מה עושים עם כסף פנוי?
קיבלתם סכום כסף משמעותי ואתם מתלבטים מה לעשות איתו? בין אם מדובר בירושה, בונוס, פיצויי פרישה או חיסכון שנצבר לאורך השנים, כדאי להכיר את מגוון האפשרויות הקיימות ואת המאפיינים של כל אחת מהן לפני שמקבלים החלטה.
תוכן מקודם בשיתוף אלטשולר שחם
אלטשולר שחם כסף פנוי יכול להגיע ממקורות שונים. ירושה, מכירת נכס, מענק, בונוס, פיצויי פרישה או חיסכון שנצבר לאורך השנים. כאשר מצטבר סכום כסף משמעותי, השאלה המרכזית היא איך לנהל אותו באופן שיתאים למטרות האישיות ולצרכים המשתנים שלכם לאורך הזמן.
לרשות המשקיעים עומדים כיום מגוון פתרונות, החל מתיק השקעות, דרך פוליסות חיסכון וקופות גמל להשקעה, ועד נדל"ן, פיקדונות בנקאיים או מסחר עצמאי בשוק ההון. לכל אחד מהם מאפיינים שונים מבחינת נזילות, רמת הסיכון, אפשרויות הניהול והגמישות. לכן, לפני שמקבלים החלטה, חשוב להבין מהם הצרכים, מהו אופק ההשקעה ומהי רמת הסיכון שמתאימה לכם.
למה לא להשאיר כסף פנוי בעו"ש?
עבור רבים, השארת כסף בחשבון הבנק מרגישה כמו האפשרות הפשוטה והבטוחה ביותר. אולם כאשר הכסף מיועד לטווח בינוני או ארוך, ייתכן שכדאי לבחון חלופות נוספות.
הסיבה לכך היא שכסף שאינו מושקע בשוק ההון או באפיקי חיסכון אחרים, עלול שלא לנצל מלוא הפוטנציאל שלו לאורך זמן. מנגד, כל השקעה כרוכה גם ברמת סיכון מסוימת, ולכן חשוב לבחור פתרון שמתאים למטרות האישיות, ליכולת לשאת תנודתיות ולאופק ההשקעה.
תיק השקעות: פתרון גמיש בהתאמה אישית
תיק השקעות מנוהל מיועד למי שמעוניינים שניהול ההשקעות יתבצע על ידי מנהל תיקים בעל רישיון, בהתאם למדיניות השקעה שנקבעת יחד עם הלקוח ובהתחשב במטרותיו, באופק ההשקעה שלו, במאפייניו האישיים ובמידת הסיכון שהוא מוכן לשאת.
אחד היתרונות המרכזיים של תיק השקעות הוא הגמישות. לאורך השנים ניתן, במידת הצורך, לבחון מחדש את מדיניות ההשקעה ולעדכן את הרכב התיק בהתאם לשינויים במטרות, במצב הכלכלי או בצרכים המשתנים. כך למשל, מי שחסך בתחילת הדרך לצורך רכישת דירה, עשוי למצוא שבעוד מספר שנים המטרה השתנתה לחיסכון עבור הילדים או לתכנון הפרישה.
חשוב לזכור כי תיק השקעות מושקע בשוק ההון, ולכן ערכו עשוי לעלות או לרדת בהתאם לתנאי השוק. מסיבה זו, התאמת מדיניות ההשקעה ללקוח היא חלק משמעותי מתהליך ניהול התיק.
- קרנות ההשתלמות באוקטובר: מור מובילה בשני המסלולים, והמניות במינוס בכל הגופים
- קופה אחת לכל בעלים: מה יקרה ל-140 מיליארד השקלים של חוסכי אלטשולר אם הגמל של איילון יתמזג לתוכו
פוליסת חיסכון: חיסכון עם גמישות
פוליסת חיסכון מאפשרת להפקיד סכום חד-פעמי, לבצע הפקדות נוספות לאורך הדרך ולבחור בין מגוון מסלולי השקעה, בהתאם לתנאי המוצר.
אחד המאפיינים הבולטים של פוליסת חיסכון הוא הגמישות שהיא מציעה. ניתן לבחור את מסלול ההשקעה המתאים, ובכפוף לתנאי הפוליסה ולהוראות הדין, לבצע שינויים במסלול במידת הצורך. בנוסף, הכספים בדרך כלל ניתנים למשיכה בכל עת, בכפוף לתנאי המוצר ולהשלכות המס הרלוונטיות.
כמו בכל השקעה, גם כאן חשוב לבחור את המסלול בהתאם לטווח הזמן, למטרת החיסכון ולרמת הסיכון המתאימה למשקיע.ה.
קופת גמל להשקעה: שילוב בין חיסכון להשקעה
- 34 שנה, רק 26% תשואה: הניסוי המפתיע על ה-S&P 500
- איך הפכה פולין לאחד ממנועי הצמיחה הכלכליים הבולטים באירופה?
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון לטווח בינוני וארוך, המאפשר להשקיע במגוון מסלולי השקעה, תוך שמירה על גמישות יחסית בניהול הכספים.
אחד המאפיינים הייחודיים של המוצר הוא האפשרות למשוך את הכספים בכל עת, בכפוף להוראות הדין, או לבחור, בהתקיים התנאים הקבועים בחוק, לקבל את הכספים כקצבה בגיל הזכאות. בשל מאפייניה, יש מי שבוחנים את המוצר כחלק מתכנון פיננסי לטווח בינוני או ארוך.
לפני שמצטרפים לקופת גמל להשקעה, מומלץ להכיר את מגבלת ההפקדה השנתית, את מסלולי ההשקעה השונים ואת מאפייני המיסוי החלים על המוצר.
תיקון 190: פתרון שעשוי להתאים לבני הגיל השלישי
עבור חלק מהחוסכים שהגיעו לגיל המתאים ועומדים בתנאים שנקבעו בחוק, תיקון 190 לפקודת מס הכנסה עשוי להוות אפשרות שכדאי לבחון כחלק מתכנון ההון והפרישה.
המוצר מאפשר ליהנות ממאפייני מיסוי ייחודיים ומאפשרויות שונות לניהול הכספים, בכפוף להוראות הדין ולעמידה בתנאים הקבועים בחוק. עם זאת, ההתאמה לתיקון 190 תלויה במאפיינים אישיים כמו גיל, גובה הקצבה ומעמד המס של כל אדם. לכן, לפני קבלת החלטה, חשוב לבחון את הנושא באופן פרטני ולקבל הסבר מלא לגבי התנאים והמשמעויות.
השקעה בנדל"ן: יתרונות וחסרונות
השקעה בנדל"ן היא אחת מאפשרויות ההשקעה המוכרות בישראל, ורבים רואים בה דרך לבנות נכס לאורך זמן. נדל"ן הוא נכס מוחשי שמשרה תחושת ביטחון אצל רבים. יחד עם זאת, חשוב לזכור שרכישת נדל"ן כרוכה בדרך כלל בהון עצמי משמעותי, בעלויות נלוות כמו מסים, עורך דין, תחזוקה ולעיתים גם מימון. בנוסף, מכירת נכס עשויה להימשך זמן, ולכן מדובר בדרך כלל באפיק בעל נזילות נמוכה יחסית. בנוסף, יש להביא בחשבון גם תקופות שבהן הנכס אינו מושכר או הוצאות בלתי צפויות כאלה ואחרות.
עבור חלק מהמשקיעים מדובר ביתרון, ועבור אחרים דווקא במגבלה. לכן חשוב לבחון האם מאפייני ההשקעה תואמים את הצרכים ואת היכולת הכלכלית.
פיקדון בנקאי: יציבות יחסית
פיקדון בנקאי הוא אחד מאפיקי החיסכון המוכרים ביותר, ומתאים בדרך כלל לחוסכים שמעדיפים רמת סיכון נמוכה יחסית ומעוניינים לדעת מראש את תנאי ההפקדה.
לפני פתיחת פיקדון כדאי לבדוק את תקופת ההתחייבות, אפשרויות המשיכה, גובה הריבית ואת המשמעות של משיכה מוקדמת, אם היא אפשרית.
עבור מי שזקוקים לכסף בטווח קצר או שמעדיפים יציבות יחסית, ייתכן שמדובר באפשרות שכדאי להביא בחשבון כחלק מהשיקולים הכוללים.
מסחר עצמאי (טרייד): שליטה מלאה, לצד אחריות מלאה
בשנים האחרונות יותר משקיעים בוחרים לבצע פעולות בשוק ההון באופן עצמאי באמצעות מערכות מסחר מקוונות.
היתרון המרכזי הוא האפשרות לקבל את כל החלטות ההשקעה באופן עצמאי ולבצע פעולות בזמן שנוח למשקיע. עם זאת, מסחר עצמאי דורש ידע, ניסיון, היכרות עם השווקים, משמעת עצמית ומעקב שוטף אחר ההתפתחויות.
למי שנהנים ללמוד את התחום ולהקדיש זמן לניהול ההשקעות, זו יכולה להיות אפשרות שכדאי להכיר. מנגד, מי שמעדיפים ליווי מקצועי עשויים לבחור בפתרון שבו ההשקעות מנוהלות עבורם.
השוואה בין האפשרויות
בסופו של דבר, אין פתרון השקעה אחד שמתאים לכולם. הבחירה בין תיק השקעות, פוליסת חיסכון, קופת גמל להשקעה, תיקון 190, נדל"ן, פיקדון בנקאי או מסחר עצמאי תלויה במטרות האישיות, בטווח הזמן, ברמת הסיכון הרצויה ובמאפיינים האישיים של כל משקיע.
בחינת האפשרויות השונות והבנת היתרונות והמאפיינים של כל אפיק עשויות לסייע בקבלת החלטה מושכלת יותר לגבי אופן ניהול הכסף הפנוי.
שאלות ותשובות
מה המשמעות של השארת כסף פנוי בעו"ש?
כאשר הכסף מיועד לשימוש מיידי, ייתכן שהשארתו בעו"ש תהיה מתאימה. כאשר מדובר בכסף שאינו נדרש בטווח הקצר, יש מי שבוחנים גם פתרונות חיסכון או השקעה, בהתאם למטרותיהם ולרמת הסיכון המתאימה להם.
האם כדאי לפצל את הכסף בין כמה אפיקים?
יש משקיעים הבוחרים לרכז את כספם באפיק אחד, ואחרים מעדיפים לפזר את ההשקעות בין מספר אפיקים. ההחלטה תלויה במטרות, בצרכים ובהעדפות האישיות.
מה ההבדל בין תיק השקעות, פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה?
לכל אחד מהמוצרים מאפיינים שונים מבחינת אופן הניהול, אפשרויות ההפקדה והמשיכה, מסלולי ההשקעה והיבטי המיסוי. בחירת המוצר תלויה במאפייני המשקיע ובמטרותיו.
למי עשוי להתאים תיקון 190?
תיקון 190 עשוי להתאים לחלק מהחוסכים שהגיעו לגיל המתאים ועומדים בתנאים שנקבעו בחוק. מומלץ לבחון את הזכאות ואת השלכות המס לפני קבלת החלטה.
האם מסחר עצמאי עשוי להתאים לכל אחד?
מסחר עצמאי דורש ידע, ניסיון, מעקב שוטף והבנה של שוק ההון. לפני שבוחרים לנהל השקעות באופן עצמאי, חשוב להכיר את הסיכונים ואת האחריות הכרוכה בכך.
האם אפשר לשלב בין כמה פתרונות השקעה?
בהחלט. יש משקיעים שבוחרים לחלק את כספם בין מספר אפיקי חיסכון והשקעה, בהתאם למטרות שונות, לאופק ההשקעה ולרמת הסיכון המתאימה להם. בדרך זו ניתן לפזר את ההשקעות בין מספר אפיקים, בהתאם למטרות ולמאפייני המשקיע.ה.
האם אפשר לשנות החלטה בהמשך?
בחלק מאפיקי ההשקעה ניתן לבצע שינויים במסלול ההשקעה וכן למשוך את הכספים, בכפוף לתנאי המוצר ולהוראות הדין. לכן חשוב להכיר את מאפייני כל פתרון לפני קבלת החלטה.
הכתבה נכתבה על ידי בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה (להלן: "אלטשולר שחם"). הכתבה האמורה מסופקת כשירות לקוראים, ואין בה אלא הבעת דעה בלבד מתוך מטרת הבאת מידע כללי. אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ, לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. אלטשולר שחם ו/או החברות הקשורות אליה עשויים להיות בעלי עניין אישי בנושא הכתבה, וכן לקבל תגמול בגין שירותים כמתואר לעיל. הכתבה אינה מתחשבת בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל קורא ולא מהווה בשום פנים ואופן ייעוץ משפטי ו/או שיווק השקעות אישי המתחשב בצרכי הלקוח ו/או ייעוץ בהקשרי מיסוי ו/או תחליף בין השאר ליעוץ פרטני על ידי אנשי מקצוע ובעלי רישיון מורשים לצורך מתן ייעוץ כאמור. אין באמור במסגרת המידע בכתבה כדי להוות התחייבות להשאת תשואה.
