החשיבות הצרכנית של אשראי חוץ בנקאי
בישראל של 2007 ישנם לא מעט מקרים בהם מי שזקוקים להלוואה מהבנק אינם יכולים לקבל אותה. לדוגמא:מי שלקחו משכנתא והבנק לא מאפשר להם הלוואה נוספת; מי שניצל את מלוא מסגרת האשראי בבנק; מי שחזר לו שיק, הוראת קבע או חיוב משכנתא. גם מי שנמנה על אוכלוסיות מסוימות המתקשות לקבל אשראי בנקאי כגון לווה יחיד, מגדר מסוים וכדומה וכל זאת משיקולים של המערכת הבנקאית שמעניקה אשראי בעיקר ללקוח "חזק" שיוכל להחזירו באופן ודאי (מזווית הראייה של הבנק).
כאשר הדרכים הבנקאיות נחסמות לא צריך להתייאש ולהרים ידיים. חשוב לדעת שבישראל לאור הרפורמות השונות בשוק ההון ובכללן פתיחת השוק לתחרות בתחום האשראי ,ישנה התפתחות מתמדת בתחום האשראי החוץ בנקאי המאפשר לנו כלקוחות ליהנות ממגוון מקורות אשר יכולים להעניק הלוואה בתנאים שונים, גם אם הבנק אינו עושה כן.
מניסיוננו, אנו רואים כי הבנקים לא ממהרים להעניק אשראי, גם בעבור בטוחה נדל"נית שניתן לשעבדה, משיקולים שונים הקשורים במדיניות הבנק, בהשקפתו ובאיכות תיק האשראי של מבקש ההלוואה. הסיבה העיקרית לכך היא שהמערכת הבנקאית אינה ערוכה או אינה מעוניינת לשעבד נכסי נדל"ן בתמורה למתן הלוואה ללקוחות מסוימים.
מהו אותו אשראי חוץ בנקאי?
אשראי חוץ בנקאי הוא האפשרות ליהנות משירות פיננסי מקצועי, מהימן, חוקי ומוסדר מחוץ למסגרות האשראי המאושרות לחשבון הבנק שלנו. זאת, כמובן, בכפוף לשיקולים ולבדיקות כלכליות שעורכת החברה שמעניקה את האשראי. גובה הריבית בהלוואה שכזו אינו זהה (גבוה יותר) אומנם לריבית הנגבית מאיתנו בבנק, אולם יש לזכור כי מדובר בדרך מימון נוחה המותאמת אישית ללקוח, והמאפשרת לו "לצאת לדרך חדשה".
למי מתאים האשראי החוץ בנקאי?
האשראי החוץ בנקאי מתאים לכל מי שזקוק להלוואה אך אינו יכול או אינו מעוניין לקבלה באמצעות הבנק: מי שברשותו נכס המשועבד לבנק תמורת משכנתא; מי שרכושו עוקל והבנק מסרב לאשר לו הלוואה, מי שהבנק הפנה לו עורף משיקולים שונים, מי שרוצה להפריד הלוואתו מהאובליגו בבנק וכן למגזרים שונים באוכלוסייה הנתקלים בסירוב הבנקאי.
איך מתבצע התהליך בפועל?
התהליך פשוט, נוח וידידותי, התחלתו בפגישה אישית עם נציג החברה ולאחר עריכת בדיקה כלכלית ובדיקות נוספות מתקבל במקרים רבים אישור על האפשרות לקבל הלוואה. על הלווה לשעבד בטוחה נדל"נית המצויה בבעלותו (בית, דירה, מגרש ועוד) ובתמורה יקבל הלוואת גישור או הלוואה בפריסה ארוכה לנוחיותו, עד 30 שנה.
חשוב לציין, כי מרגע זה הלקוח נדרש לבצע פעולות מועטות בלבד. החברה החוץ בנקאית מסייעת (באמצעות האשראי) למבקש ההלוואה בהשלמה מקצועית של התהליך עד לקבלת ההלוואה המבוקשת מהחברה.
למה חשוב לשים לב?
החשיבות בפתיחת השוק לקבלת אשראי ממספר מקורות פיננסים ולא רק מהבנקים, מאפשרת ללקוח להקטין את תלותו הכמעט מוחלטת בבנק זאת במקרה והוא נוטל הלוואה חוץ בנקאית.
מומלץ לבחור בחברה אמינה, ידועה וותיקה, בעלת ידע וניסיון מוכחים ובעלת מחלקה משפטית. מניסיוני, הדבר מעיד בדרך כלל על עבודה מסודרת בהתאם להנחיות החוק. כך, באפשרותה לסייע ללקוח (באמצעות העמדת מימון) בפתרון סוגיות משפטיות דוגמת עיקול, כינוס או מצב משפטי כזה או אחר.
למעשה, חברה חוץ בנקאית אשר לה מחלקה משפטית, יודעת לפעול כגוף אחד - מחד, נותנת אשראי ומאידך, מסייעת (באמצעות הלוואה) בסילוק החובות העומדים בדרכו של הלקוח להסדרת ענייניו הפיננסיים.
הג'ובניקים רכבו על הלוחמים וקיבלו תנאי שכר ופנסיה מצוינים - האוצר מציע רפורמה
האוצר מנסה להילחם בפנסיה התקציבית ובהטבות נוספות למערך הלא לוחם, במטרה להעלות את השכר למערך הלוחם
פנסיה תקציבית הם השתחררו מהצבא בגיל 43-45, עם פנסיה ששווה כמה מיליוני שקלים. הם קיבלו מהצבא שכר חודשי גובה וחזרו לשוק העבודה והרוויחו בעצם 2 משכורות. למנגנון הזה קוראים פנסיה תקציבית וזה מנגנון שקיים בשירות הציבורי, כשלפני כ-2 שנים שינו את המודל וסיפקו לשירות הציבורי פנסיה "רגילה", כמו של כל העם. ועדיין יש עוד קרוב לעשור של יוצאים לפנסיה שיקבלו פנסיה תקציבית, ויש גם פנסיונרים רבים שזכאים לפנסיה תקציבית. וגם - יש בני גנץ, ויוצאי מערכת הביטחון בכנסת שדואגים כל פעם מחדש שאנשי הצבא יזכו להטבות רבות ושונות.
בשטח - יש הבדל גדול בין קצין בקריה בת"א שמשרת בקבע לקצין בשריון שיוצא פעם בשבועיים הביתה. צריך לשים את הדברים על השולחן. לאחרון מגיע הטבות מרחיקות לכת, לג'ובניק לא מגיע. הג'ובניק רכב על הלוחם וקיבל שכר והטבות חלומי, אבל בדיוק בגלל זה ללוחם לא נשאר. רוצים לוחמים טובים בקבע, רוצים צבא טוב, תרימו את השכר לקרביים, תקצצו אצל הג'ובניקים. כולם מבינים את זה, אף אחד לא באמת פעל לעשות זאת, עד עכשיו. באוצר רוצים להפחית את הוצאות הפנסיה התקציבית והוצאות נוספות כדי להגדיל הטבות ושכר למערך הלוחם.
קריאה קשורה: החמאס לא ינצח אותנו, אבל הפנסיה התקציבית עלולה לעשות לו את העבודה
בדיקת
ביזפורטל - פנסיה של 4.5 מיליון שקל לפורש מצה"ל
- כמה עולה רובה סער? ואיך העלייה בתקציב הביטחון תשפיע על כולנו?
- התוכנית הצודקת של האוצר - פגיעה בפנסיה התקציבית; ההפרשה החודשית תגדל מ-2% ל-7%
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
באוצר מתכננים לגעת בפנסיה התקציבית ובהטבות נוספות לאנשי הקבע כדי שיהיה תקציב גדול יותר ללוחמים שישמש גם להעלאת שכרם. באוצר מסבירים שהנחת הבסיס של הפנסיה התקציבית לא נכונה ודורשים במסגרת תקציב 2026 לקצצה. הטענה הבסיסית היא שהפנסיה התקציבית נועדה לפצות על פרישה בגיל מוקדם יחסית ולספק יכולת להתקיים לאחר הקריירה הצבאית או הביטחונית. עם זאת, חלק ניכר מהגמלאים חוזרים לשוק העבודה. לעיתים בשירות הציבורי ולעיתים בשוק הפרטי. אין באמת פגיעה בשכר בפרישה - אלא ההיפך. לכן, הצעת חוק של האוצר מבקשת לקצץ את הקצבה במקרים שבהם ההכנסה הכוללת גבוהה ממשכורת השירות הקבע.
הפתעה חיובית באוצר: גביית המסים צפויה לשבור שיא עם 520 מיליארד שקל, הגירעון יהיה נמוך מהצפוי
לביזפורטל נודע כי באוצר מעריכים שתקבולי המסים יהיו כ-520 מיליארד שקל, הרבה מעל התקציב שעמד על 493 מיליארד שקל; תחזית הגירעון - 5.2% כשבפועל על רקע נתוני אוקטובר, יש הערכה שזה יסתיים בפחות
נתוני הגבייה לאוקטובר 2025 מספקים בשורה - גביית המסים ממשיכה לשבור שיאים ועומדת על 432.3 מיליארד שקל בעשרת החודשים הראשונים של השנה - עלייה מרשימה של 15.3% לעומת התקופה המקבילה אשתקד. לביזפורטל נודע כי בהערכות פנימיות מצפים לכ-520 מיליארד שקל של הכנסות מסים ואף מעבר לכך עד סוף השנה. הרבה מעבר לתקציב המקורי שהיה על 493 מיליארד שקל. הסיבה היא גבייה טובה ומואצת, מלחמה בהון השחור (לרבות פרויקט והטמעת "חשבוניות ישראל") וכן תשלומי מס מוגברים בעקבות חוק הרווחים הראויים לחלוקה. הגידול כתוצאה מהחוק שדוחף בעצם לחלק דיבידנד ולשלם עליהם מס יימשך עד סוף השנה.
ביצועי שיא למרות האתגרים
הנתונים החיוביים בשורת ההכנסות ממסים בולטים במיוחד על רקע המלחמה המתמשכת. בחודש אוקטובר לבדו נגבו 40.7 מיליארד שקל ממסים, עלייה ריאלית של 5% שמעידה על חוסן מרשים. המסים הישירים זינקו ב-8% במצטבר מתחילת השנה, כשהניכויים משכר עלו ב-13%, סימן ברור לשוק עבודה חזק ויציב. במקביל, גביית המסים משוק ההון זינקה ב-62% באוקטובר, והגיעה ל-1.4 מיליארד שקל.
המסים העקיפים, שעלו ב-3% במצטבר, מראים על המשך צריכה פרטית יציבה. הגביה ממע"מ באוקטובר עלתה ב-10%, מה שמעיד על פעילות עסקית ערה. גם הגביה מבלו דלק רשמה עלייה של 10%, המשקפת חזרה לשגרה בפעילות הכלכלית.
למעשה, מירידה בקצב שנתי של 8% בגביית המסים שנרשמה מאמצע 2022 ועד סוף 2023, עלתה הגבייה מתחילת 2024 לקצב של 11%. זה שינוי מגמה שמעיד על התאוששות מהירה של המשק והסתגלות מוצלחת למציאות המלחמה.
- הטבה לעידוד העלייה: אפס אחוז מס לעולים חדשים
- הישג ל-ICL? - תקבל 2.5 מיליארד דולר על החזרת זיכיון ים המלח למדינה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
סך ההכנסות הממשלתיות מכל המקורות הגיע ל-457.5 מיליארד שקל בעשרת החודשים - עלייה של 14.8% שעולה על כל התחזיות המוקדמות. הביצועים החזקים האלה הם שמאפשרים לממשלה לממן את הוצאות המלחמה תוך שמירה על יציבות פיסקלית.
