הלוואה ממקס זולה יותר מהלוואה מבנק מזרחי טפחות - בדיקת ביזפורטל
מה הריבית הממוצעת על הלוואות, מי הבנקים הטובים, ואיך זה שחברות כרטיסי האשראי מצליחות לתת ריביות טובות יותר מבנק מזרחי טפחות
בהמשך לבדיקת ביזפורטל מאתמול על ריבית המשכנתא בה נמצא שבנק מזרחי טפחות הוא היקר ביותר במערכת באופן עקבי, מתברר שהבנק הוא גם היקר ביותר להלוואות לציבור.
ניתן לטבלאות והנתונים של בנק ישראל לדבר - הנה מידע על הריבית הממוצעת בהלוואות הבנקים בחודש החולף:
הריבית הממוצעת בבנק מזרחי טפחות על הלוואות היא 9.85% - מעל הריבית בחברת מקס שם הריבית היא 9.7%. היא ב-1% שלם מעל הריבית בבנק הפועלים ומשמעותית מעל הריבית בבנק וואן זירו. הריבית הגבוהה היא לא תולדה של לווים מסוכנים יותר בבנק. הפיזור בין הבנקים הגדולים הוא כזה שהסיכונים די קרובים ובטח לא מצדיקים הפרש של 1%. אולי הם נובעים משעבודים טובים יותר של הלקוחות של הבנקים האחרים? תיאורטית זה יכול להיות, אבל באופן מתמשך זה לא ייתכן מבחינה סטטיסטית. לקוחות הבנקים די קרובים מבחינת תמהיל. ביטחונות אומנם מורידים את הריבית (למשל - שעבוד של רכבים), אבל בהינתן שהתמהיל של הלווים קרוב בין הבנקים, אין באמת סיבה להפרש כזה.
ומה ההסבר מול מקס, חברת כרטיסי אשראי שאמורה להיות האלטרנטיבה רק אחרי שהלקוחות לא קיבלו אשראי-הלוואה בבנקים? את זה כבר קשה להסביר. יכול להיות שגם כאן מדובר בביטחונות שבמקס מקבלים לצד תמהיל שונה. דמיינו שרוב העסקאות של מקס הן בשעבוד רכבים. יכול להיות שמדובר בהלוואות קטנות ופחות מסוכנות ולכן מקס מציעה ריבית טובה יותר. אולי אלו מבצעים. יש הרבה אפשרויות, אבל הן לא באמת משנות ללקוחות - בנק מזרחי יקר, מקס שבהגדרה היתה יקרה ממנו, מספקת הלווואת בריבית ממוצעת נמוכה יותר.
ונעבור לריבית החציונית על ההלוואות. מדובר בעצם בריבית שמעליה נלקחו חצי מההלווואת ומתחתיה חצי מההלוואות. זה לא ממוצע משוקלל של כל הריביות על כל ההלוואות, אלה זה מדד שבודק נקודה חשובה שהיא במקרים רבים נכונה יותר למדידה - המקום שבו חצי קיבלו יקר יותר וחצי זול יותר.
- האם הורדת הריבית תוביל לירידות בשווקים?
- בנק ישראל: פחות מעשירית מהכסף השוכב בעו"ש מקבל ריבית
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הריבית הזו בבנק מזרחי היא 11.57%, הרבה יותר יקר מהממוצע. זה אומר שיש הרבה מאוד לווים בריביות גבוהות. ככל שהחציון קרוב לממוצע זה אומר שההתפלגות של הלווים היא מעין ליניארית-נורמלית. ככל שיש פער זה אומר שיש משיכה של כמות לווים כלפי הפער שנפתח - הפער הוא כלפי מעלה, זה אומר שיש המונים שקיבלו הלוואה בריבית גבוהה. החציון הזה הוא הרבה מעל בנק לאומי עם 8.9% ובנק הפועלים עם 9.27%.
וגרוע עוד יותר מבחינת לקוחות מזרחי טפחות - הריבית החציונית - 11.57% גבוהה מכל חברות כרטיסי האשראי: ישראכרט עם 11.2%, כאל עם 11.5%, מקס עם 11.25%. המסקנה היא פשוטה: לפני שאתם לוקחים הלוואה מהבנק בכלל ומבנק מזרחי בפרט, תרימו טלפון או תבדקו באתר של חברות כרטיסי האשראי, אולי מצפה לכם הפתעה.
מזרחי הוא הבנק הרווחי ביותר במערכת הבנקאית. הסיבה ברורה - אנחנו משלמים יותר בכל מקום: על המשכנתא, על ההלוואות, ואנחנו מקבלים ריבית פושרת מאוד בפיקדונות. הרווחים של הבנק הם ההפסדים שלנו. כל מה שצריך לעשות זה להתמקח! לבדוק בחוץ, להביא הצעות מתחרות. ככה ירדו הריביות על ההלוואות וככה תחסכו הרבה כסף.
- 7.ריביות של מאפיה (ל"ת)דוד זמבורה 06/02/2025 23:08הגב לתגובה זו
- 6.אנונימי 06/02/2025 21:06הגב לתגובה זואני עדיין מעדיף את השירות האישי והיעיל של מזרחי מאשר את הפקיד קרח שלי בפועלים.שירות אנושי זה משהו ששווה לשלם עליו במיוחד במקרים של חריגות וכאלו דברים שבלאומי ופועלים אין עם מי לדבר
- 5.הזהרו ממקס באיפון כמו ספחת לא יורד מהתחת. (ל"ת)דר ראובן גרבר 03/02/2025 11:55הגב לתגובה זו
- 4.אפרת 29/01/2025 14:05הגב לתגובה זותמהני.
- 3.תוצאות מפתיעות טוב לדעת (ל"ת)חן 29/01/2025 13:31הגב לתגובה זו
- 2.לא ייאמן הבנק הכי יקר לעומת כולם (ל"ת)בני 29/01/2025 13:29הגב לתגובה זו
- 1.מומחה 29/01/2025 09:29הגב לתגובה זוהשירות בבנק מזרחי הוא הכי טוב בארץ. שירות טוב עולה כסף.
- שיתנו שירות גרוע וריבית נמוכה (ל"ת)עדי 29/01/2025 13:57הגב לתגובה זו
- צודק מאוד (ל"ת)דני 29/01/2025 16:11
- הסיפור הרגיל של מזרחי אז אולי תספר איזה שירות וכמה הוא עולה (ל"ת)bill 29/01/2025 11:59הגב לתגובה זו
- מני 29/01/2025 10:56הגב לתגובה זוהמנכל הקפיץ את שכר המינימום בבנק ל 10.7 אלפי שקלים כדי שהוא יוכל להשתכר פי 35 ממנו שזו הגבלת החוק וכך הוא משתכר 4.4 מיליון לשנה שזה מיליון יותר משכר יתר מנכלי הבנקים. מישהו צריך לשלם את המשכורות הללו והמישהו הזה הוא אנחנו.
סטיב ויטקוף (דוברות משרד ראש הממשלה)סטיב ויטקוף מכר מניות ב-120 מיליון דולר; הונו: מעל 350 מיליון דולר
השליח של טראמפ במזרח התיכון והאיש שאחראי בצד האמריקאי על השיחות לשחרור החטופים, נכנס לממשל כאיש עסקים אמיד; מחזיק במניות אובר, סיסקו, קריפטו, נדל"ן ועוד
סטיב ויטקוף סטיב ויטקוף, איש העסקים ואיש אמונו של טראמפ במזרח התיכון מכר חלק ממניותיו בחברת הנדל"ן שבשליטתו. בדיווח שלו נחשף היקף אחזקות מרשים שכולל השקעות במקרקעין, סטארט-אפים, מטבעות דיגיטליים, כלי טיס וחשבון מזומן בסך 50 מיליון דולר
ויטקוף, מכר אחזקות בשווי 120 מיליון דולר בחברת הנדל"ן הפרטית שלו Witkoff Group, במסגרת מהלך שנועד להפחית סיכונים של ניגוד עניינים. לפי הדיווח, המכירה בוצעה כחלק מתוכנית כוללת להקטנת חשיפות והכנסות פוטנציאליות שעלולות להתנגש עם תפקידו הדיפלומטי. ויטקוף משמש כשליח מיוחד מטעם טראמפ למזרח התיכון ומשימות שלום נוספות, כולל מעורבות פעילה במגעים בין ישראל לחמאס ואף הרחבת סמכויות לאזור אוקראינה.
הצצה לנכסים של ויטקוף
לפי המסמכים, לויטקוף שווי מינימלי של 350 מיליון דולר - אך מדובר בגילוי חלקי. ככל הנראה שוויו האמיתי גבוה בהרבה. בין הנכסים: נדל"ן יוקרתי במיאמי, ניו יורק ודרום פלורידה, מניות ברדיט, אובר, סיסקו ו-SpaceX והשקעות בקרנות גידור, מטבעות קריפטוגרפיים ואפילו כלי טיס.
המסמך כולל גם את פירוט ההכנסות מהשנה החולפת: 35 מיליון דולר שהתקבלו כדיבידנדים מאחת מחברות ההחזקות שבשליטתו - המחזיקה בין היתר בנדל"ן, חברת ניהול גולף, מלונות וחברת הקריפטו World Liberty Financial.
World Liberty Financial - שיתוף פעולה כלכלי עם משפחת טראמפ
ויטקוף ובניו הקימו בשנה שעברה את חברת הקריפטו World Liberty Financial יחד עם שלושת בניו של טראמפ: דונלד טראמפ ג'וניור, אריק טראמפ וברון טראמפ. החברה אחראית על השקת מטבע הקריפטו USD1, ששימש את קרן MGX מאבו דאבי להשקעת ענק של 2 מיליארד דולר בבורסת Binance. מדובר בקרן השקעות ממשלתית של איחוד האמירויות.
לפי גילוי קודם, טראמפ עצמו גרף רווחים של 58 מיליון דולר מהמיזם. ויטקוף, לעומת זאת, לא פירט את חלקו בהכנסות.
בנק אש. ניר צוק, שמוליק האוזר יו"ר ויובל אלוני מנכ"ל (קרדיט: גדי סיארה)בנק אש עומד להיכשל - הנה הסיבות
רעש גדול בהשקה היום, אבל לבנק אש של ניר צוק אין בשורה אמיתית; הלוואי והוא היה מייצר תחרות אמיתית. זה יכול להשתנות בעתיד, בינתיים הוא צל חיוור של ההבטחות
בנק אש היה אמור להביא בשורה לצרכנים. זה לא קרה. אולי זה יקרה בהמשך. אבל הוא בזבז תחמושת על השקה של מוצר נחות ביחס למוצר של הבנקים הגדולים. הסיכוי שיעברו אליו מסה גדולה של אנשים הוא נמוך מאוד. זה עומד מהבחינה הזו להיות כישלון, אבל הוא בהחלט יכול לייצר ערך לקהלים מסוימים שיפתחו חשבון משני לצד חשבון ראשי בבנק המסורתי שלהם.
הבנק החדש מציע מודל של חלוקת רווחים ושקיפות עם הלקוחות. אך אין בו משכנתאות, אין בו פעילות של ניירות ערך והוא חסר בשירותים בנקאיים נוספים כמו המרת מט"ח, אפשרות להיות במינוס ועוד. התוצאה: מוצר חלקי שקשה לראותו הופך לחשבון הראשי של הישראלים
הבנק שהוקם על ידי ניר צוק ויובל אלוני, יצא לדרך כמעט שלוש שנים לאחר שקיבל רישיון מבנק ישראל. באירוע ההשקה, הציגו המייסדים מודל של "חלוקה שווה": 50% מהכנסות הריבית על כספי העו"ש יחזרו ישירות ללקוחות, לצד התחייבות מוחלטת שלא לגבות עמלות עו"ש או דמי מנוי.
המרווח הבנקאי עצום, מסבירים מנהלי הבנק וטוענים שהם רוצים לחלוק אותו עם הלקוחות בצורה הוגנת ושקופה. הבנק יהיה כמעט אוטונומי לחלוטין וכמות העובדים בו מעטה - כ-70 לכל היותר. זה אומר שהבנק עשוי להיות עם נקודת איזון סבירה, וכלכלית הוא יצליח, אך מבחינת הצלחה ציבורית - זה לא נראה באופק.
- בנק אש יוצא לדרך: הבנק הדיגיטלי החדש ייחשף מחר רשמית; איפה הוא צפוי להוות תחרות לבנקים?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
ומה כן הבנק יציע? שירותי עו"ש בסיסיים, פיקדונות ואשראי בלבד. הציבור הישראלי אמנם מתלונן לא פעם על עמלות גבוהות ומתסכלות של הבנקים. הציבור גם ממש לא אוהב את הבנקים, אבל הוא בוטח בהם והם נותנים לו יריעה מלאה לצרכים שלו. מה שמחזיק את רוב הלקוחות בבנקים הגדולים הוא תחושת הביטחון העמוקה, המעטפת המלאה והמקיפה של שירותים – החל מהלוואות, משכנתאות, דרך מסחר בניירות ערך מתקדם ועד פתרונות השקעה מגוונים; אשראי גמיש ומט"ח זמין והנוחות שבקבלת הכל תחת קורת גג אחת, ללא צורך בקפיצות בין פלטפורמות. אחרת, כבר מזמן היתה נהירה לבנק ירושלים שנותן את הריבית הטובה ביותר על פיקדונות. זה לא קורה כי אנשים לא רוצים להעביר לחשבון פיקדון סכום מסוים ולנהל מעין שני חשבונות. הם רוצים את הכל במקום אחד.
