שאלות חשובות הנוגעות לתכנון הפרישה הינן:

למה חשוב במיוחד להקדיש תשומת לב?

מהם המרכיבים העיקריים של התוכנית לקראת הפרישה?

איך תוכלו לקבל החלטות מושכלות גם בלי הבנה פיננסית מעמיקה?

מיד כל התשובות ועוד קודם לכן המלצה חשובה: על-פי תוחלת החיים הנוכחית, ומגמת העלייה המתמשכת בה, סביר להניח שתחיו 20-30 שנים לאחר הפרישה, בהן תצטרכו לפרנס את עצמכם, ולכן ממש לא כדאי להתעלם מהעובדה שכולנו מתבגרים וכולנו נזדקק לפנסיה מקסימלית.

איסוף מידע וריכוז כלל הנכסים הפיננסיים המיועדים לגיל הפרישה מעבודה

השלב הראשון בתהליך שמוביל מתכנן פרישה מקצועי הוא איסוף כל המידע הרלוונטי לגבי הנכסים הפיננסיים שלכם שמטרתם היא הבטחת רמת חיים נאותה לאחר הפרישה.

הנכסים כוללים את קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל, וכן את החסכונות לטווחים בינוניים - למשל קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון וקופות גמל להשקעה. אם יש לכם קרן השתלמות אבל אתם בונים עליה לטובת מטרה בטווח הבינוני, למשל שיפוץ דירה, תכנון פרישה נכון יבחן את הכדאיות של שימור החיסכון ושימוש במקורות כספיים חלופיים כדי להבטיח קצבה מקסימלית כשכבר לא תוכלו לעבוד.

נוסף על הנכסים הפנסיוניים יש לשים דגש על נכסים נוספים כגון נכסי נדל"ן ותיקי השקעות המושקעים בבתי השקעות או בבנקים.

למעשה, תכנון פרישה מתייחס לכלל הנכסים הקיימים שיש לפורש ובוחן כיצד ניתן למקסם את הכל לטובת הפורש ובני משפחתו.

בתמונה : עומר אשכנזי, מייסד מנכ"ל החברה

איך מתכנן הפרישה יודע מה יהיו הצרכים שלכם בגיל הפנסיה?

השלב הבא של תכנון פרישה יסודי ומקיף הוא הגדרת מטרות ויעדים, כדי שאפשר יהיה לדעת מהו גובה קצבת הפנסיה שתזדקקו לה. לצורך מיפוי זה נעזר מתכנן הפרישה בכלים מקצועיים העוזרים לו לקבל החלטות מושכלות. בשלב זה אוספים נתונים שחלקם רגישים כמו מצב בריאותי, מצב משפחתי, רצון לעזור לילדים ומרכיבים נוספים שמייצרים צורך במשאבים כלכליים בגיל מבוגר.

• מס על שכר דירה - כל מה שצריך לדעת
• דרישת המיליונים של ח"כ בן גביר מ"עובדה" ומאחת המרואיינות
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

פעולות מומלצות שיש לבצע בתכנון הפרישה

בדיקת תלושי השכר - בתכנון הפרישה יש לבצע בדיקה של תלושי השכר בשנים שלפני הפרישה וזאת כדי לוודא כי ההפקדות הפנסיוניות בוצעו כראוי. מבדיקה שערכנו, גילינו כי לאחד מתוך חמישה פורשים נמצאה טעות בתלוש השכר, כזו שפגעה באופן משמעותי בחסכון הפנסיוני. לכן מומלץ לשים דגש על נושא זה לפני מועד הפרישה.

בחינת מסלולי ההשקעה - פרמטר נוסף הוא היחס שבין סיכוי (לתשואה גבוהה במיוחד) לבין סיכון (לאבד חלק מהחיסכון). ככל שמועד הפרישה מהעבודה קרוב יותר, כך חשוב לצמצם את הסיכון משום שמשבר (מכל סוג שהוא, כולל כזה שהוא חיצוני לשוק ההון) עלול לנגוס בחיסכון יקר הערך מבלי שיהיה לכם מרווח זמן מספיק לכסות על ההפסדים.

מיקוח על דמי הניהול - דמי הניהול הינם "הרוצח השקט" של החסכון הפנסיוני. ההמלצה על תכנון פרישה מוקדם ככל האפשר באה לידי ביטוי בין היתר על ידי שיפור דמי הניהול במוצרים השונים. ככל שנתמקח ונוריד יותר את עלויות הניהול, כך החסכון הפנסיוני יגדל ויאפשר לנו ליהנות מקצבה גבוהה יותר לאחר הפרישה.

תכנון מס בפרישה וקיבוע זכויות - במסגרת התכנון נלקחים בחשבון היבטי המיסוי, תכנון מס נכון, יכול להגדיל באופן משמעותי את קצבת הפרישה על ידי קיבוע זכויות נכון. קיבוע זכויות הינו תהליך שמטרתו לסיים את היחסים שלכם מול רשויות המס ולקבל את הפטור הרצוי שישמש אותכם שנים רבות קדימה. פרישה ללא תכנון מס תפגע באופן משמעותי בפורש ותגרור תשלום מס הכנסה נוסף ומיותר שניתן היה לחסוך אותו.

למי כדאי לתכנן פרישה בעזרת מומחים בתחום?

באופן עקרוני מומלץ לכל אחד ואחת לתכנן את הפרישה, ואפילו להתחיל לעשות זאת כבר בגיל צעיר יחסית. הסיבה לכך פשוטה: ההפקדות החודשיות בגיל 30 למשל יעבדו עבורכם קרוב ל-4 עשורים. תכנון חכם כבר בשלב הזה יאפשר להפיק תועלת עצומה מכל הפקדה.

בנוסף, מומלץ לבצע תכנון פרישה כשרמת השכר גבוהה יחסית לשאר המשק. במקרים אלה לא בהכרח כל השכר מכוסה למקרים של מוות בטרם עת ואובדן כושר עבודה והדבר עלול להוביל לצניחה של ממש ברמת החיים בתרחישים שונים.

כמו כן הדינמיות של שוק ההון מחייבת בחינה מדוקדקת של התיק הפנסיוני אחת לשנה או שנתיים לכל היותר, שכן רק כך אפשר להגיע לפנסיה עם משאבים כספיים משמעותיים באמת.

לסיכום

תכנון פרישה הינו תהליך הכרחי לכל פורש ופורשת המעוניינים להמשיך ולהגשים את שאיפותיהם שהתגבשו לאורך שנות העבודה. אל תמעיטו בצורך לתכנון פרישה, תעשו סקר, תבדקו עם חברים שעברו את התהליך ותתחילו לתכנן את החלק החשוב ביותר בחייכם, החלק בו תממשו את חלומותיכם!

המאמר נכתב בשיתוף עם חברת אג'נדה - פתרונות פיננסיים מתקדמים.