הרפורמה בעמלות הבנקים נכנסה לתוקף: בנק הפועלים הוא הזול ביותר לניהול חשבון עו"ש
עם כניסת הרפורמה לתוקף, מעמיד הפיקוח על הבנקים ובנק ישראל לרשות לקוחות הבנקים כלים מגוונים שבעזרתם יוכלו לדעת ולהשוות את עלות השירותים הבנקאיים המרכזיים והנפוצים ביותר.
החל מממחר יעמדו לרשות הציבור באתר האינטרנט של הבנק (www.bankisrael.gov.il) מחשבונים לבדיקת עלות ניהול חשבון עובר ושב ועלות החזקת כרטיס אשראי מקומי, בהתאם לפרופיל הפעילות הספציפי של כל לקוח. בנוסף, מפורסמות באתר השוואות של העמלות המרכזיות בחשבון עובר ושב, כרטיסי אשראי, ניירות ערך ודמי ניהול חשבון "עסק קטן". ניתן יהיה להוריד מהאתר טופס השוואת מחירים לבדיקה עצמאית של הלקוח בהתחשב במשא ומתן שינהל עם הבנקים השונים וההצעות המוזלות שהוא עשוי לקבל. עוד מפורסמים באתר תשובות לשאלות נפוצות על הרפורמה בעמלות, מדריך ללקוחות בדבר הנתונים שחשוב וכדאי להשוות בעקבות רפורמה, ועצות שימושיות לחסכון בעמלות.
בעקבות הרפורמה קל ופשוט להשוות בין מחירי השירותים הבנקאיים. הפיקוח על הבנקים קורא ללקוחות כל הבנקים לעקוב אחר עלות השירותים הבנקאיים בהתאם לפרופיל הצריכה שלהם, ולבחון את עלות השירותים בתאגידים בנקאים אחרים. חשוב להדגיש שהמחירים בתעריפון הם מחירים מרביים. אפשר וכדאי לנהל משא ומתן עם הבנק באשר לגובה העמלות. הפיקוח על הבנקים גם ממליץ לכל הלקוחות לבחון את זכאותם לקבלת הנחות והטבות בבנק מכוח השתייכותם למועדונים או קבוצות אוכלוסיה הזכאים להטבות בבנק.
חשוב לציין, כי כיום אפשרות המעבר מבנק אחד לאחר קלה ופשוטה מבעבר, והיא כפופה לעלות מקסימאלית של 40 שקל בגין חשבון העו"ש ו-40 שקל נוספים לכרטיסי האשראי (בנוסף להוצאות צד ג' במידה ויש כאלו).
מנתוני ההשוואה של הפיקוח על הבנקים, נכון להיום, עולה כי בנק הפועלים הוא הבנק הזול ביותר לניהול חשבון עובר ושב. בנק לאומי הוא הבנק הזול ביותר ללקוחות בעלי פעילות מצומצמת בחשבון עו"ש או לקוחות המרבים לבצע פעולות ע"י פקיד (פרופיל פעילות לא נפוץ). יתרה, הבנק הבינלאומי ובנק איגוד הם הבנקים היקרים ביותר לניהול חשבון עובר ושב.
עוד מן הנתונים, לאומי קארד, ויזה כא"ל וישראכרט המונפקים ע"י חברות האשראי, וישראכרט המונפק בנק הפועלים, המזרחי והבינלאומי וויזה כא"ל של הבנק הבינלאומי מציעים כרטיסים בעלות הזולה ביותר עבור לקוחות בעלי פעילות מועטה עד בינונית (עסקאות בסך של עד 4,000 ₪ בחודש).
לאומי קארד המונפק ע"י חברת האשראי או בבנק לאומי וישראכרט המונפק ישירות ע"י חברת האשראי וללקוחות פועלים, מזרחי והבינלאומי מציעים כרטיסים בעלות הזולה ביותר ללקוחות בעלי פעילות בינונית עד גבוהה (עסקאות חודשיות בסך של 4,000 ₪ ומעלה). שתי חברות אלה מציעות אף פטור מעמלות ללקוחות בעלי סכום עסקאות חודשי גבוה.ויזה כא"ל של בנק דיסקונט הוא כרטיס האשראי המקומי היקר ביותר ללקוחות.
בנק דיסקונט הוא הבנק היקר ביותר לניהול חשבון "עסק קטן", במרבית העמלות בכל פרקי התעריפון ובשיעור ניכר מהעמלות הכלולות בתעריפון העמלות, בעוד בנקים אחרים נמנעו ככלל מלעדכן את תעריפיהם.
מרבית הבנקים מציעים הנחות והטבות לקבוצות אוכלוסיה כמו חיילים וסטודנטים ועוד. בנק הפועלים, בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי מציעים הנחות משמעותיות גם לאוכלוסיית הגמלאים.
איך הצליחו ברשות המסים להכניס 20 מיליארד שקל בשנה ולהציל את הקופה?
מה זה חשבונית פיקטיבית, איך הצליחו ברשות המסים לעלות על חשבוניות פיקטיביות ומה צפוי בהמשך?
מלחמה של שנתיים כמעט ולא מורגשת בגירעון של המדינה. יש הורדות דירוג, הציבור מרגיש את העול הכלכלי, הכלכלה פחות צומחת, ועדיין מבחינת הגירעון - הוא נמוך (להרחבה: הגירעון ממשיך להצטמצם: 4.7% מהתוצר באוגוסט). איך מסבירים את "הקסם" הזה? הכנסות גדולות ממסים. אבל, מסים הולכים יחד עם הכנסות - ההכנסות והרווחים של העסקים והציבור בירידה במקרה הרע, קיפאון במקרה הטוב - זה לא אמור להגדיל מסים.
הגידול במסים נובע מפעולות אסטרטגיות ויזומות של רשות המסים בניהולי של שי אהרונוביץ , לצד חקיקה שהגדילה את בסיס המס. החוק על מיסוי רווחים כלואים הוביל לכך שהרווחים חולקו או יחולקו והגדיל את המס על הדיבידנדים. הקפאת מדרגות המס הגדילה את המש השוטף על השכר. היוזמות להגברת בדיקות תשלומי המס והמע"מ, מניבות הכנסות משמעותיות, ונראה שחוד החנית של פעילות רשות המסים היא הפעילות נגד ההון השחור.
הון שחור בהיקף של מאות מיליארדים מסתובב במשק מדי שנה, ופעולה אחת חשובה חיסלה חלק ממנו - פרויקט חשבונית ישראל שקיבל כתף קרה מאוד מרואי החשבון, יועצי המס והשוק כולו, מתברר כחבל הצלה לתקציב השנתי. המתנגדים חששו גם לפרנסה שלהם - הפרויקט מדבר על דיגיטציה מלאה כזו שתקביל חשבונית שמוציא א' עם קבלת חשבונית שמדווח עליה ב'. ככה אי אפשר לזייף, או נכון יותר - קשה יותר לזייף. ככה עולים על חשבוניות פיקטיביות.
חשבונית פיקטיבית היא חשבונית של עסק בכאילו או של עסק אמיתי שנוצר רק כדי לייצר חשבוניות. בדרך הזו מייצרים הוצאות ל"מזמין החשבונית". דמיינו שיש לכם עסק עם הכנסות חודשיות נטו של 300 אלף והוצאות של 100 אלף שקל. יש לכם רווח של 200 אלף שקל. אתם צריכים לשלם על זה מס של 23% - כלומר 46 אלף שקל. אם תקנו חשבונית פיקטיבית של 200 אלף שקל - אתם במצב שאין לכם רווח ואין מס. יתרה מכך, אתם מקבלים את מע"מ התשומות - 36 אלף שקל (18% על 200 אלף שקל). כלומר חשבונית של 200 אלף שקל הניבה לכם 72 אלף שקל.
- נותנים לכם כסף ואתם לא לוקחים - לישראלים מגיע מיליארד שקל בשנה מרשות המס והם מוותרים
- מספרים לכם שיורידו לכם מסים על השכר - זה לא יקרה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המשתמשים בחשבוניות הפיקטיביות היו ארגוני פשע, גופים מפוקפקים וחברות ועסקים אמיתיים שרימו את רשויות המס, ושכך הצליחו לגנוב מהמדינה עשרות מיליארדי שקלים. החשבוניות הפיקטיביות הגיעו לחפי ההערכות ל-100 מיליארד שקל בשנה. לא בכל מצב הזדכו על המס באופן מלא, אבל גם בהערכה שמרנית מדובר על רווח למשתמשים של מעל 30 מיליארד שקל.
איך הצליחו ברשות המסים להכניס 20 מיליארד שקל בשנה ולהציל את הקופה?
מה זה חשבונית פיקטיבית, איך הצליחו ברשות המסים לעלות על חשבוניות פיקטיביות ומה צפוי בהמשך?
מלחמה של שנתיים כמעט ולא מורגשת בגירעון של המדינה. יש הורדות דירוג, הציבור מרגיש את העול הכלכלי, הכלכלה פחות צומחת, ועדיין מבחינת הגירעון - הוא נמוך (להרחבה: הגירעון ממשיך להצטמצם: 4.7% מהתוצר באוגוסט). איך מסבירים את "הקסם" הזה? הכנסות גדולות ממסים. אבל, מסים הולכים יחד עם הכנסות - ההכנסות והרווחים של העסקים והציבור בירידה במקרה הרע, קיפאון במקרה הטוב - זה לא אמור להגדיל מסים.
הגידול במסים נובע מפעולות אסטרטגיות ויזומות של רשות המסים בניהולי של שי אהרונוביץ , לצד חקיקה שהגדילה את בסיס המס. החוק על מיסוי רווחים כלואים הוביל לכך שהרווחים חולקו או יחולקו והגדיל את המס על הדיבידנדים. הקפאת מדרגות המס הגדילה את המש השוטף על השכר. היוזמות להגברת בדיקות תשלומי המס והמע"מ, מניבות הכנסות משמעותיות, ונראה שחוד החנית של פעילות רשות המסים היא הפעילות נגד ההון השחור.
הון שחור בהיקף של מאות מיליארדים מסתובב במשק מדי שנה, ופעולה אחת חשובה חיסלה חלק ממנו - פרויקט חשבונית ישראל שקיבל כתף קרה מאוד מרואי החשבון, יועצי המס והשוק כולו, מתברר כחבל הצלה לתקציב השנתי. המתנגדים חששו גם לפרנסה שלהם - הפרויקט מדבר על דיגיטציה מלאה כזו שתקביל חשבונית שמוציא א' עם קבלת חשבונית שמדווח עליה ב'. ככה אי אפשר לזייף, או נכון יותר - קשה יותר לזייף. ככה עולים על חשבוניות פיקטיביות.
חשבונית פיקטיבית היא חשבונית של עסק בכאילו או של עסק אמיתי שנוצר רק כדי לייצר חשבוניות. בדרך הזו מייצרים הוצאות ל"מזמין החשבונית". דמיינו שיש לכם עסק עם הכנסות חודשיות נטו של 300 אלף והוצאות של 100 אלף שקל. יש לכם רווח של 200 אלף שקל. אתם צריכים לשלם על זה מס של 23% - כלומר 46 אלף שקל. אם תקנו חשבונית פיקטיבית של 200 אלף שקל - אתם במצב שאין לכם רווח ואין מס. יתרה מכך, אתם מקבלים את מע"מ התשומות - 36 אלף שקל (18% על 200 אלף שקל). כלומר חשבונית של 200 אלף שקל הניבה לכם 72 אלף שקל.
- נותנים לכם כסף ואתם לא לוקחים - לישראלים מגיע מיליארד שקל בשנה מרשות המס והם מוותרים
- מספרים לכם שיורידו לכם מסים על השכר - זה לא יקרה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
המשתמשים בחשבוניות הפיקטיביות היו ארגוני פשע, גופים מפוקפקים וחברות ועסקים אמיתיים שרימו את רשויות המס, ושכך הצליחו לגנוב מהמדינה עשרות מיליארדי שקלים. החשבוניות הפיקטיביות הגיעו לחפי ההערכות ל-100 מיליארד שקל בשנה. לא בכל מצב הזדכו על המס באופן מלא, אבל גם בהערכה שמרנית מדובר על רווח למשתמשים של מעל 30 מיליארד שקל.
