הרכב נגנב או הוכרז טוטאל לוס - כמה כסף באמת משלמת חברת הביטוח ומה קורה להלוואה?
לפי הפוליסה התקנית, רכב שנגנב ולא נמצא בתוך 30 ימים נחשב אובדן גמור, והפיצוי נקבע לפי ערך השוק ביום האירוע ולא לפי מחיר הקנייה. מה קורה כשהחוב לחברת המימון גבוה מהפיצוי
נהג שקנה רכב ב-150 אלף שקל, והרכב נגנב כעבור שנה, עשוי לגלות שחברת הביטוח מעריכה אותו בסכום נמוך בהרבה. הפוליסה משלמת את ערך הרכב ביום שבו קרה מקרה הביטוח, לפי המחירון שנקבע בה ולפי הנתונים של הרכב הספציפי, ולא את המחיר ששולם עליו.
הכללים מופיעים בפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי, הנוסח הבסיסי שקבע הפיקוח על הביטוח, וחברות הביטוח רשאיות להציע תנאים טובים ממנו. רכב שנגנב ולא נמצא בתוך 30 ימים מיום הגניבה מוגדר בה כאובדן גמור. רכב שנפגע בתאונה נחשב אובדן גמור כששמאי מוסמך קובע שהוא יצא מכלל שימוש והנזק הישיר, בלי ירידת ערך, מגיע ל-60% לפחות משוויו, או שאי אפשר לשקם אותו והוא מיועד לפירוק בלבד.
יש גם אובדן גמור להלכה. כשהנזק הישיר מגיע ל-50% לפחות משווי הרכב, חברת הביטוח רשאית לפצות כאילו מדובר באובדן גמור, אבל רק בהסכמת המבוטח. דרישת ההסכמה נוספה לפוליסה בסוף 2021, ומאז בעל הרכב יכול לבחור בתיקון.
כמה כסף מקבלים? המחירון שנקוב בפוליסה נועד לשקף את ערך השוק בעסקה בין קונה מרצון למוכר מרצון. הערך הבסיסי נקבע לפי הדגם, שנת הייצור ורמת הגימור, ואחר כך מתווספות או מופחתות התאמות לפי כללי המחירון, למשל על בעלויות קודמות, קילומטראז' ועבר תאונתי.
הידעת?מה קורה כשהרכב הגנוב נמצא?
לדוגמה, רכב שנקנה ב-150 אלף שקל ומוערך ביום הגניבה ב-125 אלף שקל יזכה את בעליו ב-125 אלף שקל, בכפוף לתנאי הפוליסה. מי שרכש הרחבת "חדש תמורת ישן" עשוי לקבל סכום גבוה יותר, לפי תנאי ההרחבה וגיל הרכב. חברת הביטוח רשאית לבדוק גם את נסיבות הגניבה, ויש מקרים שבהם היא מסרבת לשלם, למשל כשהמפתח נשאר ברכב.
את הגניבה צריך לדווח מיד למשטרה ולחברת הביטוח, ולהעביר לחברה את המסמכים שהיא מבקשת, ובהם אישור המשטרה. מניין 30 הימים מתחיל ביום הגניבה, ועד שהוא מסתיים הרכב עדיין נחשב רכב שנגנב ולא אובדן גמור.
הבעיה מתחילה כשיש מימון. נניח שעל אותו רכב נשאר חוב של 135 אלף שקל לחברת המימון, והפיצוי מחברת הביטוח מסתכם ב-125 אלף. נוצר פער של 10,000 שקל שהלווה עדיין חייב להחזיר. כשהרכב משועבד והגוף המממן רשום בפוליסה כמוטב, לפי נספח השעבוד שמצורף אליה, התגמולים עוברים אליו קודם, ורק היתרה, אם נשארה, מגיעה לבעל הרכב.
הידעת?למה ירידת הערך לא נספרת בסף האובדן הגמור?
הפוליסה קובעת גם לוח זמנים. חברת הביטוח צריכה לשלם בתוך 30 ימים מהיום שבו קיבלה את המידע והמסמכים הדרושים, וכשהרכב הגנוב לא נמצא בתוך 30 ימים, התשלום אמור להגיע בתוך 7 ימים נוספים. על איחור בתשלום בית המשפט רשאי לפסוק ריבית מיוחדת לפי חוק חוזה הביטוח. במחלוקת על השווי אפשר לבקש את פירוט החישוב, כולל כל ההפחתות והתוספות. מסמכי רכישה, היסטוריית טיפולים ונתונים על אבזור מיוחד עוזרים לבדוק אותו, ואם המחלוקת נמשכת, אפשר לערער ולפנות לממונה על פניות הציבור.
כשמשולם פיצוי על אובדן גמור, שרידי הרכב עוברים לבעלות חברת הביטוח והפוליסה מסתיימת. בפוליסה התקנית אין למבוטח זכות להחזר דמי הביטוח על החודשים שנותרו עד סוף השנה. כדאי לבדוק מראש גם את תנאי הביטוח המקיף בעניין רכב חלופי: חלק מהפוליסות נותנות רכב לתקופה מוגבלת אחרי גניבה או אובדן גמור, ובאחרות זה כיסוי שנרכש בנפרד. במדריך הגדול לביטוח מפורטות עוד בדיקות כאלה.
