טריליון דרכים לשלם - איך ייראה ארנק העתיד?

עד לא מזמן, ארנק היה פשוט אביזר מעור. ואז הוא עבר לטלפון. היום הוא משתנה שוב: הופך ל"חכם" יותר, למותאם אישית יותר ומחובר הרבה יותר לאופן שבו אנשים באמת חיים ומתנהלים. כבר בעשור הקרוב, הארנק הדיגיטלי יעבור ממצב של כלי פסיבי לאחסון אמצעי תשלום, למעין "בן לוויה פיננסי" אינטיליגנטי שמסייע לאנשים לנווט במציאות כלכלית מורכבת ודינמית.

הארנק הופך לעוזר פיננסי אישי

המעבר הזה מונע ממגמה רחבה יותר שמעצבת מחדש את עולם הפיננסים: אנשים מצפים לשירותים מותאמים אישית, מיידיים ובטוחים. הם רוצים כלים שעובדים עבורם, לא מערכות שהם צריכים להתאים את עצמם אליהן. הדור הבא של הארנקים הדיגיטליים יגלם את הציפייה הזו, וישלב בינה מלאכותית, נכסי טוקניזציה ("Tokenized") וכסף ניתן לתכנות כדי להעניק לצרכנים שליטה רחבה יותר על האופן שבו הם משלמים, חוסכים ומעבירים ערך.

הבינה המלאכותית תשחק פה תפקיד מרכזי. במקום להשוות ידנית בין כרטיסים, חשבונות או תוכניות נאמנות, יותר ויותר אנשים יסתמכו על עוזרים דיגיטליים חכמים שיהפכו עבורם את אמצעי התשלום ליעילים יותר בזמן אמת. המשתמש יקבע את הכללים, והטכנולוגיה תבצע. העוזר עשוי להמליץ על שימוש בחשבון העו"ש לקניות יומיומיות, בכרטיס Rewards לנסיעות או במטבעות יציבים ("stablecoins") להעברות חוצות גבולות. המורכבות תישאר מאחורי הקלעים, בעוד שהשקיפות והבחירה יישארו בידי המשתמש. מכיוון שהמערכות הללו מחוברות לרשתות אימות מהימנות, כל עסקה תוכל להיות מאומתת באופן מיידי, מה שיקטין הונאות ויחזק את האמון בשירותים פיננסיים דיגיטליים.

תשלומים מיידיים ומטבעות יציבים משנים את חוקי המשחק

במקביל, תשלומים מיידיים הופכים לסטנדרט. ברחבי אירופה הם כבר עברו מ"נחמד שיש לי" ל"אמור להיות לי", והמגמה הזו רק תתחזק. ההמתנה של ימים להעברה תיראה בקרוב מיושנת כמו שליחת צ'ק בדואר. גם מטבעות יציבים, מטבעות דיגיטליים הצמודים לכסף מסורתי, מתבססים כאמצעי מהיר ויעיל להעברת ערך, במיוחד בין מדינות. בשילוב עם תשתיות תשלום קיימות ורגולציה ברורה, הם יכולים לצמצם עמלות נסתרות ועיכובים שמכבידים כיום על צרכנים ועסקים. עבור מעצבת במילאנו שעובדת עם לקוח בניו יורק, או עסק קטן ברחובות שמוכר ללקוחות בסאו פאולו, קבלת תשלום כמעט מיידית ושימוש בכסף באותו יום יהפכו לנורמה.

• דוח: כ־88% מהארגונים כבר חוו בעיות אבטחה הקשורות למערכות AI
• סויט סקיוריטי משיקה סוכן AI שמדמה מתקפות סייבר ברמת Mythos
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

תהליך הטוקניזציה ("Tokenization") ירחיב משמעותית את מה שארנק יכול להכיל ולתפעל. מעבר לכסף, אנשים עשויים להחזיק בארנק הדיגיטלי שלהם חלקי בעלות על נכסי נדל"ן, אג"ח דיגיטליות, נכסים תרבותיים או קרדיטים בתחום הפחמן והאנרגיה, כולם מיוצגים בצורה דיגיטלית מאובטחת. בלחיצה אחת ניתן יהיה לעבור בין נכסים או להמירם למטבעות או לנקודות. גם הזיהוי האישי ינוע לכיוון הזה. במקום להציג שוב ושוב מסמכים, ניתן יהיה לשאת בארנק "Tokenized credentials" - אמצעי זיהוי אחד שמוכיח גיל, חברות או זכאות, בלי לחשוף מידע מיותר. היכולות הללו יפתחו גם מודלים חדשים של בעלות, כמו צי רכב שיתופי בבעלות משותפת של שכונה, או השקעה קהילתית בפרויקטים מקומיים.

ככל שהטכנולוגיות הללו יבשילו, המסחר היומיומי ירגיש טבעי יותר כחוצה גבולות. אירופה תמיד התבססה על תנועה חופשית של אנשים, סחורות ורעיונות, ועולם התשלומים מתחיל להדביק את הקצב. עסקים קטנים יוכלו למכור גלובלית בלי להתמודד עם ריבוי סידורי תשלום מקומיים, ועדיין להסתמך על רשתות מבוססות לניהול רגולציה, ציות וסיכוני הונאה. רשתות כרטיסים, תשלומי חשבון־לחשבון, ארנקים דיגיטליים וצורות חדשות של כסף יתכנסו בהדרגה, ויאפשרו לצרכנים לבחור איך לשלם ולעסקים לבחור איך לצמוח. 

מה ייכנס לארנק של העתיד?

הארנק של העתיד לא יהיה סופר-אפליקציה אחת שעושה הכול, אלא רשת של שירותים חכמים ומאובטחים שעובדים יחד. התפקיד שלנו ב-Visa אינו לבחור איזו טכנולוגיה עדיפה על השאר, אלא להבטיח שככל שצורות חדשות של כסף וערך יופיעו, אנשים ועסקים יוכלו לגשת אליהן בבטחה, מעבר לפלטפורמות ומעבר לגבולות. המיקוד צריך להיות נגישות, אבטחה ושילוב מערכות, ולא משנה איך העולם ישלם. 

• קודם למצוא עבודה ולקנות בית ורק אחר כך להתחתן
• מטוס החלל האמריקאי שישנה את פני המלחמה ואיך הוא קשור ל-SpaceX
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• מטוס החלל האמריקאי שישנה את פני המלחמה ואיך הוא קשור...

בעשור הקרוב, הארנקים יהיו מהירים יותר, בטוחים יותר וגמישים יותר, בנויים סביב האדם ומעניקים לו בחירה אמיתית בניהול חייו הפיננסיים. השינוי הגדול לא יהיה בממשק, אלא ברעיון עצמו: מעבר מאפליקציה סטטית לעוזר חכם, זמין תמיד, שמנהל את החיים הפיננסיים באופן אישי ומותאם.

הכותב הוא מנכ"ל Visa העולמית בישראל.