירי הדירות , אם לא תתרחש ירידה משמעותית במחירים בקרוב- כל העסק פשוט יתפוצץ ויקח איתו כל המשק למטה , לא הייתה מדינה אחת בעולם שהבועה בה לא התפוצצה , גם פה זה יקרה , או שהממשלה תתעורר ותוריד את המחירים משמעותית או לחילופין האזרחים ינהגו בחוכמה ויפסיקו לשלם מחירים מופקעים ויביאו לירידה במחירים , או שהאפשרות השניה להמשיך במצב הקיים עד להתפוצצות דרמטית של על העסק כתוצאה מתנודות בכלכלה העולמית שצפויות בשנה שנתיים הקרובות בתחום הריביות. אפשר להעלות ריביות רק על משכנתאות ולא לכל המשק! אפשר להגביל סכומי משכנתא! ועוד! ועוד!
- 3.חיים מעפולה 02/04/2013 14:55הגב לתגובה זותראו אותנו מרווחים 6,500 ₪ בחודש ומצליחים לגמור את השבוע הראשון של החודש
- 2.הנחש 02/04/2013 14:52הגב לתגובה זומ
- 1.עמית 02/04/2013 14:46הגב לתגובה זוהכתבות שלכם, כבר מזמן הייתי בוגד. איזה שעמום כל הזמן אותו דבר.
- מגעיל 02/04/2013 14:57הגב לתגובה זומשעמם כמו הכתבות שלהם ולמרות זאת אני לא בוגד
- עמית (ל"ת)אתה חרא בן אדם 02/04/2013 14:53הגב לתגובה זו
רז אברהם. קרדיט: רון כהןמבצעי הייאוש של הקבלנים מלמדים שירידת מחירי הדירות תימשך
רז אברהם, משפטן ושמאי מקרקעין, על המלאי הענק, הטריקים להשארת מחיר הדירה הרשמי יציב כשבפועל המחיר בירידה דרמטית
מחירי הדירות שוק הדיור הישראלי עבר בשנתיים האחרונות שינוי משמעותי: יותר תנודתיות והרבה יותר יצירתיות שיווקית מצד יזמים. מי שמחפש תשובה פשוטה (עולה/יורד) מפספס את הסיפור. מי שמנסה להבין מה באמת קורה למחיר - לא צריך להסתכל על המספרים, אלא על מה שמנסים להסתיר מאחוריהם.
עודף מלאי חדש: כשההיצע נהיה שחקן פעיל
עפ״י נתוני הלמ״ס בסוף אוקטובר 2025 נותרו למכירה כ־83,580 דירות חדשות, עם 29.2 חודשי היצע. כלומר בקצב המכירות הנוכחי יידרשו מעל שנתיים עד לסיום מכירת המלאי הקיים. כבר כאן עולה מצוקת היזמים
על פני השטח: כשיש כל כך הרבה דירות על המדף, הקבלן חייב למכור כדי לפתור לעצמו בעיות מימון, תזרים וודאות.
ועוד נתון שמחדד איפה הלחץ יושב: כ-32% מהמלאי שנותר למכירה נמצא במחוז תל אביב (26,570 דירות) וכ-25% במחוז המרכז (20,750 דירות). כלומר: עודף
המלאי מתרכז באזורי ביקוש - בדיוק המקומות שבהם הקונים הכי רגישים למחיר, לריבית ולתחושת הסיכון.
בשלושת החודשים אוגוסט- אוקטובר 2025 נמכרו כ-19,870 דירות (חדשות + יד שנייה, ירידה של 9.8% לעומת שלושת החודשים הקודמים). מתוך זה, 40.2% דירות חדשות (כ-7,990),
ומתוכן כ־35.6% מהדירות החדשות שנמכרו היו במסגרת סבסוד ממשלתי.
- קניתם דירה ב-80/20 לפני שנתיים - האם תוכלו לבטל את העסקה?
- אושרה תכנית להקמת שכונת "מצפה תלפיות" בהיקף של כ-900 יח"ד
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
זה אומר משהו לא נעים לקבלנים אבל אמיתי: כשחלק גדול מהפעילות נשען על מסלולים מסובסדים, השוק החופשי מאותת שהוא מתקשה לייצר ביקוש במחירים שהיזמים רוצים - והפער הזה הוא הדלק למבצעים.
קניתם דירה ב-80/20 לפני שנתיים - האם תוכלו לבטל את העסקה?
גל של ביטולים צפוי להגיע למבצעי ה-90/10, 80/20, אבל במקרים רבים הרוכשים לא יוכלו לבטל - הנה התרחישים הצפויים
הרוכשים במבצעים של 80/20 ו-90/10 מגלים שהעסקה שעשו פחות טובה ממה שהעריכו. בשלוש השנים האחרונות השוק היה מוצף בהצעות כאלו, ומסתבר שבמקרים רבים על רקע הירידה במחירי הדירות, העסקה כבר לא משתלמת. כלומר, ההנחה שמתבטאת במבצע המימוני נמוכה מהירידה במחיר הדירה בפועל. כלכלית - הרוכש אמור לקום וללכת. משפטית - הוא לא תמיד יכול.
הביטולים החלו השנה ומוערכים בקרוב ל-2,000 בעיקר בדרום - רוכשים שלא יכלו לעמוד בתנאים, ובעסקאות יוקרה בת"א בהם רוכשים הפסידו והעדיפו לצאת מהעסקה. אבל זה יכול להיות כדור שלג שיתעצם. אנחנו לפני גל של מסירות וביטולים משיקולים כלכליים. אבל לרוכשים יש כמה משוכות לעבור.
ראשית, הם צריכים להבין שהמקדמה ששמו כנראה הלכה "לפח". האם שווה להפסיד את המקדמה של ה-10%, או 20% כקנס כדי להימנע מההפסד הכלכלי על הדירה שמסתכם כנראה בכמה אחוזים (ירידת מחירים של 5%-10% מול הנחת מימון של כ-5%)? השאלה מה ההסכם מול הקבלן. מבירורים שערכנו עולה כי ברוב המקרים הקנס מסתכם ל-10% מערך הדירה. כלומר במבצעים של 90/10 אתם אמורים להשאיר את ה-10% אצל הקבלן. בעסקאות של 80/20 (בהנחה שזה לפי המודל של קנס 10%) אתם אמורים לקבל החזר מהקבלן כי שילמתם כבר 20%. לכו תרדפו אחרי הקבלן וגם יהיו לכם משוכות משפטיות - סילוק המשכנתא שלקחתם במקביל לרכישה שהיתה בערבות של הקבלן שמימן אותה (עד למסירה). גם בעסקאות בשיעורי מבצעים אחרים יהיה כמובן צורך להסיר את המשכנתא. בסוף המשכנתא עליכם וכדי להסיר אותה צריך הסכמה של הקבלן ושל הבנק.
עורכי דין בתחום הנדל"ן מספרים שיש צורות שונות של הסכמי רכישה בעסקאות כאלו. יש הסכמים עם הגנות על הרוכשים ויש שחשופים לחלוטין לחסדי הקבלן. כלומר, יכול להיות שלמרות שצפוי גל של ביטולים בגלל הפסדים, התוצאה תהיה אחרת כי הקבלנים לא יוותרו לרוכשים ואלו יצטרכו לשלם את ה-80%-90% או להגיע למאבק משפטי מול הקבלן.
- מבצעי הייאוש של הקבלנים מלמדים שירידת מחירי הדירות תימשך
- אושרה תכנית להקמת שכונת "מצפה תלפיות" בהיקף של כ-900 יח"ד
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מאבק משפטי זה לרוב נזק לשני הצדדים. יכול להיות שלפני השלב הזה, הצדדים ינסו להידבר. השלב הזה של המו"מ - השלב המסחרי עשוי להיות חבל הצלה לשני הצדדים. הקבלן רואה כעת שוק קשה. שוק של קונים. היקף העסקאות יורד, המחירים יורדים. הדבר האחרון שהוא צריך זה ביטולי עסקאות. הוא ינסה לשמור על העסקה וכדי לשמור עליה הוא עשוי לספק לרוכש הנחה נוספת - כספית או מימונית. הוא לא ירצה להגיע לבית משפט או למצב שהרוכש לא יכול או לא ישלם לו את היתרה של ה-80%. במקרה כזה הלכה העסקה, וזה עלול להיות בעיה גדולה מול הבנק הממן-מלווה ובכלל - לא רק שאין מכירות יהיו ביטולים (מכירות שליליות).
