הנה נגמרת לה שנת תש"ע ומיד מתחילה שנת תשע"א. וכרגיל עם תחילתה של תקופה אנו נוהגים לקבוע לעצמנו רשימה של דברים אותם נרצה לעשות בשנה הבאה עלינו לטובה. המדור הפנסיוני התגייס למשימה ומציג רשימה של 7 דברים אשר על כל חוסך לעשות בתחום החסכון הפנסיוני:

1. בדוק רמת הסיכון בהשקעות של החסכון הפנסיוני שלך ביחס לשנים שנותרו עד לגיל הפרישה

כפי שאנו מציינים שוב ושוב, רמת הסיכון המתאימה לחוסך מבוגר הנמצא שנתיים לפני גיל הפרישה אינה בהכרח זו המתאימה לבחור בן 35. המכשירים הפנסיונים משתתפים כפי שלמדנו בשנת 2008 (לרעה) ובשנת 2009 (לטובה) בשוק ההון. "זמן התיקון" של החוסך המבוגר אינו זהה לזמן שקיים לחוסך הצעיר. קימות היום אלטרנטיבות לקביעת רמות הסיכון בקופות, דע אותן והתאם אותן למצבך.

2. בדוק את גובה החסכון הפנסיוני שצברת

זכור כי 1 מיליון ש"ח צבירה פנסיונית יתנו קיצבה של כ-5,000 ש"ח לכל החיים לגבר בגיל 67. אז אם אתה צעיר כדאי לבדוק מהו הסכום אליו אתה צפוי להגיע בגיל פרישה ובמידת הצורך להתחיל לחסוך באופן פרטי, זכור ככל שתתחיל לחסוך בגיל צעיר יותר יהיה לך קל יותר להגיע לסכומי חיסכון משמעותים.

אם אתה קרוב יותר לגיל פרישה ואין באפשרותך להשפיע יותר בצורה משמעותית על גובה החסכון פנה ליעוץ פנסיוני מקצועי על מנת לתכנן את הפרישה בצורה נכונה.

3. בדוק את דמי הניהול

אכן ענין דמי הניהול נידון גם במדור וגם ביתר העיתונים הכלכלים פעמים רבות בשנה האחרונה. יוזמות כאלה ואחרות לגבי הגבלת דמי הניהול נשמעו אך טרם יצאו אל הפועל. דבר אחד ברור: גובה דמי הניהול ישפיע משמעותית על החסכון שיצבר.

למד את המכשירים הפנסיונים, דע כי קיימים הבדלים בדמי הניהול בין קופות הגמל, קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים. בדוק מה הם דמי הניהול הממוצעים שגובה הקופה שלך ובדוק האם דמי הניהול אותם אתה משלם גבוהים או נמוכים מהממוצע, בדוק גם את המתחרים למד את התשואות ואת דמי הניהול הממוצעים אותם הם גובים. כאשר כל הידע הזה באמתחתך תוכל לנהל משא ומתן נכון על דמי הניהול אותם תשלם.

4. לביטוח דאגת?

אסור לשכוח כי חסכון פנסיוני אינו רק חסכון לפרישה אלא גם כלי האמור לתת הגנה לנו ולמשפחתנו במקרה צרה. בדוק את סכום ביטוח החיים ואובדן כושר העבודה שבפוליסות ובקרנות הפנסיה ובדוק האם הוא מספיק לכלכל אותך ואת משפחתך בעת צרה. זכור אובדן כושר עבודה ניתן לרכוש עד 75% מהשכר ברוטו בעוד את גובה הפיצוי למקרה של פטירה יכול לקבוע כל אחד על פי צרכיו. התייעץ עם מומחה מקצועי בעיקר בתחום הזה.

5. מעקב ונקודות בקרה

התחל לבצע מעקב אחרי החסכון הפנסיוני. בדוק אחת לרבעון את האישורים המתקבלים מהחברות המנהלות, למד את התוכנית בה אתה נמצא, האם זו באמת התוכנית בה אתה צריך ורוצה להיות? עקוב אחרי התשואות, אמנם לא מדובר על חסכון לטווח קצר אך חשוב לראות את המגמה של הקופה בה בחרת ביחס לשוק ובמידת הצורך לדעת גם לבצע שינויים. זכור - קיים היום ניוד כמעט מלא בין המכשירים הפנסיונים החדשים ובמידת הצורך קל לבצע מעבר בין קופות.

6. עקוב אחרי פרסומים מקצועיים ובעיקר בכל הקשור למגמות בענף

התחום הפנסיוני, למרות היותו לכאורה תחום אשר אינו עובר שינויים, עבר שינויים מהותים בשנים האחרונות, החל משינוי מיסויי ועבור בשינויים הקשורים לניידות, גילוי נאות ועוד. שינויים אלו משפיעים לעיתים על השיקולים בכדאיות של המוצר בו בחרת לחסוך. החלטה נכונה והכרות עם השוק שווים לעיתים ברמת החסכון יותר מדמי הניהול ותשואת הקופה.

7.עקוב באופן קבוע אחרי המדור הפנסיוני בביז פורטל וכאן אין כמובן צורך להוסיף

שתהיה לכולנו שנה טובה, שנת בריאות, שלום וחיסכון נכון.

עורך דין ירון שמיר, עוסק כ-15 שנים בתחום הפנסיוני במגוון תפקידי ניהול, עוסק בפיתוח עסקי בתחום הפנסיה, הגמל והביטוח ומשמש כמומחה הפנסיוני של Bizportal.