כולם אומרים לכם לחסוך לפנסיה - יכול להיות שזו טעות
הישראלים אוהבים לחסוך כסף - והרבה. אנחנו בין המדינות עם שיעור החיסכון הגבוה ביותר. למרות שחלק גדול מהעובדים יגיע לגיל פרישה בלי מספיק כסף, הרי שהרפורמות בעשורים האחרונים משנים את התמונה והופכים את העובדים לבטוחים יחסית כלכלית בפנסיה. מי שלא חסך במשך שנים מספיק, לא ייהנה מהגידול בחיסכון בעקבות הרפורמות, אבל מי שנכנס לשוק העבודה לפני 15-20 שנה, אמור להגיע לפנסיה עם סכום מספק.
אלא שיכול להיות שאנחנו חוסכים יותר מדי. לא בטוח שחיסכון גבוה הכרחי. לא בטוח שצריכה לא עדיפה על חיסכון כאשר מדובר באנשים צעירים. החובה לחסוך לא תמיד מתחברת ליומיום ולקשיים הכלכליים השוטפים. אנשים בקושי גומרים את החודש ויש להם חיסכון גדול לפנסיה. אבל מה זה שווה כשביומיום יש הידוק כלכלי?
מהן ההשלכות של חיסכון מגיל כה צעיר, איפה יש בזה יתרון ואיפה זה דווקא פוגע? והאם עושה נכון מדינת ישראל שהיא מחייבת את האזרחים לחסוך לפנסיה מגיל צעיר? שיחה עם הכלכלן שלמה מעוז.
שיעור החיסכון של מדינת ישראל הוא במקום רביעי בעולם, שזה כמובן נתון מאוד חיובי לחברה הישראלית, תוכל להרחיב?
"שיעור החיסכון הוא אכן מאוד גבוה, היסטורית הנטייה של היהודים היא לחסוך בשיעור ניכר, ומעבר לכך צריכים לזכור שהאוכלוסייה בישראל בנויה מפליטים - מאירופה, מארצות ערב, ברית המועצות ועוד. הפליטים הללו באו במצב מאוד דואג לגבי מה שיקרה בעתיד, וזו בעיה. לכן שיעור החיסכון גבוה וכתוצאה מכך אנשים נוטים לקנות דירה ונוטלים משכנתא - נטילת משכנתא וההחזר שלה זו גם צורה התבטאות של חיסכון.
- קרנות הפנסיה בפברואר - מי אכזב ומי כיכב?
- למקסם את ההטבות לפנסיה בלי לפרוש? כך עושים זאת
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
"נקודה שנייה שצריכים לזכור היא שתוחלת החיים בישראל היא מהגבוהות בעולם ושגם עולה בשיעור מגבוהים בעולם. תוחלת החיים בישראל עולה בין שנתיים לשנתיים וחצי בכל 10 שנים, דבר שאין שני לו בעולם. ככל שתוחלת החיים עולה קיים צורך לחסוך יותר לעת זקנה. סיבה נוספת לשיעור חיסכון גבוה הוא העובדה שהאוכלוסייה נעשית יותר ויותר משכילה - ככל שהאוכלוסייה משכילה יותר היא יודעת לשמור על איכות חיים ובריאות גבוהה יותר. כלומר ככל שההשכלה עולה כך גם תוחלת החיים וצריכים לחסוך יותר. הדבר הזה מאפשר לאוצר להנפיק אג"ח ויהיה מי שיקנה אותן".
למה זה טוב לכלכלה ששיעור החיסכון הוא גבוה?
"שיעור החיסכון הופך להשקעות - ככל שהמשק חוסך יותר, החיסכון הזה הולך לגורמים שונים אשר מגייסים את הכסף והם משקיעים. כאשר המדינה מנפיקה אג"ח היא משקיעה, בנמלים, בחינוך, בכבישים ועוד. חלק מהכספים הולכים כמובן גם לשוק ההון, החברות מנפיקות ומשקיעות עם הכסף - ככל שמשקיעים יותר המשק צומח יותר. ככל שמהשק צומח יש יותר תעסוקה ופחות אבטלה. ככל שיש פחות אבטלה אזי אנשים יותר מאושרים לכן אנחנו מקום 5 בעולם במדד האושר".
המדינה מחייבת לחסוך לפנסיה מאז 2008. האם זה סביר שהיא לא יכולה לסמך על האזרחים במובן הזה?
- 23.בוליגו 11/04/2024 19:05הגב לתגובה זוכולם אמרו לנתניהו והדתיים לא לשלוח מזוודות כסף לחמאס, אך הוא התעקש, כי חשב שכך יחליש את הרשות הפלסטינאית. עכשיו אנו נאלצים להתמודד עם התוצאות הנוראיות.
- המניע העיקרי לסיוע לחמאס היה הכספים שקיבל מקטאר. (ל"ת)ARTICK19 01/05/2024 10:44הגב לתגובה זו
- 22.אמיל ב. 10/04/2024 09:33הגב לתגובה זואני מרוויח 15 לחודש והפנסיה שלי צפוייה (בעוד 20 שנה) להיות 8. אם לא אחסוך אתמוטט כלכלית.
- 21.עירית 09/04/2024 17:44הגב לתגובה זוהחיסכון לפנסיה נועד לא לחוסכים אלא לשמר ולהעשיר בעלי חברות פיננסיות ומשקיעיהן. הפנסיה שיוצאת אחרי העמלות הגבוהות ויתר המניפולציות שהן עושות לא שוות את החיסכון שמתקבל. אם תשקיעו ביצמכם את הכסף תצאו הרבה יותר נשכרים. חסכו במינימום כפי שהחוק מחייב ותדאגו לבד לעיקר הכסף שישמש אתכם
- 20.yaronofek 09/04/2024 13:33הגב לתגובה זוכיף היה לשמוע, מקווה ששלמה יגיע לעוד ראיונות. דבר נוסף לשלמה באופן "אישי"- מתי תכנס לפוליטיקה? זקוקים לאנשים כמוך.
- 19.פרי 08/04/2024 13:02הגב לתגובה זוצר לי אדון מעוז,אתה טועה ומטעה,מנסיון אישי מי שלא יחסוך לפנסיה מתחילת עבודתו ימצא את עצמו לפני שוקת שבורה לא ניתן לסמוך על ירושות ומשכנתאות בעתיד, לא יזיק לצעיר/צעירה להתחיל לחסוך מגיל צעיר(18-20)ולאחר מכן במהלך העבודה. תוחלת החיים גדלה לכן צריך לחסוך.
- 18.נכהצ 08/04/2024 07:32הגב לתגובה זויש להעיף את הקיסר הנאשם והכת ההזוייה מניהול המדינה.
- צודק! חובה לשלב ידים: אש"ף, בצלם, שוברים שתיקה - ולנצח! (ל"ת)אחים לנשק 08/04/2024 16:00הגב לתגובה זו
- 17.יוני 08/04/2024 00:12הגב לתגובה זואני בן 33 והתחלתי לעבוד פנסיה גם זוגתי, אם הייתי מקבל לשכר שלי את הפנסיה וגם אשתי, כל שנה היה לנו עוד אוויר לנשימה איזה 300 אלף אולי כל אחד. היה יכול להיות לנו הון לדירה בלי להיחנק. גם ככה לא כולם יחיו עד גיל 70 להנות מהפנסיה. אבל לפחות יכלנו לחיות בדירה. גם לקחו לנו מיסים גבוהים, מיסוי פרוגרסיבי לא היה פעם, גם מס עלה בשוק ההון וגם פנסיה, גמרו את הדור שלנו. כדי שהדורות מעלינו יהנו ממחירי נדלן ואנחנו כמו עניים. לא ביקשנו כלום, רק לעבוד ולקבל את כספינו, אבל המדינה הונתה את הדור הצעיר ואנחנו נדע להשקיע בחול כדי להילחם בהונאה שלכם.. דור שלם שלא יכול לקנות דירה בגלל ריבית אפס שנתנה לדור מעלינו לקנות הכל בקלות. לנו לא היה הון עצמי לנצל ריבית אפס ולהתחרות איתם. אני מקווה שביטוח לאומי יקרוס לפני שתוכלו להנות גם מזה. צרת רבים חצי נחמה. חנקתם דור שלם בעזרת החלטות ממשלה חונקות עתיד.
- 16.אוהד 07/04/2024 22:56הגב לתגובה זולבטל את הפנסיות בשביל "לבנות את הקן" , עוד כסף שיזרום לנדלן זה בסהכ לשפוך עוד קצת שמן למדורת הביקוש. זה לא יקטין לאנשים את המשכנתאות - רק יקטין להם את הפנסיות
- יפה (ל"ת)צודק 02/05/2024 02:30הגב לתגובה זו
- 15.אורי 07/04/2024 22:37הגב לתגובה זוחיסכון *לא* טוב לכלכלה - מה שטוב לכלכלה זה שכולם מבזבזים כל שקל שיש להם ואז הוא מתגלגל כמה פעמים
- 14.80% הפרזיטים מאושרים. לא בטוח ששאר ה 20% מאושרים. (ל"ת)יוסי ק 07/04/2024 19:35הגב לתגובה זו
- 13.יעלה 07/04/2024 18:22הגב לתגובה זופרופסור??! איזה שטויות . אתה מדבר בשם הצריכה והגדלתה. הצריכה מניעה את גלגלי המשק , זה טוב לממשלה ברמת מקרו ובהנחה שקיימת חלוקה שווה בין העשירונים של הטבות שונות. ברמת מיקרו אין לנו יותר על מי לסמוך. כל אחד חייב ומחוייב לחסוך לעצמו, לא על חשבון צריכה שוטפת אבל בטח לא לבזבז על סיפוקים מידיים הנעלמים באיבחה. בכל ימי, מעולם לא שמעתי שטויות כל כך מהדהדות , בשם הממלכה והממשלה.
- 12.אנונימי 07/04/2024 18:15הגב לתגובה זוהשתמשו הכסף לסעו לחו"ל להחליף אותו או ריהוט ונשארו בלי כלום
- 11.כלכלן 07/04/2024 18:14הגב לתגובה זולא פוחד להגיד את האמת בפרצוף הוא צודק בכל מילה שלו
- שרון 08/04/2024 15:47הגב לתגובה זוהוא גזען (שונא אשכנזים) ואמר שרוצה שמבוגרים ימותו מוקדם יותר למרות שיש הגיון בחלק ממה שאומר על הפנסיה: החיסכון דרך קרנות הפנסיה לא יעיל
- אחד מהעם 07/04/2024 22:31הגב לתגובה זוברור, מה רק שווה המיזם שלו עם טפירו להבטחת תשואה של 23% בשנה תשואה מובטחת של 23% בשנתיים? לשלמה מעוז וחיליק טפירו הפתרונים קרן אור של טפירו ומעוז, המתמחה במימון פרויקטי תמ"א 38, גייסה 150 מיליון שקל תוך שהיא מבטיחה "תשואה של 8.5% בשנה ו-23% בשנתיים" ? איך הוסברה ההבטחה? "בעקבות פנייתכם תוקנה המודעה ואנו מבהירים שמדובר בהלוואה בריבית ידועה מראש" מקור - דהמרקר
- לדעתי האישית הוא טועה רוב הזמן. מה גורם לך לחשוב הפוך? (ל"ת)שפיצר 07/04/2024 21:33הגב לתגובה זו
- 10.ראינו את אלה שחסכו פתאום עברו משבר ומשחו את הכסף ,כאלה שבא לכם להחליף רכב או סתם לסעו לחו"ל ומשכו את הכסף ונשארו בלי פנסיה ובלי חסכון (ל"ת)אנונימי 07/04/2024 18:13הגב לתגובה זו
- יוני 08/04/2024 00:15הגב לתגובה זודור של נצלנים אתם הדור של בני ה35 ומעלה. גם לא חוייבתם לחסוך לפנסיה, גם יכלתם לצבור הון עצמי, גם יכלתם להשקיע בבורסה במס 0% ואחכ רק מס 15% ולא 25%. גם ניצלתם ריבית אפס וגם קניתם דירות זולות. נצלנים.
- זה דור ה50+ (ל"ת)אזני סינוואר 02/05/2024 02:33
- 9.מוישה 07/04/2024 18:09הגב לתגובה זוקשקשן בשקל וחובב ידוע של הביביסטים
- 8.משה 07/04/2024 18:06הגב לתגובה זולחסוך זו טעות. אנשים עם הפרעה!!!
- 7.אני מקווה שאף אחד לא קורא את המאמר הזה (ל"ת)קליטוריס 07/04/2024 18:05הגב לתגובה זו
- 6.מריה 07/04/2024 17:47הגב לתגובה זותמך ביוזמת נתניהו לחלק את מזוודות כסף לחמאס.
- 5.חבר של שלמה 07/04/2024 16:59הגב לתגובה זואולי נסגור פשוט את המדינה וזהו
- נבידומי 08/04/2024 12:37הגב לתגובה זוואיפה תתקיים?
- 4.האמת? 07/04/2024 16:49הגב לתגובה זולנשים וגם לגברים, כמובן שבהתאם לטבלאות גיל הפרישה של ביטוח לאומי; אבל כיום אנשים רבים כשירים ורוצים לעבוד לפחות עד גיל 70. מי שחסך כבר 35 שנים, יוכל לחסוך בקרן פנסיה חדשה, ומי שלא הגיע ל-35 שנים, יוכל להשלים אותן, וכולם יהנו, כולל אוצר המדינה.
- כמעט בפנסיה 09/04/2024 15:50הגב לתגובה זומי שרוצה לעבוד לאחר גיל הפרישה יכול לעשות זאת. אסור לחייב פרישה. למה לקלקל למי שנמאס לו מעבודה בגיל 67? זה לא רק קיצבת הזקנה, אלא גם הטבות המיסוי על הפנסיה שילכו לאיבוד לבני 67 אם יעלו את גיל הפרישה.
- 3.שאול מחולון 07/04/2024 16:20הגב לתגובה זותבקש מפקיד השומה את סכום המס של "שבירת פנסיה בשיעור 35% " - אתה תקבל סכום מפלצתי - מכנה משותף של השוברים הוא מעמד סוציו אקונומי נמוך - ופה נכנס המוטב של "גזלה" - בקלות המחוקק היה קובע שמפני שהתכלית של הפנסיה הוא לעת זיקנה בלבד או למקרה של מוות - ולא מאפשר בשום מצב לגעת בכספי הפנסיה. מקווה שהבנת .
- 2.רון גל 07/04/2024 16:16הגב לתגובה זואין על לחסוך, זה באמת מדהים הפלא ה-8, ריבית דריבית. החודש לדוגמא עשיתי 20,000 ש"ח רווחים על קרן הפנסיה וקרן ההשתלמות. ואני כולה בן 45, אי אפשר להגיד זקן.
- גולדפינגר 07/04/2024 17:01הגב לתגובה זואתה לא יכול להנות מזה עד גיל 67 (נכון להיום) וגם אז רק דרך קיצבה. ואם אתה צריך סכום כסף גדול, למשל לקנות דירה לבת, אז לך תיקח הלוואה בריבית פריים +
- רון גל 07/04/2024 17:33א. מהקרן השתלמות אני יכול להנות בכל שלב. ב. אני יכול להתחיל למשוך קצבה מקרן הפנסיה בגיל 60. ג. הבת צריכה לעבוד ולקנות לעצמה דירה, אף אחד לא קנה לי דירה ויש לי יופי של דירה בלי משכנתא כי לא התעסקתי עם קמעות ושטויות, השקעתי בהשכלה פיננסית.
- 1.מה הוא לוקח בשנים האחרונות ? גם אני רוצה (ל"ת)העורב 07/04/2024 16:01הגב לתגובה זו
קרנות השתלמות באוגוסט - תשואה של מעל 0.7% במסלול הכללי; תשואה של כ-1.2% במסלול המנייתי
חודש אוגוסט בחיסכון שלכם, איזה מכשיר השקעה הפתיע לטובה ומה עשתה הקרן והקופה שלכם מתחילת השנה?
קרן השתלמות הבורסה האמריקאית גברה גם החודש על הבורסה המקומית. ה-S&P 500 עלה ב-1.9%, מדד ת"א 35 עדיין לא נסגר (נעדכן בשעות האחרונות אם יהיו התפתחויות) אבל גם אחרי הירידה היום, הוא סיפק החודש תשואה של כ-1%. מדד ת"א 125 עלה מעט פחות.
כמה הרווחתם באוגוסט?
אבל מי שהפתיע החודש היו אגרות החוב כשמדד אג"ח כללי עלה מעל 0.8%. מנגד, שער הדולר ירד ב-1.5% ופגע בתשואת החוסכים.
על פי בדיקת ביזפורטל, קרנות השתלמות במסלול הכללי הניבו באוגוסט בין 0.7% ל-1%. המסלול המנייתי הניב בין 1% ל-1.3%, אם כי יהיו גם הפתעות כלפי מעלה ומטה. בחודש יולי, המסלול הכללי הניב כ-1.2% והמנייתי מעל 2%.
מתחילת השנה הניב המסלול הכללי תשואה של כ-8%-9% ואילו המסלול המנייתי בתשואה נדירה של מעל 14%.
קרנות הגמל באופן מסורתי משיגות מעט מתחת לקרנות ההשתלמות - גם במסלול הכללי וגם במסלול המנייתי, הפנסיה גם בתשואה מעט נמוכה יותר.
ההבדלים בין הגופים המנהלים נובעים בעיקר מהחשיפה במניות לשוק המקומי לעומת השוק בחו"ל. ככל שהשוק המקומי טוב יותר כך חברות הביטוח מספקות תשואה טובה יותר וההיפך, אם כי זה לא מדע מדויק.
- קרנות ההשתלמות באוגוסט: תשואה של כ-1.1% במסלול הכללי; כ-1.3% במסלול המנייתי
- "רציתי לפדות קרן השתלמות, והציעו לי הלוואה מהקרן - כדאי?"
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אחרי עלייה כזו משמעותית מתחילת השנה שמגיעה בהמשך לתשואנ מצוינת גם בשנה שעברה, יכולה לעלות שאלה - האם זה הזמן לעבור למסלול יותר סולידי? כתבנו על זה בעבר, מרגישים שזה חשוב גם הפעם - מניות על פני זמן מספקות תשואה עודפת. אם אתם חוסכים לטווח ארוך וקרנות ההשתלמות עבור רבים הן השקעות לטווח ארוך, והתק שלכם מתאים לרמת הסיכון והצרכים שלכם, אל תנסו לתזמן את השוק. כלומר אין מקום להגיד - נמכור עכשיו ונחזור אחרי שיירד, כי זה הימור.
