רכשתם דירה, החזר המשכנתא זינק ואתם מחפשים אשמים - אלא שהאשמים זה אתם

עליית הריבית במשק מייקרת משמעותית את החזרי המשכנתאות של הציבור הישראלי. ההחזרים התייקרו ב-1,000-1,500 שקל למשפחה ויש כאלה שאפילו יותר. לאנשים קשה עכשיו יותר לשלם את המשכנתאות המטורפות שלקחו על עצמם, חלקם לקחו משכנתאות של מיליון וחצי ואפילו שני מיליון שקלים וההחזרים זינקו ב-3,000 שקל בחודש. לחלק מהמשפחות מדובר בזינוק של 30-40% החודשי וזאת כאשר ברור לגמרי שהשכר שלהם לא עלה במקביל באותו שיעור (אם הוא בכלל עלה). עכשיו אתם מתחילים לראות בחדשות, בטלוויזיה ובאתרי האינטרנט ראיונות עם משפחות שלא עומדות בתשלומי המשכנתא, שכועסות על המדינה, שאומרות שאי אפשר עם יוקר המחיה המשתולל, ובכלל כשהמשכנתא מתייקרת כל כך הרבה - ומצפות שהמדינה תציל אותם מהתשלומים הכבדים. צריך גם לומר - אם אתם לא עומדים בתשלומים אתם תמיד יכולים למכור את הדירה וכך 'להתכסות' על הסיכון הגדול שלקחתם ואולי לגור בשכירות או לקנות דירה אחרת במחיר שפוי יותר, גם אם רחוק יותר ונוח פחות (סליחה, אני נאיבי. אנחנו בישראל. אף אחד לא שוקל ברצינות למכור דירה). אגב, בצורה כזו גם יתפנה לכם הרבה מאוד כסף, שקיבלתם מעליית מחירי הדירות של 35% ב-3 השנים האחרונות. האמת? כואב מאוד לצפות בזה, לקרוא את זה. יש אפילו חברי כנסת שחושבים שהזוגות הללו שקנו דירה צודקים, והם מתבטאים בחוסר אחריות והיגיון כלכליים ומתחילים לקדם כל מיני מחשבות והצעות בכיוון הזה - כך למשל יו"ר ועדת הכספים ח"כ משה גפני שמצהיר שהוא יקדם חוץ שהריבית על המשכנתאות לא תעלה כשהריבית במשק עולה. על הבעיות בתוכנית כבר כתבנו בהרחבה (למשל כאן), או יו"ר ועדת הכלכלה ח"כ דוד ביטן שקרא לבנק ישראל להפסיק-להאט את העלאות הריבית "גם אם הדבר יאריך את פרק הזמן הנדרש להורדת האינפלציה" בטיעון המוזר, שלא לומר הזוי לגמרי, ש"הציבור לא עומד בנטל, המשכנתאות לזוגות צעירים התייקרו משמעותית, יוקר המחייה מאמיר" - ועל הדרך שוכח ביטן שהדרך של בנק ישראל לעצור את התייקרות המחירים, את יוקר המחיה, זה באמצעות העלאת הריבית במשק (לציוץ בטוויטר). הנה הבעיה המוסרית - האנשים שהיו אחראים ולא קנו דירה בשנתיים האחרונות (כי הבינו שהתשלומים האלה גדולים עליהם) יסבסדו את אלה שהיו חסרי אחריות כלכלית וקנו במחירים גבוהים מדי, עם משכנתאות שגדולות עליהם אבל בואו נחשוב על זה רגע - יש כאן בעיה מוסרית חמורה. ההצעות האלה בעצם מבקשות מהמדינה שאנשים שנהגו באחריות (לא קנו דירה במחיר ומשכנתא שגדולים עליהם) בעצם יסבסדו ויממנו את אלה שנהגו בחוסר אחריות כלכלית (וקנו דירה שגדולה עליהם). למה בעצם? זה ממש כמו להגיד שמישהו שקופץ מהגג לא אחראי לכך שהוא קפץ, או אדם קפץ ממטוס בלי מצנח - מה הם מצפים שיקרה? שהם לא יתנגשו בקרקע בעוצמה? המדינה אשמה בכך שהם קפצו מהגג? (יכולתם גם לדעת שזה יקרה. כבר כשבנק ישראל הסיר את מגבלת הפריים הזהרנו שזו סכנה גדולה. מי שהקשיב היה יכול לתכנן את הצעדים שלו מבלי ליפול לבור - הנה כאן) ומי ישלם? אותם זוגות צעירים שכן פעלו באחריות, שלא לקחו משכנתאות כי הם חששו לעליית הריבית ואמרו לעצמם שהם לא יעמדו בהחזרים החודשיים ולכן לא רוכשים דירה - הם אלה שאתם רוצים לקחת מהם את הכסף ושהם יממנו את זה? למה מגיע להם להיענש? אם המדינה תיכנע היא תעביר מסר רע מאוד: תהיו חסרי אחריות. זה בסדר. אנחנו נציל אתכם. זוכרים את הכעס על תספורות לטייקונים? זה אותו דבר רבים מאוד כועסים על ממשלת ארה"ב - ובצדק - שהצילה את הבנקים במשבר הפיננסי של 2008, הסאב פריים. אותם מנהלי בנקים חסרי אחריות לקחו מינופים על גבי מינופים, נתנו אג"ח מגובי משכנתאות סאב פריים, המציאו מכשירים פיננסיים מסובכים שגם הם לא הבינו כי 'מחירי הדיור בחיים לא יירדו'. אחר כך כשהכל התפוצץ אותם בנקאים באו למדינה ורצו שהיא תציל אותם. היא אכן הצילה את רובם מחוסר ברירה (כדי שארה"ב לא תתמוטט לגמרי). אבל המסר שארה"ב העבירה היה רע מאוד: מנהלים יכולים לנהוג בחוסר אחריות מוחלט - והציבור ישלם את המחיר. אותם מנהלי בנקים שקיבלו מיליארדים ממשלת ארה"ב אחר כך חילקו לעצמם בונוסים שמנים (כי החברות לא התמוטטו ואולי אפילו היו ברווח...), אף אחד לא העמיד אותם לדין והם לא שילמו את המחיר המוסרי על כך שחטאו כלפי כל הציבור. כשאתם כועסים על תספורות ל'טייקונים' זה אותו דבר - אתם לא מוכנים לשלם את המחירים וכועסים על כך שמאלצים אתכם צריכים לשלם את המחיר של פעילות יהירה וחסרת אחריות של מישהו אחר. אתם כועסים על כך שאותם טייקונים לקחו סיכונים-מינופים גבוהים מדי ואז בסוף אתם אלה שצריכים לממן אותם (אתם=המדינה=משלם המיסים). והנה עוד דוגמה: אם אתם כועסים על סבסוד לחרדים - מה ההבדל בין זה לבין סבסוד משכנתאות? תגידו, אתם כועסים על כך שהמדינה מממנת את צורת החיים החרדית בישראל, כך שהגברים לומדים תורה במקום לעבוד? רוב הציבור הישראלי בהחלט כועס על כך, זה מתסכל אותו, הוא לא מבין למה הוא צריך לשלם הרבה כסף לאנשים שלא עובדים. אפשר להבין את הכעס הזה, אבל אם אתם כועסים על החרדים אז שוב, זה בדיוק אותו דבר. נכון שאולי רוכשי דירה כן עובדים אבל בסוף העברת כסף לרוכשי דירות באה על חשבון כל הציבור, על חשבון משלם המסים, על חשבון אלה שעובדים קשה לא פחות אבל לא רכשו דירה כי הבינו את הסיכון (למרות שמאוד רצו), או גרוע מכך - אולי לא היה להם מספיק כסף אפילו לרכוש דירה מסובסדת במחיר למשתכן. אז אם מדובר על אנשים שאין להם אפילו הון עצמי מינימאלי כדי להיכנס להרפתקה הזו של משכנתא - הם צריכים לסבול ולממן את אלה שיש להם יותר כסף וכן רכשו דירה?  כן, צריך לומר את האמת גם אם היא כואבת: אנשים שלקחו משכנתאות שגדולות עליהם פעלו בחוסר היגיון כלכלי - הם לא לקחו טווח בטיחות רחב למקרה של עליית ריבית, הם לא השאירו כסף מזומן בצד ליום סגריר, הם לא תכננו לטווח ארוך (לקחתם הלוואה ל-20-30 שנה. זה לגמרי טווח ארוך שצריך לתכנן אותו), ועכשיו הם באים למדינה בבקשה-דרישה 'תצילו אותנו'. מה שההצעות של חברי הכנסת האלה בעצם אומרות זה לסייע לאנשים שרכשו דירה דווקא כאשר מחירי הדיור כבר בשמיים וכאשר הם בעצם לקחו משכנתאות שהן כבר ככה גדולות עליהם, עם החזר חודשי גבוה מדי, וכאשר סביר היה להניח שהריביות יעלו (וכל מי שמתעסק בתחום ידע לומר שהריבית לא תישאר אפסית למשך שנים רבות קדימה. השאלה רק הייתה מתי הריבית תעלה).  זה בסדר לקחת משכנתא אם אתם חוששים שמחירי הדיור 'תמיד יעלו וימשיכו לעלות לנצח', זה גם מה שכולם אמרו לכם (והטעו אתכם), אבל זה לא בסדר לקחת משכנתא שכבר מראש היא בקצה גבול היכולת שלכם, ואז מגיעה עליית הריבית - הצפויה - ופתאום אתם כבר מעבר לקצה ונופלים.  הייתה גם אלטרנטיבה - 'לגדר' את הסיכון מראש ולקחת משכנתא במסלול שהוא קל"צ (ריבית קבועה לא צמודה). נכון, הריבית הזו הייתה גבוהה יותר בזמנו מאשר ריבית הפריים. הבנקים לקחו עליה 2-3%, לעומת 1% במסלול הפריים ואפילו פחות. אבל כאן בדיוק היה צריך להיכנס שיקול הדעת, להבין שהריבית לא תהיה אפסית לנצח ולא להתפתות לריבית הנמוכה. מי שלא עשה את זה אולי לא הבין על מה הוא חותם, מה המשמעות של משכנתא ואת העובדה שכאשר הוא חותם מול הבנק על המשכנתא הוא חותם על חוזה שאם הריבית במשק תעלה הוא ישלם יותר ריבית במסלול הפריים. זו בדיוק המשמעות של משכנתא במסלול הפריים. אז עכשיו לוקחי המשכנתאות מבקשים בעצם להפר את החוזה ולא לשלם יותר? למה שהם יקבלו את זה? ותבינו את ההשלכות של זה על כל החוזים - כשהוא לטובתנו אנחנו מקיימים אותו, וכשהוא לרעתנו נצעק למדינה שתציל אותנו.  להסבר על כך בהרחבה - לחצו כאן   אלה שלא רכשו דירות כבר ככה מסבסדים בעשרות מיליארדי שקלים את אלה שכן רכשו דירה וצריך לומר עוד מילה - אותם צעירים, או כל מי שלא רכשו דירות בשנים האחרונות, כבר כך מסבסדים במיליארדי שקלים (10 אלף שקל למשפחה) את אלה שכן רכשו דירות, מכיוון שהמדינה מקדמת תוכניות כמו מחיר למשתכן ומחיר מטרה. בתוכנית האלה המדינה מוציאה מיליארדים (היא קוראת לזה ויתור על הכנסות ממסים, אבל זה אותו דבר) כדי לעזור לאנשים לקנות דירות. מי משלם על כך? כל אלה שלא רכשו דירות.  

אני קורא היום לנגיד בנק ישראל למתן את המדיניות של העלאות הריבית התכופות גם אם הדבר יאריך את פרק הזמן הנדרש להורדת האינפלציה. הציבור לא עומד בנטל, המשכנתאות לזוגות צעירים התייקרו משמעותית, יוקר המחייה מאמיר, קורא לנגיד להרגיע, שלא ננצח את האינפלציה אבל הקורבנות יהיו אזרחי ישראל.

— דוד ביטן (@davidbitan) February 20, 2023

  הנה האזהרה שפרסמנו כאשר בנק ישראל הסיר את מגבלת הפריים. היה אפשר לחשוב על כך מראש ולהיערך לעליית הריבית: