המדריך לבחירת ביטוח דירה על הצד הטוב ביותר

בשביל לבחור ביטוח דירה תצטרכו להבין מה ההבדל בין ביטוח מבנה וביטוח תכולה ולהשוות בין חברות ביטוח שונות. איך עושים זאת בצורה נכונה? הנה המדריך שילווה אתכם מהצעד הראשון

ביטוח דירה נועד להגן על הנכס היקר ביותר שיש ברשותנו. עם זאת, תחת הגדרה של ביטוח דירה נכללים שלושה סוגי ביטוח שונים. הסוג הראשון הוא של ביטוח מבנה, הסוג השני הוא של ביטוח תכולה והסוג השלישי הוא ביטוח משולב של מבנה ותכולה יחד. המאפיין היחיד שמשותף לכל הביטוחים הוא תשלום של סכום שנתי מסוים כדי שחברת הביטוח תשלם על הנזק. בנוסף, בכל מקרה נדרש המבוטח להשתתף בחלק מעלות הנזק בהתאם לסכום ההשתתפות העצמית כפי שנקבע בפוליסה.

רכישת ביטוח דירה יכולה להתבצע לאחר קניית נכס ומתוך רצון להגן עליו, או בעקבות נטילת משכנתא מהבנק. כל בנק בישראל יחייב אתכם לקנות ביטוח מבנה ולמעשה לבטח את הדירה שמשועבדת לטובת הבנק. הוא גם ידרוש מכם לקנות ביטוח חיים כדי לוודא שיהיה מי שישלם את יתרת ההלוואה אם יקרה לכם משהו, אבל זה פחות רלוונטי לנושא שעל הפרק.

בנקים עשויים להציע לכם לקנות דרכם ביטוח דירה. ברוב המקרים יהיו ביטוחים כאלה יקרים יותר מביטוחים של חברות ביטוח פרטיות, ולכן יש לבדוק כל מקרה לגופו ולבצע השוואה יסודית בין הפוליסות. חשוב לבדוק אילו כיסויים מוצעים בכל פוליסה ועד כמה הם רלוונטיים עבורכם. כמו כן, בפוליסות ביטוח דירה המוצעות על ידי סוכנות שעובדת עם הבנק יש רק ביטוח מבנה ונזקי מים ללא הרחבות נוספות כמו תכולה וציוד. מנגד, בפנייה לחברת ביטוח פרטית תוכלו לרכז ביטוח מבנה ותכולה בחבילה אחת כדי לחסוך תשלום כפול על השתתפות עצמית.

• מה זאת קרן "אג"ח אסונות", מה התשואות שלה, והאם כדאי להשקיע?
• חברות הביטוח מזנקות עם השווקים: מדד ת"א ביטוח עולה ב-3%

הכירו את פוליסת הביטוח שלכם בשביל לבחור ביטוח דירה על הצד הטוב ביותר צריך לדעת כיצד הוא מגן על הדירה. ראשית, ההגנה נקבעת בהתאם לנוסח הפוליסה. הפוליסה מייצגת הסכם ביניכם לבין חברת הביטוח ולפיה אתם משלמים פרמיה חודשית בתמורה לקבלת פיצוי אם יתממש הסיכון שעבורו רכשתם את הביטוח. בהקשר הזה יש לציין שחברת הביטוח רשאית לבחור בין דרכי פיצוי שונות: תיקון בפועל של הנזק שנגרם לדירה, תשלום עלות הנזק במזומן או החלפת החלקים שניזוקו בפריטים מאותו סוג.

עלות ביטוח מבנה מחושבת לפי סוג המבנה והקומה, גיל המבנה בשנים, הסכום המשקף את עלות בניית הדירה ללא ערך קרקע, כיסוי לנזקי מים ומספר התביעות שהוגשו בשנים האחרונות.

שנית, כדאי לדעת שפוליסת דירה היא "תקנית" ולכן התנאים הבסיסיים שלה זהים בכל חברות הביטוח. זה לא היה כך בעבר אבל כיום מדובר על סטנדרט שמונהג על ידי משרד האוצר במטרה לעזור לציבור המבוטחים. כתוצאה מהגדרת פוליסת הביטוח לדירה כ"תקנית", מותר לחברת הביטוח לשנות אותה אך ורק לטובת המבוטח. היא יכולה להוסיף לתנאי הפוליסה הקיימים אך לא לגרוע מהם. זו עובדה שתקל עליכם בהשוואה בין מחירי ביטוח וחברות ביטוח שונות.

בתוך פוליסה תקנית תמצאו פוליסת מבנה ופוליסת תכולה. פוליסת מבנה מכסה מטבע הדברים רק את הנכס או הבית המשמש למגורים, לרבות נזקים שהם תוצאה של אסונות טבע, פעולות זדון וכן הלאה. מנגד, פוליסת תכולה מכסה חפצים שנמצאים בתוך הדירה למעט ציוד המשמש לעסק בלבד ובעלי חיים.

בחירת הרחבות לפוליסת ביטוח הרחבות הן אלו שהופכות פוליסת ביטוח תקנית מסוימת לאטרקטיבית במיוחד. כדאי להתאים את ההרחבות באופן אישי לסוג הנכס, לאופי השימוש בו ולמסגרת התקציב. שתי ההרחבות שזהות בכל חברות הביטוח הן ביטוח סכום נוסף בבית משותף וביטוח אחריות כלפי צד ג'. מעבר להרחבות בפוליסה התקנית, חברת הביטוח יכולה להציע לכם כיסויים כמו ביטוח אופניים, הרחבות לסיכוני מים, ביטוח פעילות עסקית וכן הלאה.

חשוב להזכיר שוב שהרחבות כאלה לא נכללות בפוליסה התקנית ולכן התנאים עבורן משתנים בצורה דרמטית בין החברות. מומלץ לפיכך לבדוק איזו חברה מציעה את התנאים הטובים ביותר בגין כל הרחבה ולקרוא לעומק את תנאי הפוליסה.

איך בוחרים חברת ביטוח? כדאי לבחור חברת ביטוח לפי סכום ההשתתפות העצמית, הכיסויים וההרחבות הכלולים בפוליסה, מספר התשלומים בהם החברה מאפשרת לשלם עבור הביטוח ומדד השירות. מדד השירות הוא הפרמטר היחיד שלא נקבע לפי מונחים אבסולוטיים וכלכליים. זהו מדד שמשקף את רמת השירות של חברות הביטוח השונות, והוא תקף לגבי כל אחד ממוצרי הביטוח המרכזיים בישראל.

בכל מוצר ביטוח מחשבים את מדד השירות לפי אחוז התביעות שאושרו ומהירות הטיפול בהן, שביעות הרצון והמלצת לקוחות, תלונות הציבור וזמני מענה טלפוני. בשנת 2016 נבחרה חברת AIG במקום הראשון בקטגוריית ביטוח דירה המשתלם ביותר והציבה רף גבוה מאוד של שירות עבור קהל הלקוחות. היכרות עם מדד השירות היא פקטור משמעותי בבחירת חברת ביטוח כי היא מנבאת ברמה גבוהה של ודאות את שביעות הרצון של בעל הדירה בטווח הקצר והארוך.