כולנו משלמים עבור ביטוח הרכב אבל כמה מאיתנו באמת יודעים ממה הוא מורכב?

שחר פוסק

כל בעל רכב בישראל חייב לבטח את מכוניתו בביטוח חובה, המכסה את בעליו מההוצאות הכספיות הקשורות בנזקי גוף של כל מי שמעורב בתאונת דרכים. ביטוח החובה לא מכסה נזקי רכוש, ומי שמעוניין ברשת הגנה למכוניתו מפני נזקי איתני הטבע או גניבה, מצטייד בביטוח מקיף. שתי עובדות אלו ידועות בקרב ציבור הנהגים, אבל לא רבים מודעים לאופן שבו מתומחרות הפוליסות בחברות הביטוח השונות.

לא משנה אם זו הפעם הראשונה שאתם רוכשים ביטוח מקיף, או הפעם ה-20 לחידוש ביטוח החובה, כדאי שתקחו בחשבון את המשתנים המרכזיים המשפיעים על הפוליסה שלכם. החל ממצבכם המשפחתי, דרך קומת המגורים, גיל הנהג הצעיר ביותר וכריות האוויר – לא מעט פרמטרים נכנסים לחישוב הכללי ובסקר השוק שאתם עורכים חשוב לקחת אותם בחשבון, כך תוכלו למצוא את הפוליסה המשתלמת ביותר עבורכם.

שווי כלי הרכב

המשוואה במקרה זה פשוטה – ככל ששווי כלי הרכב גבוה יותר, כך יעלה מחיר הביטוח. כלומר הפרשי המחירים בפוליסה נובעים בין היתר מעלות חלקי החילוף, הדבר נכון הן לחובה והן למקיף.

בידיים של מי נמצא ההגה

ככל שיותר נהגים משתמשים ברכב באופן קבוע כך תתייקר פוליסת החובה. כדי להוזיל את המחיר, חשבו היטב מי נכלל בפוליסה, ובדקו אפשרויות לביטוחים לתקופה קצרה לטובת הילד שחוזר לסופ״ש מהצבא או כל נהג אחר שאינו קבוע.

• מדריך לקניית רכב: איך לבחור נכון ולחסוך אלפי שקלים
• מגדל בתשואת הון יוצאת דופן ועלייה של 10% בהון העצמי
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

גיל הנהגים

הוספה של נהג צעיר או חדש לפוליסת ביטוח החובה או המקיף שלכם תעלה את מחירם. זאת משום שעל פי הסטטיסטיקה נהגים בתחילת דרכם מעורבים בתאונות דרכים במספרים גבוהים בהרבה מנהגים בוגרים ומנוסים. לכן, גילו של הנהג הצעיר ביותר בפוליסה הוא אחד האלמנטיים המרכזיים בקביעת מחירה. אם מדובר בנהג מעל גיל 29 ומתחת לגיל 80, תגלו שעם הוותק מגיעה גם ירידת מחירים משמעותית.

מגדר

נשים מהוות כ-43% מאוכלוסיית הנהגים אך נכון ל-2017 היו מעורבות רק בכ-25% מכלל התאונות, חברות הביטוח לא מתעלמות מעובדה זו. מנתונים שפרסמה עמותת אור ירוק לכבוד יום האשה עולה כי מתוך 529 הנהגים מעורבים בתאונות דרכים קטלניות עם הרוג אחד לפחות בשנת 2017, רק 59 (11%) היו נשים. חברות ביטוח רכב רבות יציעו פוליסות במחיר מוזל יותר לנשים מאשר לגברים, הן בחובה והן במקיף.

מצב משפחתי

הידעת: פרמיות נמוכות יותר מוצעות גם לנהגים נשואים, ‏אפילו אם ההיסטוריה הביטוחית שלהם זהה לנהג רווק.

היסטוריה ביטוחית

חברת הביטוח משקללת לתוך ביטוח הרכב את כמות פסילות הרשיון ומספר התביעות הקודמות של כל הנהגים הצפויים לנהוג ברכב בשלוש השנים האחרונות. ככל שהמספר גבוה יותר, מחיר הפרמיה עולה.

השתתפות עצמית

בכל פוליסת ביטוח באשר היא קיים סעיף השתתפות עצמית הקובע את הסכום שהמבוטח יידרש לשלם במקרה של נזק או תאונה. ככל שהסכום שאתם מוכנים ויכולים להתחייב אליו יותר, מחיר הפרמיה יירד.

סטטיסטיקות בנוגע לגניבות רכב

מסיכום הרבעון הראשון של חברת איתוראן לשנת 2018 עולה כי גנבי הרכב מעדיפים מכוניות בצבע לבן, עדיף פרטיות, אבל גם ג׳יפים וג׳יפונים על הכוונת. רובנו קוראים את הידיעות הללו ולא מקדישים להן מחשבה נוספת, אבל נתונים על פופולריות של דגמי מכוניות על שנות יצורן וצבעיהן בקרב גנבי מכוניות, משפיעים על המחיר של הביטוח המקיף.

מערכות התראה והגנה ברכב

בעקבות רפורמה של משרד התחבורה, החל משנת 2017 מחוייבות חברות הביטוח להוזיל את תעריף ביטוח החובה אם ברכב המבוטח מותקנות מערכות התרעה מצילות חיים. מערכות חכמות, כגון מצלמות וחיישנים המתריעים מפני התנגשות, יכולות לצמצם את כמות התאונות עם נפגעי גוף בעשרות אחוזים. בנוסף, ככל שמספר כריות האוויר גבוה יותר, אתם יכולים לצפות ל״הנחה״ הן בתעריף החובה והן במקיף.

מקום מגורים

מי שגר באזור דליל בתנועה ישלם פרמיה נמוכה ביחס למבוטח המתגורר באזורים עמוסים, בהם הסבירות לתאונות דרכים גבוהה יותר. גם אזורי מגורים הנחשבים פופולאריים בקרב גנבי רכב משפיעים על המחיר, אפילו הקומה בה אתם מתגוררים. מי שמתגורר בקומת קרקע או בבית צמוד קרקע צפוי לשלם ‏פרמיה יותר גבוהה, היות ובתים אלו מועדים יותר לפריצות וגניבות, בין היתר של מפתחות הרכב.

כיסויים נוספים

שירותי דרך וגרירה אינם כלולים בפוליסה התקנית של ביטוח מקיף. בין אם מדובר בתיקוני דרך קלים או בהשבתת המכונית בעקבות תקלה, הוספת כיסויים אלו לפוליסה ישפיעו על מחירה. אתם כמבוטחים יכולים לרכוש כיסוי שמשות, פנסים ואפילו שכר טירחה של עו״ד במקרה של תביעה, הכל תלוי ברשת ההגנה שאתם מעוניינים בה.

בעבר הלא כל כך רחוק היו פוליסות ביטוח מעין כתב-חרטומים שרק מעטים ידעו לפענח, וכולנו נעזרנו בשירותיהם של סוכנים שיתאימו עבורנו את הפוליסה. כיום מציעות חברות הביטוח טלפון ישיר לשאלות, כמו גם אתרים המכילים את המידע בשפה שכולנו מבינים. הביטוי ״ידע הוא כוח״ תקף גם לעולם הצרכנות, ככל שנדע יותר האפשרויות שעומדות בפנינו נוכל למצוא את ביטוח הרכב המתאים והמשתלם ביותר עבורנו.