נגמר להורים הכסף: שיעור הבעלות על דירה בקרב בני 30-39 צנח 12% מ-1997
שיעור המשלמים משכנתא בשנת 2012 היה 39.3% מבין בעלי הדירות וגובה התשלום הממוצע למשלם על משכנתא היה 2,965 שקל, כך עולה מסקר הוצאות משק הבית ל-2012. גובה תשלום זה הולך ועולה עם עליית העשירונים - התשלום הממוצע על משכנתא בעשירון העליון היה הגבוה ביותר - 5,324 שקל - גבוה פי 5 מהתשלום הממוצע על משכנתא בעשירון התחתון.
כ-45% ממשקי הבית בעשירונים 6-8 משלמים משכנתא וכ-35% בעשירון העליון משלמים משכנתא. שיעור משלמי המשכנתא עולה ככל שהעשירון גבוה יותר עד לעשירונים 7-8 (הקצה העליון של עשירוני הביניים), משם ואילך חלה ירידה בשיעור המשלמים משכנתא.
ירידה בשיעור הבעלות על דירות עד גיל 49
עד גיל 49 ישנה ירידה בשיעורי הבעלות על דירה לאורך השנים. מגיל 50 ואילך ישנה עלייה מתונה בשיעורי הבעלות. בדרך כלל, נשואים הם בעלי שיעורי בעלות על דירה גבוהים יותר, ונשואים בקבוצת הגיל 50-59, הם בעלי שיעורי הבעלות על דירה הגבוהים ביותר. צעירים גרושים בגילאי 20 עד 29, הם לרוב בעלי שיעורי בעלות הנמוכים ביותר על דירה.
שיעורי הדירות בבעלות בישראל (קרוב ל70%) בשנת 2009, גבוהים מממוצע ה-OECD העומד על 63.2% ומדורגים בתחילת השליש העליון בהשוואה לשאר מדינות ה-OECD. שיעור זה גבוה מעט יותר ממדינות כמו ארה"ב, טורקיה, קנדה, ובלגיה, ונמוך מעט יותר ממדינות כמו אוסטרליה, אנגליה, איטליה וספרד. שיעורי הבעלות על דירה הנמוכים ביותר נמצאים בצ'ילה, והגבוהים ביותר ביוון.
עלייה בשיעור בעלות על דירות בקרב מבוגרים
בפילוח לפי קבוצות גיל ומצב משפחתי, נראה כי מגמת הירידה הגבוהה ביותר בין השנים 1997 ל-2012 בשיעורי הבעלות על דירה, הייתה בקבוצת הגיל 30-39 (ובפרט ירידה של קבוצת הנשואים בקבוצה זו) - ירידה של כ-12% בין שנת 1997 לשנת 2012. בקבוצת הגיל 40-49 הייתה ירידה מתונה יותר של 4.4% בין שנת 1997 ל-2012. קבוצות הגיל 50-59 ו-60+ , הראו יציבות יחסית ואף עלייה מתונה בשיעורי הבעלות על דירה לאורך השנים שנחקרו.
שיעור הגרים בשכירות עלה באופן מתון מאז שנת 1997 עד שנת 2012, בשיעור של 2.7%. בפילוח לפי קבוצות גיל ומצב משפחתי, נראה כי עיקר העלייה בשנים אלו, היא בקבוצות הגיל 20-29 ו-30 עד 39, ובפרט, בקטגוריית הנשואים בקבוצות אלו - עלייה של כ-12%, כלומר, לאורך השנים חל גידול משמעותי בשיעור הגרים בשכירות בקרב זוגות צעירים. ניתן בעצם לומר שזוגות צעירים שבחרו בעבר לרכוש דירה עברו אט אט לאורך השנים לחלופה של מגורים בשכירות וזאת כנראה בגלל העלייה במחירי הדיור בשנים האחרונות, והשינויים בשוק הדיור.
הפתעה: עלייה בשיעור הבעלות על דירות בקרב העשירון התחתון
משנת 1997 ועד שנת 2012 חלה ירידה של 2.3% בשיעורי הבעלות על דירה אחת לפחות, בקרב כלל משקי הבית. לעומת זאת, כאשר מפלחים את שיעורי הבעלות על דירה של משקי הבית לפי עשירוני הכנסה נטו לנפש סטנדרטית, ניתן לראות כי בעשירון התחתון חלה עלייה של 14.6% בשיעורי הבעלות, עלייה שלא נראית בקרב שאר העשירונים. ביתר העשירונים חלה ירידה בשיעורי הבעלות על דירה לאורך השנים, גם בעשירון העליון חלה ירידה קלה בשיעור הבעלות על דירה.
בשנת 2012, ל- 64.1% ממשקי הבית הייתה דירה אחת בבעלותם ו-7.9% ממשקי הבית היו בעלי שתי דירות או יותר. בבחינת שיעורי בעלות משקי בית על דירות בין השנים 2003 עד 2012 ניתן לראות כי חלה ירידה של 5.4% בשיעור הבעלות של משקי בית על דירה אחת, ועלייה של
4.7% בשיעור הבעלות של משקי בית על שתי דירות או יותר (דירות המשמשות בין היתר להשקעה).
- 10.צביקה דורון 26/11/2013 16:44הגב לתגובה זו1. פעם התחתנו מוקדם, הלכו לעבוד אחרי השחרור מהצבא ומחירי הדירות היו סבירים, לכן שיעור הבעלות על דירות היה יותר גבוה בקרב צעירים. 2. אני רואה צעירים יושבים במסעדות ובתי קפה ומשלמים שכירות של אלפי שקלים על דירות קטנות במרכז ת"א, אז מה הפלא שהם לא חוסכים. ברור שלא תהיה להם דירה לפני גיל 40.
- 9.אזרח 26/11/2013 16:31הגב לתגובה זויש עתיד ? אם נותיר הנתונים הנוכחיים (תעסוקה,שכר,יוקר מחיה) על כנם (מדד 0 למשך 20 שנה) נמצא כי גם דור ההמשך של ההורים הצעירים יעמוד בפני אותה בעיה. דור אבוד? נראה כי דורותיים לפחות.
- 8.האמא של כל המחדלים, יותר ממלחמת יום כיפור (ל"ת)כסף=דמים 26/11/2013 15:40הגב לתגובה זו
- סרן במיל 26/11/2013 23:01הגב לתגובה זווטיפש מי שעושה מילואים . ואהבל מי ששומר על הבתים השווים מיליונים של חברי הממשלה . הזוי . שביבי ויאיר ישלחו את הילדים שלהם למות
- 7.חיים 26/11/2013 15:00הגב לתגובה זובגלל זה הם מורידים את מס הכנסה
- 6.נתניהו הצליח להעשיר את העשירים. הכל לפי האג'נדה (ל"ת)מילטןן פרידמן-שיקאגו 26/11/2013 14:57הגב לתגובה זו
- 5.חוקר 26/11/2013 14:45הגב לתגובה זושימו לב באיזה מדינות יש אחוז בעלות גבוה: יוון וספרד, הדוגמא הניצחית לכלכלות שקרסו אירלנד (גם היא וגם ספרד נפגעו מפיצוץ בועת נדלן) וארצות מושחתות (איטליה, מקסיקו). ואיפה הדיור הכי זול ולא מעיק על המשכורת? בגרמניה, בעלת אחוז בעלות נמוך במיוחד. מסקנה- כששומרים בחוק על דמי שכירות נמוכה, אנשים לא ממהרים לרכוש דירה כי לא רע להם. בנוסף לכך, לא ממהרים לשלם הרבה על דירות להשקעה, כי ידוע שהתשואה תהיה נמוכה (שכירות מפוקחת).
- צודק , וזה מסתדר עם העובדה שישראל מדינה מושחתת (ל"ת)אחד 26/11/2013 15:27הגב לתגובה זו
- 4.א 26/11/2013 14:29הגב לתגובה זותשאלו עסקים קטנים והם ייספרו לכם.
- 3.אופיר 26/11/2013 14:23הגב לתגובה זורק עצירת קניות על ידי זוגות צעירים תביא את השינוי המיוחל!
- 2.תומר 26/11/2013 14:10הגב לתגובה זואלו שאין להם (צעירים). אלו שיש להם דירות קיימות מהעבר, ונכסים בבורסה, התעשרו בעקבות בועות הנכסים שיצרה הריבית הנמוכה. אלו שאין להם נשארו עם חוסר יכולת לקנות דירות שמחירן זינק. זה כל מה שקרה. עכשיו, הצעירים מקווים שההורים יתנו להם חלק מהעושר שקיבלו, כי זו הדרך היחידה שלהם לשרוד כלכלית.
- שכן 29/11/2013 13:50הגב לתגובה זושפתאום נזכר שיש לו הורים ומשפחה והתחיל להשקיע, וכול זה בעקבות קידום תכנית בניה......
- לך לעבוד פרזיט או שלא תזכה גם לירושה! (ל"ת)אבא 29/11/2013 13:48הגב לתגובה זו
- 1.תומר 26/11/2013 14:08הגב לתגובה זולכל רוכשי הדירות באופן כללי. המטרה היא להדיר את המשקיעים משוק הנדלן, גם ככה יש יותר מדי ביקוש לקניית דירות ביחס להיצע. פשוט להעיף אותם מהשוק. הם אולי מגדילים את היצע הדירות להשכרה, אבל מעלים את מספר הזוגות הצעירים שנאלצים לגור בשכירות (כי המשקיע "תפס" להם את הדירה שרצו לקנות). ריבית קבועה תגן על הרוכשים שמאמינים שהריבית תישאר נמוכה, ותכלס, מה אכפת לבנקאים לרמוז לרוכשים הריבית צפויה להישאר נמוכה, כאשר אם היא תזנק זה בעיה של הרוכשים והבנקאים כבר קיבלו את הבונוס שלהם? חוצמזה, ריבית קבועה ל 25 שנה או 30 שנה היא לא אטרקטיבית, ואז אנשים יהיו חייבים לקחת סכום משכנתא קטן יותר, ואז המוכרים יהיו חייבים, אבל חייבים להוריד את מחירי הדירות לרמה שבה הקונים מסוגלים לקנות. כך שבסופו של תהליך, הקונים ישלמו אותם סכומים כמו היום, רק עם הבטחון שזה לא יזנק להם בעקבות שינויי ריבית.
- אבי 26/11/2013 15:10הגב לתגובה זולא ניתן לקנות בבורסה בסי הכול פחד גבעים
- איזה בורסה? קזינו ורולטה לאומית. (ל"ת)מומי 29/11/2013 13:47
משכנתא (גרוק)ירידה קלה בריבית המשכנתאות; מזרחי טפחות שוב עם ריבית גבוהה
בפיקדונות הריבית ירדה, במשכנתאות ובהלוואות היא יורדת, אבל בפחות. "התמסורת" של השוק עובדת לטובת הבנקים. כשהם בצד המשלם אז הורדת הריבית תהיה משמעותית, כשהם בצד המקבל היא תהיה צנועה. אבל הנתונים מלמדים על מגמה. ריבית המשכנתא בדרך לרדת, גם בשל הורדת ריבית בנק ישראל שצפויה בסוף החודש וגם כי מחירי אגרות החוב כבר ירדו דרמטית והן משמשים למקורות למימון המשכנתאות.
למעשה, בשלושה חודשים ירדה ריבית המשכנתא בכ-0.3% בחודש ספטמבר הריבית ירדה ב-0.05%, ועל פי ההערכות היא ירדה כ-0.1%-0.15% באוקטובר.
בראש הטבלה של הריביות היקרות ממשיך לעמוד מזרחי טפחות, עם ריבית ממוצעת של 5.25%, בעוד הבינלאומי שומר על המקום שלו כזול במערכת עם 5.03% בלבד,אם כי להבינלאומי דרך בנק אוצר החייל יש פעילות משכנתאות מול משרד הביטחון בתנאים טובים ופעילות זו מורידה את הריבית הממוצעת לכולם.
לאומי מציג ריבית של 5.21%, הפועלים 5.19%, ודיסקונט 5.14%. מרכנתיל עומד על 5.20%, ואילו בנק ירושלים ממשיך להיות חריג עם 7.55%, ואף הציג עלייה מאוגוסט והוא גבוה משמעותית מהממוצע הארצי. הנתונים האלה מראים השוק עכשיו עדיין בקיפאון כשהבנקים לוקחים צעד אחורה וממתינים שהנגיד יקח את היוזמה הבנקים מחכים לראות אם הנגיד אכן יכריז על הורדת ריבית ב־24 לחודש, ורק אז יחליטו אם להמשיך להוריד מחירים או לשמור על הסטטוס קוו. אנחנו עדיין רואים תחרות קשה בין הבנקים אבל היא לא מקבלת ביטוי בריביות אלא בעיקר בתנאים מיחזורים והקלות בעמלות.
המגמה בשלושת החודשים האחרונים
בחודש יולי נרשם המפנה הראשון אחרי תקופה ארוכה של ריביות גבוהות. התחרות בין הבנקים התחממה, תשואות האג"ח הממשלתיות ירדו, והציפיות להפחתת ריבית בנק ישראל הלכו והתגברו. הבנקים החלו להוריד מחירים, לעיתים בצורה אגרסיבית, כדי למשוך לקוחות חדשים ולמחזר הלוואות קיימות. הריבית הממוצעת ירדה אז בכמעט 0.2% - ל־5.28%, אחרי חודשים של קיפאון.
- עלייה בפיגורי המשכנתאות - האם זה אות אזהרה למשק?
- משכנתאות ב-8.9 מיליארד שקל בספטמבר - למרות הירידה במכירות דירות - הכיצד?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הירידה הזו באה אחרי חודש יוני, שבו נרשמו ריביות שיא של השנים האחרונות 5.44% בכלל המערכת, רמה שנחשבה אז כמעט חסרת תקדים. הבנקים שמרו אז על תמחור גבוה במיוחד, הציבור התקשה לעמוד בהחזרים,
והמערכת כולה פעלה תחת תנאי אשראי נוקשים בהרבה.
הטבה של חצי מיליון שקל. קרדיט: רשתות חברתיותהקבלנים בלחץ: אזורים נותנת לרוכשי הדירות הנחה של 500,000 שקל בלי לקרוא לזה הנחה
הלוואה של מיליון שקל ל-10 שנים ללא ריבית והצמדה מגלמת חיסכון שנתי של כ-55-60 אלף שקל, בעשור זה כ-500 אלף שקל. מהלכי מימון יצירתיים של יזמים משנים את שוק המבצעים, מורידים את המחירים בפועל באופן דרמטי.
הקבלנים מתגלים כיצירתיים מאוד בכל הקשור למכירת דירות. היה 80/20, היה גם 90/10 זה עדיין קיים, אבל בנק ישראל הגביל את העסקאות האלו של שלם 10% עכשיו ו90% במסירה. אבל אל תדאגו - הקבלנים יצירתיים וראה שלאחרונה המבצעים כבר הגיעו לרף חדש - ועדיין, כל זה קורה בלי שאף אחד יקרא לזה בטעות "הנחה". או "ירידת מחיר". לקבלנים חשוב לבלבל את "האויב". הם לא מוכנים לקרוא לזה הנחה, הם רוצים שמחיר המחירון לא יירד - ככה הלמ"ס לא יתמחר את הירידה הזו וככה המחירים לא ירדו. זה עובר בין הקבלים באופן גורף, סוג של יד נעלמה עוברת בינהם ומיישרת אותם לכלל הזה - "אל תורידו מחיר. תתנו מבצע, הנחה, אבל בלי להוריד מחיר מחירון".
זה עובד. המחירים על פי הלמ"ס ירדו ב-2% בלבד, בפועל הם ירדו בין 5% ל-10%.
בפועל ההטבות שמקבלים רוכשי דירות גדלו משמעותית. מה שנחשב בעבר למבצע נקודתי הפך לכלי תמחור מרכזי במכירות של הקבלנים, שבו הם מעניקים לקונים ערך כספי גבוה - לעיתים מאות אלפי שקלים. התוצאה היא “הנחות” שעומדות נכון לעת עתה בדרישות של הבנקים שהם אלו שאמורים לאשר הנחות לציבור (כשהם מאשרים הלוואה על פי טופס 4 הם מורים לקבלן שלא לעשות הנחות ללא אישורם). חשוב לציין - בפועל ההטבות מצמצמות את עלות הרכישה בצורה מהותית, בחישוב שערכנו ההנחה מגלמת כ-10% מערך הדירה שנכללת בהטבות השונות בממוצע.
הדוגמה הבולטת ביותר מגיעה כאמור מחברת אזורים אזורים -1.95% , שהשיקה מהלך שבו הרוכש מקבל הלוואה של מיליון שקל ל-10 שנים, ללא ריבית, ללא הצמדה וללא החזר שוטף. המשמעות הכלכלית יחסית פשוטה: אם רוכש רגיל היה נוטל מיליון שקל מהבנק, הוא היה משלם ריבית של אזור ה-55-60 אלף שקל בשנה. על פני עשור. גם לאחר היוון של התזרים לערך נוכחי היום, מדובר בהטבה שמצטברת לכ-500 אלף שקל. מדובר למעשה במבצע שמגלם חצי מיליון שקל הנחה בפועל, רק בלי להשתמש במילים “הנחה” או “ירידת מחיר”. המחיר הרשמי נשאר קבוע, אבל עלות הרכישה האמיתית יורדת דרמטית.
כדי להבין את הסיבה לכך, ואת הגורמים לעובדה שהקבלנים יעשו הכל כדי לא לפגוע במחיר הרשמי, אפשר להכנס לכאן - מחירי הדירות יורדים, אבל לא מספיק; הציבור הוא זה שממשיך לממן את בעלי האינטרסים. באופן כללי - נראה שלא משנה עד כמה המכירות ייפגעו עבור הקבלנים והיזמים, הם פשוט לא יכולים להרשות לעצמם להוריד מחיר באופן רשמי, הסיבה האינטואיטיבית והברורה מכל היא הפחד מכדור שלג, דרך אגב: הם גם עושים את זה בשלל צורות. כך למשל כתבנו על ויסות מחירי הדירות: הקבלנים בונים לאט וההיצע יצטמצם - כאן - מדובר על שיטה נוספת של הקבלנים ליצור שליטה במלאי הקיים כדי לא לגרום להצפה גדולה יותר כבר ממה שקיים כרגע. מלאי אדיר של מעל ל-82 אלף דירות כבר צף, ונראה שבשנתיים- שלוש האחרונים המזל כבר לא מאיר פנים עבור היזמים - והוא גם לא נראה באופק.
5% תשואה על ההון העצמי
אזורים לא לבד, והמהלך שלה מצטרף לשורה של פתרונות דומים מצד יזמים אחרים, שמזהים קהל קונים שמחפש ודאות ומימון נוח יותר, ולאו דווקא ירידת מחיר רשמית. כך למשל, יובלים סיטי-בוי מציעה לרוכשי דירות בתל אביב תשואה שנתית של 5% על ההון העצמי מהרגע שבו נחתם חוזה ועד האכלוס. ההטבה הזו הופכת את המקדמה, שבדרך כלל “שוכבת” ללא רווח - לנכס שמניב החזר שנתי קבוע שגדול מפיקדון בנקאי בכ-2%. עבור רוכשים שמחזיקים הון עצמי גבוה, הצבירה יכולה להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים בתקופת הבנייה, בהתאם לגובה המקדמה והזמן שנותר עד למסירה.
