בוועידה הכלכלית של ביזפורטל שנערכה אתמול בבורסה בתל אביב, במושב שעסק בחיבור בין פינטק, דאטה ובינה מלאכותית, עלה לשיחה ד"ר גל אביב, מנכ"ל בלנדר. אביב, פיזיקאי במקור, סיפר על הדרך שעשה ממחקר בפיזיקה אל עולם האשראי הדיגיטלי, ועל איך בעיניו ייראה שוק האשראי הצרכני כשבינה מלאכותית תיכנס עמוק לתוך תהליך קבלת ההחלטות.

מפיזיקה לפינטק - ומהפסדים לרווח

אביב הזכיר בתחילת השיחה כי עשה את הדוקטורט שלו בפיזיקה בשנת 2012, בזמן שבו התחום שבו עסק עוד לא קיבל שם ברור. לדבריו, לימודי הפיזיקה היו קשים מאוד: "בסוף שנה ראשונה היינו בערך 20% מהסטודנטים שהיו בתחילת השנה. זה לימודים מאוד מאוד דורשניים, אבל מי שאוהב את זה נשאר".

משם עבר להקמת בלנדר כחברת הלוואות חברתיות. "בלנדר היום חברה ציבורית שמנהלת קרוב ל-110 אלף לקוחות משלמים פה בישראל", אמר. בלנדר הוקמה לפני כ־12 שנה, והחברה פועלת בכמה תחומי פעילות: הלוואות צרכניות, פריסת תשלומים ברשתות הקמעונאות הגדולות, ובסיס הפעילות ההיסטורי, פלטפורמת הלוואות בין אנשים. "הבסיס והמקור של בלנדר זה פלטפורמת פי טו פי שקיימת מאז הקמתה", אמר אביב. לאורך השנים, לדבריו, פיתחה החברה טכנולוגיה בהשקעה של עשרות מיליוני דולרים.

במהלך השיחה הוזכר כי תיק האשראי של בלנדר, כולל פעילות ההלוואות החברתיות, עומד על היקף של כ-550 מיליון שקל, וכי החברה ממשיכה להפעיל את פלטפורמת הפי טו פי כערוץ פעילות נוסף. לצד אלה, דיבר אביב על שינוי הכיוון שעברה החברה לאחר ההנפקה. "לקחת חברת פינטק שמפוקסת צמיחה ואחרי הנפקה להבין שצריך להחליף דיסקט ולהפוך אותה מחברת צמיחה לחברה ציבורית שצריכה להיות רווחית - זה היה מסע מאוד משמעותי", אמר. לדבריו, החברה דיווחה לאחרונה על חציון עם תוצאה חיובית, וממשיכה לשמור על רווחיות.

• בלנדר מגייסת 18 מיליון שקל בהקצאה פרטית במחיר השוק
• בלנדר מוכרת את יתרת תיק האשראי בליטא
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

כשנשאל אם בלנדר היא קודם כול חברת טכנולוגיה או חברת אשראי, השיב אביב: "בעיניים שלנו היא דבר ראשון חברה טכנולוגית, כי כל הפעילות שלנו לא הייתה יכולה להתקיים בלי הטכנולוגיה". לדבריו, היתרון של בלנדר נמצא לכל אורך השרשרת - מהבדיקה של הלקוחות, דרך תפעול ההלוואה ועד ניהול האשראי לאורך חיי ההלוואה.

שוק של 30 מיליארד שקל וצמיחה של 55% - "וזה רק ההתחלה"

בדיון על הצמיחה קדימה תיאר אביב שוק יעד גדול. "השוק שאנחנו פועלים בו רק בישראל, אם שמים בצד את מכירת הטכנולוגיה, הוא שוק של כ-30 מיליארד שקלים בשנה", אמר. בתוך השוק הזה, החברה פועלת גם באינטרנט וגם בחנויות הפיזיות. "אנחנו באמת אחד השחקנים היחידים שיש לו פתרון מלא גם בעולמות האשראי האינטרנטי, במסחר המקוון, וגם בעולמות הפיזיים בחנויות", טען.

לדבריו, בלנדר השכילה להתחבר עמוק לקופות ברשתות: "בלנדר הצליחה להתממשק כבר בתוך הקופות, ואנחנו נמצאים במגוון רחב של סוגי קופות ברשתות גדולות בישראל. היום כמעט אין רשת גדולה בישראל שבלנדר לא מוטמעת בתוכה".

• "מטריקס תיכנס לת"א 35 ותהפוך לאחת מעשר חברות ה-IT הגדולות בעולם"
• המניות בארץ יירדו או יעלו, ומה יקרה בוול סטריט? תובנות ממומחי השקעות
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• אלפרד אקירוב: "אני עובד מהבוקר עד הלילה. זו לא עבודה קשה,...

אביב התייחס גם לקצב הצמיחה. "ברבעון האחרון דיווחנו על 55% גידול בתחום הפעילות", אמר. "וזה רק תחילת הצמיחה ותחילת הגידול. בהערכות שלנו הגידול הזה ימשיך הרבה יותר מזה". לשאלה אם מבחינתו צמיחה של 50% בשנה מספיקה, ענה: "בחזון שלנו 50% צמיחה זה פשוט לא מספיק".

בהיבט הרווחיות נשאל אביב אם אפשר לשמור על שיעור רווחיות סביב 7%-9% גם כשהחברה גדלה, והשיב בחיוב. הוא הוסיף כי כיום, אם מסתכלים על הרווחיות ביחס להון שהושקע, מדובר בשיעור של מעל 40%. לדבריו, ככל שהחברה תגדל, עלויות המימון שלה אמורות לרדת, מה שיכול לתמוך בשיפור נוסף בשורה התחתונה.

הוא התייחס גם ליעילות התפעולית שנובעת מהאוטומציה. "הרעיון הוא שבמקום כוח אדם יש פעולות אוטומטיות", אמר. "זה עושה טוב לכל שרשרת הערך, ובראש ובראשונה ללקוחות, שאוהבים תשובות מהירות. לקוח בבלנדר מקבל תשובה תוך 17 שניות".

למכור טכנולוגיה דרך שותפים - ולהתכונן לסוכנים חכמים

חלק ניכר מהשיחה עסק בפעילות מכירת הטכנולוגיה של בלנדר לגופים אחרים. אביב תיאר פער שזיהה בשוק: "ראינו שקיים פער משמעותי. הרבה חברות פיתחו לאורך השנים רכיבים שונים, חיתום, חלקים אחרים, אבל כשאתה רוצה להקים פעילות אשראי, אתה לא רוצה אוסף של רכיבים, אלא פתרון אחד שמכסה את הכול".

לדבריו, חלק מהפתרונות הקיימים נבנו לפני שנים ואינם מתקשרים היטב בין מערכות, ואינם מותאמים לעבודה עם בינה מלאכותית. "אתה רוצה פתרון שנמצא בחזית הטכנולוגיה", אמר. "ההבנה שהפיתוח הזה כבר קיים אצלנו אפשרה לנו לצאת עם פתרונות טכנולוגיים לשוק".

עם זאת, מכירת טכנולוגיה פיננסית בעולם היא עסק יקר. "הבנו שכחברה למכור טכנולוגיה ברמה גלובלית זה מאוד יקר, כל איש מכירות עולה מאות אלפי דולרים בשנה", אמר. לכן החליטה בלנדר לפעול באמצעות שותפים. "היום אנחנו עובדים עם אמדוקס בתחומי הבנקאות, עם ספיאנס בעולמות הביטוח, ויש לנו עוד שותפים נוספים פה בישראל שעונים על הצרכים של השוק המקומי", הסביר. אביב אמר כי הוא מקווה שתחום זה יהפוך לאפיק משמעותי עבור החברה בשנים הקרובות.

לקראת סיום התייחס אביב למהפכה בבינה מלאכותית. "אנחנו נמצאים במהפכה אדירה, מהפכת בינה מלאכותית, והעולם פשוט משתנה לנו מול העיניים", אמר. הוא תיאר תרחיש קרוב, בתוך שנה-שנתיים, שבו במקום להיכנס בנפרד לאתרי טיסות, מלונות, רכבים וציוד, הצרכן יפנה לסוכן בינה מלאכותית, יגדיר תקציב לחופשה, והמערכת תציע לו חבילות שונות - כולל פריסה לתשלומים במקרה הצורך. "יגידו לך: זה עולה 30 אלף שקלים, ואם אתה רוצה לעלות ל-40, אפשר לסדר לך פתרון מימוני ב-12 תשלומים", אמר. "זה העתיד".

כאן, לדבריו, נכנסת בלנדר לתמונה. "היום היכולת לסגור עסקה דרך ממשק תכנות יישומים, מקצה לקצה, היא יכולת שיש רק לבלנדר", טען. לדבריו, החברה כבר מספקת יכולת כזו לרשתות כמו באג, מחסני חשמל ו-KSP, שמקבלות פתרון מימון מלא שמתבצע כולו בתקשורת בין מערכות המחשוב.

עם התפתחות סוכני הבינה המלאכותית, אביב מעריך שהיקפי הפעילות במודלים כאלה יגדלו משמעותית. "נראה שיהיה פה מהלך מאוד מעניין", אמר. "הגופים הפיננסיים הגדולים, הבנקים, יהפכו לספקי נזילות, ובעצם מי שיתווך בין הלקוח לבין אותם ספקי נזילות יהיו פעילויות כמו בלנדר".

כך מצייר אביב, מהזווית של בלנדר, תמונה של שוק אשראי שבו פחות טפסים ושיחות טלפון, ויותר מערכות אוטומטיות וסוכנים חכמים שמנהלים את הקשר עם הלקוח בקצה, בזמן שהבנקים מספקים את הכסף מאחורי הקלעים.