צד ג' בתאונה מקבל גב מהרגולטור: חברות הביטוח לא יוכלו לשלם לפי "מחיר הסדר" במקום לפי שמאות
אם הרכב שלכם נפגע בתאונה ולא אתם האשמים, ייתכן שבקרוב יהיה קשה יותר לחברת הביטוח של הנהג הפוגע להקטין את התשלום שמגיע לכם. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון פרסמה טיוטת נוהל חדשה שקובעת כי כאשר נפגע מגיש תביעה כצד ג' החברה לא תוכל להפחית את הפיצוי לפי מחירי מוסכי ההסדר שלה, אלא תצטרך להתבסס על הערכת השמאי לנזק. הצלחה לאיגוד המוסכים: רשות שוק ההון מגבילה קיזוזי חלפים בנזקי צד ג׳
המהלך מגיע אחרי שבשנים האחרונות הפכה שיטת הקיזוזים לשגרה בענף הביטוח. השיטה עבדה כך שגם כאשר שמאי העריך תיקון בסכום מסוים, חלק מחברות הביטוח שילמו סכום נמוך יותר שהתבסס על מחירי התיקון הזולים שהן מצליחות להשיג דרך רשת מוסכי ההסדר שלהן. לעיתים היה מדובר בפערים של אלפי שקלים בין עלות תיקון לפי שמאות לבין התשלום שחברת הביטוח הסכימה להעביר בפועל.
הרשות מסמנת גבול חדש
הטיעון המרכזי של חברות הביטוח נשען על עיקרון "הקטנת הנזק" - עיקרון מוכר בדיני נזיקין ובביטוח, שלפיו הניזוק אמור לבחור בפתרון סביר ולא יקר במיוחד. אבל ברשות שוק ההון טוענים שיש הבדל משמעותי בין מבוטח של החברה לבין צד שלישי שנפגע בתאונה.
לפי עמדת הרשות, צד ג' לא חתם על חוזה מול חברת הביטוח של הנהג הפוגע, לא התחייב לפעול לפי הנהלים שלה, ולא בחר להצטרף למערך מוסכי ההסדר שלה. לכן, הדרישה ממנו לקבל תיקון לפי מחירי ההסדר של החברה נתפסת כבלתי סבירה.
- סוכן ביטוח מכר פוליסה לבן 80 בלי שביקש - וזה הפיצוי
- פרמיות ביטוח הרכב צנחו: ירידה של עד 35% בדגמים מבוקשים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
במקביל, הממונה על שוק ההון והביטוח, עמית גל, דרש מחברות הביטוח להעביר לרשות פירוט של מקרים שבהם בוצעו הפחתות כאלה, כדי לבדוק האם הן נעשו בהתאם לדין. למעשה, הרשות לא רק מבקשת לעצור את הפרקטיקה קדימה, אלא גם בוחנת מה נעשה בתיקים קודמים.
הקרב בין חברות הביטוח למוסכים לא חדש
העימות סביב מחירי תיקוני הרכב נמשך כבר שנים. חברות הביטוח טוענות כי שוק התיקונים סובל ממחירים מנופחים, מחירוני חלפים גבוהים ולעיתים גם פערים משמעותיים בין מחיר המחירון לבין מחירי השוק בפועל. מנגד, באיגוד המוסכים טוענים כי הלחץ שמפעילות חברות הביטוח על המחירים פוגע ביכולת לבצע תיקונים איכותיים ועלול להוביל לשימוש בחלפים זולים יותר או לקיצור תהליכי עבודה.
לפי נתוני איגוד חברות הביטוח באירופה, עלויות תיקון הרכב בעולם עלו בשנים האחרונות בעשרות אחוזים, בין היתר בגלל עליית מחירי החלפים, מחסור בטכנאים מקצועיים והתייקרות מערכות בטיחות וחיישנים ברכבים חדשים.
- המוסך נהיה יקר יותר: הטיפול השגרתי התייקר בעשרות אחוזים, והנהגים כמעט לא יודעים מה המחיר האמיתי
- ניאו: מכירות כמעט הוכפלו, אבל הרווח הנקי חזר לאדום
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- הישראלים הסתערו על הרכב הסיני, עכשיו הם משלמים את המחיר
גם בארה"ב ובאירופה מתנהל בשנים האחרונות ויכוח רגולטורי סביב כוחן של חברות הביטוח מול מוסכים ושמאים. בארה"ב, כמה מדינות כבר הגבילו בשנים האחרונות את יכולת חברות הביטוח לכפות שימוש במוסכי הסדר או לקבוע תעריפים נמוכים באופן חד צדדי.
בג"ץ לא עצר את השיטה מול המבוטחים
המהלך של רשות שוק ההון מגיע כמה חודשים בלבד אחרי שבג"ץ דחה עתירה של איגוד המוסכים שניסתה לעצור את שיטת הקיזוזים גם מול המבוטחים עצמם. להרחבה: האם ביטוח הרכב שלכם ירד? ועל הקשר בין עלות הביטוח להחלטת בג"ץ לקצץ בתשלומים למוסכים
בפסק הדין קבע בית המשפט העליון כי שוק תיקוני הרכב סובל מכשל שוק, וציין שגם מבנה הרגולציה הקיים והשפעתו על עבודת השמאים תרמו למצב שנוצר. אבל חשוב להבין: הרשות אינה מבטלת את שיטת הקיזוזים לחלוטין. היא רק מגבילה אותה למקרים שבהם קיימת מערכת יחסים חוזית ברורה — מול המבוטח של החברה עצמה.
מבחינת חברות הביטוח, זה עדיין מאפשר להן לטעון שהמבוטח מחויב לתנאי הפוליסה, כולל בחירה במוסכי הסדר או עמידה בנהלי החברה. אבל כלפי צד שלישי שנקלע לתאונה בלי קשר מוקדם לחברת הביטוח הכללים צפויים להיות שונים.
רפורמת החלפים נתקעה והרגולטור מתערב נקודתית
ברקע נמצא גם ויכוח רחב יותר על שוק החלפים והתיקונים בישראל. בשנה שעברה נעשה ניסיון לקדם רפורמה מקיפה בתחום, שנועדה לקרב את מחירי החלפים והתיקונים למחירי השוק בפועל ולהפחית הסתמכות על מחירונים גבוהים. לפי גורמים בענף, רפורמה כזו הייתה יכולה להוזיל גם את מחירי ביטוחי הרכב, משום שעלויות התיקון הן אחד המרכיבים המרכזיים במחיר הפוליסה.
אבל הרפורמה נבלמה, והשוק נשאר במצב ביניים: חברות הביטוח ממשיכות להפעיל לחץ על מחירי התיקונים, המוסכים ממשיכים להיאבק על הרווחיות, והרגולטור מתערב בצורה נקודתית - הפעם בעיקר לטובת צדדים שלישיים.
עבור נהגים שנפגעו בתאונה כצד ג', המשמעות עשויה להיות פשוטה מאוד: פיצוי גבוה יותר ופחות לחץ מצד חברת הביטוח להסכים למחירי תיקון נמוכים של מוסכי הסדר. אם הטיוטה תהפוך לנוהל מחייב, חברות הביטוח יתקשו יותר להפחית את התשלום רק משום שמצאו מוסך זול יותר ברשת ההסדר שלהן.
עבור המבוטחים עצמם, לעומת זאת, המחלוקת רחוקה מסיום. כל עוד בתי המשפט והרגולטור מאפשרים לחברות הביטוח להפעיל מנגנוני קיזוז מול הלקוחות שלהן הוויכוחים סביב שמאות, חלפים ומחירי תיקון צפויים להמשיך להיות חלק קבוע מענף ביטוח הרכב בישראל.
