13:42 עבר בממשלה: מתקן 'חולות' ייסגר תוך 3 חודשים

12:52 אינפימר עולה 2.7% ומשלימה עלייה של 68% מתחילת החודש

12:49 לאומי יורדת 0.6% ומשלימה 3 ימי ירידות רצופים

12:43 חיסול שי שירזי: מיכאל לוי הורשע בהריגה - וירצה 24 שנות מאסר

11:47 ביהמ"ש קבע: 4 חודשי מאסר למזכ"ל הסתדרות המורים לשעבר יוסי וסרמן

12:55 בשורה להורים: הקלות בקבלת נקודות זיכוי על ילדים נטולי יכולת >>

09:14 איילת שקד: אין סיכוי שיאושר משפט חוזר ליגאל עמיר - יישאר בכלא >>

08:33 ביום שישי נקבע הדולר היציג בירידה של 0.1% ל-3.51 שקלים

ישיא קית Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
שלום, אורח התחבר
התיק שלך ריק.
להוספת ניירות לחץ כאן
בוא להיות משקיע מיומן!
קבל שיעור ראשון
בחינם
תודה על פנייתך, נציגינו ייצור איתך קשר בהקדם
לש םירטלזוינה Bizportal
הניוזלטרים של Bizportal
BizTV
BizTV
תויגתב יכה
הכי בתגיות

מדריך: החלטה גורלית - למשוך את קרן ההשתלמות או לחסוך הכל עד לפרישה?

קובי רוזין מנכ"ל IBI גמל והשתלמות מסביר את יתרונותיה של קרן השתלמות ואיך ניתן להשיג ממנה תשואה חלומית. כנסו לחישובים
 |  23
לגזור ולשמור
Share
קרן השתלמות
קרן השתלמות
סוג של קופת גמל המוכרת על ידי המדינה לצורכי מס. עמיתי הקרן - שכירים או עצמאיים מפקידים מידי חודש סכום כספי אשר משחרר לאחר תקופה של 6 שנים. ההפקדות של השכירים מוגבלות לתקרה של 2.5% ושל המעסיקים לתקרה של 7.5%.
היא אפיק חסכון אטרקטיבי בזכות הפטור ממס רווחי הון. קובי רוזין, מנכ"ל IBI גמל והשתלמות, מסביר לגולשי Bizportal מדוע לא כדאי למשוך את הכסף מקרן השתלמות גם אחרי 6 שנים ובכלל מומלץ להתייחס לזה כחלק מהחיסכון הפנסיוני.


מהם יתרונותיה של קרן השתלמות?

"1. פטור ממס - קרן השתלמות היא אפיק חסכון לטווח בינוני (6 שנים ומעלה) - האפיק היחיד שלא לטווח ארוך ושנותר פטור ממס רווחי הון (עד תקרה).
2. דמי ניהול - בקרן השתלמות דמי הניהול באופן כללי תחרותיים לעומת חלופות אחרות כגון קרנות נאמנות ופוליסות חסכון בתמהיל השקעות דומה.
3. שינוי מסלול השקעה - ברוב קרנות ההשתלמות ניתן לעבור בין מסלולים ברמת סיכון שונה והדבר לא יחשב לאירוע מס כמו במעבר בין קרנות נאמנות".

מהן הטבות המס בקרן השתלמות?

שכיר: "אם יש לך קרן השתלמות במעמד שכיר (כלומר, את/ה שכיר והמעסיק ואת/ה מפרישים כל חודש כסף), אזי הפקדות המעביד פטורות ממס הכנסה עד תקרת שכר העומדת היום על 15,712 שקל לחודש. ההפקדות השכיחות לקרן השתלמות במעמד שכיר: עובד - 2.5% מהשכר ומעסיק - 7.5% מהשכר". עצמאי:

"עצמאים
זכאים
זכאים
סעיף במאזן של החברה בצד ההתחייבויות השוטפות
להפקיד לקרן השתלמות (עצמאי מוגדר כמי שיש לו הכנסה מעסק/משלח יד). במקרה כזה רשאי להפקיד עד 7% מהכנסה שנתית של 264,000 שקל (הפקדה מקסימלית של 18,480 שקל בשנה). בגין הפקדה זו ינתן ניכוי במס של 4.5%. (על ה-2.5% הראשונים לא זכאי לניכוי, אלא על ה-4.5% האחרונים).

כמו כן זכאי עמית עצמאי ל-'הפקדה מוטבת', כלומר ללא קשר לגובה ההכנסה, ניתן להפקיד עד 17,400 שקל בשנה וליהנות מפטור ממס על הרווחים".

מהם מסלולי השקעה בקרנות השתלמות?

"קיימים מסלולי השקעה שונים והנפוץ ביותר הוא מסלול "כללי". המסלול מחלק את ההשקעה בין אפיקים שונים כגון: מניות,
אג"ח
אג"ח
תעודת התחייבות, בה מתחייב המנפיק לשלם לרוכש התעודה תשלומים בסכומי כסף שנקבעים מראש ובמועדי פרעון קבועים. רוכש התעודה זכאי לקבל את התשלומים המובטחים גם אם החברה המנפיקה בהפסדים, לעיתים החוב מובטח על ידי שעבוד נכסי החברה.
קונצרני ואג"ח מדינה. שיעור ההשקעה המקובל במניות במסלולים הכלליים הוא סביב 30% ונקבע מדי תקופה, בהתאם לתנאי השוק והחלטת ועדת ההשקעות בקרן.

קיימים מגוון מסלולי השקעה נוספים - אג"ח ללא מניות, מניות וכו'. ניתן לשלב בין מסלולים שונים, בהתאם לרמת הסיכון בה מעוניין העמית. למשל, חלוקה של 50% במסלול "כללי" ו-50% במסלול מניות תיצור קרן עם חשיפה של 65% למניות. לחילופין, חלוקה שווה בין מסלול אג"ח ללא מניות למסלול כללי תיצור תמהיל של 15% מניות. מעבר בין מסלולים מתבצע תוך שלושה ימי עסקים. כיום ניתן לנהל קרן השתלמות גם באמצעות IRA - ניהול אישי".

האם ניתן לנייד קרן השתלמות מחברה אחת לאחרת?

כן. קיימת אפשרות למעבר בין קרנות השתלמות שונות המוצעות על ידי חברות שונות, באמצעות מילוי טופס בקשה להעברה. המעבר פשוט ומתבצע תוך 20 ימי עסקים.

האם יש חשיבות להפקדות רצופות מדי חודש?

"הפקדות רצופות הינן חובה עבור שכירים בלבד. עצמאי יכול להפקיד פעם בשנה, אך הפקדה חודשית קלה יותר לעיכול".

מתי אפשר להתחיל למשוך את הכסף או חלק ממנו?

"הקרן נזילה לאחר שש שנות ותק, (או שלוש שנות ותק - לאחר גיל פרישה). ניתן למשוך רק חלק מהכסף בלבד ועדיין, היתרה בקרן תישאר נזילה. משיכה מקרן השתלמות טרם תאריך הנזילות גוררת תשלום מס (בין היתר, מס מירבי על הפקדות המעביד) ולכן אינה כדאית. קיימת אפשרות למשוך את כספי הקרן גם עבור צרכי השתלמות לאחר שלוש שנות ותק בלבד, בהתאם לתנאים הקבועים בתקנון הקרן".

האם כדאי למשוך את הכסף כשניתן לעשות זאת?

"אם אין הכרח במשיכת הכסף, מומלץ שלא. ראשית, הטבת המס בקרן השתלמות משמעותית מאוד וזה נכון שבעתיים כשלוקחים בחשבון את התשואה לאורך זמן המתקבלת על הכסף המופרש כל חודש.

בנוסף, רצוי להתייחס לקרן השתלמות יותר ככסף המיועד לתקופה שלאחר פרישה מעבודה ופחות ככסף המיועד לצריכה. הטבת המס מגדילה את האטרקטיביות של קרן השתלמות כמוצר חסכון לטווח ארוך, שיכול לסייע בצמצום הירידה ברמת ההכנסה הצפויה (לרבים מאיתנו) לאחר פרישה. כאמור, ניתן גם למשוך רק חלק מהכסף בלבד ועדיין, היתרה בקרן תישאר נזילה".

תשלום המס מקבל משמעות רבה כאשר על רקע אפקט "
ריבית
ריבית
הפיצוי הכספי הניתן על ידי לווה למלווה על
דריבית" לטווח חסכון ממושך. כך ניתן לראות בשתי הדוגמאות להלן כמה החוסף מפסיד אם הוא בוחר לפדות את הכסף ולא להמשיך לחסוך:

מהי המשמעות של הטבת המס בחסכון ל-12 ו-18 שנים?

הנחות בסיסיות:

• חסכת במשך שש שנים בקרן השתלמות, כלומר עכשיו הקרן נזילה
תשואה
תשואה
הרווח על השקעה, נמדד בדרך כלל באחוזים
שנתית ריאלית ממוצעת לשנה - 3.5%

חסכון לטווח של 12 שנים:

"אם בחרת להשאיר את הקרן לפרק זמן נוסף של שש שנים (כלומר, טווח החסכון הוא 12 שנים). הרווחים במהלך שש השנים הנוספות (6-12) בהן לא פדית את קרן ההשתלמות הצטברו ל-22.9% (אפקט "ריבית דריבית"). אם היית צריך/ה לשלם מס, היו נגרעים לך מהתשואה 5.7% בעקבות תשלום המס".

חסכון לטווח של 18 שנים:

"אם בחרת להשאיר את הקרן לפרק זמן נוסף של 12 שנים (כלומר, טווח החסכון הוא 18 שנים). הרווחים במהלך 12 השנים הנוספות (6-18) בהן לא פדית את קרן ההשתלמות הצטברו ל-51.1% (אפקט "ריבית דריבית"). אם היית צריך/ה לשלם מס, היו נגרעים לך מהתשואה 12.7% בעקבות תשלום המס".

קובי רוזין מסכם: "אנשים חושבים בטעות שחייבים למשוך את הכסף וזה לא נכון. אגב למי שצריך דחוף על הכסף אפשר גם ליטול הלוואה ולשמור על הזכויות שלו. הכלים שנשארו היום בידי הציבור קטנים מאוד לחיסכון הפנסיוני להשלמת כמו שהיה פעם קופות גמל וזה אולי הכלי האחרון שנשאר היום שיש לו הטבות מס משמעותיות ושכדאי להשתמש בו".
קובי רוזין, מנכ"ל IBI גמל והשתלמות
קובי רוזין, מנכ"ל IBI גמל והשתלמות
מצאתם טעות בכתבה? כתבו לנו ונתקן.
תודה עבור פנייתך, היא תיבדק ותטופל בהקדם שלח
הבתכל בגה

הגב לכתבה

התחבר לאתר

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

שלח
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה

23 תגובות ב-13 דיונים

מיין תגובות לפי: מהחדש לישן מהישן לחדש הרחב תגובות צמצם תגובות
13 אבי 15/03/2015 22:54 זיבולי שכל
ככול שהקופה של בעלי ההחזקה בקרנות הם גדולים יותר לתקופה ארוכה כך יש אפשרות לעשות רווחים גדולים וממש לא יושבים וחושבים פשוט מאוד אם השוק בריא אז כולם מרוויחים ואם לא אז עצובוא
12 מוטי 14/06/2014 09:21 מה אם יש לך חובות?
מה אם אתה במהלך מאבק לסגור חובות על לימודים או סתם שטויות שביזבזת ואתה רק רוצה להיות חופשי מהעול, ואתה משלם בממוצע 8 אחוז ריבית על הלוואותיך, וסכום הקרן שנצברה בדיוק מספיק לשחרר אותך לחופשי. מה יהיה ההפסד המצטבר שלך בהארכת החיסכון ל 6 שנים נוספות, בהנחה שהרווח הממוצע בקרנות הוא 3.5 אחוז?
בפעם הבאה 18/06/2014 14:31 יש קרנות השתלמות שאפשר למשוך כנגדן הלוואה. התנאים נוחים
כדאי לבדוק בפעם הבאה שזקוקים להלוואה. באופן אישי, אם הייתי במצבך, הייתי מושכת את הסכום הנדרש כדי לסיים את ההלוואה הלא נוחה, ומשנה התנהלות מעתה והלאה...
11 משקיע ממוצע 11/05/2014 00:41 מה הסיפור?
זה ברור שאם אתה מקבל ריבית מובטחת כלשהי, ככל שהזמן עובר אז יש לך יותר כסף מאשר השקעת. לא צריך לכתוב כל כך הרבה בשביל זה...מה שהיה צריך לכתוב למען הזהירות שאין ריבית בקרנות ההשתלמות אלא תשואה לא מובטחת.
10 שאלה 10/05/2014 20:30 מה קורה עם המסים על הפרשות מעל משכורת של 15712 ש"ח ?
מה קורה עם המסים על הפרשות מעל משכורת של 15712 ש"ח ?
9 אבא וסבא 10/05/2014 19:23 אין שום שאלה
פשוט מאוד: למשוך את מלוא הסכום שנצבר בקרן מיד בתום 6 השנים. הסיבה -- מדי שנה-שנתיים צצה מחדש כוונת האוצר למסות את קרנות ההשתלמות, ובקונסטלציה מסוימת הדבר עלול להתממש חרף מחאות והתנגדות מצד גורמים שונים (למשל ההסתדרות). אם רצונכם לחסוך באפיקים פטורים ממס לטווח ארוך, כלומר יותר (או הרבה יותר) מ-6 שנים, עומדים לרשותכם קופות גמל ומגוון קרנות של חיסכון לפנסיה.
נישי 11/05/2014 09:10 באם יהיה מיסוי.....
הוא יחול רק על הכסף שיופקד בעתיד, ולא על מה שניצבר עד עתה
ראלי 10/05/2014 20:57 חבל שאתה מטעה את הציבור
לכל קופה יש את התקרות שלה כוונת המיסוי ישנה וכל עוד יש הסתדרות במדינה לא יטילו מיסים . אין שום מוצר שנותן הטבת מיסוי בטווח הזמן כמו קרן השתלמות .לכותב בדוק את עצמך והגב בהתאם . תודה
8 אנונימי 10/05/2014 18:48 מה עם לחיות!!!
כל הזמן לחסוך, לחסוך, די כבר. מרוב חסכון, יהיה לנו מלא כסף לקנות יופי של קבר.
7 עריד 10/05/2014 15:07 תשואה ריאלית שנתית כ2%
השאר זה הפקדות חודשיות כלומר כסף נוסף שהחוסך מפקיד ולא תשואה שהחברה משיגה.
6 איציק 10/05/2014 15:02 אם יהיה ריאלי 3.5% לשנה בשנים הקרובות
אני חותך את הקטן שלי
דוד 17/06/2014 14:24 3.5 זה אפילו תחזית סולידית
בשנים האחרונות, הקרנות עשו סביב 7-8% לשנה, הרבה יותר ממה שנותנים לך בבנקים על חסכונות. כמובן, תלוי בקרן, ותלוי במסלול. אבל 3.5 זה בהחלט תחזית סולידית אפשרית.
5 נאסימה טאלב 10/05/2014 13:19 תודה. הסוף של המאמר - החלק החשוב ביותר
חוסר היכולת שלנו - בני אדם - לחשוב לטווח רחוק ובכלל - לתפוס אותו - גורם לנו לעשות הרבה שטויות עם כסף. המספרים מדהימים.
4 ג'ינג'י 10/05/2014 12:33 אלטרנטיבה
מה תשואת קרן נאמנות עם אותה רמת סיכון לאחר 18 שנה?
3 יש מקרים שכדאי למשוך 10/05/2014 11:18 חסרה התייחסות לאלטרנטיבה - למשל פרעון חובות או משכנתא (ל"ת)
2 למה לא למשווך מוקדם 09/05/2014 16:44 ככל שהסכום בקרן יותר גבוה דמי הניהול יורדים - עוד סיבה
ככול שהסכום הצבור בקרן יותר גבוה ניתן לקבל דמי ניהול יותר נמוכים ובכך להגדיל התשואה בקרן - עוד סיבה למה לא למהר ולמשוך את הקרן גם אם עברו 6 שנים.
1 ראלי 09/05/2014 08:56 כתבה מקצועית אובייקטיבית ורצינית (ל"ת)
ראלי פרייאר 10/05/2014 12:14 לא ממש אובייקטיבי
כמובן שיש אינטרס מובהק וברור לא למשוך קרנות השתלמות שכן דמי הניהול נגזרים באחוזים מגובה הקרן . חלומו הרטוב של המנכ"ל הנחמד שלא נמשוך שום דבר משם עד לפנסייה על מנת שיוכל לגזור קופון של 1% דמי ניהול במשך 18 שנים ברציפות ( סה"כ 18% ללא אפקט ריבית דריבית- כלומר דה פקטו למעלה מרבע מהקרן(!!!!!!) יילקח לצורכי דמי ניהול במשך 18 שנים - אז תחשבו על זה ,אה .......
שוש 11/05/2014 09:05 אינטרס
אל תתנהג בצרות עין , תסתכל מה אתה מרווי ח מכך לו מה הקרן ,מעבר לזה שיש מקום להתמקח על דמי ניהול כמה שיש לך יותר כסף בחסכון אתה יכול להוריד את דמי הניהול ,לי אין שום אינטרס בעניין עצה זו ,אני אזרח מן השורה שמשתמשת בשכל הישר ולא בקנאות ,וכך עשיתי בכל שנות עבודתי ואני חושבת שהרווחתי מכך יפה מאד .
לא פראיירית 10/05/2014 13:24 אינטרס - נכון, אבל גם...
כדאי לזכור שדמי הניהול הם לא דמי משמרת בבנק. אנשים ממש יושבים וחושבים כל יום מחדש איך לנהל עבורך את הכסף הזה כדי שתהיה לך תשואה שתחזיק אותך בימים גשומים או בימים לאחר פרישה. בקיצור - תתמקח על דמי הניהול...
22 11/05/2014 08:42 יותר נכון אנשים יושבים שם וחושבים איך הם יכלו לעשות....
יותר כסף בשביל עצמם ואיך הם יוכלו לגזור קופון גדול יותר מהכסף שלי . הסטטיסטיקה מראה בפרוש שרובם הגדול של הקרנות לא מכות את המדדים . לכן קרנות השתלמות הם מקלט מס טוב ל 6 שנים .לאחר 6 שנים למשוך את הכסף כדאי שלא הצטבר בקרן סכום גדול שכמובן יגדיל באופן יחסי את הדמי ניהול שאנו נשלם (לדוגמא 1 אחוז מ 1000 ₪ הם סכום קטן יותר מ 1 אחוז מ 100000 ) . לכן רצוי לעובד העצמאי למשוך את הסכום כל 6 שנים ולצבור אותו מחדש לשם מקלט מס בלבד .
22++ 12/05/2014 13:43 אז תשקיע בקרן שצמודה למדדים!
כל עוד אתה לא מציע אלטרנטיבה טובה יותר אל תאיים עם דמי הניהול
כן פרא ירית 10/05/2014 16:16 יושבים וחושבים כל היום :):):) (ל"ת)
כללי
מדורים
שווקים
שירותים
טאבו ישיר
תמיד מעודכנים לאתר טוויטר לאתר פייסבוק RSS Mail Red mail
חפש
כל הזכויות שמורות לחברת ביזפורטל בע"מ מקבוצת קו מנחה © |תנאי שימוש | לאתר אקטיבטרייל
לחץ לביטול הצגת המידע המורחב על מדד/נייר בבר המדדים, לחיצה נוספת תשיב את המידע.