פתרון למחלוקת עם חברת הביטוח: משא ומתן בתביעות סיעוד
ביטוח סיעודי 
צילום: Freepik
משא ומתן בתביעות סיעוד עם חברות הביטוח עשוי להוות פיתרון מהיר ויעיל במקרה של מחלוקת בין הצדדים, במיוחד במקרים שבהם עדיף להגיע להסכם פשרה מאשר לנהל תביעה ממושכת כנגד חברת הביטוח בפני בית המשפט.
פוליסת הביטוח הסיעודי נועדה להבטיח תשלום כספי חודשי לכיסוי הוצאות טיפוליות של מבוטח שהפך לסיעודי, וזאת בשל מצב פיזי ירוד שאינו מאפשר לו לבצע פעולות שגרתיות ויומיומיות לפי מבחן התלות, או בשל מצב קוגניטיבי לקוי עקב דמנציה שבגינו הוא מוגדר כתשוש נפש.
מטבע הדברים, כאשר בעל פוליסת ביטוח סיעוד נקלע למצב סיעודי, האינטרס העיקרי שלו הוא לקבל את כספי תגמולי הביטוח בהקדם האפשרי, כדי לממן את העלויות השוטפות של הטיפול בו.
אולם, למרבה הצער, לפי ההערכות הקיימות כיום, כ-40% מתביעות הסיעוד נדחות על ידי חברות הביטוח, ולא פעם תוך הסתמכות על נימוקים בלתי מוצדקים, ולעתים אף מתוך מטרה (בלתי מוצהרת, כמובן) להתיש את המבוטח (שגם ככה מותש כמובן עקב מצבו הבריאותי/נפשי) ולגרום לו להתייאש ולוותר על זכותו לקבלת התגמולים.
יחד עם זאת, במקרים אלו מומלץ לא להרים ידיים, ולהיעזר בשירותיו של עו"ד מנוסה בתביעות סיעוד, אשר יבדוק לעומק את נימוקי החלטת הדחיה של חברת הביטוח ויבחן כיצד ניתן להתמודד עמה ולהתגבר עליה, ובאיזה אופן.
מתי ניתן וכדאי לנהל משא ומתן בתביעות סיעוד?
ככלל, ניתן לתקוף את החלטת הדחיה של חברת הביטוח באמצעות הגשת ערעור בפני חברת הביטוח עצמה, או באמצעות הגשת תביעה כנגד חברת הביטוח בפני בית המשפט.
בכל אחת משתי החלופות הללו, ניתן לנהל מו"מ לפשרה עם חברת הביטוח.
הגשת הערעור בפני חברת הביטוח נועדה להביא לשינוי החלטת הדחייה מחוץ לכתלי בית המשפט, ובכך לחסוך את כל המאמץ, הזמן, והעלויות שכרוכות בהגשת תביעה בבית המשפט. באופן טבעי, הליך זה משמש לא פעם כפלטפורמה לניהול מו"מ להסכם פשרה עם חברת הביטוח.
לחילופין, ניתן לנהל מו"מ לפשרה עם חברת הביטוח גם לאחר הגשת תביעת הסיעוד נגדה בפני בית המשפט, וזאת במהלך ניהול התביעה. למעשה, לעתים ייתכן שהגשת התביעה נגד חברת הביטוח דווקא תגדיל את נכונותה של חברת הביטוח להתפשר עם המבוטח וללכת לקראתו באופן שיעניק לו תנאים טובים משהיא הייתה מוכנה לתת לו במו"מ לפשרה במסגרת הליך הערעור.
לפיכך, יש לשקול את הבחירה בין שתי החלופות הללו בהתאם לנסיבותיו של כל מקרה לגופו, ולרבות בהתאם למידת הדחיפות של קבלת כספי התגמולים מחברת הביטוח.
שיקול נוסף שיש לקחת בחשבון לצורך הבחירה בין שתי החלופות הללו, הינו תקופת התיישנות המועד להגשת התביעה כנגד חברת הביטוח בפני בית המשפט, שמתחילה לרוץ ממועד "קרות מקרה הביטוח", קרי, ממועד הפיכתו של המבוטח לסיעודי.
וזאת יש לדעת: הפניות לחברת הביטוח, לרבות לצורך הגשת הערעור, ואף לצורך ניהול מו"מ לפשרה, אינן עוצרות את מירוץ ההתיישנות, כי אם רק הגשת התביעה בפועל בפני בית המשפט. לפיכך, חשוב להתחשב גם בשיקול זה כדי לא להחמיץ חלילה את המועד להגשת התביעה.
ככלל, תקופת ההתיישנות של תביעות הביטוח הינה 3 שנים בלבד (ולא 7 שנים, כפי שמקובל בד"כ בתביעות אזרחיות). עם זאת, בתביעות ביטוח סיעודי (וכן בתביעות ביטוח חיים וביטוח מחלות ואשפוז), תקופת ההתיישנות הינה 5 שנים, אולם זאת רק לגבי ביטוחים שנרכשו או חודשו החל מיום 26.11.2020 ואילך. ביטוחים שנרכשו או חודשו לפני מועד זה, עדיין כפופים לתקופת ההתיישנות המקוצרת של 3 שנים בלבד, ויש לשים לב לכך.
מהם היתרונות והחסרונות של ניהול משא ומתן בתביעות סיעוד?
כמו להליכים רבים, גם לניהול מו"מ בתביעת סיעוד יש יתרונות וחסרונות, אותם יש לשקול בכל מקרה ובהתאם לנסיבותיו.
יתרונות לניהול משא ומתן בתביעות סיעוד
- הקדמת מועד תשלום תגמולי הביטוח. המו"מ לפשרה עשוי להקדים באופן משמעותי את מועד קבלת תשלומי תגמולי הביטוח הסיעודי, דבר שחשוב מאד למבוטח דל אמצעים, שזקוק להם בדחיפות לצורך מימון הוצאותיו השוטפות. לעתים ניתן להגיע להסכם פשרה באמצעות מו"מ שאורך מספר שבועות או חודשים, דבר שעדיף בהרבה על פני קבלת פסק דין כעבור מספר שנים.
- חיסכון במשאבי זמן, כסף, ואנרגיה. המו"מ לפשרה עשוי לחסוך באופן משמעותי את כל הזמן, הכסף, והאנרגיה הנפשית שיש להשקיע לצורך ניהול תיק תביעה בבית המשפט כנגד חברת הביטוח.
- עצם הפניה לחברת הביטוח לאחר מכתב הדחיה ולצורך ניהול משא ומתן עלול להעניק לחברת הביטוח אפשרות למקצה שיפורים והרחבת חזית הטענות שלה, תוך עקיפת חוזרי המפקח על ענף הביטוח והלכות בית המשפט העליון שקובעים כי מכתב הדחיה תוחם את גדר המחלוקת בין הצדדים.
- המו"מ בתביעות הסיעוד בדרך כלל טומן בחובו את האפשרות לקבלת סכום תגמולים נמוך מסכום הפוליסה של המבוטח. עם זאת, בלא מעט מקרים סכום הפשרה יכול בהחלט להיות קרוב מאד לסכום הפוליסה של המבוטח, ואף בשיעור מלא של 100% ממנו.
צילום: יח"צמה משקיעים בשוק ההון יכולים ללמוד מהמפרסמים בגוגל אדס ואיך עקרונות השקעות הערך חזרו לעולם השיווק הדיגיטלי
בעולם שבו כל קליק שווה כסף, מומלץ להסתכל על עולם השיווק כהשקעה, לא כהוצאה
שיווק דיגיטלי בעולם שבו כל קליק שווה כסף וכל שנייה של תשומת לב מתומחרת, יש טשטוש גבולות בין פרסום להשקעה. גיא אברמוב, מומחה לשיווק דיגיטלי עם ניסיון של למעלה מ-17 שנה בניהול קמפיינים בגוגל אדס, מציע דרך אחרת להסתכל על עולם השיווק - לא כהוצאה, אלא כהשקעה. בעידן של חוסר יציבות כלכלית, עליות ריבית ואי ודאות בשווקים, ייתכן שדווקא מפרסמים בפלטפורמה של גוגל אדס יכולים ללמד את המשקיעים שיעור חשוב על ניהול הון, משמעת וסבלנות.
שיווק דיגיטלי כהשקעה, לא כהוצאה
הגישה של אברמוב נולדה מתוך חיבור אינטואיטיבי בין שני עולמות שנראים במבט ראשון זרים זה לזה. מצד אחד ניהול תקציבי פרסום בגוגל, עולם של ניסוי וטעייה, מדדים משתנים בזמן אמת ותחרות אינסופית על תשומת לב. מצד שני עולם ההשקעות הקלאסי, שבו ערך נבנה לאורך שנים דרך החלטות שקולות ומבוססות נתונים.
לדבריו, “הטעות הנפוצה ביותר של בעלי עסקים היא שהם מתייחסים לפרסום כהוצאה מיידית, במקום לראות בו השקעה לטווח ארוך. כל שקל שמושקע נכון בקמפיין אפקטיבי פועל בדיוק כמו הון שמושקע במניה טובה והוא מייצר תשואה לאורך זמן”.
גיא אברמוב מסביר, כי ממש כפי שמשקיע בוחן את ביצועי התיק שלו בפרספקטיבה של שנים ולא של ימים, כך גם משווק חכם צריך לבחון את יעילות הקמפיינים שלו בפרקי זמן רחבים יותר. “מי שמסתכל על נתוני קליקים יומיים ומקבל החלטות רגשיות יגלה מהר מאוד שהכסף בורח לו בין האצבעות” הוא אומר. “אבל מי שמתייחס לגוגל אדס כמו משקיע שמתכנן קדימה יוצר מערכת יציבה וצומחת”.
- חברת A2Z והסטארט-אפ Pluro מציעים את הפתרון המלא להנגשת אתרים - איתור, תיקון וניטור במערכת אחת
- השילוש הקדוש של הצמיחה הדיגיטלית: נוכחות, נראות ואינטליגנציה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המכירה הפומבית של גוגל הינה מראה לשוק ההון
במרכז מערכת גוגל אדס עומדת מכירה פומבית בזמן אמת. מפרסמים מתחרים על מילות מפתח כאשר מחירי הקליקים והבידינג עצמו משתנים מדי רגע, והאלגוריתם מחליט מי יופיע ואיפה. זהו מנגנון שמזכיר באופן מפתיע את שוק המניות שהיא תחרות על נכסים בעלי ערך נתפס, מבוססת ביקוש, היצע וציפיות.
