הירשמו
  1. ראשי
  2. בארץ
סניף בנק
צילום: דאלי אי
בדיקת ביזפורטל

הריבית בפיקדונות: "מעל 400 אלף שקל תקבל ריבית של 4.4%"

ריבית בנק ישראל לא צפויה לרדת בזמן הקרוב, אז הלכנו לבדוק עבורכם כמה תקבלו בפיקדונות בריבית שקלית ומה ההבדל בין מי שמתמקח לבין מי שלא?

איציק יצחקי | (44)
נושאים בכתבה פקדונות ריבית בנק ישראל

ריבית בנק ישראל לא הולכת לרדת בזמן הקרוב. הנגיד, פרופ' אמיר ירון, סיפק מתווה של הפחתת ריבית אחת עד לרבעון השני של 2025. זה בהנחה שבשנה הבאה המלחמה תשכך, אבל תסריט אחר עלול לתקוע את הריבית לעוד זמן ויש אפילו חשש מעליית ריבית. מנגד, תרחיש של מתווה מוסכם מול החמאס, שיוביל גם לפתרון מדיני בצפון יכול להוביל להפחתות ריבית בקצב גבוה ומהיר יותר. כך או אחרת, מה שברור הוא שהתחזית שניתנה לפני כשנה ולפני כחצי שנה להפחתות מהירות של הריבית, היתה רחוקה מהמציאות, כשבמקביל הקושי לרסן את האינפלציה בעולם, הוביל את הבנקים המרכזיים לרבות הפד' האמריקאי להימנע מהפחתות ריבית בניגוד לתחזית בעבר.

ההקדמה הזו, נועדה לספק לכם מצד אחד תובנה שלא אמור להיות הבדל גדול בנקודת הזמן הזו בין השקעה בפיקדון בריבית משתנה לפיקדון בריבית קבועה. הריבית המשתנה תלויה בריבית בנק ישראל וזו לא צפויה להשתנות דרמטית, אלא בעוד 9-12 חודשים בשיעור של 0.25% בלבד.  מצד שני, תחזיות הן תחזיות והמציאות "שמה עליהן פס".

 

ONE ZERO - הריבית הכי טובה, אבל...

ובכל זאת, אנחנו נשענים על התחזיות של הגורמים המוסמכים האלו, אלא אם אנחנו חושבים אחרת. אם משקיע חושב שהריבית תרד השנה ב-1%, בניגוד להערכת בנק ישראל, אז הערכתו תוביל אותו להשקעה בפיקדון בריבית קבועה ולא משתנה. אם הוא חושב שהריבית דווקא תעלה ב-1%, אז הוא ישקיע בפיקדון בריבית משתנה. 

ובהנחה שמבחינתנו התחזית של בנק ישראל היא הכי נכונה-אובייקטיבית לנקודת הזמן הזו, הרי שאין הבדל גדול בין הפיקדונות להשקעה של שנה קדימה. בבחינת השקעה סולידית של פיקדון לטווח של שנה ההצעות הרשמיות שקיבלנו מהבנקים הגדולים הן לריביות שקליות קבועות של עד 3.75%. אלו הריביות שתקבלו אם לא תתמקחו בסכום של עד 100 אלף שקל. ONE ZERO נותן יותר אבל דרך הריבית המשתנה. תוכלו לקבל 4.5% בשנה בריבית משתנה, אבל אם הריבית תרד כאמור רק בעוד 9-12 חודשים ורק ברבע, זה הרי עדיף על הריביות הרשמיות בבנקים אחרים. בנק ירושלים נותן 4.25 בריבית קבועה.

המספרים כאן מציבים את הבנקים הגדולים במקום לא טוב, אבל זה לא המצב האמיתי. בפועל, הם יתנו ריבית גבוה יותר מהריבית התעריפית למי ששואל, מתמקח ובא עם כסף גדול. לחיי האקטיבים. אלו שפאסיביים יסבלו מריבית נמוכה. 

 

איך ומתי מקבלים 4.4%?

אם תתמקחו אתם תקבלו כמה עשיריות טובות יותר, אבל לא בטוח. בבנק מזרחי טפחות לא יעלו את הריבית, אלא אם אתם לקוח גדול - "מעל 400 אלף תקבל ריבית של 4.4%" אמרו לנו בבנק, וזה המסר שקיבלנו גם בבנקים אחרים. כלומר, באופן רשמי הריבית עומדת על 3.75%, כשמתמקחים מעלים אותה בכמה עשיריות (לא בכל מקום), וכשבאים עם כסף גדול מקבלים 4.2%-4.4%. 

קיראו עוד ב"בארץ"

אז למה הבנקים הגדולים לא מנפנפים בזה שהם נותנים ריבית של 4.4%? מפני שככה הם יצטרכו להסביר ללקוחות "הקטנים" שהם מקבלים ריבית מאוד נמוכה ומעבר לחכך הריבית התעריפית היא ברירת המחדל. אם לא מדברים ולא מבקשים-דורשים היא הריבית שתופסת. עדיף לבנקים מבחינה עסקית להתחיל מלמטה ואז להראות ללקוחות גדולים שמצ'פרים אותם. זה משחק בכאילו וזה עובד ומשתיק את מאות אלפי, ואפילו מיליוני הלקוחות שמקבלים ריבית נמוכה. 

תגובות לכתבה(44):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 15.
    המדינה כבר קרסה (ל"ת)
    דוד 22/07/2024 09:06
    הגב לתגובה זו
  • 14.
    4.4% במ.ק.מ. מהשקל הראשון בלי וויכוחים (ל"ת)
    בן 18/07/2024 18:47
    הגב לתגובה זו
  • אתה מטעה, 4.3%, עם עמלות (ל"ת)
    אודי 18/07/2024 19:55
    הגב לתגובה זו
  • 13.
    ימין הזוי הביא לטבח ומוביל להקרסת המדינה (ל"ת)
    קליטוריס 18/07/2024 16:38
    הגב לתגובה זו
  • עם הזוי. לא מבינים שרק הסדר מדיני יציל אותנו (ל"ת)
    יורם 19/07/2024 16:35
    הגב לתגובה זו
  • אחד שמבין 18/07/2024 22:43
    הגב לתגובה זו
    אמירה פתטית, מנותקת מהמציאות ומפלגת. תתבייש!
  • 12.
    גרי 18/07/2024 12:43
    הגב לתגובה זו
    ריבית דומה ויתרון נזילות
  • 11.
    מלחמת ששת השנים 18/07/2024 12:30
    הגב לתגובה זו
    ואז הבנקים ילאימו לכם את הכסף. כבר עשו צעד שלקחו מהשכירים יום הבראה תרומה לחרדים שלא עובדים . חלילה לא קיצצו לחרדים בישיבות לא לישיבות הסדר רק לפרייארים בשכר מינימום עם כמה הטבות שחצי מהם לוקח בחזרה מס הכנסה. לקחו גם ממורות שסיימו תואר שני באוניברסיטה לא במכללה שעובדות משרה מלאה ומגיעות בקושי ל 10000 שח לקחו גם מהם כסף .
  • BABA 18/07/2024 13:06
    הגב לתגובה זו
    מי שקורס זה השמאל המפונק שיש לו את בגץ את היועצת המשפטית,את עיתון הארץ/ידיעות אחרונות.אתם אלה שקוראים לא אנחנו אנחנו כבר 14 שנה בשלטון וזה מאוד כואב לשמאל הפנאי העלוב העשיר.אתם השמאל שדדתם את הקופה הציבורית לא השארתם לנו (הביביסים כן) כלום.עופו לנו מארץ הקודש אמן ואמן.
  • הצדיק 18/07/2024 16:59
    אם השמאל יקום וילך גם לקבור אותך לא יהיה מישהו לעשות את זה כי גם אותו ירצחו. אתה חי בזכות השמאל שעובד ומשרת את המדינה.
  • 10.
    BABA 18/07/2024 12:19
    הגב לתגובה זו
    לא קרן כספית לא מק"מ רק מניות הבנקיםהם (מניות הבנקים)השתקפות הכלכלה הישראליתמניות הבנקים דיוידנדים כמו שעון שוויצרי כל רבעון.
  • 9.
    החיים 18/07/2024 12:18
    הגב לתגובה זו
    בנק מזרחי מציע פיקדון צמוד מדד לארבע שנים עם תחנות יציאה כל שנה בשנה הראשונה הריבית 1.55 אחוז בהנחה של אינפלציה 2.8 אחוז (תחזיות בנק ישראל) התשואה נטו (אחרי מס) תהיה כ 4 אחוז עדיף על כל מה שהעיתון מציע אם תשקיעו 400,000 שקל תקבלו עוד כ 0.3 אחוז אבל משום מה את זה העיתון הכלכלי לא מציע ?
  • יעקב 19/07/2024 13:49
    הגב לתגובה זו
    אבל הנטו נמוך מזה, נאמר שהריבית היא כמו שאמרת 4.35%, המס על צמוד מדד הוא 25% כמו מניות, לכן נטו, יהיה לך 3.26%
  • ארז 18/07/2024 21:07
    הגב לתגובה זו
    לשנה אחת בריבית של 1.7 אחוז צמוד מדד כאמור. וגם אני לקוח במזרחי טפחות
  • עדי 18/07/2024 19:56
    הגב לתגובה זו
    אתה תגלה בעוד שנה שהפסדת
  • החיים 19/07/2024 10:46
    הפקדתי כסף כשהבנתי שיש סיכוי להתפרצות אינפלציות ושמרתי על ערך כספי כשהאינפלציה עלתה ל 5 אחוז אתה בטח הרווחת באותו זמן 1 אחוז על פקדונות בשנה האחרונה פקדונות צמוד מדד הניבו נטו יותר מקרנות כספיות ואני והשוק מעריכים שכך יקרא גם בשנה הבאה מעבר לזה זה סוג של "ביטוח" אני מוגן מהתרצות אינפלציונית וגם אם האינפלציה תתמתן עדין אקבל 1.5 (אחרי מס) יותר מעליית האינפלציה
  • חשבת על 25% מס?.....במקום 15%? (ל"ת)
    הסוס הרצחני 18/07/2024 16:42
    הגב לתגובה זו
  • החיים 19/07/2024 10:47
    פקדונות שהשתחררו השנה נתנו 5 אחוז לפני מס (אינפלציה 3 אחוז + 2 אחוז ריבית) 4.5 אחוז נטו
  • העורב 18/07/2024 16:41
    הגב לתגובה זו
    הבנק המרכזי נחוש להחזיר את האינפלציה למרכז היעד ובפעמים הקודמות שהוא ניסה זה הסתיים באינפלציה שלילית או קרובה לאפס (ראה למשל מה קרה בשמונה השנים 2014-2020). זה יקרה גם הפעם ואז תתקע עם האחוז ריבית נטו וכמובן שבתחנה תוכל רק לחלום על 4 אחוז לא צמוד כשהמדד אפסי. תעשה חישוב של ריבית דריבית בארבע שנים ותקבל במדדי כחמישה אחוז להערכתי במקרה הטוב לעומת קרוב ל-18 אחוז בשקלי.
  • 8.
    Muda 18/07/2024 12:08
    הגב לתגובה זו
    לא צריך נעילה של הכסף אפילו ליום ויותר גבוה מה"ריבית vip"שדורשים מאות אלפים כאן. פשוט בדיחה.
  • בטי 18/07/2024 19:57
    הגב לתגובה זו
    העמלות גבוהות וגם הדולר לא יציב, אין קשר להשקעה סולידית
  • חיים 19/07/2024 17:13
    הדולר פי 100, יוצר יציב מהשקל הישראלי הקטן שנמצא במלחמה מול 7 חזיתות
  • איך פותחים ?והאם זה משנה אם יש לך אזרחות אמרריקאית (ל"ת)
    יהודי 18/07/2024 16:20
    הגב לתגובה זו
  • סיכון מטח וצריך לדווח למס הכנסה - לא מתאים לכולם. (ל"ת)
    יוני 18/07/2024 16:04
    הגב לתגובה זו
  • קלוד 18/07/2024 13:05
    הגב לתגובה זו
    האם ללא המרת מטבע בשקלים גם זה עובד?
  • כן, העברה לחשבון בנק בארץ (ל"ת)
    צשה 19/07/2024 17:13
  • זיו 18/07/2024 17:04
    הריבית על הדולר מלכתחילה גבוהה הרבה יותר, לא מעניין
  • 7.
    אביב 18/07/2024 11:39
    הגב לתגובה זו
    מיסוי 25% על החלק הראלי מ- 4.5% עדיף באינפלציה של 3% על מיסוי 15% על החלק הנומינלי
  • הם כותבים שעדיף קרנות כספיות (ל"ת)
    בני 18/07/2024 19:57
    הגב לתגובה זו
  • האינפלציה לא תהיה 3 אחוז לאורך זמן (ל"ת)
    העורב 18/07/2024 16:41
    הגב לתגובה זו
  • 6.
    dw 18/07/2024 11:09
    הגב לתגובה זו
    לא צריך להראות את הדירה לפקדון פוטנציאלי, הפקדון לא מתלונן על נזילה או ברז, הפקדון משלם 365 יום בשנה בעוד שדירה לפעמים עומדת ריקה, לא צריך לבזבז הרבה זמן התעסקות עם הפקדון כפי שקורה בדירה, בפקדון אין הוצאות ועד בית חריגות ועוד ועוד. התשואה השוטפת משכ"ד בישראל היא פשוט לא טובה בהשוואה לרמת הריבית כיום ולכן הגיוני שנקודת שיווי המשקל תזוז - או שהשכ"ד יעלה, כדי לגלם תשואה שמנסה לפחות להשתוות לפיקדון הנוח, או שמחיר הדירה ירד, או שילוב בין שניהם. המצב כיום הוא שנחמד מאד להחנות את הכסף בפקדון ולא למהר לקנות דירה להשכרה, וזה עוד לפני שמשקללים את מס הרכישה הדרקוני המאיין 3 שנים של השכרה.
  • שכחת את העלייה בערך הנכס שהיא הבוננזה האמיתית... (ל"ת)
    רק נדל"ן 18/07/2024 12:58
    הגב לתגובה זו
  • והמשכנתא שלקחת בשביל הנכס?...גם בוננזה...(: (ל"ת)
    הסוס הרצחני 18/07/2024 18:44
  • העורב 18/07/2024 16:43
    והבוננזה האמיתית בפקדונות תהיה ירידת ערך הנכס והמיסים שבדרך.
  • dw 18/07/2024 15:44
    האם מרמת המחירים הדי גבוהה של היום נמשיך לראות עוד עליה? שאלה טובה. יש כאלה שאף צופים ירידה אבל נגיד שנהיה אופטימים ולא תהיה כזו, אלא המחירים רק יצליחו לשמור על רמתם הנוכחית. בתרחיש כזה כל התשואה שיראה המשקיע תהיה התשואה השוטפת, וזו, מה לעשות? די מסכנה. פקדון הכי משעמם בבנק משלם טוב יותר. לכן מילא אם קונים דירה לשימוש עצמי, שכן אז נהנים מתועלות נוספות, לא כלכליות, אבל לקנות דירה להשכרה? למה? זה פשוט להתנדב להפסיד כסף יחסית לאלטרנטיבה פיננסית.
  • BABA 18/07/2024 12:24
    הגב לתגובה זו
    נמצאת הדירה!אם היא נמצאת בכפר סבאהדירה אף פעם לא נוזלת והיא אף פעם לא עומדת רקה.תשאל את יונת דואר מכפר סבא חחחחחחח.
  • 5.
    קרנות כ' - מיסוי, נזילות, קיזוז הפסדי הון (ל"ת)
    Bill Hwang 18/07/2024 10:51
    הגב לתגובה זו
  • 4.
    דהיס 18/07/2024 10:50
    הגב לתגובה זו
    אני ב דיסקונט חכי חרה
  • החיים 18/07/2024 12:19
    הגב לתגובה זו
    למשל בנק ירושלים ותקבל תשואה יפה גם אני לקוח דיסקונט אבל מנהל פקדונות בבנקים אחרים
  • 3.
    גידי 18/07/2024 10:50
    הגב לתגובה זו
    למקמ או לקרן כספית שהן נזילות לחלוטין, כשההשוואה היא רק בגובה הריבית . כתבה חסרת ערך ומשמעות .
  • אם אתה לא זקוק לכסף בטווח של שנה אז הנזילות כלל לא משנה (ל"ת)
    העורב 18/07/2024 16:44
    הגב לתגובה זו
  • 2.
    מורג 18/07/2024 10:39
    הגב לתגובה זו
    הניתוח המדיני של הכתב ממש מאלף
  • 1.
    קשקש 18/07/2024 10:34
    הגב לתגובה זו
    כול חברה שההון העצמי שלה לעומת הנכסים הוא 20% בריבית עולה יש סיכוי שההון העצמי נמוג
שי אהרונוביץ (צלם: גיל מגלד)שי אהרונוביץ (צלם: גיל מגלד)
מסים

"אני ברווחיות של כמעט 30%, בגלל שאני מרוויח ויעיל, אני צריך לשלם יותר מס?"

הגירעון ב-2025 יהיה נמוך ממה שמעריכים, גביית מסים גדולה בדצמבר בעיקר בזכות חוק הרווחים הכלואים - חברות יחלקו דיבידנדים ענקיים; מנהל רשות המסים מעריך גבייה שנתית של 100 מיליארד שקל מעל היעד בתחילת השנה - האם גביית המסים הזו מעידה על שיפור במשק, ועל המלחמה בהון השחור

רן קידר |
נושאים בכתבה שי אהרונוביץ רשות המסים

מסים הם החלק הכי מרכזי בהכנסות המדינה. זה רוב רובו של המקור התקציבי. מסים אמורים לבטא את מצב הכלכלה. כשהכלכלה חזקה, הרווחים של הפירמות בעלייה, השכר עולה והמסים עולים, וההיפך. בשנה האחרונה יש עלייה חריגה מאוד במסים. אבל אל תטעו, למרות שהיא חשובה, והיא עוזרת לנתונים להיראות טובים מאוד, היא לא בהכרח מבטאת את מצב הכלכלה, היא מזכירה "הכנסות חד פעמיות" בדוחות של חברות - האם להתייחס להכנסות האלו או לא?

שי אהרונוביץ, מנהל רשות המסים מדבר על גבייה שעולה על 100 מיליארד שקל מהיעד המקורי. ב-11 חודשים נקבו 466 מיליארד שקל, וכנראה שבדצמבר תהיה גביית שיא שתביא את הגבייה הכוללת למעל 530 מיליארד שקל מיליארד שקל. הגבייה הזו, וכן הגבייה בסוף שנת 2024 מיוחסת לשני מהלכים של רשות המסים. 

הראשון הוא מיסוי רווחים כלואים. זה עובד כך. רואה החשבון מתקשר לבעלים של חברה קטנה ואומר לו - "תראה, יש חוק חדש, לא כל כך ברור היישום שלו, אבל המשמעות שלו שצריך לשלם מס על רווחים היסטוריים".

אתה רציני?

"כן צריך לשלם מס-קנס של 2% או לחלק אותם. אפשר לחלק בהדרגה 5% בשנה ומשנה הבאה 6% מהיקף הרווחים. המדינה לא רוצה שיחזיקו רווחים אלא שיחלקו כדי לקבל את המס על הדיבידנד". 

כמה מס?

"זה 30%, ויש גם מס יסף של 3% ועל רווחים מסוימים עוד 2%".

המון. אין משהו לעשות?

 "חילקנו בסוף 2024 כדי להימנע מעליית מס יסף, זוכר. פעלנו נכון, אבל עדיין יש רווחים לצרכי מס לפי המבחן של החוק שמחויבים במס. אני לא חושב שכדאי לשלם קנס של 2%, צריך לחלק דיבידנד של 5% מהרווחים".


להמשך הכתבה לחץ כאן
מותגי השנה - 2025מותגי השנה - 2025
המותגים של השנה

מסכמים שנה: 6 המותגים שנסקו ב-2025

שישה מותגים, שישה תחומי פעילות, ומכנה משותף אחד: 2025 הייתה השנה שבה מי שהצליח לחבר בין מוצר נכון, קמפיינים מדוייקים ולבסס קשר עם הצרכנים, השיג הרבה יותר משורת הרווח - מי המותגים שהובילו השנה ומה האתגרים שעומדים להם בדרך?

רונן קרסו |
נושאים בכתבה דירוג

כבכל שנה, יש מותגים שהשנה האירה להם פנים ושמה אותם במקום אחר לגמרי מנקודת הפתיחה. זה יכול להיות גורל הנסיבות וזה בפעמים אחרות תלוי יוזמה ותעוזה של המותגים עצמם. חלק עשו פריצת דרך של ממש וחלק פשוט בלטו יותר מהאחרים, בזכות רצף של מהלכים שיצרו עקביות ושיח ציבורי חיובי לאורך השנה. 

זה לא תמיד מתבטא בתוצאות הכספיות, "מותג השנה" זה מכלול של פעולות שהארגון עשה שהצליחו למקם אותו בתודעה הצרכנית. מפעילויות שיווק, מהלכי קד"מ מדויקים וגם ובעיקר החלטות אסטרטגיות שהקפיצו את המותג

השנה היו עשרות מותגים שניסו לתפוס מקום מרכזי, אבל בסופו של דבר צריכים להכתיר מנצחים. ורק שישה מהם - כל אחד מתחום אחר - הצליחו להתברג בקטגוריית "מותגי-העל" מבחינתנו ב-2025.

אלו השישה ששיחקו בליגה של הגדולים:



לאומי

השנה שבה הבנק עבר את רף מאה מיליארד השקלים והפך למותג הדומיננטי בשוק הבנקאות.

2025 הייתה בראש ובראשונה השנה של בנק לאומי. הבנק נהיה לחברה הציבורית הגדולה בישראל וחצה לראשונה שווי שוק של 100 מיליארד שקל. התוצאות שלו בתשעת החודשים הראשונים של מציגות רווח של 7.7 מיליארד שקל ותשואה על ההון של 17%, נתון גבוה גם בהשוואה בינלאומית. בנוסף, חילק לאומי דיבידנד רבעוני של 2 מיליארד שקל, הגבוה שנרשם אי פעם בבנק בישראל.

אלא שמעבר למספרים, המותג לאומי עצמו גם הוא המריא. המנכ"ל חנן פרידמן והסמנכ"לית מיטל שירן הראל בנו אסטרטגיית שיווק רחבה שהציבה את הבנק בנקודת פתיחה ברורה מול המתחרים. גל תורן הפך לדמות כמעט משפחתית בפרסומות, עומר אדם העביר את המסרים, ולאומי היה פשוט בכל מקום. הבנק גם הציב את השירות בקדמת הבמה, בפרט מול מזרחי טפחות, עם פתיחת מוקדים 24 שעות ביממה וחשיפת הטלפונים הישירים של מנהלי הסניפים.

להמשך הכתבה לחץ כאן