כבר כמה חודשים שביטוחי הרכב יורדים, אחרי שבשנה שעברה היו עליות חדות, בהן קפצו פרמיות הביטוח בשיעורים דו-ספרתיים, אפשר לראות הוזלות ובעיקר בביטוח המקיף. לפי WOBI המחירים גם של החובה וגם של המקיף ירדו בכ-4% במחצית הראשונה של השנה, אפשר להניח שהמגמה הזאת ממשיכה ושאנחנו עומדים כעת על 5% פלוס ויותר - זאת מהשוואות שביצענו בשטח ומול הצעות מחיר שקיבלנו לרכב מצוי (יונדאי איוניק) ואפילו די גניב. עם זאת, אם נסתכל על מדד המחירים לספטמבר אנחנו יכולים לראות בלימה קלה: מדד המחירים לצרכן עלה ב-0.2% לעומת החודש הקודם וסעיף ביטוח הרכב טיפס ב-0.7%. בשוק ישנה ההערכה שמדובר בעצירה נקודתית, תוצאה של עדכוני תעריפים לקראת סוף הרבעון. והערכה הרווחת היא שבמדד הקרוב (שיפורסם בשישי הקרוב) תירשם ירידה, שתאשר את המשך המגמה כלפי מטה ואת העובדה שהשוק מתייצב סביב רמות מחירים נמוכות יותר לעומת השנה שעברה. מה שאומר שביטוח הרכב שלכם הולך ונהיה זול יותר בין השאר בזכות זה שצה"ל וכוחות הביטחון שמחזירים רכבים גנובים ומצמצמים את רמת הסיכון.

מה הקפיץ את המחירים?

קצת על מה שהביא אותנו לרמות שמחיר של ביטוח מקיף יכול להגיע לכ-10% מערכו של הרכב. 2024 הייתה אחת הקשות לשוק המקומי או אולי טובות במובן של המרווחים של חברות הביטוח. במהלך אותה שנה נרשמה עלייה חדה בגניבות הרכב - מאות רכבים נגנבו מדי חודש, בעיקר מאזור המרכז והשרון, כשהם מועברים לשטחי יו"ש ושם הם מפורקים לחלקי חילוף או נמכרים מחדש. מבחינת חברות הביטוח, כל גניבה היא תביעה על “אובדן גמור”, ולכן הזינוק בהיקף הגניבות הוביל לייקור הפרמיות.

חוץ מזה הייתה עלייה דרמטית בעלויות של החלפים והתיקונים. שיבושי הסחר העולמי והזינוק בעלויות ההובלה הביאו להתייקרות של חלקי חילוף, ובמקביל גם עלות העבודה במוסכים עלתה. תביעות שנגעו בנזקי פח פשוטים הפכו ליקרות בעשרות אחוזים, וחברות הביטוח עדכנו את התעריפים כלפי מעלה. גם חדירת הרכב החשמלי תרמה לעלייה: רכבים חשמליים אולי זולים לתחזוקה שוטפת, אבל כל תיקון של תאונה פשוטה או פגיעה בסוללה מתברר כיקר מאוד - ובמקרים רבים מסתיים בהצהרה על “אובדן מוחלט” מה שמוביל את חברות הביטוח לשלם על מחירו של הרכב השלם. אל אלה הצטרפו גם האינפלציה והעלייה במדד המחירים לצרכן, שהשפיעו על ערך הרכב המבוטח, על עלויות השמאות ועל שכר העובדים בענף. רמת סיכון גבוהה בגלל הגניבות, ועלייה בעלויות התביעות הובילו לקפיצה של כ-13% בפרמיות ביטוח הרכב בממוצע.

מטפלים בגניבות ביד קשה

מי שהצליח במידה מסוימת לעצור את מגמת ההתייקרות היא מערכת הביטחון. בתקופה האחרונה נרשמת פעילות מוגברת של כוחות צה"ל והמשטרה ביהודה ושומרון, שהמטרה שלה היא לפגוע בתשתיות של המגנונים של גניבות הרכב. בשורה של מבצעים, שנעשו בשיתוף מחוז ש"י, מג"ב והמנהל האזרחי, הוחזרו עשרות רכבים גנובים לבעליהם החוקיים, נחשפו משחטות של רכבים, נעצרו מאות חשודים והוחרמו כלי פריצה ומחשבים ששימשו להפעלת רכבים. במבצע שנערך באוגוסט הארחון הושבו לישראל 30 כלי רכב וציוד הנדסי גנובים שהוחזקו בשטחי הרשות הפלסטינית, ובמבצע נוסף, שנערך בחודש שעבר, נעצרו 27 חשודים ישראלים ופלסטינים ונמצאו 9 רכבים גנובים. מפקד מחוז ש"י, ניצב משה פינצ’י, הצהיר כי “אין יותר ערי מקלט - כל עבריין ייתפס”, והדברים הללו מקבלים תוקף בשטח.

• הרכב "הגנוב" חנה בחוץ - והתובע הגיע איתו לבית המשפט: פסק הדין היה חריג
• למה ביטוח הרכב שלכם לא יורד למרות שהיקף הגניבות צנח?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הפעילות הזאת משפיעה גם על שוק הביטוח. ככל שהסיכון לגניבה יורד, גם עלות הביטוח אמורה לרדת. הדגש על אמורה כי חברות הביטוח פועלות "באיחור" הן מתאימות את המחירים אחרי שהן "משתכנעות" שרכיבי הסיכון יורדים. בינתיים הן מנצלות את מרווחי הסיכון. בפרמיות החדשות הן מתחשבות בירידה בהיקף הגניבות ובסיכוי הגבוה יותר להשבת רכב שנגנב. התוצאה של זה היא תמחור זול יותר של פוליסות חדשות, וגם הנחות מחודשות למבוטחים קיימים. יש לציין שהירידה הזאת פוגשת בעיקר את הביטוח המקיף, שהוא הרכיב שמגיב ישירות לשינוי בסיכון לגניבה. ביטוח החובה, שמכסה בעיקר נזקי גוף, פחות מושפע מהמגמה הזאת בגלל שהסיכון בו נמדד לפי תאונות ולא לפי גניבות.

יחידת ניהול ספרים ברשות המסים ערכה בתקופה האחרונה מבצע מקיף בקרב נהגי מוניות, לבדיקת רמת הציות להוראות ניהול ספרים, רישום הכנסות וחובת השימוש ב"מונה חכם". המבצע כלל כ-100 ביקורות סמויות במוניות בכל רחבי הארץ בזמנים משתנים. מתוצאות המבצע עולה כי כ-80% מנהגי המוניות לא הפעילו מונה ולא רשמו את ההכנסה מהנסיעה בספרי העסק, בניגוד לחוק. ברגע שלא רושמים את ההכנסה אז מעלימים את ההכנסה ומעלימים מס. ברגע שמעלימים מס, מקטינים את הקופה הציבורית, "גונבים" מהקופה הציבורית. 

כאשר "גונבים" את הקופה הציבורית, גורמים לכך שאחרים משלמים יותר. אם כולם היו משלמים כמו שצריך, המס הכולל היה נמוך יותר. ומכאן שאנחנו מקבלים בהכללה - שנהגי המוניות "גונבים" את הקופה הציבורית. הם מתלוננים ללא הירף על כך שהתמורה שלהם נמוכה, דורשים ומקבלים העלאות, ובסוף עוד לא מדווחים ולא משלמים מס. הכי נכון היה להגביר את התחרות דרך אובר, אבל מה שקיים בעולם כבר שנים, לא מגיע לכאן כי הלובי של נהגי המוניות חזק. 

רוב נהגי המוניות הם עברייני מס    

במסגרת הרפורמה המשותפת לרשות המסים ומשרד התחבורה, שמכונה 'נסיעה טובה', כלל נהגי המוניות מחויבים להשתמש "במונה חכם", מערכת ממוחשבת הרושמת ושומרת את הנתונים של כל נסיעה, לרבות שעת התחלת הנסיעה ושעת סיומה, מרחק הנסיעה והסכום שנרשם בחשבונית. בכל נסיעה, גם אם תעריף הנסיעה הוסכם מראש, חובה להפעיל את המונה. מטרת הרפורמה הינה להגביר את השקיפות בענף, לצמצם הון שחור ולהבטיח תשלום מס אמת.

במסגרת מאמצי האכיפה, ערכה רשות המסים מבצע ניהול ספרים משולב ארצי בשיתוף מחלקת ביקורת ממוחשבת, מחלקת ניהול ספרים והמחלקה הכלכלית, שכלל ביקורות סמויות במוניות בכל רחבי הארץ, מצפונה ועד דרומה. מנתוני המבצע עולה, כאמור, כי בכ-80% מהביקורות שנערכו לא הופעל המונה החכם.

• קנס של 20 אלף שקל לנהג מונית ש"עבד" על תיירים - האם זה ירתיע את נהגי המוניות?
• מחירי המוניות יתייקרו ב-3% - למה Uber לא פועלת בארץ?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

מלבד אי הפעלת מונה, התגלו במהלך המבצע מספר מקרים חריגים. באחד מהמקרים זוהו שתי מוניות בעלות אותו מספר זכות ציבורית. בארבעה מקרים נוספים זוהה מונה חכם במונית שאינו מוכר בחברות המונים המספקות אותם לנהגי המוניות. עוד התגלה כי מספר הרישוי של אחת המוניות אינו מספר רישוי של מונית ורשום במרשמי משרד התחבורה כמספר של רכב המיועד לגריטה.