החשיבות הצרכנית של אשראי חוץ בנקאי
בישראל של 2007 ישנם לא מעט מקרים בהם מי שזקוקים להלוואה מהבנק אינם יכולים לקבל אותה. לדוגמא:מי שלקחו משכנתא והבנק לא מאפשר להם הלוואה נוספת; מי שניצל את מלוא מסגרת האשראי בבנק; מי שחזר לו שיק, הוראת קבע או חיוב משכנתא. גם מי שנמנה על אוכלוסיות מסוימות המתקשות לקבל אשראי בנקאי כגון לווה יחיד, מגדר מסוים וכדומה וכל זאת משיקולים של המערכת הבנקאית שמעניקה אשראי בעיקר ללקוח "חזק" שיוכל להחזירו באופן ודאי (מזווית הראייה של הבנק).
כאשר הדרכים הבנקאיות נחסמות לא צריך להתייאש ולהרים ידיים. חשוב לדעת שבישראל לאור הרפורמות השונות בשוק ההון ובכללן פתיחת השוק לתחרות בתחום האשראי ,ישנה התפתחות מתמדת בתחום האשראי החוץ בנקאי המאפשר לנו כלקוחות ליהנות ממגוון מקורות אשר יכולים להעניק הלוואה בתנאים שונים, גם אם הבנק אינו עושה כן.
מניסיוננו, אנו רואים כי הבנקים לא ממהרים להעניק אשראי, גם בעבור בטוחה נדל"נית שניתן לשעבדה, משיקולים שונים הקשורים במדיניות הבנק, בהשקפתו ובאיכות תיק האשראי של מבקש ההלוואה. הסיבה העיקרית לכך היא שהמערכת הבנקאית אינה ערוכה או אינה מעוניינת לשעבד נכסי נדל"ן בתמורה למתן הלוואה ללקוחות מסוימים.
מהו אותו אשראי חוץ בנקאי?
אשראי חוץ בנקאי הוא האפשרות ליהנות משירות פיננסי מקצועי, מהימן, חוקי ומוסדר מחוץ למסגרות האשראי המאושרות לחשבון הבנק שלנו. זאת, כמובן, בכפוף לשיקולים ולבדיקות כלכליות שעורכת החברה שמעניקה את האשראי. גובה הריבית בהלוואה שכזו אינו זהה (גבוה יותר) אומנם לריבית הנגבית מאיתנו בבנק, אולם יש לזכור כי מדובר בדרך מימון נוחה המותאמת אישית ללקוח, והמאפשרת לו "לצאת לדרך חדשה".
למי מתאים האשראי החוץ בנקאי?
האשראי החוץ בנקאי מתאים לכל מי שזקוק להלוואה אך אינו יכול או אינו מעוניין לקבלה באמצעות הבנק: מי שברשותו נכס המשועבד לבנק תמורת משכנתא; מי שרכושו עוקל והבנק מסרב לאשר לו הלוואה, מי שהבנק הפנה לו עורף משיקולים שונים, מי שרוצה להפריד הלוואתו מהאובליגו בבנק וכן למגזרים שונים באוכלוסייה הנתקלים בסירוב הבנקאי.
איך מתבצע התהליך בפועל?
התהליך פשוט, נוח וידידותי, התחלתו בפגישה אישית עם נציג החברה ולאחר עריכת בדיקה כלכלית ובדיקות נוספות מתקבל במקרים רבים אישור על האפשרות לקבל הלוואה. על הלווה לשעבד בטוחה נדל"נית המצויה בבעלותו (בית, דירה, מגרש ועוד) ובתמורה יקבל הלוואת גישור או הלוואה בפריסה ארוכה לנוחיותו, עד 30 שנה.
חשוב לציין, כי מרגע זה הלקוח נדרש לבצע פעולות מועטות בלבד. החברה החוץ בנקאית מסייעת (באמצעות האשראי) למבקש ההלוואה בהשלמה מקצועית של התהליך עד לקבלת ההלוואה המבוקשת מהחברה.
למה חשוב לשים לב?
החשיבות בפתיחת השוק לקבלת אשראי ממספר מקורות פיננסים ולא רק מהבנקים, מאפשרת ללקוח להקטין את תלותו הכמעט מוחלטת בבנק זאת במקרה והוא נוטל הלוואה חוץ בנקאית.
מומלץ לבחור בחברה אמינה, ידועה וותיקה, בעלת ידע וניסיון מוכחים ובעלת מחלקה משפטית. מניסיוני, הדבר מעיד בדרך כלל על עבודה מסודרת בהתאם להנחיות החוק. כך, באפשרותה לסייע ללקוח (באמצעות העמדת מימון) בפתרון סוגיות משפטיות דוגמת עיקול, כינוס או מצב משפטי כזה או אחר.
למעשה, חברה חוץ בנקאית אשר לה מחלקה משפטית, יודעת לפעול כגוף אחד - מחד, נותנת אשראי ומאידך, מסייעת (באמצעות הלוואה) בסילוק החובות העומדים בדרכו של הלקוח להסדרת ענייניו הפיננסיים.
הריבית תרד מחר ל-4.25% - איך זה ישפיע עליכם?
הסיכויים להורדת ריבית מאוד גבוהים, איך זה ישפיע על השווקים הפיננסיים ועל הכסף שלכם? וגם - 10 דברים שצריך לדעת על ריבית בנק ישראל
הנגיד, פרופ' אמיר ירון הוא שחקן הגנתי. סוג של בונקר. העיקר לא לספוג שער. לא צריך לנצח, צריך לא להפסיד. היו לו הרבה הזדמנויות לצאת למתפרצת, לכבוש ולהלהיב את הקהל. הוא יכול היה להוריד ריבית במספר הזדמנויות בעבר והיו לכך את כמעט כל התנאים הכלכליים, אבל למה לקחת סיכון ואולי להפקיר את ההגנה. הוא הולך על הכי בטוח שיש. אבל גם הוא יודע שנגמרו התירוצים למשחק הגנתי. השוק דורש כבר מזמן הורדת ריבית ורואים את זה בתמחורים של אגרות החוב והנכסים הסולידים. התנאים במשק ונתוני המאקרו תומכים בהפחתת ריבית. חוץ מזה, אצלנו יש ריבית ריאלית של 2% - אינפלציה של 2.5% וריבית של 4.5% מובילה לריבית ריאלית של 2% - זה גבוה מאוד בראייה עולמית.
ועדיין, הכל פתוח - עד שלא מורידים, הכל לכאורה פתוח, אבל הסיכויים להפחתה מחר של הריבית מאוד מאוד גבוהים. האינפלציה ירדה לתוואי ונשארת בו כבר מספר חודשים, שער הדולר נמוך, אחרי ירידה של 10% מתחילת השנה והוא בולם ומדכא עליות של מחירי יבוא. אנחנו אולי לא סיימנו את המלחמה, אבל יש סוג של הפסקת אש. גם נתוני הכנסות והוצאות המדינה עומדים בתקציב ועוד שורה של נתונים כלכליים והכי חשוב לנגיד - האינפלציה במסלול יורד. הריבית הגבוהה נועדה לדכא את האינפלציה שהיא האיום הגדול לכלכלה. הנגיד השאיר את הריבית גבוהה כי היא גורמת לירידה בהלוואות ובצריכה וגורמת לירידה בביקושים. כל זה כדי למנוע ביקושים שיעלו את המדד.
האינפלציה ירדה ל-2.5% התחזית קדימה היא לכ-2.2% ב-12 החודשים הקרובים, אז אפשר לשחרר מעט. וזו מילת המפתח - מעט. אל תצפו שירידה של רבע אחוז בריבית מ-4.5% ל-4.25% תשנה משמעותית את החזרי המשכנתא, את התשלום בגין הלוואות. זה יהיה בשוליים.
איך הפחתת הריבית תשפיע על הכסף שלכם?
ההורדה הצפויה מגיעה לאחר 14 החלטות רצופות שבהן הריבית נותרה ללא שינוי והנה ההשפעות שצפויות להיות לה:
- בנק ישראל רומז שהריבית תרד כבר בהחלטה הקרובה?
- הנגיד מודאג מחרם על תוצרת ישראלית, סיום המלחמה לא מבטיח הורדת ריבית
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
נתחיל במשכנתאות: השינוי הצפוי ישפיע ישירות על נוטלי משכנתאות והלוואות בריבית משתנה. במשכנתא ממוצעת של מיליון שקל ל-25 שנה, הורדה של 0.25% תוביל להפחתה של כ-70 שקל בהחזר החודשי. גם ההלוואות שלכם במסלול משתנה יוזלו בשיעור של 0.25%.
הריבית תרד מחר ל-4.25% - איך זה ישפיע עליכם?
הסיכויים להורדת ריבית מאוד גבוהים, איך זה ישפיע על השווקים הפיננסיים ועל הכסף שלכם? וגם - 10 דברים שצריך לדעת על ריבית בנק ישראל
הנגיד, פרופ' אמיר ירון הוא שחקן הגנתי. סוג של בונקר. העיקר לא לספוג שער. לא צריך לנצח, צריך לא להפסיד. היו לו הרבה הזדמנויות לצאת למתפרצת, לכבוש ולהלהיב את הקהל. הוא יכול היה להוריד ריבית במספר הזדמנויות בעבר והיו לכך את כמעט כל התנאים הכלכליים, אבל למה לקחת סיכון ואולי להפקיר את ההגנה. הוא הולך על הכי בטוח שיש. אבל גם הוא יודע שנגמרו התירוצים למשחק הגנתי. השוק דורש כבר מזמן הורדת ריבית ורואים את זה בתמחורים של אגרות החוב והנכסים הסולידים. התנאים במשק ונתוני המאקרו תומכים בהפחתת ריבית. חוץ מזה, אצלנו יש ריבית ריאלית של 2% - אינפלציה של 2.5% וריבית של 4.5% מובילה לריבית ריאלית של 2% - זה גבוה מאוד בראייה עולמית.
ועדיין, הכל פתוח - עד שלא מורידים, הכל לכאורה פתוח, אבל הסיכויים להפחתה מחר של הריבית מאוד מאוד גבוהים. האינפלציה ירדה לתוואי ונשארת בו כבר מספר חודשים, שער הדולר נמוך, אחרי ירידה של 10% מתחילת השנה והוא בולם ומדכא עליות של מחירי יבוא. אנחנו אולי לא סיימנו את המלחמה, אבל יש סוג של הפסקת אש. גם נתוני הכנסות והוצאות המדינה עומדים בתקציב ועוד שורה של נתונים כלכליים והכי חשוב לנגיד - האינפלציה במסלול יורד. הריבית הגבוהה נועדה לדכא את האינפלציה שהיא האיום הגדול לכלכלה. הנגיד השאיר את הריבית גבוהה כי היא גורמת לירידה בהלוואות ובצריכה וגורמת לירידה בביקושים. כל זה כדי למנוע ביקושים שיעלו את המדד.
האינפלציה ירדה ל-2.5% התחזית קדימה היא לכ-2.2% ב-12 החודשים הקרובים, אז אפשר לשחרר מעט. וזו מילת המפתח - מעט. אל תצפו שירידה של רבע אחוז בריבית מ-4.5% ל-4.25% תשנה משמעותית את החזרי המשכנתא, את התשלום בגין הלוואות. זה יהיה בשוליים.
איך הפחתת הריבית תשפיע על הכסף שלכם?
ההורדה הצפויה מגיעה לאחר 14 החלטות רצופות שבהן הריבית נותרה ללא שינוי והנה ההשפעות שצפויות להיות לה:
- בנק ישראל רומז שהריבית תרד כבר בהחלטה הקרובה?
- הנגיד מודאג מחרם על תוצרת ישראלית, סיום המלחמה לא מבטיח הורדת ריבית
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
נתחיל במשכנתאות: השינוי הצפוי ישפיע ישירות על נוטלי משכנתאות והלוואות בריבית משתנה. במשכנתא ממוצעת של מיליון שקל ל-25 שנה, הורדה של 0.25% תוביל להפחתה של כ-70 שקל בהחזר החודשי. גם ההלוואות שלכם במסלול משתנה יוזלו בשיעור של 0.25%.
