החשיבות הצרכנית של אשראי חוץ בנקאי

צריכים הלוואה והבנק לא מאשר? יש אלטרנטיבה. הלוואה חוץ בנקאית - למי זה מתאים, איך זה עובד ולמה חשוב לשים לב?
אדם גרוסמן |

בישראל של 2007 ישנם לא מעט מקרים בהם מי שזקוקים להלוואה מהבנק אינם יכולים לקבל אותה. לדוגמא:מי שלקחו משכנתא והבנק לא מאפשר להם הלוואה נוספת; מי שניצל את מלוא מסגרת האשראי בבנק; מי שחזר לו שיק, הוראת קבע או חיוב משכנתא. גם מי שנמנה על אוכלוסיות מסוימות המתקשות לקבל אשראי בנקאי כגון לווה יחיד, מגדר מסוים וכדומה וכל זאת משיקולים של המערכת הבנקאית שמעניקה אשראי בעיקר ללקוח "חזק" שיוכל להחזירו באופן ודאי (מזווית הראייה של הבנק).

כאשר הדרכים הבנקאיות נחסמות לא צריך להתייאש ולהרים ידיים. חשוב לדעת שבישראל לאור הרפורמות השונות בשוק ההון ובכללן פתיחת השוק לתחרות בתחום האשראי ,ישנה התפתחות מתמדת בתחום האשראי החוץ בנקאי המאפשר לנו כלקוחות ליהנות ממגוון מקורות אשר יכולים להעניק הלוואה בתנאים שונים, גם אם הבנק אינו עושה כן.

מניסיוננו, אנו רואים כי הבנקים לא ממהרים להעניק אשראי, גם בעבור בטוחה נדל"נית שניתן לשעבדה, משיקולים שונים הקשורים במדיניות הבנק, בהשקפתו ובאיכות תיק האשראי של מבקש ההלוואה. הסיבה העיקרית לכך היא שהמערכת הבנקאית אינה ערוכה או אינה מעוניינת לשעבד נכסי נדל"ן בתמורה למתן הלוואה ללקוחות מסוימים.

מהו אותו אשראי חוץ בנקאי?

אשראי חוץ בנקאי הוא האפשרות ליהנות משירות פיננסי מקצועי, מהימן, חוקי ומוסדר מחוץ למסגרות האשראי המאושרות לחשבון הבנק שלנו. זאת, כמובן, בכפוף לשיקולים ולבדיקות כלכליות שעורכת החברה שמעניקה את האשראי. גובה הריבית בהלוואה שכזו אינו זהה (גבוה יותר) אומנם לריבית הנגבית מאיתנו בבנק, אולם יש לזכור כי מדובר בדרך מימון נוחה המותאמת אישית ללקוח, והמאפשרת לו "לצאת לדרך חדשה".

למי מתאים האשראי החוץ בנקאי?

האשראי החוץ בנקאי מתאים לכל מי שזקוק להלוואה אך אינו יכול או אינו מעוניין לקבלה באמצעות הבנק: מי שברשותו נכס המשועבד לבנק תמורת משכנתא; מי שרכושו עוקל והבנק מסרב לאשר לו הלוואה, מי שהבנק הפנה לו עורף משיקולים שונים, מי שרוצה להפריד הלוואתו מהאובליגו בבנק וכן למגזרים שונים באוכלוסייה הנתקלים בסירוב הבנקאי.

איך מתבצע התהליך בפועל?

התהליך פשוט, נוח וידידותי, התחלתו בפגישה אישית עם נציג החברה ולאחר עריכת בדיקה כלכלית ובדיקות נוספות מתקבל במקרים רבים אישור על האפשרות לקבל הלוואה. על הלווה לשעבד בטוחה נדל"נית המצויה בבעלותו (בית, דירה, מגרש ועוד) ובתמורה יקבל הלוואת גישור או הלוואה בפריסה ארוכה לנוחיותו, עד 30 שנה.

חשוב לציין, כי מרגע זה הלקוח נדרש לבצע פעולות מועטות בלבד. החברה החוץ בנקאית מסייעת (באמצעות האשראי) למבקש ההלוואה בהשלמה מקצועית של התהליך עד לקבלת ההלוואה המבוקשת מהחברה.

למה חשוב לשים לב?

החשיבות בפתיחת השוק לקבלת אשראי ממספר מקורות פיננסים ולא רק מהבנקים, מאפשרת ללקוח להקטין את תלותו הכמעט מוחלטת בבנק זאת במקרה והוא נוטל הלוואה חוץ בנקאית.

מומלץ לבחור בחברה אמינה, ידועה וותיקה, בעלת ידע וניסיון מוכחים ובעלת מחלקה משפטית. מניסיוני, הדבר מעיד בדרך כלל על עבודה מסודרת בהתאם להנחיות החוק. כך, באפשרותה לסייע ללקוח (באמצעות העמדת מימון) בפתרון סוגיות משפטיות דוגמת עיקול, כינוס או מצב משפטי כזה או אחר.

למעשה, חברה חוץ בנקאית אשר לה מחלקה משפטית, יודעת לפעול כגוף אחד - מחד, נותנת אשראי ומאידך, מסייעת (באמצעות הלוואה) בסילוק החובות העומדים בדרכו של הלקוח להסדרת ענייניו הפיננסיים.

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
שי אהרונוביץ, רשות המסים (עמית אלפונטה)שי אהרונוביץ, רשות המסים (עמית אלפונטה)

המענק לעובדים ייכנס כבר מחר: רשות המסים מקדימה את הפעימה השנייה

כ-201 אלף זכאים יקבלו כ-410 מיליון שקל ישירות לחשבון הבנק, חודש מוקדם מהמתוכנן, כדי להקל על משפחות לפני החגים. ניתן עדיין להגיש בקשות למענק עבור 2023 באתר רשות המסים

צלי אהרון |


רשות המסים מודיעה על הקדמת הפעימה השנייה של מענק עבודה לשנת 2024. אשר תוקדם ותשולם כבר מחר, 18 בספטמבר, במקום באמצע אוקטובר כנהוג מדי שנה. במסגרת ההקדמה יועברו לחשבונות הבנק של הזכאים כ-410 מיליון שקל, שיחולקו לכ־201 אלף עובדים ועובדות. מדובר על סכום ממוצע של כ-2,000 שקל לזכאי. המהלך נועד להקל על משפחות וזכאים נוספים לקראת תקופת החגים, שבה נרשמות הוצאות חריגות.

מענק עבודה, המוכר גם כ"מס הכנסה שלילי" - נועד לחזק עובדים בעלי שכר נמוך ולעודד יציאה לתעסוקה. המענק משולם בארבע פעימות שנתיות, והקדמת התשלום הנוכחי מאפשרת לזכאים לקבל את הכסף מוקדם מהמתוכנן ולהיערך טוב יותר מבחינה כלכלית. מי שטרם הגיש בקשה עבור שנת 2024 עדיין יכול לעשות זאת באופן מקוון באתר רשות המסים, והכספים יועברו לו בהתאם לאישורי הזכאות בפעימות הבאות. 

בנוסף, ניתן עד סוף השנה להגיש גם בקשות רטרואקטיביות עבור שנת 2023 - הזדמנות עבור מי שפספס את ההגשה במועד. בין הזכאים ניתן למנות שכירים ועצמאים בני 21 ומעלה שהם הורים, וכן בני 55 ומעלה גם ללא ילדים, בהתאם לרמות ההכנסה שנקבעו במדריך המענק. החל מהשנה מתווספת גם הטבה ייחודית להורים לפעוטות. כמו כן, נשים שכירות בנות 60 ומעלה (ילידות 1960 ואילך) יכולות לבקש מקדמה על חשבון מענק 2025, בכפוף לעמידה בקריטריונים.

רשות המסים מזכירה לזכאים לוודא כי פרטי חשבון הבנק שלהם מעודכנים כדי למנוע עיכובים בהעברה.

יגדיל את הצריכה הפרטית

הקדמת התשלום משתלבת בתוך מגמה רחבה יותר של צעדי מדיניות כלכלית שנועדו לתמוך במשקי הבית, במיוחד על רקע יוקר המחיה. כמו כן, הזרמת כ-410 מיליון שקל למחזור הכספי דווקא בסמוך לחגים צפויה להגדיל את הצריכה הפרטית בתקופה שממילא מתאפיינת בהוצאות גבוהות, ובכך לתרום גם לפעילות הכלכלית במשק.

המענק מופנה בעיקר לאוכלוסיות שעובדות אך מתקשות לסגור את החודש, הורים צעירים, משפחות חד-הוריות וותיקים בגיל העבודה המאוחר. הקדמת התשלום מאפשרת להם להיכנס לתקופת החגים עם פחות דאגות כלכליות, ולנסות לעזור לרווחה בסיסית לילדים ולמשפחה. כמובן שלא מדובר על סכום גדול בהינתן שהסכום הוא לאורך זמן רב - אבל עדיין, מדובר על סכום שבהחלט יכול לעזור.

בנק אש. ניר צוק, שמוליק האוזר יו"ר ויובל אלוני מנכ"ל (קרדיט: גדי סיארה)בנק אש. ניר צוק, שמוליק האוזר יו"ר ויובל אלוני מנכ"ל (קרדיט: גדי סיארה)
פרשנות

בנק אש עומד להיכשל - הנה הסיבות

רעש גדול בהשקה היום, אבל לבנק אש של ניר צוק אין בשורה אמיתית; הלוואי והוא היה מייצר תחרות אמיתית. זה יכול להשתנות בעתיד, בינתיים הוא צל חיוור של ההבטחות 

מנדי הניג |

בנק אש היה אמור להביא בשורה לצרכנים. זה לא קרה. אולי זה יקרה בהמשך. אבל הוא בזבז תחמושת על השקה של מוצר נחות ביחס למוצר של הבנקים הגדולים. הסיכוי שיעברו אליו מסה גדולה של אנשים הוא נמוך מאוד. זה עומד מהבחינה הזו להיות כישלון, אבל הוא בהחלט יכול לייצר ערך לקהלים מסוימים שיפתחו חשבון משני לצד חשבון ראשי בבנק המסורתי שלהם.  

 הבנק החדש מציע מודל של חלוקת רווחים ושקיפות עם הלקוחות. אך אין בו משכנתאות, אין בו פעילות של ניירות ערך והוא חסר בשירותים בנקאיים נוספים כמו המרת מט"ח, אפשרות להיות במינוס ועוד. התוצאה: מוצר חלקי שקשה לראותו הופך לחשבון הראשי של הישראלים

הבנק שהוקם על ידי ניר צוק ויובל אלוני, יצא לדרך כמעט שלוש שנים לאחר שקיבל רישיון מבנק ישראל. באירוע ההשקה, הציגו המייסדים מודל של "חלוקה שווה": 50% מהכנסות הריבית על כספי העו"ש יחזרו ישירות ללקוחות, לצד התחייבות מוחלטת שלא לגבות עמלות עו"ש או דמי מנוי.

המרווח הבנקאי עצום, מסבירים מנהלי הבנק וטוענים שהם רוצים לחלוק אותו עם הלקוחות בצורה הוגנת ושקופה. הבנק יהיה כמעט אוטונומי לחלוטין וכמות העובדים בו מעטה - כ-70 לכל היותר. זה אומר שהבנק עשוי להיות עם נקודת איזון סבירה, וכלכלית הוא יצליח, אך מבחינת הצלחה ציבורית - זה לא נראה באופק. 


ומה כן הבנק יציע? שירותי עו"ש בסיסיים, פיקדונות ואשראי בלבד.  הציבור הישראלי אמנם מתלונן לא פעם על עמלות גבוהות ומתסכלות של הבנקים. הציבור גם ממש לא אוהב את הבנקים, אבל הוא בוטח בהם והם נותנים לו יריעה מלאה לצרכים שלו. מה שמחזיק את רוב הלקוחות בבנקים הגדולים הוא תחושת הביטחון העמוקה, המעטפת המלאה והמקיפה של שירותים – החל מהלוואות, משכנתאות, דרך מסחר בניירות ערך מתקדם ועד פתרונות השקעה מגוונים; אשראי גמיש ומט"ח זמין  והנוחות שבקבלת הכל תחת קורת גג אחת, ללא צורך בקפיצות בין פלטפורמות. אחרת, כבר מזמן היתה נהירה לבנק ירושלים שנותן את הריבית הטובה ביותר על פיקדונות. זה לא קורה כי אנשים לא רוצים להעביר לחשבון פיקדון סכום מסוים ולנהל מעין שני חשבונות. הם רוצים את הכל במקום אחד.