החשיבות הצרכנית של אשראי חוץ בנקאי

צריכים הלוואה והבנק לא מאשר? יש אלטרנטיבה. הלוואה חוץ בנקאית - למי זה מתאים, איך זה עובד ולמה חשוב לשים לב?
אדם גרוסמן |

בישראל של 2007 ישנם לא מעט מקרים בהם מי שזקוקים להלוואה מהבנק אינם יכולים לקבל אותה. לדוגמא:מי שלקחו משכנתא והבנק לא מאפשר להם הלוואה נוספת; מי שניצל את מלוא מסגרת האשראי בבנק; מי שחזר לו שיק, הוראת קבע או חיוב משכנתא. גם מי שנמנה על אוכלוסיות מסוימות המתקשות לקבל אשראי בנקאי כגון לווה יחיד, מגדר מסוים וכדומה וכל זאת משיקולים של המערכת הבנקאית שמעניקה אשראי בעיקר ללקוח "חזק" שיוכל להחזירו באופן ודאי (מזווית הראייה של הבנק).

כאשר הדרכים הבנקאיות נחסמות לא צריך להתייאש ולהרים ידיים. חשוב לדעת שבישראל לאור הרפורמות השונות בשוק ההון ובכללן פתיחת השוק לתחרות בתחום האשראי ,ישנה התפתחות מתמדת בתחום האשראי החוץ בנקאי המאפשר לנו כלקוחות ליהנות ממגוון מקורות אשר יכולים להעניק הלוואה בתנאים שונים, גם אם הבנק אינו עושה כן.

מניסיוננו, אנו רואים כי הבנקים לא ממהרים להעניק אשראי, גם בעבור בטוחה נדל"נית שניתן לשעבדה, משיקולים שונים הקשורים במדיניות הבנק, בהשקפתו ובאיכות תיק האשראי של מבקש ההלוואה. הסיבה העיקרית לכך היא שהמערכת הבנקאית אינה ערוכה או אינה מעוניינת לשעבד נכסי נדל"ן בתמורה למתן הלוואה ללקוחות מסוימים.

מהו אותו אשראי חוץ בנקאי?

אשראי חוץ בנקאי הוא האפשרות ליהנות משירות פיננסי מקצועי, מהימן, חוקי ומוסדר מחוץ למסגרות האשראי המאושרות לחשבון הבנק שלנו. זאת, כמובן, בכפוף לשיקולים ולבדיקות כלכליות שעורכת החברה שמעניקה את האשראי. גובה הריבית בהלוואה שכזו אינו זהה (גבוה יותר) אומנם לריבית הנגבית מאיתנו בבנק, אולם יש לזכור כי מדובר בדרך מימון נוחה המותאמת אישית ללקוח, והמאפשרת לו "לצאת לדרך חדשה".

למי מתאים האשראי החוץ בנקאי?

האשראי החוץ בנקאי מתאים לכל מי שזקוק להלוואה אך אינו יכול או אינו מעוניין לקבלה באמצעות הבנק: מי שברשותו נכס המשועבד לבנק תמורת משכנתא; מי שרכושו עוקל והבנק מסרב לאשר לו הלוואה, מי שהבנק הפנה לו עורף משיקולים שונים, מי שרוצה להפריד הלוואתו מהאובליגו בבנק וכן למגזרים שונים באוכלוסייה הנתקלים בסירוב הבנקאי.

איך מתבצע התהליך בפועל?

התהליך פשוט, נוח וידידותי, התחלתו בפגישה אישית עם נציג החברה ולאחר עריכת בדיקה כלכלית ובדיקות נוספות מתקבל במקרים רבים אישור על האפשרות לקבל הלוואה. על הלווה לשעבד בטוחה נדל"נית המצויה בבעלותו (בית, דירה, מגרש ועוד) ובתמורה יקבל הלוואת גישור או הלוואה בפריסה ארוכה לנוחיותו, עד 30 שנה.

חשוב לציין, כי מרגע זה הלקוח נדרש לבצע פעולות מועטות בלבד. החברה החוץ בנקאית מסייעת (באמצעות האשראי) למבקש ההלוואה בהשלמה מקצועית של התהליך עד לקבלת ההלוואה המבוקשת מהחברה.

למה חשוב לשים לב?

החשיבות בפתיחת השוק לקבלת אשראי ממספר מקורות פיננסים ולא רק מהבנקים, מאפשרת ללקוח להקטין את תלותו הכמעט מוחלטת בבנק זאת במקרה והוא נוטל הלוואה חוץ בנקאית.

מומלץ לבחור בחברה אמינה, ידועה וותיקה, בעלת ידע וניסיון מוכחים ובעלת מחלקה משפטית. מניסיוני, הדבר מעיד בדרך כלל על עבודה מסודרת בהתאם להנחיות החוק. כך, באפשרותה לסייע ללקוח (באמצעות העמדת מימון) בפתרון סוגיות משפטיות דוגמת עיקול, כינוס או מצב משפטי כזה או אחר.

למעשה, חברה חוץ בנקאית אשר לה מחלקה משפטית, יודעת לפעול כגוף אחד - מחד, נותנת אשראי ומאידך, מסייעת (באמצעות הלוואה) בסילוק החובות העומדים בדרכו של הלקוח להסדרת ענייניו הפיננסיים.

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
בצלאל סמוטריץ
צילום: ועדת הכספים

סמוטריץ' מבטיח: "מחירי הדירות יירדו, המסים יירדו" - האם להאמין לו?

נכנסים לכלכלת בחירות; סמוטריץ' יודע שאם מחירי הדירות יעלו - הציבור יאשים אותו, ומכין פתרונות וגם - מה התוכנית של סמוטריץ' לשנה הבאה ועל הפטור ממס לעולים חדשים

רן קידר |

שר האוצר, בצלאל סמוטריץ', הציג את עקרונות התקציב. הוא דוחף להורדת הריבית ובצדק; ומדבר על הורדת מסים והורדת מחירי הדירות. סמוטריץ' יודע שיש חשש גדול שמחירי הדירות יחזרו לעלות עם סיום תוכנית דירה בהנחה במתכונתה הנוכחית, והוא יודע שהוא זה שתוטל עליו האשמה בעליית מחירי הדירות, אז הוא מכין תוכנית (הרחבה: ההזדמנות לירידת מחירי הדירות ולמה היא עלולה להתפספס?).

סמוטריץ' לא הציג תוכנית, אלא דיבר מלמעלה, בקווים כלליים. צריך לזכור שאנחנו בשנת בחירות, הבוחר הוא "המלך", הסיכוי שיפגעו בכיס שלו - נמוך. ירצו לתת לו תחושה טובה, תחושה של עושר. תחושה של ביטחון כלכלי.  בכנס של יועצי המס הוא אמר באופן ברור: "אל תקנו דירות, המחירים ימשיכו לרדת". 

סמוטריץ' טען כי שנת 2026 תהיה "גשר ממלחמה לצמיחה", עם תוספת משמעותית לביטחון, שצפויה לחרוג מ-100 מיליארד שקל, לצד ייצוב יחס החוב-תוצר. במרכז התוכנית: הורדת מס הכנסה על הכנסות מעבודה, שתעודד יציאה לעבודה והעלאת פריון. "זה יחזיר כסף לכיסי העובדים ויעזור למשק לצמוח", אמר, תוך הדגשה כי ההפחתה תתמקד במדרגות הנמוכות יותר כדי להגיע למעמד הביניים הרחב. נזכיר כי מדרגות המס הוקפאו השנה והמשמעות היא מיסוי גדול יותר. סמוטריץ' בעצם רמז על כוונה להסיר את ההקפאה בחלק מהמקומות. 

סמוטריץ' גם הבטיח הטבות מס משמעותיות לעולים חדשים: פטור ממס לא רק על הכנסות מחו"ל (כפי שקיים כיום למשך 10 שנים), אלא גם על הכנסות שיופקו בישראל עצמה. צעד כזה יכול להפוך את ישראל ליעד עלייה אטרקטיבי יותר, אבל השאלה היא למה לספק הטבה גדולה כל כך בשעה שאפשר להיטיב עם הציבור הישראלי עצמו. תושביך קודמים לעולים חדשים.  

החשש הוא שמהלכים אלו יובילו לעלייה בגירעון, אם כי חייבים להגיד שהגירעון בשליטה, ולמרות מלחמה של שנתיים ישראל התבררה כחזקה מאוד כלכלית. הפגיעה בנתונים הכלכליים היא לא אנושה כפי שיכול היה להיות. אין כלכלן אחד שחושב שהנתונים הכלכליים בהינתן השנתיים האחרונות, הם לא הפתעה לטובה. לכן, דווקא בהינתן הצמיחה של אחרי המלחמה כפי שצופים כלכלנים וגם בנק ישראל בתחזיות קדימה, עשויות לתמוך ולהשתלב בהורדת מסים. 


חומוס
צילום: רותם ליברזון

כמה מנות חומוס צריך למכור כדי להעלים הכנסות של כ-4 מיליון שקל?

רשות המסים הגישה כתב אישום חמור נגד יגאל פדלון, בעל רשת חומוסיות, בטענה שבמשך שלוש שנים דיווח על מחצית בלבד ממחזור עסקיו; לפי האישום, המע"מ שלא שולם עומד על יותר מ־700 אלף שקל

רן קידר |
נושאים בכתבה העלמות מס

בפרשה נוספת של העלמת הכנסות, הגישה רשות המסים כתב אישום נגד יגאל פדלון, בעל רשת חומוסיות בת"א, נתניה ומודיעין, ונגד החברה שבבעלותו “יגאל פדלון מסעדות בע"מ”. על פי כתב האישום, בין השנים 2022 ל-2025 ביצע הנאשם עסקאות בהיקף כולל של מעל 9 מיליון שקל, אך דיווח לרשות המסים על עסקאות בהיקף של כ־4.8 מיליון שקל בלבד. בכך, נטען, השמיט פדלון עסקאות בסכום כולל של למעלה מ-4 מיליון שקל, תוך ניהול פנקסי חשבונות כוזבים והגשת דוחות כוזבים לרשות המסים. 

סכום המע"מ שנמנע מהמדינה כתוצאה מהשמטת העסקאות מוערך ביותר מ־700 אלף שקל, והוא מבוסס על נתונים כוזבים שהוגשו במשך 38 דוחות תקופתיים לרשות המסים, במטרה להתחמק מתשלום מס אמת.

מבט על הנתונים שצורפו לכתב התביעה מראה כי הממוצע החודשי עליו דיווח פדלון היה כ-125,000 שקל ואילו הממוצע החודשי שעליו לא דיווח היה כמעט 112,00 שקל. 

אם נעשה חישוב קצר, ונשערך שהזמנה ממוצעת של לקוח היא כ-50 שקלים, נראה שמדובר בכ-2250 לקוחות שעברו מדי חודש ברשת ולא דווחה עליהם הכנסה. בחישוב יומי ובחלוקה לשלושת הסניפים, מדובר על כ-25 לקוחות מדי יום בכל אחד מהסניפים שלא דווחו עבורם הכנסות. כמובן שזהו מידע משוערך בלבד, אבל הוא נותן סדר גודל לגבי היקף ההעלמות שבהן מואשם פדלון. 

רשת "חומוסים" נפתחה לפני כ-20 שנה במודיעין, ומאז התרחבה. הרשת מציעה אתר אינטרט, אפליקציה בחנות אפל ועובדת עם אפליקציות משלוחים חיצונית כגון וולט ותן ביס. ניתן רק לשער שהסכומים שלא דווחו לא עברו דרך הערוצים הדיגיטליים.