תכנון פרישה
תכנון פרישה הוא תהליך מומלץ לכל אדם המתכוון לפרוש בקרוב. ככל שמועד היציאה לפנסיה מתקרב, כך גדלה חשיבות התכנון המדויק, אבל גם בגילאים צעירים יותר מומלץ לתכנן פרישה - רצוי בעזרת מומחים שזו ההתמחות הספציפית שלהם.
שאלות חשובות הנוגעות לתכנון הפרישה הינן:
למה חשוב במיוחד להקדיש תשומת לב?
מהם המרכיבים העיקריים של התוכנית לקראת הפרישה?
איך תוכלו לקבל החלטות מושכלות גם בלי הבנה פיננסית מעמיקה?
מיד כל התשובות ועוד קודם לכן המלצה חשובה: על-פי תוחלת החיים הנוכחית, ומגמת העלייה המתמשכת בה, סביר להניח שתחיו 20-30 שנים לאחר הפרישה, בהן תצטרכו לפרנס את עצמכם, ולכן ממש לא כדאי להתעלם מהעובדה שכולנו מתבגרים וכולנו נזדקק לפנסיה מקסימלית.
איסוף מידע וריכוז כלל הנכסים הפיננסיים המיועדים לגיל הפרישה מעבודה
השלב הראשון בתהליך שמוביל מתכנן פרישה מקצועי הוא איסוף כל המידע הרלוונטי לגבי הנכסים הפיננסיים שלכם שמטרתם היא הבטחת רמת חיים נאותה לאחר הפרישה.הנכסים כוללים את קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל, וכן את החסכונות לטווחים בינוניים - למשל קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון וקופות גמל להשקעה. אם יש לכם קרן השתלמות אבל אתם בונים עליה לטובת מטרה בטווח הבינוני, למשל שיפוץ דירה, תכנון פרישה נכון יבחן את הכדאיות של שימור החיסכון ושימוש במקורות כספיים חלופיים כדי להבטיח קצבה מקסימלית כשכבר לא תוכלו לעבוד.
נוסף על הנכסים הפנסיוניים יש לשים דגש על נכסים נוספים כגון נכסי נדל"ן ותיקי השקעות המושקעים בבתי השקעות או בבנקים.
למעשה, תכנון פרישה מתייחס לכלל הנכסים הקיימים שיש לפורש ובוחן כיצד ניתן למקסם את הכל לטובת הפורש ובני משפחתו.
בתמונה : עומר אשכנזי, מייסד מנכ"ל החברה
איך מתכנן הפרישה יודע מה יהיו הצרכים שלכם בגיל הפנסיה?
השלב הבא של תכנון פרישה יסודי ומקיף הוא הגדרת מטרות ויעדים, כדי שאפשר יהיה לדעת מהו גובה קצבת הפנסיה שתזדקקו לה. לצורך מיפוי זה נעזר מתכנן הפרישה בכלים מקצועיים העוזרים לו לקבל החלטות מושכלות. בשלב זה אוספים נתונים שחלקם רגישים כמו מצב בריאותי, מצב משפחתי, רצון לעזור לילדים ומרכיבים נוספים שמייצרים צורך במשאבים כלכליים בגיל מבוגר.- מס על שכר דירה - כל מה שצריך לדעת
- דרישת המיליונים של ח"כ בן גביר מ"עובדה" ומאחת המרואיינות
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
פעולות מומלצות שיש לבצע בתכנון הפרישה
בדיקת תלושי השכר - בתכנון הפרישה יש לבצע בדיקה של תלושי השכר בשנים שלפני הפרישה וזאת כדי לוודא כי ההפקדות הפנסיוניות בוצעו כראוי. מבדיקה שערכנו, גילינו כי לאחד מתוך חמישה פורשים נמצאה טעות בתלוש השכר, כזו שפגעה באופן משמעותי בחסכון הפנסיוני. לכן מומלץ לשים דגש על נושא זה לפני מועד הפרישה.
בחינת מסלולי ההשקעה - פרמטר נוסף הוא היחס שבין סיכוי (לתשואה גבוהה במיוחד) לבין סיכון (לאבד חלק מהחיסכון). ככל שמועד הפרישה מהעבודה קרוב יותר, כך חשוב לצמצם את הסיכון משום שמשבר (מכל סוג שהוא, כולל כזה שהוא חיצוני לשוק ההון) עלול לנגוס בחיסכון יקר הערך מבלי שיהיה לכם מרווח זמן מספיק לכסות על ההפסדים.
מיקוח על דמי הניהול - דמי הניהול הינם "הרוצח השקט" של החסכון הפנסיוני. ההמלצה על תכנון פרישה מוקדם ככל האפשר באה לידי ביטוי בין היתר על ידי שיפור דמי הניהול במוצרים השונים. ככל שנתמקח ונוריד יותר את עלויות הניהול, כך החסכון הפנסיוני יגדל ויאפשר לנו ליהנות מקצבה גבוהה יותר לאחר הפרישה.
תכנון מס בפרישה וקיבוע זכויות - במסגרת התכנון נלקחים בחשבון היבטי המיסוי, תכנון מס נכון, יכול להגדיל באופן משמעותי את קצבת הפרישה על ידי קיבוע זכויות נכון. קיבוע זכויות הינו תהליך שמטרתו לסיים את היחסים שלכם מול רשויות המס ולקבל את הפטור הרצוי שישמש אותכם שנים רבות קדימה. פרישה ללא תכנון מס תפגע באופן משמעותי בפורש ותגרור תשלום מס הכנסה נוסף ומיותר שניתן היה לחסוך אותו.
למי כדאי לתכנן פרישה בעזרת מומחים בתחום?
באופן עקרוני מומלץ לכל אחד ואחת לתכנן את הפרישה, ואפילו להתחיל לעשות זאת כבר בגיל צעיר יחסית. הסיבה לכך פשוטה: ההפקדות החודשיות בגיל 30 למשל יעבדו עבורכם קרוב ל-4 עשורים. תכנון חכם כבר בשלב הזה יאפשר להפיק תועלת עצומה מכל הפקדה.בנוסף, מומלץ לבצע תכנון פרישה כשרמת השכר גבוהה יחסית לשאר המשק. במקרים אלה לא בהכרח כל השכר מכוסה למקרים של מוות בטרם עת ואובדן כושר עבודה והדבר עלול להוביל לצניחה של ממש ברמת החיים בתרחישים שונים.
כמו כן הדינמיות של שוק ההון מחייבת בחינה מדוקדקת של התיק הפנסיוני אחת לשנה או שנתיים לכל היותר, שכן רק כך אפשר להגיע לפנסיה עם משאבים כספיים משמעותיים באמת.
לסיכום
תכנון פרישה הינו תהליך הכרחי לכל פורש ופורשת המעוניינים להמשיך ולהגשים את שאיפותיהם שהתגבשו לאורך שנות העבודה. אל תמעיטו בצורך לתכנון פרישה, תעשו סקר, תבדקו עם חברים שעברו את התהליך ותתחילו לתכנן את החלק החשוב ביותר בחייכם, החלק בו תממשו את חלומותיכם!
המאמר נכתב בשיתוף עם חברת אג'נדה - פתרונות פיננסיים מתקדמים.

שרשרת מגן דוד לגבר: איך סמל יהודי עתיק הפך לתכשיט המהפכני שכל גבר יהודי חולם עליו?
התגלית שמשנה לעד את האופן שבו גברים מתחברים למורשת היהודית - הסוד שמוסתר בכל תליון
שרשרת מגן דוד לגבר היא הרבה יותר מסתם אביזר אופנתי - היא סמל רב-עוצמה של חיבור עמוק למורשת היהודית, לזהות ולאמונה. לאורך ההיסטוריה, מגן דוד היווה סמל מרכזי של העם היהודי, של חוכמה ושל חיבור למסורת עתיקת יומין. כאשר גבר עונד תליון מגן דוד, הוא נושא עימו את ההיסטוריה העשירה הזו, מתחבר לשורשים שלו בדרך אלגנטית ועדכנית. בעולם המודרני, תליון מגן דוד לגבר אינו רק הצהרת אופנה, אלא גם הצהרה של זהות וערכים. היא מאפשרת לגברים לבטא את הקשר למורשת היהודית באמצעות תכשיט מעוצב ואיכותי, שיכול להתאים לכל סגנון לבוש ולכל אירוע. שרשראות לגבר מגיעות במגוון עיצובים ומחומרים שונים - החל משרשרת כסף, דרך שרשרת זהב, ועד לשרשרת זהב לבן לגברים. המגוון הרחב מאפשר לכל גבר למצוא את התכשיט שמתאים בדיוק לסגנון האישי שלו, לאירוע המיוחד או לשימוש היומיומי, תוך שמירה על המשמעות העמוקה של הסמל.
שרשרת מגן דוד לגברים: סמל של עוצמה ומשמעות
"כִּי מָלְאָה הָאָרֶץ דֵּעָה אֶת־ה' כַּמַּיִם לַיָּם מְכַסִּים" (ישעיהו י"א, ט'). פסוק זה, המדבר על האחדות והשלמות, מתקשר לסמל מגן דוד המורכב משני משולשים שלובים, המסמלים את האחדות בין השמים והארץ. לאורך הדורות, הסמל ליווה את העם היהודי כסמל של חיבור לאלוהים. בתהילים (מזמור קכ"א, ה') נאמר: "ה' שומרך, ה' צלך על יד ימינך". פסוק זה מבטא את האמונה שהאל שומר ומגן, רעיון המתקשר לעוצמה המיוחסת לסמל מגן דוד. שרשרת כזו מאפשרת לשאת את הסמל המיוחד הזה על הגוף, כתזכורת יומיומית לערכים, לאמונה ולמסורת. העיצוב המעוגן והסימטרי של מגן דוד, המורכב משני משולשים שלובים, מסמל את האיזון בין השמיים לארץ, בין הרוחניות לחומריות, ומזכיר לנו את החיבור המתמיד בין העולמות.
עיצובים מגוונים לסגנונות שונים
הסמל של מגן דוד מאפשר מגוון רחב של פרשנויות עיצוביות, מה שהופך את השרשראות לגבר לתכשיטים בעלי מראה ייחודי ואישי. שרשרת מגן דוד גולדפילד לגבר או שרשרת זהב לגבר מגן דוד מתאימות לאירועים חגיגיים, בעוד ששרשרת לגברים מגן דוד בעיצוב פשוט יותר מתאימה לשימוש יומיומי. העיצובים נעים בין הקלאסי למודרני, בין המסורתי לעכשווי, ומאפשרים לכל גבר למצוא את התכשיט שמתאים לו בדיוק. ישנם עיצובים עם מגן דוד פשוט ואלגנטי, ואחרים עם עיטורים מורכבים יותר, חריטות או שילוב של אבנים. שרשראות של מגן דוד לגבר יכולות להיות דקות ועדינות או מסיביות ובולטות, בהתאם להעדפות האישיות.
תליוני מגן דוד לגבר עם משמעות נוספת
מה שהופך את שרשראות מגן דוד אלו למיוחדות במינן הוא התוספת המפתיעה והמרגשת - התנ"ך המלא, חרוט בטכנולוגיה מתקדמת על שבב זעיר המשובץ בתוך התליון. זהו פלא של ממש - כל 24 ספרי התנ"ך, הטקסט המכונן של העם היהודי והמקור לערכים והמסורת שלו, מוכל בתליון אחד קטן שניתן לענוד על הצוואר. תליון מגן דוד לגבר מוזהב או תליון מגן דוד כסף, הופכות למשמעותיות עוד יותר כאשר הן נושאות בתוכן את המילים הקדושות של התנ"ך, מחברות בין העבר העתיק לבין הטכנולוגיה המתקדמת של ימינו.
- מתנות אישיות ומיוחדות – צמיד עם חריטה
- איך קונים תכשיטים באינטרנט בצורה וחכמה ובטוחה?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מגן דוד לגברים בכל סגנון ומתכת
הבחירה של מתכת היא חלק משמעותי מהביטוי האישי. שרשרת מגן דוד זהב לבן לגברים היא בחירה אלגנטית ומודרנית, בעוד ששרשרת זהב מגן דוד לגבר מעניקה מראה קלאסי ומסורתי יותר. תליון מגן דוד זהב לגבר על כסף יוצר ניגודיות מעניינת, וישנם גם גברים שבוחרים במגן דוד לגבר בגוון ברונזה או פליז לסגנון וינטג'. מגן דוד זהב לגבר הוא בחירה נפוצה לאירועים מיוחדים כמו חתונות או בר מצוות, בעוד ששרשרת מגן דוד כסף לגבר מתאימה יותר לשימוש יומיומי. הגודל, העובי והעיצוב של המגן דוד יכולים להשתנות בהתאם להעדפות האישיות ולמטרה של התכשיט.