ביטוח אובדן כושר עבודה, שמכונה לעתים גם פנסיית נכות, הוא רכיב חיוני בקרנות הפנסיה, המעניק למבוטחים רשת ביטחון כלכלית במקרה של אובדן היכולת לעבוד עקב מחלה או תאונה. מטרתו להבטיח הכנסה חודשית למבוטח שנפגע, ובכך לסייע לו ולמשפחתו להתמודד עם ההשלכות הכלכליות של אובדן ההכנסה. כל חוסך בקרן פנסיה מקיפה בישראל זכאי לכיסוי עבור אובדן כושר עבודה, אך ישנם מקרים שבהם תיתכן החרגה של מחלות קיימות. בנוסף, הכיסוי הביטוחי משתנה בהתאם לגיל הכניסה לקרן ולמסלול הביטוחי שנבחר.

כדי להגיש תביעה בגין אובדן כושר עבודה לקרן הפנסיה, המבוטח צריך לספק אישורים רפואיים המעידים על מצבו, וכן למלא טפסים ייעודיים של הקרן . היא רשאית לבקש חוות דעת רפואיות נוספות ולהעביר את התביעה לוועדה רפואית להכרעה. אם קרן הפנסיה דוחה את התביעה, ניתן להגיש ערעור בפני ועדת הערעורים של הקרן. במקרים מסוימים, ניתן אף להגיש תביעה לבית הדין לעבודה כדי לערער על ההחלטה.

הכיסוי הביטוחי של אובדן כושר עבודה מסתיים בגיל הפרישה (67 לגברים, 62 לנשים נכון להיום בישראל). לאחר שמגיעים לגיל הזה, המבוטח יקבל את קצבת הפנסיה הרגילה במקום קצבת אובדן כושר עבודה. עצמאים שמפקידים לקרן פנסיה, זכאים לכיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה, אך מכיוון שאין להם מעסיק שמבצע הפקדות, כל האחריות על גובה ההפקדות והכיסוי הביטוחי מוטלת עליהם.

ברירת מחדל במסגרת הכיסויים הביטוחיים

בקרנות הפנסיה, ביטוח אובדן כושר עבודה נכלל כברירת מחדל במסגרת הכיסויים הביטוחיים. הכיסוי מעניק קצבה חודשית למבוטח שאיבד את כושר עבודתו בשיעור של 25% ומעלה, לתקופה של יותר מ-90 יום. הקצבה משולמת כל עוד המבוטח נמצא במצב של אובדן כושר עבודה, ועד הגיעו לגיל פרישה. כך לדוגמה: נניח שמבוטח השתכר 10,000 שקל בחודש ואיבד את כושר עבודתו בשיעור של 75%. במקרה כזה, הוא יהיה זכאי לקצבה חודשית של 7,500 שקל (75% מהשכר). אם אובדן הכושר הוא חלקי, למשל 50%, הקצבה תהיה 5,000 שקל.

• מדריך להגשת תביעה למי שאיבד את יכולתו לעבוד
• למה אחד המוזיקאים הגדולים בישראל צריך תרומות?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הקצבה מחושבת, כאמור, כאחוז מהשכר הקובע של המבוטח, בהתאם לשיעור אובדן הכושר שנקבע על ידי הקרן. כך למשל, אם השכר הקובע היה 12 אלף שקל והמבוטח איבד 60% מכושר עבודתו, הקצבה החודשית תגיע ל-7,200 שקל. בקרן הפנסיה ישנו גם מנגנון שמאפשר את המשך ההפקדות גם בתקופת אובדן כושר העבודה. הקרן ממשיכה להפקיד באופן מלא הן את החלק של העובד והן את החלק של המעסיק, כך שהמבוטח לא מאבד את הזכויות הפנסיוניות שלו. 

מבוטח שמקבל קצבת אובדן כושר עבודה מקרן הפנסיה, יכול להיות זכאי גם לקצבת נכות מביטוח לאומי - בהתאם לקריטריונים הקבועים בחוק. אם מבוטח שקיבל קצבת אובדן כושר עבודה מחלים וחוזר לעבוד, תשלום הקצבה יופסק. ישנם מקרים שבהם המבוטח יוכל לשוב לקרן הפנסיה עם אותם תנאים ביטוחיים, אך חשוב לבדוק זאת מול הקרן הספציפית.

בעוד שבקרן הפנסיה הכיסוי לאובדן כושר עבודה הוא חלק אינטגרלי מהתוכנית, בפוליסות פרטיות ניתן להתאים את הכיסוי לצרכים האישיים של המבוטח. עם זאת, פוליסות פרטיות עשויות להיות יקרות יותר, והן לא כוללות את ההפקדות לקרן הפנסיה בתקופת אובדן כושר העבודה, כפי שקיים בקרנות הפנסיה. חלק מקרנות הפנסיה מאפשרות הרחבה של הכיסוי הביטוחי בתוספת תשלום, למשל כיסוי גם לאובדן כושר עבודה חלקי בשיעור נמוך יותר מ-25%. לשם כך, כדאי לבדוק את התנאים הספציפיים של הקרן שבה מתנהל החיסכון הפנסיוני.

• קרנות השתלמות בספטמבר - מה עשתה הקרן שלכם; הגופים המובילים והמאכזבים
• "משבר אשראי עלול לגרור גל מכירות כפוי בוול סטריט"
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• קרנות השתלמות בספטמבר - מה עשתה הקרן שלכם; הגופים המובילים...