ניר צוק נכשל - יצחק תשובה קונה בנק בדלת האחורית

בנק אש היה אמור להיות סיפור אחר. יזמי ההייטק, ובראשם ניר צוק, יזם הסייבר שהקים את פאלו אלטו, דיברו על מהפכה בבנקאות הישראלית - מודל דיגיטלי מתקדם, רזה יותר מוואן זירו (הבנק הדיגיטלי הראשון שהיה הבטחה התקדם באיטיות, אם כי השנה אמור לגעת באיזון), תחרות לבנקים הגדולים ושינוי במבנה השוק. הדיבורים היו אופטימיים, מתוקים ומלאי חזון, הציפיות בשמיים. בפועל, התוצאה רחוקה מההבטחות. בהשקה היינו היחידים שהתאכזבו -  בנק אש עומד להיכשל - הנה הסיבות, מאז עברה חצי שנה ואש לא התחמם.  

הבנק הדיגיטלי לא הצליח לייצר שינוי משמעותי. הוא לא שינה את כללי המשחק, בטח שלא הצליח לבנות מסה קריטית של לקוחות וגם לא שינה את התפיסה של האנשים. היה לו קלף חזק - מצליחן שעומד בראשו, אבל זה גם היה בוואן זירו - פרופ' אמנון שעשוע, נתפס כמצליחן, כשרק בשנים האחרונות נדבקים בו מספר כישלונות.  אבל נראה שצוק לא רצה לקחת את ההימור. מהבחינה הזו הוא נכשל, אבל מצד שני - הוא נשאר עם הטכנולוגיה. אש היא בעצם פעילות שמחולקת לבנקאות מקומית ולטכנולוגיה.

צוק הטכנולוג לא ויתר על הטכנולוגיה (הכוונה למכור 100% מהבנק המקומי ו-25% מהטכנולוגיה לישראכרט של תשובה) ויכול להיות שמבחינתו זו המטרה הגדולה - למכור טכנולוגיה לבנקים דיגיטליים עתידיים. 

חזון גדול, ביצוע מוגבל; תשובה נכנס דרך ישראכרט

אין ספק שהחזון היה נכון - בנק רזה, דיגיטלי, יעיל. אבל בין חזון למציאות יש פער. בנק הוא לא סטארטאפ. הוא דורש הון, יציבות, סבלנות ובעיקר סקייל והגעה למחזורים. בלי זה, גם מוצר טכנולוגי טוב מתקשה לייצר ערך. בסופו של דבר היזמים בחרו למכור, למרות ההצהרות על פוטנציאל ארוך טווח. זה סימן לכך שהמודל של הבנק המקומי לא עבד כפי שתוכנן. בדרך כלל, כשיזמים מאמינים שהמוצר יכול לצמוח, הם לא ממהרים למכור בשלב כזה.

• בנק אש עומד להיכשל - הנה הסיבות
• בנק אש יוצא לדרך: הבנק הדיגיטלי החדש ייחשף מחר רשמית; איפה הוא צפוי להוות תחרות לבנקים?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

כאן נכנס יצחק תשובה, כאשר פחות משנה לאחר שרכש את השליטה בישראכרט ישראכרט 5.54%  , הוא מקבל הזדמנות שלא הייתה זמינה לו קודם להיכנס לפעילות בנקאית. דרך ישראכרט, שמרחיבה את פעילותה ומתקדמת לעסקת רכישת בנק אש, תשובה למעשה נכנס לעולם הבנקאות בלי להתמודד על רישיון חדש ובלי לעבור את כל שלבי ההקמה. הוא מקבל פלטפורמה קיימת, עם רישוי, תשתית ופעילות. תשובה בעצם קנה בנק בדלת האחורית ובהדרגה. לפני שנה שאלו אם הוא ראוי לרכוש בנק. אין סיבה שלא, אבל השאלה היתה באוויר כשהוא רכש שליטה בישראכרט על רקע הסדר החוב לפני 13 שנים בדלק נדל"ן. בנק ישראל קבע - מותר ואישר. עכשיו בעצם הוא מרחיב את ישראכרט להיות בנק. 

מה שבנק אש לא הצליח לבד אולי יצליח תחת גוף גדול

מה שלא עבד כסטארטאפ עצמאי, עשוי לעבוד כחלק מקבוצה פיננסית גדולה. ישראכרט מביאה איתה לקוחות, מערכות, מותג ואמון, דברים שהיו חסרים לבנק אש ומתחברים כמו כפפה ליד. השילוב הזה יכול להפוך את הבנק הדיגיטלי לפעילות עם פוטנציאל צמיחה מרשים, אבל זה כבר לא סיפור של מהפכה טכנולוגית, אלא מהלך של קונסולידציה פיננסית. ניר צוק והיזמים ניסו לשנות טכנולוגית את הבנקאות, אבל לא הצליחו לייצר פריצה משמעותית כי בסוף צריך לקוחות לא דווקא טכנולוגיה. יצחק תשובה, לעומת זאת, בא עם הלקוחות וזה יתרון עצום.