בדרך לחתום על ערבות? דברים שכדאי שתדע
חלק ניכר מאתנו נדרש לעיתים לחתום בבנק על ערבות. לחתימה על ערבות עשויות להיות השלכות הרות גורל, שכן החותם עלול למצוא עצמו בפני דרישה או תביעה לתשלום חובות בהיקף כספי ניכר. לפיכך חשוב להבין מראש את העיסקה ואת התוצאות הנובעות ממנה, וכן להיות מודע לזכויות המוקנות לך כערב.
ניתן להבחין בין שני מקרים עיקריים של חתימה על ערבות. המקרה הראשון מתייחס לעסקים – הבנק דורש כי בעלי המניות העיקריים והמנהלים בחברה יחתמו על ערבות להבטחת כלל חובות החברה ללא הגבלה בסכום. ההנחה היא שערבים אלה מעורבים במידה כזו או אחרת בניהול החשבון, וממילא יש להם שליטה לא מבוטלת ביצירת החובות להם הם ערבים. המקרה השני מתייחס לאדם שמתבקש לחתום על ערבות להבטחת חוב של קרוב משפחה או חבר טוב. במקרה זה אין לערב כל שליטה על יצירת החוב והיקפו, וכאן חשוב במיוחד לנקוט באמצעי זהירות ככל הניתן.
לפני חתימה על ערבות מוטלת על הבנק חובת גילוי, קרי חובה למסור לערב הסברים מספקים הן באשר למשמעות העיסקה והן באשר לחובות המובטחים ע"י הערבות. כאשר המדובר ב"ערב יחיד", שאינו בן-זוג של החייב ואינו בעל מניות או מנהל בחברה בעלת החוב, הרי שחוק הערבות מפרט במדוייק שורה ארוכה של פרטים שחובה למסור לערב, ובכלל זה שיעור הריבית, אופן ההצמדה, מספר הערבים ועוד. בהקשר לכך אף נקבע מהי הסנקציה במקרה של אי-גילוי פרט כלשהו. בכל מקרה, "ערב יחיד" מעין זה יכול לערוב לסכום מוגדר מראש, ולא ניתן להחתימו על ערבות בלתי מוגבלת בסכום.
הגם שחובת הגילוי המוטלת על הבנק הינה רחבה, זכותו ואף חובתו של הערב ליזום שאלות ולדרוש מפקיד הבנק מידע. בין היתר חשוב לוודא כי הערב מודע ומבין את הפרטים הבאים: סכום הערבות, הריבית וההצמדה שמתווספים לסכום זה, שיעור ריבית הפיגורים, קיומם של בטחונות וערבים נוספים לחוב, האם המדובר בחוב חדש או בחוב קיים, והאם התגלו בעיות ביחסים בין הבנק לבין החייב כדוגמת פיגורים קודמים, מכתבי התראה, הגבלת חשבון וכד'.
חתימה על הערבות איננה סוף פסוק עבור הערב, גם לאחר החתימה זכאי הערב לפנות אל הבנק ולבקש מידע באשר למצב החשבון. גם כשהערב סומך על הקרוב שמנהל את החשבון, רצוי לעקוב מעת לעת אחר מצב החוב באמצעות פנייה אל הבנק, וזאת במטרה למנוע הפתעות.
הערב אינו "בן ערובה", וזכותו להודיע לבנק בכל עת על ביטול ערבותו. ביטול הערבות אינו גורע מאחריות הערב לחובות הקיימים באותה עת, אולם הוא מסיר מהערב אחריות לגבי חובות חדשים שנוצרו לאחר מכן.
כאשר מגיע "יום הדין" והערב נדרש ע"י הבנק לשלם את החוב מתוקף ערבותו, עשויות לעמוד לערב הגנות וטענות שונות – ובכלל זה בנוגע למעמד חתימת הערבות והיקף הגילוי שניתן לו, בנוגע לאי-מסירת מידע לערב לגבי בעיות שנוצרו במהלך ניהול החשבון, בנוגע לזכויות מיוחדות של "ערב יחיד" על פי הוראות חוק הערבות, בנוגע לבטחונות אחרים שבידי הבנק ועוד.
חשוב לזכור, כי לזכות הערב עומדות כל טענות ההגנה שעומדות לחייב העיקרי באשר לאופן ניהול החשבון ולסכום החוב. נושא נוסף – לערב ששילם כספים בגין ערבותו מוקנית הזכות לדרוש כספים אלו מאת החייב. במאמר זה לא נוכל להתייחס למגוון ההגנות והטענות האפשריות, אולם חשוב להתייעץ ולערוך בדיקה באשר לזכויות העומדות לערב על פי נסיבות כל מקרה.
לסיכום, לחתימה על ערבות בבנק עשויות להיות השלכות רבות, ויש להקפיד על קבלת מידע מתאים והבנה מלאה. גם לאחר חתימת הערבות זכאי הערב לקבל מידע באשר למצב החשבון. החוק מקנה לערב זכויות והגנות לא מבוטלות, אשר עשויות לסייע לערב בעת צרה.
מאת: דרור טימור, שותף במשרד יעקב סלומון, ליפשיץ ושות' ומתמחה בדיני בנקאות
שי אהרונוביץ, רשות המסים (עמית אלפונטה)המענק לעובדים ייכנס כבר מחר: רשות המסים מקדימה את הפעימה השנייה
כ-201 אלף זכאים יקבלו כ-410 מיליון שקל ישירות לחשבון הבנק, חודש מוקדם מהמתוכנן, כדי להקל על משפחות לפני החגים. ניתן עדיין להגיש בקשות למענק עבור 2023 באתר רשות המסים
רשות המסים מודיעה על הקדמת הפעימה השנייה של מענק עבודה לשנת 2024. אשר תוקדם ותשולם כבר מחר, 18 בספטמבר, במקום באמצע אוקטובר כנהוג מדי שנה. במסגרת ההקדמה יועברו לחשבונות הבנק של הזכאים כ-410 מיליון שקל, שיחולקו לכ־201 אלף עובדים ועובדות. מדובר על סכום ממוצע של כ-2,000 שקל לזכאי. המהלך נועד להקל על משפחות וזכאים נוספים לקראת תקופת החגים, שבה נרשמות הוצאות חריגות.
מענק עבודה, המוכר גם כ"מס הכנסה שלילי" - נועד לחזק עובדים בעלי שכר נמוך ולעודד יציאה לתעסוקה. המענק משולם בארבע פעימות שנתיות, והקדמת התשלום הנוכחי מאפשרת לזכאים לקבל את הכסף מוקדם מהמתוכנן ולהיערך טוב יותר מבחינה כלכלית. מי שטרם הגיש בקשה עבור שנת 2024 עדיין יכול לעשות זאת באופן מקוון באתר רשות המסים, והכספים יועברו לו בהתאם לאישורי הזכאות בפעימות הבאות.
בנוסף, ניתן עד סוף השנה להגיש גם בקשות רטרואקטיביות עבור שנת 2023 - הזדמנות עבור מי שפספס את ההגשה במועד. בין הזכאים ניתן למנות שכירים ועצמאים בני 21 ומעלה שהם הורים, וכן בני 55 ומעלה גם ללא ילדים, בהתאם לרמות ההכנסה שנקבעו במדריך המענק. החל מהשנה מתווספת גם הטבה ייחודית להורים לפעוטות. כמו כן, נשים שכירות בנות 60 ומעלה (ילידות 1960 ואילך) יכולות לבקש מקדמה על חשבון מענק 2025, בכפוף לעמידה בקריטריונים.
רשות המסים מזכירה לזכאים לוודא כי פרטי חשבון הבנק שלהם מעודכנים כדי למנוע עיכובים בהעברה.
יגדיל את הצריכה הפרטית
הקדמת התשלום משתלבת בתוך מגמה רחבה יותר של צעדי מדיניות כלכלית שנועדו לתמוך במשקי הבית, במיוחד על רקע יוקר המחיה. כמו כן, הזרמת כ-410 מיליון שקל למחזור הכספי דווקא בסמוך לחגים צפויה להגדיל את הצריכה הפרטית בתקופה שממילא מתאפיינת בהוצאות גבוהות, ובכך לתרום גם לפעילות הכלכלית במשק.
- העלימו מאות מיליוני שקלים - וזה העונש שנגזר עליהם
- יורחבו תנאי הפטור ממס לקופות גמל
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המענק מופנה בעיקר לאוכלוסיות שעובדות אך מתקשות לסגור את החודש, הורים צעירים, משפחות חד-הוריות וותיקים בגיל העבודה המאוחר. הקדמת התשלום מאפשרת להם להיכנס לתקופת החגים עם פחות דאגות כלכליות, ולנסות לעזור לרווחה בסיסית לילדים ולמשפחה. כמובן שלא מדובר על סכום גדול בהינתן שהסכום הוא לאורך זמן רב - אבל עדיין, מדובר על סכום שבהחלט יכול לעזור.
האקדמיה הישראלית קופצת בדירוג היוקרתי - ת"א במקום השביעי בעולם
אוניברסיטת ת"א והטכניון נמצאים בעשירייה הראשונה במדד היזמות של בוגרי המוסדות האקדמיים בעולם של פיצ'בוק (PitchBook), לפני מוסדות אמריקאיים נחשבים ולפני כל אוניברסיטה זרה אחרת בעולם; בנוסף, 4 מוסדות אקדמיים נוספים נמצאים ברשימה היוקרתית של פיצ'בוק - ביחס לכמות האוכלוסייה האקדמיה הישראלית במקום הראשון בעולם
אמנם בראש הרשימה, המבוססת על ניתוח נתוני העשור האחרון, עומדות האוניברסטאות
האמריקאות המוכרות, ברקלי (1), סטנפורד (2), הרווארד (3), פנסילבניה (4) ו־MIT (5), אך עצם הנוכחות של שני מוסדות ישראליים בעשירייה הראשונה, עם אוניברסיטת תל אביב במקום ה-7 העולמי והטכניון במקום העשירי, היא כבר חותמת להשפעה העולמית העצומה של המוסדות האקדמיים בישראל.
הדבר נכון שבעתיים אם מסתכלים על גודל האוכלוסיה. ורק כדי לסבר את האוזן, האוניברסיטה הבאה בדירוג שאינה אמריקאית היא אוניברסיטת טורונטו, שבמקום ה-17. זאת אומרת, שלא רק ביחס לאוכלוסיה המוסדות הישראליים הם בחזית העולמית, אלא גם באופן אבסולוטי, היכולת של המוסדות
האקדמיים להוציא הון אנושי שיתרגם את הידע שצבר לפרויקטים אמיתיים בעולם האמיתי היא הטובה בעולם.
בוגרי אוניברסיטת ת"א והטכניון גייסו יחד יותר מ-70 מיליארד דולר
אוניברסיטת תל אביב ממשיכה להוביל בצמרת היזמות העולמית: 865 יזמים בוגרי תואר ראשון באוניברסיטת תל אביב, שהקימו 736 חברות במהלך העשור האחרון וגייסו הון בהיקף של 30 מיליארד דולר. בין חמש החברות הגדולות שהקימו בוגרי אוניברסיטת תל אביב מציינים בפיצ'בוק את החברות: Generate 4.3 מיליארד דולר, Lendbuzz 1.2 מיליארד דולר ו-Next Insurance 1.1 מיליארד דולר.
פרופ' משה צבירן, ראש מערך היזמות והחדשנות באוניברסיטת תל אביב: "אוניברסיטת תל אביב גאה להמשיך ולהיות האוניברסיטה היזמית של מדינת ישראל. העובדה ששנה אחרי שנה מדד היזמות היוקרתי PitchBook מדרג את
אוניברסיטת תל אביב במקום השביעי בעולם והראשון מחוץ לארה"ב מהווה את ההוכחה הטובה ביותר למצוינות האקדמית באוניברסיטת תל אביב ולהיותה הקטר המוביל בהצמחת בוגרים יזמים שמייסדים חברות, מגייסים כסף מקרנות הון סיכון, ומצעידים קדימה את כלכלת ישראל".
מבחינת הטכניון, על פי PitchBook, בוגרי הטכניון (בכל התארים) הקימו יותר מאלף חברות, בהובלת כ-1,300 יזמים, שגייסו יותר מ-43 מיליארד דולר. ההצלחה בולטת במיוחד בקרב בוגרי התואר הראשון, שהקימו כ-670 חברות שגייסו יחד יותר מ-26 מיליארד דולר. בקטגוריית מוסדות בגודל דומה (בינוני - 15,001–29,999 סטודנטים), ניצב הטכניון במקום הראשון במזרח התיכון ובאסיה (בכל התארים) ובמקום החמישי בעולם בקרב בוגרי תואר ראשון.
- ראש המוסד לשעבר: "המטרה במלחמה עם איראן היתה להגיע למו"מ, אני לא רואה מו"מ"
- אוניברסיטת ת"א מקלה על הסטודנטים: אלו השינויים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
"מיום הקמתו חרת הטכניון על דגלו את השילוב בין מדע בסיסי ומחקר יישומי," אמר נשיא הטכניון פרופ' אורי סיון. "בוגרי הטכניון הם המנוע הכלכלי המרכזי של מדינת ישראל ואחראים במידה רבה ליצירתה של 'אומת הסטארטאפ' הישראלית. בשנים האחרונות הרחיב הטכניון והעמיק את לימודי היזמות לסטודנטים בתואר ראשון. t:hub, המרכז לחדשנות ויזמות בטכניון, תומך בסטודנטים ובקהילות נוספות בהגשמת רעיונותיהם היזמיים. T3, זרוע המסחור של הטכניון, מסייעת בזיהוי טכנולוגיות בעלות פוטנציאל מסחרי בטכניון ובחיבור החוקרים לתעשייה, לחברות וליזמים מובילים. פעילויות אלה מעודדות את היזמות בקרב קהילת הסטודנטים והחוקרים ומהדקות את הקשר בין הטכניון לתעשייה, אחד היעדים האסטרטגיים המרכזיים שלנו כיום".
