הריבית הזולה במשק: ההלוואות מקרנות ההשתלמות זינקו ל-14 מיליארד שקל
היקף ההלוואות קפץ ב-30% בשנה; הריבית סביב פריים מינוס 0.5%, נמוכה משמעותית מאשראי בנקאי, ועדיין יחס ההלוואות ביחס לנכסים עומד על 2.8% בלבד; כדאי לכם לבדוק הלוואה מהקרן לפני שאתם לוקחים הלוואה, מהבנק או מחברת כרטיסי האשראי
ההלוואה הכי טובה שקיימת היום בשוק היא הלוואה מקרן השתלמות. הקרן שלכם עומדת כבטוחה מול ההלוואה ומאפשרת לגוף המוסדי (מנהל הקרן) לספק לכם הלוואה בריבית טובה -כ-4.8%. בבנק זה יהיה בין 7% ל-11%, בחברות כרטיסי האשראי 11% וצפונה. אז אם אתם צריכים הלוואה ויש לכם קרן השתלמות - זה המקום הראשון לבדוק. יש תנאים לקיחת הלוואה, אבל פוטנציאל ההלוואות האפשרי הוא על פי ההערכות מעל 80 מיליארד שקל - בפועל נלקחו הלוואות בסך 14 מיליארד שקל בלבד.
לכאורה, מדובר על עלייה משמעותית של 30% ביחס לשנה שעברה, אבל היקף ההלוואות הוא 2.8% בלבד מהיקף קרנות ההשתלמות. אולי אנשים לא מודעים לאפשרות לקחת הלוואה מול הקרן, ואולי הם מושכים את הקרן, אבל אם מדובר על צורך כספי נקודתי למספר חודשים-שנה, חבל במקרים רבים לממש את הקרן ולאבד את הזכויות עליה - קרן השתלמות נהנית מהטבות מס בהפקדה, בעת יצירת הרווחים בקרן עצמה ובמימוש - גן עדן למשקיעים. ולכן, אם תממשו, תאבדו את הטבת המס הזו.
ועדיין - אם מדובר על צורך מימוני קבוע - עדיף לממש ולא לקחת הלוואה כי הקרן גם יכולה לרדת, וכאן כבר צריך לבדוק עד כמה אתם עמידים להפסד ולעשות שאלון צרכים, אבל באופן מאוד גס, אם מדובר על צורך קבוע, אצל רוב האנשים יהיה עדיף לממש את הקרן ולא לקחת הלוואה. עם זאת, חוסכים שמשוכנעים שהקרן תייצר תשואה שעולה על 5% והם מוכנים לקחת את הסיכון שזה לא יקרה - יכולים לקחת הלוואה ואם התזה שלהם תתגשם\ הם ירוויחו - הקרן תעשה יותר מ-5% וההלוואה שלהם בריבית של כ-4.8%, הם הרוויחו מכך שנשארו עם הקרן.
ההלוואה מהקרן תלויה במצב הנזילות של הקרן ובסוג ההשקעה. ככל שהסיכון של הקרן נמוך יותר כך ניתן לקבל שיעור גבוה יותר וככל שהקרן נזילה כך שיעור המימון גבוה יותר. במקסימום ניתן לקבל הלוואה בשיערו של 80% מהקרן.
כשהקרן עדיין אינה נזילה, ניתן ללוות עד כ-50% מהצבירה. אחרי שהקרן הופכת לנזילה (בתום שש שנים), הסכום עולה עד כ-80% מהיתרה. במסלול מנייתי גובה ההלוואה מוגבל לכ-50% מהצבירה גם בקרן נזילה, מאחר שמדובר במסלול תנודתי יותר. את ההלוואה ניתן לקחת עם דחיית תשלומים (גרייס) של עד שנה, או במסלול בלון חלקי - תשלום ריבית בלבד לאורך התקופה והקרן נפרעת בסוף - לתקופה של עד שבע שנים.
הגוף הבולט בהלוואות לחוסכים הוא מור עם היקף הלוואות מוערך של כ-3 מיליארד שקל ואחריו אלטשולר שחם עם היקף ההלוואות שעולה על 2 מיליארד שקל.
