בדרך לחתום על ערבות? דברים שכדאי שתדע
חלק ניכר מאתנו נדרש לעיתים לחתום בבנק על ערבות. לחתימה על ערבות עשויות להיות השלכות הרות גורל, שכן החותם עלול למצוא עצמו בפני דרישה או תביעה לתשלום חובות בהיקף כספי ניכר. לפיכך חשוב להבין מראש את העיסקה ואת התוצאות הנובעות ממנה, וכן להיות מודע לזכויות המוקנות לך כערב.
ניתן להבחין בין שני מקרים עיקריים של חתימה על ערבות. המקרה הראשון מתייחס לעסקים – הבנק דורש כי בעלי המניות העיקריים והמנהלים בחברה יחתמו על ערבות להבטחת כלל חובות החברה ללא הגבלה בסכום. ההנחה היא שערבים אלה מעורבים במידה כזו או אחרת בניהול החשבון, וממילא יש להם שליטה לא מבוטלת ביצירת החובות להם הם ערבים. המקרה השני מתייחס לאדם שמתבקש לחתום על ערבות להבטחת חוב של קרוב משפחה או חבר טוב. במקרה זה אין לערב כל שליטה על יצירת החוב והיקפו, וכאן חשוב במיוחד לנקוט באמצעי זהירות ככל הניתן.
לפני חתימה על ערבות מוטלת על הבנק חובת גילוי, קרי חובה למסור לערב הסברים מספקים הן באשר למשמעות העיסקה והן באשר לחובות המובטחים ע"י הערבות. כאשר המדובר ב"ערב יחיד", שאינו בן-זוג של החייב ואינו בעל מניות או מנהל בחברה בעלת החוב, הרי שחוק הערבות מפרט במדוייק שורה ארוכה של פרטים שחובה למסור לערב, ובכלל זה שיעור הריבית, אופן ההצמדה, מספר הערבים ועוד. בהקשר לכך אף נקבע מהי הסנקציה במקרה של אי-גילוי פרט כלשהו. בכל מקרה, "ערב יחיד" מעין זה יכול לערוב לסכום מוגדר מראש, ולא ניתן להחתימו על ערבות בלתי מוגבלת בסכום.
הגם שחובת הגילוי המוטלת על הבנק הינה רחבה, זכותו ואף חובתו של הערב ליזום שאלות ולדרוש מפקיד הבנק מידע. בין היתר חשוב לוודא כי הערב מודע ומבין את הפרטים הבאים: סכום הערבות, הריבית וההצמדה שמתווספים לסכום זה, שיעור ריבית הפיגורים, קיומם של בטחונות וערבים נוספים לחוב, האם המדובר בחוב חדש או בחוב קיים, והאם התגלו בעיות ביחסים בין הבנק לבין החייב כדוגמת פיגורים קודמים, מכתבי התראה, הגבלת חשבון וכד'.
חתימה על הערבות איננה סוף פסוק עבור הערב, גם לאחר החתימה זכאי הערב לפנות אל הבנק ולבקש מידע באשר למצב החשבון. גם כשהערב סומך על הקרוב שמנהל את החשבון, רצוי לעקוב מעת לעת אחר מצב החוב באמצעות פנייה אל הבנק, וזאת במטרה למנוע הפתעות.
הערב אינו "בן ערובה", וזכותו להודיע לבנק בכל עת על ביטול ערבותו. ביטול הערבות אינו גורע מאחריות הערב לחובות הקיימים באותה עת, אולם הוא מסיר מהערב אחריות לגבי חובות חדשים שנוצרו לאחר מכן.
כאשר מגיע "יום הדין" והערב נדרש ע"י הבנק לשלם את החוב מתוקף ערבותו, עשויות לעמוד לערב הגנות וטענות שונות – ובכלל זה בנוגע למעמד חתימת הערבות והיקף הגילוי שניתן לו, בנוגע לאי-מסירת מידע לערב לגבי בעיות שנוצרו במהלך ניהול החשבון, בנוגע לזכויות מיוחדות של "ערב יחיד" על פי הוראות חוק הערבות, בנוגע לבטחונות אחרים שבידי הבנק ועוד.
חשוב לזכור, כי לזכות הערב עומדות כל טענות ההגנה שעומדות לחייב העיקרי באשר לאופן ניהול החשבון ולסכום החוב. נושא נוסף – לערב ששילם כספים בגין ערבותו מוקנית הזכות לדרוש כספים אלו מאת החייב. במאמר זה לא נוכל להתייחס למגוון ההגנות והטענות האפשריות, אולם חשוב להתייעץ ולערוך בדיקה באשר לזכויות העומדות לערב על פי נסיבות כל מקרה.
לסיכום, לחתימה על ערבות בבנק עשויות להיות השלכות רבות, ויש להקפיד על קבלת מידע מתאים והבנה מלאה. גם לאחר חתימת הערבות זכאי הערב לקבל מידע באשר למצב החשבון. החוק מקנה לערב זכויות והגנות לא מבוטלות, אשר עשויות לסייע לערב בעת צרה.
מאת: דרור טימור, שותף במשרד יעקב סלומון, ליפשיץ ושות' ומתמחה בדיני בנקאות
הג'ובניקים רכבו על הלוחמים וקיבלו תנאי שכר ופנסיה מצוינים - האוצר מציע רפורמה
האוצר מנסה להילחם בפנסיה התקציבית ובהטבות נוספות למערך הלא לוחם, במטרה להעלות את השכר למערך הלוחם
פנסיה תקציבית הם השתחררו מהצבא בגיל 43-45, עם פנסיה ששווה כמה מיליוני שקלים. הם קיבלו מהצבא שכר חודשי גובה וחזרו לשוק העבודה והרוויחו בעצם 2 משכורות. למנגנון הזה קוראים פנסיה תקציבית וזה מנגנון שקיים בשירות הציבורי, כשלפני כ-2 שנים שינו את המודל וסיפקו לשירות הציבורי פנסיה "רגילה", כמו של כל העם. ועדיין יש עוד קרוב לעשור של יוצאים לפנסיה שיקבלו פנסיה תקציבית, ויש גם פנסיונרים רבים שזכאים לפנסיה תקציבית. וגם - יש בני גנץ, ויוצאי מערכת הביטחון בכנסת שדואגים כל פעם מחדש שאנשי הצבא יזכו להטבות רבות ושונות.
בשטח - יש הבדל גדול בין קצין בקריה בת"א שמשרת בקבע לקצין בשריון שיוצא פעם בשבועיים הביתה. צריך לשים את הדברים על השולחן. לאחרון מגיע הטבות מרחיקות לכת, לג'ובניק לא מגיע. הג'ובניק רכב על הלוחם וקיבל שכר והטבות חלומי, אבל בדיוק בגלל זה ללוחם לא נשאר. רוצים לוחמים טובים בקבע, רוצים צבא טוב, תרימו את השכר לקרביים, תקצצו אצל הג'ובניקים. כולם מבינים את זה, אף אחד לא באמת פעל לעשות זאת, עד עכשיו. באוצר רוצים להפחית את הוצאות הפנסיה התקציבית והוצאות נוספות כדי להגדיל הטבות ושכר למערך הלוחם.
קריאה קשורה: החמאס לא ינצח אותנו, אבל הפנסיה התקציבית עלולה לעשות לו את העבודה
בדיקת
ביזפורטל - פנסיה של 4.5 מיליון שקל לפורש מצה"ל
- כמה עולה רובה סער? ואיך העלייה בתקציב הביטחון תשפיע על כולנו?
- התוכנית הצודקת של האוצר - פגיעה בפנסיה התקציבית; ההפרשה החודשית תגדל מ-2% ל-7%
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
באוצר מתכננים לגעת בפנסיה התקציבית ובהטבות נוספות לאנשי הקבע כדי שיהיה תקציב גדול יותר ללוחמים שישמש גם להעלאת שכרם. באוצר מסבירים שהנחת הבסיס של הפנסיה התקציבית לא נכונה ודורשים במסגרת תקציב 2026 לקצצה. הטענה הבסיסית היא שהפנסיה התקציבית נועדה לפצות על פרישה בגיל מוקדם יחסית ולספק יכולת להתקיים לאחר הקריירה הצבאית או הביטחונית. עם זאת, חלק ניכר מהגמלאים חוזרים לשוק העבודה. לעיתים בשירות הציבורי ולעיתים בשוק הפרטי. אין באמת פגיעה בשכר בפרישה - אלא ההיפך. לכן, הצעת חוק של האוצר מבקשת לקצץ את הקצבה במקרים שבהם ההכנסה הכוללת גבוהה ממשכורת השירות הקבע.
משפחה ישראלית מטיילת בנור סולטאן קרדיט: chat gptהסכמי אברהם שמו את קזחסטן על המפה - היעד הבא של הישראלים
אחרי ההכרזה על הצטרפות הסכמי אברהם, קזחסטאן צפויה להפוך ליעד חם עבור התיירים הישראליים, אז מה יש לראות במדינה המרכז אסייתית?
הצטרפותה של קזחסטן להסכמי אברהם, מסמנת התפתחות דיפלומטית משמעותית. ישראל וקזחסטן אומנם בקשרים שוטפים, אבל החותמת הדיפלומטית והתיווך האמריקאי מעלים את היחסים לשלב גבוה יותר. זה עשוי להוביל גם לעלייה משמעותית בהיקף הסחר והעסקאות בין המדינות, כשלישראלי "הממוצע" זה יתבטא בעיקר בעוד אזור שניתן לטייל ולנפוש בו. כן, יעד תיירותי נוסף. כבר כעת ניתן לבקר ולטייל במדינה הגדולה, אבל על רקע ההסכם, זה ירחיב את האפשרויות, יוביל לטיסות ישירות, וישים את קזחסטן על המפה של התייר הישראלי.
ביום חמישי האחרון, נשיא ארצות הברית דונלד טראמפ, שוחח טלפונית עם נשיא קזחסטן קאסים-ג'ומארט טוקאייב וראש הממשלה בנימין נתניהו, והודיע כי קזחסטן היא "המדינה הראשונה בכהונתי השנייה" שמצטרפת למסגרת, שהוקמה ב-2020 לנרמול יחסים בין ישראל למדינות מוסלמיות. טוקאייב, שהגיע לוושינגטון עם מנהיגי אוזבקיסטן, טורקמניסטן, טג'יקיסטן וקירגיזסטן, תיאר את הצעד כ"המשך טבעי" למדיניות קזחסטן של דיאלוג ויציבות אזורית. טקס חתימה רשמי צפוי להתקיים בקרוב בבית הלבן, עם כוונה להרחיב את המעגל למדינות נוספות, כולל סעודיה שמתוכננת לביקור וושינגטון ב-18 בנובמבר, אם כי לא צפויה הכרזה על הסכם וגם לא על נורמליזציה, אם כי יכול להיות שהטון מהמפגש יהיה חיובי.
החשיבות של המהלך עולה על ההיבט הסמלי: קזחסטן, שמקיימת יחסים דיפלומטיים מלאים עם ישראל מאז 1992, מצטרפת כמדינה מוסלמית מרכז-אסייתית ראשונה, מה שמרחיב את ההסכמים מעבר למזרח התיכון ומחזק את ישראל בעיני העולם לאחר ביקורת על מלחמת עזה. מבחינה גיאופוליטית, זהו צעד אמריקאי לחיזוק ציר נגד השפעת סין, רוסיה ואיראן, קזחסטן, שגובלת ברוסיה ובסין ומחזיקה במאגרי אורניום (כ-40% מייצור העולם) ונפט, משמשת כגשר אסטרטגי. במקביל להכרזה נחתמו עסקאות בשווי 16 מיליארד דולר, כולל רכישת מטוסי בואינג ופרויקט כריית טונגסטן ב-1.1 מיליארד דולר בתמיכת בנק EXIM האמריקאי, שמטרתם להבטיח גישה מערבית למשאבים קריטיים. עבור ישראל, זה פותח דלתות לשיתופי פעולה בטכנולוגיה, חקלאות וסייבר, עם פוטנציאל להסכמי סחר חופשי דרך האיחוד האירואסייתי.
עבור הישראלי הממוצע, ההשפעה המיידית של ההסכמים תהיה תיירותית: פתיחת שמיים פוטנציאלית תהפוך את קזחסטן שנתפסה כיעד מרוחק ומסתורי, לנגיש כמו גיאורגיה או אזרבייג'ן. חברות תעופה ישראליות בוחנות קווים ישירים לאלמטי ולנור-סולטן (לשעבר אסטנה), שיקצרו את הטיסה ל-5 שעות בלבד, בהשוואה ל-7-9 שעות כיום דרך איסטנבול או דובאי. כניסה ללא ויזה ל-30 יום מאז 2017, יחד עם עלויות נמוכות שירדו עוד יותר, הופכים את המדינה לאופציה משתלמת למשפחות ולמטיילים עצמאיים. בחצי השנה הראשונה של 2025 ביקרו במדינה 7.5 מיליון תיירים, עלייה של 25%, והממשלה שואפת ל-12 מיליון ב-2026.
- החלום הכלכלי - הסכמי אברהם רחבים
- האיחוד שחתם הסכם שלום עם ישראל לא יוותר עליו כל כך מהר
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
נור-סולטן, הבירה הצעירה שנוסדה ב-1997 ותוכננה על ידי אדריכלים כמו נורמן פוסטר, משלבת עתידנות עם שורשים נוודיים ומציעה ביקור של יומיים-שלושה כחלק מטיול רחב יותר. העיר אירחה השנה מעל 500 אירועים בינלאומיים, כולל הופעה של ג'ניפר לופז וכנס קומיק-קון בהובלת אנדי סירקיס, מה שהוביל לעלייה של 13% בתיירות.
