האם כדאי להחזיק כרטיס אשראי חוץ בנקאי?

כרטיס חוץ בנקאי יכול להציע מסגרת נוספת, הנחות, נקודות או עמלת מט"ח טובה.

הוא גם מספק גיבוי אם הכרטיס הבנקאי נחסם.

מצד שני, מסגרת נוספת אינה הכנסה נוספת.

משפחה שמכניסה 20 אלף שקל ומקבלת מסגרות אשראי של 40 אלף עדיין צריכה להחזיר את הכסף מתוך אותה הכנסה.

החיוב של כרטיס חוץ בנקאי יורד מחשבון הבנק בהרשאה לחיוב חשבון, ולכן מועד החיוב שלו נפרד ממועד הכרטיס הבנקאי. שני חיובים באותו שבוע יכולים להכניס את החשבון למינוס, והריבית על המינוס נגזרת מהפריים שעומד על 5% בתוספת מרווח שנקבע לכל לקוח.

מינוס של 4,000 שקל שנמשך 20 יום בחודש, בהנחת מרווח של 6% מעל הפריים כלומר ריבית של 11%, עולה כ-24 שקל בחודש וכ-290 שקל בשנה. הטבה של 1% על מחזור של 4,000 שקל בחודש מחזירה 480 שקל, ונטו נשארים כ-190 שקל.

ההטבה נמדדת על מחזור העסקאות ונסגרת ברגע החיוב, בעוד עלות המינוס נמדדת על יתרה וזמן וממשיכה להצטבר בכל יום שהחשבון שלילי. מי שמעביר חיוב גדול לתשלומים כדי לרכך חודש עמוס עובר בין שני המדדים, וההשוואה הנכונה היא מול עלות פריסת עסקה לתשלומים.

כרטיס חוץ בנקאי משתלם כאשר הוא מוזיל עלויות אמיתיות או מעניק הטבה שמתאימה להרגלי הצריכה.

הוא בעייתי כאשר הוא משמש להגדלת חוב.

צריך לבדוק דמי כרטיס אחרי תקופת המבצע ואת ריבית האשראי.

דמי הכרטיס מבוטלים לרוב לשנה או לשנתיים ואז הגבייה מתחדשת דרך ההרשאה לחיוב חשבון, בלי שורה נפרדת בדף הבנק. הבדיקה נעשית בדף פירוט החיוב החודשי: שורת דמי כרטיס, שורת ריבית קרדיט, ומולן סכום ההטבה שנצברה באותו חודש (להרחבה: איך בודקים אם משלמים יותר מדי עמלות).