איך אפשר להמר באינטרנט מבלי לעבור על החוק?
בשנה האחרונה נחסמו אתרי ההימורים באינטרנט על ידי השלטונות האמריקאים, באמצעות הוצאתם אל מחוץ לחוק הפדרלי.
כמובן, שאין כל אפשרות למנוע מאזרח אמריקאי שהורגל לבצע הימורים באינטרנט מלגלוש לאתר אינטרנט שיהיה ממוקם במדינה אחרת ולהמר שם, אולם שלטונות ארה"ב מצאו דרכים עקיפות כדי לכפות על נטישת אתרי ההימורים את היבשת.
למצב המשפטי של הימורים באינטרנט בארה"ב יש השפעה גם על הנעשה בתחום ההימורים בישראל, שכן מהמרים רבים מלקוחות אתרי ההימורים מתגוררים בארה"ב. גם חברות הסליקה הגדולות, קיבלו הוראה מאת שלטונות ארה"ב לפיה עליהן להימנע מלסלוק כספי הימורים באינטרנט, ובנוסף גוגל אינה מפרסמת עוד הימורים באינטרנט באמצעות מודעות הפרסומת שלה "אד-וורדס" (AdWords).
כיצד פועלים הימורים באינטרנט?
הגולש מגיע לאתר האינטרנט העוסק בקזינו הימורים או בהימורי ספורט. האתר מזהה את כתובת ספק האינטרנט של הגולש ומציג "דף בית" ידידותי, בשפת האם של הגולש ובו אתר ההימורים. חלק מזערי של אתרי ההימורים יזהיר את הגולש כי עליו להישמע להוראות החוק במדינתו וכי אם החוק המקומי אוסר על הימורים, עליו לעזוב את האתר.
חלק קטן עוד יותר מאתרי ההימורים, ישאל מאיזו מדינה הגיע הגולש לאתר ואם יתברר כי מדובר באזור האסור להימורים, הגולש יוצא מאזור ההימורים עם התנצלות. מובן שהגולש יכול לשקר ולא לגלות מאיזו מדינה הוא גולש.
מרבית אתרי ההימורים יבקשו מהגולש להוריד תוכנה ולהתקינה במחשבו, בעוד מיעוטם, יאפשרו לגולש להיכנס לאתר ולהמר ללא הורדת תוכנה כלשהי. חשוב לציין, כי התקנת התוכנה נעשית באופן כמעט אוטומטי וידידותי להפליא למשתמש.
כעת יוכל הגולש להתחיל במשחקי הימורים, אם משחק על כסף וירטואלי שהועמד לרשותו על-ידי הבית (אך כמובן שלא יהיה רשאי למשוך רווחים מכסף וירטואלי זה), ואם באמצעות הפקדת סכום כסף לקופת הקזינו והימור על סכומי כסף מתוך ההפקדה. העברת הזכיות לגולש המאושר נעשות באמצעות הפקדה לחשבון בנק או באמצעות משלוח שיק בדואר אל כתובת שמסר הגולש.
ההימורים באינטרנט מצידה של תעשיית ההימורים
החברות אשר פיתחו בעולם פלטפורמה אינטרנטית ממוחשבת למשחקי הימורים אינן רבות וניתן לספור אותן על אצבעות שתי הידיים. בתי הקזינו האחרים רכשו או שכרו או התקשרו באופן כזה או אחר עם חברות התוכנה אשר פיתחו את המשחקים. כל שעליהם לעשות הוא לפתח חזות אינטרנטית שונה לכל בית קזינו: שינוי צבעים, שינוי אווירה, תוספת שפות וכיוב'.
כל בית קזינו שכזה נדרש לדאוג למערכת סליקה משלו, משרדים המאויישים 24 שעות ביממה על ידי טלפנים המשיבים לפניות ותלונות מהמרים במספר שפות (כמספר השפות המופיעות באתר), אנשי אבטחת מידע, על מנת שהאקרים לא ינצלו כישרונם כדי לשדוד את קופת הקזינו, וכן מתמטיקאים וסטטיסטיקאים המתמחים במיוחד בניהול הימורים און-ליין.
האם ניתן להרוויח בקזינו?
התשובה היא בהחלט כן. מחשב הקזינו מתוכנת להחזיר לגולשים כ-97-98% מסך הסכומים שנצברים בקופת הקזינו. רווח הקזינו מתבטא בסך הכל באותם 2-3% ממחזור המשחקים, לכן דרוש לקזינו מחזור שחקנים גדול ככל שניתן. מאין מגיעים השחקנים? זו אחת השאלות החשובות ביותר בתעשייה, שכן שחקנים אינם נשארים יותר מדי זמן בבית קזינו אחד והם נודדים תוך חיפוש אחר ריגושים חדשים. בתי הקזינו מפעילים שיטות מתחכמות ביותר כדי לאתר שחקנים חדשים שיבואו להמר אצלם.
המקור הראשון והעיקרי הוא שיטת ההפניות (affiliate). כדאי להיות ער לשיטה זו שכן טמון בה מקור לא קטן לרווחים באינטרנט. כיצד זה עובד?
המפנה מקים מעין פורטל אינטרנטי העוסק בהימורים מקוונים, ובו כתבות, הסברים, השוואות בין בתי קזינו, המלצות בכל מה שנוגע להימורי אינטרנט. הפורטל מפנה תנועת גולשים לאתרי קזינו עמם התקשר תחילה בחוזה affiliate מיוחד, ומתחלק עמו ברווחים שנוצרים מהפסדי המהמרים שהגיעו לקזינו באמצעות אותו פורטל.
קיימים פורטלים רבים של affiliate כאלו על פני הרשת והטובים מביניהם יצרו קהילות של גולשים נאמנים המביאים "פרנסה" טובה לקזינו שהתקשר עם בעל הפורטל.
שיטה נוספת היא שיטת ה-White Label, או בתרגום חופשי "תווית לבנה", באמצעותה בית הקזינו מתקשר עם איש שיווק המתמחה בהבאת תנועת גולשים לאתרי אינטרנט ומעמיד לרשותו אתר קזינו שלם ללא שם. כל שעל איש השיווק לעשות הוא לתת שם לקזינו החדש שלו ולהפנות תנועה אל אותו אתר, כאשר הוא מתאר אותו בפני הגולשים כקזינו בבעלותו.
במקרה זה, חלוקת השלל בין הקזינו המקורי לבין בעל ה-White Label מתקרבת לחצי חצי, אך לעיתים יידרש בעל ה-White Label לשלם עבור הקמתו. היתרון הבולט של בעל ה-White Label על פני בעל קזינו רגיל הוא בכך שאינו נדרש לעסוק בבעיות הסליקה המעיקות מאוד על בעלי חברות ההימורים.
ועוד שיטה למשיכת מהמרים - שיווק אוף-ליין (offline). קהילות מסוימות בעולם (נתקלתי בתופעה זו ביוון, ובחלק ממדינות ערב), נותנות אמון באיש קשר המתגורר באזור מגוריהם. הוא אוסף מן המהמרים כסף ומפקידו בקופת הקזינו עבורם, מתקין את המשחק במחשב שלהם באמצעות CD ומאפשר בכך לגולשים להמר. כאשר הגולש זוכה, כספי הזכיה מועברים באמצעות איש הקשר אשר מתחלק, באופן ברור, ברווחים הנצברים מהפסדיהם של הגולשים שהביא לקזינו.
ניהול אתר הימורים
כדרכם של דברים, מתפתים היזמים להתחיל בניהול האתר ממקום מגוריהם בישראל. מצב זה מעלה סכנות למנהלי ומפתחי האתר, אם במישור הפלילי ואם במישור המיסוי.
על כן, בטרם יועלה אתר הימורים באינטרנט לרשת, יש לדאוג למטריה חוקית. האתר, הדומיין וניהולם ייעשה מחו"ל באמצעות חברה זרה וחשבון בנק בחו"ל, באופן שהשליטה וניהול בחברה יבוצעו מחו"ל.

ניהול סיכונים כושל של בנק ישראל
בנק ישראל מחזיק ברזרבות מט"ח של 235 מיליארד דולר - מה התשואה שהוא משיג על הסכום הזה ולמה הפיזור מסוכן?
קרוב ל-80% מרזרבות המט"ח של ישראל חשופות לנעשה בבורסות זרות. כלומר, במקרה של קריסת הבורסות הללו וזה יכול להיות מסיבות שונות ומגוונות כמו פלישת סין לטאיוואן או רוסיה למזרח אירופה, רזרבות המט"ח של ישראל תפגענה באופן חמור ביותר שעלול לייצר למדינת ישראל הפסד של עשרות של מיליארדי דולרים, שווה ערך למחיר של מלחמה.
ניתן לגדר את הסיכון הזה ע"י העברת השקעות מהבורסות לפקדונות בבנקים מרכזיים וע"י רכישת זהב ומתכות אחרות, אך עד כה דבר לא נעשה.
צריך לזכור שזה הכסף של כולנו וזה מעורר חשש לניהול סיכונים כושל של בנק ישראל. עוד לא הזכרנו את התשואה הנמוכה אותה השיג הבנק על רזרבות המט"ח האלו ב-5 השנים האחרונות.
לבנק ישראל שלושה תפקידים מרכזיים: שמירה על אינפלציה נמוכה, פיקוח על מערכת הבנקאות וניהול רזרבות המט"ח של המדינה. את החלק הראשון הוא עושה ע"י החזקת הריבית גבוהה מדי לזמן ארוך מדי, זאת לפחות ע"פ רוב הכלכלנים ואנשי שוק ההון - ואת החשבון משלמים לוקחי האשראי במשק. את החלק השני הוא עושה היטב ע"י הבטחה שמערכת הבנקאות הישראלית היא אמנם אולי הכי יציבה פיננסית בעולם, אך זאת במחיר של רווחיות גבוהה מאד על חשבון הציבור. בכל הנוגע לחלק השלישי הבנק המרכזי מחזיק ומנהל יתרות מט"ח אדירות בהיקף 230 מיליארדי דולרים, שהם 735 מיליארדי ש"ח. יתרות אלו הן השלישיות בגובהן בעולם ביחס לתוצר והן אחד מהפקטורים המרכזיים שמשקיעים זרים בוחנים בהחלטות ההשקעה שלהם. היקפי מט"ח אלו מבטיחים שישראל היא מדינה מאד יציבה פיננסית. אלו הן היתרות הכספיות במט"ח של מדינת ישראל ולכן למעשה של כולנו.
- אפקט העושר: תיק הנכסים של הציבור בשיא של 6.9 טריליון שקל
- גליה מאור, חדוה בר ורוני חזקיהו- מה משותף להם?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
תשואה נמוכה על תיק רזרבות המט"ח
בנק ישראל כשלוח שלנו לא עשה בשנים האחרונות עבודה מדהימה בכל הקשור לתשואה על הכסף הזה. ביצועי העבר של התיק המנוהל הזה שמושקע בעיקר באג"ח ובמניות היו נמוכים - תשואה שנתית ממוצעת של 3.1% ב-5 השנים שבין 2020 ל-2024 (התשואה היא במונחי סל מטבעות). גם במונחים שקליים המצב רחוק מלהיות מזהיר: 3.3% בלבד, בממוצע שנתי, בחמש השנים הללו.
חן, שגיא ודביר. קרדיט: עופר חגיובלבנות קמפיין על טראומה לאומית: בנק מזרחי עם מענקים לילדים שנולדו לאחר ה-7.10.23
מזרחי-טפחות הודיע כי ילדים שנולדו מאז ה-7 באוקטובר 2023 יקבלו מהבנק מענק של 1,000 שקל שיופקדו בפיקדון עבורם; למטרת הקמפיין גייסו מזרחי את שורד השבי שגיא דקל חן, שהצטרף לחן אמסלם ולדביר בנדק; מהלך של אופטימיות ותקווה או ציניות של אנשי שיווק? התשובה ברורה
בנק מזרחי טפחות מספר לנו שהוא מספק מחווה מרגשת לציבור, הנה המילים שלו - "בנק מזרחי טפחות יוצא במהלך אנושי ומרגש: מענק של 1000 ש"ח, לילדים שנולדו מאז ה־7 באוקטובר, בהובלת שורד השבי שגיא דקל חן". זה לא שקר, אבל זה מאוד קרוב לכך. זה טשטוש של האמת. בנק מזרחי טפחות צריך לתת הטבות לציבור, אז הוא בחר בדרך הזו כי ככה הוא מרוויח את "הלב שלכם". זה ציני, כי הוא בעצם עושה קמפיין על חשבון מי שבאמת צריך את ההטבות ממנו - האנשים שמקבלים אפס על עמלת העו"ש. האנשים שמקבלים ריבית רצחנית על הלוואות. הציבור משלם מחירים מאוד גבוהים - ריביות ועמלות שמייצרים לבנקים רווחים עצומים וזה קורה בזמן המלחמה כשהקשב של הציבור נמוך מאוד. זה קורה כשסמוטריץ' העלה לפני שנתיים מס על הבנקים. אבל המס הזה התגלגל אליכם. עכשיו הוא שוב רוצה להטיל מס וזה שוב יחזור ללקוחות.
שר האוצר מנסה להשיג רווח פוליטי, המצב שלו בסקרים רע מאוד והוא רוצה קולות. אבל הפתרון שלו לא יעיל, והדוחות הכספיים לצד העמלות והריביות של הבנקים מוכיחים זאת. הפתרון היעיל נמצא בידי הפיקוח על הבנקים. הפיקוח לא רוצה לעשות שום דבר עד הסוף כי כולם חברים של כולם - גליה מאור, חדוה בר ורוני חזקיהו - מה משותף להם והאם דני חחיאשווילי יצטרף לקבוצה? בסוף אנשים חושבים על הג'וב הבא, ולמה להם לריב עם הבנקים שאולי יעסיקו אותם בהמשך בתפקיד נוח ומשכורות של מיליונים.
ובמקביל לשחיתות המובנית הזו, בבנק מזרחי טפחות כמו בנקים אחרים מנסים "לשחק לכם במוח". הם מציגים פרסומות, דיווחים, כתבות על כמה שהם טובים ונהדרים ועוזרים לציבור בזמן המלחמה. תזכרו תמיד שמה שבאמת צריך זו תחרות, מה שבאמת צריך זה שהמפקח על הבנקים יורה להם לשלם 2% על העו"ש, זה הכל, זה שווה פי 50 בערך מכל הקמפיינים והטבות שהם "נותנים לנו". אגב, הם לא נותנים. מזרחי מדבר על הטבה לציבור, אבל זה חלק מהחבילה שהוא צריך לתת.
לפני כחצי שנה, בנק ישראל פרסם מתווה וולנטרי, שבמסגרתו תחזיר המערכת הבנקאית סכום מצטבר של 3 מיליארד שקל לציבור, 1.5 מיליארד שקל מדי שנה, החל מהרבעון השני של שנת 2025 ועד הרבעון הראשון של שנת 2027. ההצהרות היו מלוות באמירות כמו "טובת משקי הבית והעסקים הקטנים נמצאת כל הזמן מול עינינו" אבל בפועל, ביד אחת בנק ישראל מאשר לבנקים לגזור קופון ענק על הציבור - בריביות על פיקדונות, בריביות על הלוואות ובעיקר בריבית אפס על העו"ש - וביד שנייה מציג את עצמו כאביר הציבור, ופירסם מתווה שבו הבנקים צריכים להחזיר לציבור בסך הכל 4% מהרווחים שלהם.
- בנק מזרחי: מילואימניקים שלומדים לתואר יוכלו לקבל הלוואה ללא ריבית
- בנק מזרחי מעניק פטור מלא ממשכנתה לארבעה חודשים לתושבי העוטף
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ועכשיו, אנחנו עדים לאבולוציה נוספת של הציניות שבמהלך הזה. במסגרת המתווה של בנק ישראל, הבנקים אמורים לתת לנו, הציבור, הטבות והקלות אבל אם חשבתם שהבנקים פשוט יחזירו לכם כספים, טעיתם. הם יציגו לכם תמונה שמראה אותם באור כמעט קדוש, ולשם כך הם לא יבחלו באמצעים.
