בנק ישראל מחשב: כך תתייקר המשכנתא שלכם ברגע שהריבית תעלה ב-2.5%
מאז שפרץ המשבר הפיננסי העולמי של 2008 צמח החוב של משקי הבית בישראל ב-55%, ובמארס 2014 הוא הגיע ל-412 מיליארדי שקל, כך עולה מפרסום בנק ישראל מהיום (א') 'מגזר משקי הבית מזווית היציבות הפיננסית'.
עיקר הגידול ביתרת החוב נבע מהאשראי לדיור שמהווה בתום 2013 כ-70% מיתרת החוב של משקי הבית בישראל. במקביל לעלייה המהירה באשראי לדיור עלו גם מחירי הדירות ב-60% ריאלית מ-2008. התפתחות זו חושפת את הבנקים המלווים לסיכון שתחול תפנית חדה ומהירה בשוק הדיור ומחירי הדיור יתחילו לרדת, בפרט אם התפנית תלווה בעליית ריבית ו/או במיתון ופגיעה בהכנסות הלווים. מנגד, מסבירים בבנק ישראל מסוף 2007 החוב של משקי הבית ביחס לתוצר עלה אך במעט ואילו ביחס להכנסה הפנויה הוא לא השתנה, עקב גידול בתוצר ובהכנסה הפנויה, והוא נמוך משמעותית מהנתון המקביל ברוב המדינות המפותחות.
הסכנה הגדולה - עלייה באבטלה
בבנק ישראל מזהירים כי עלייה באבטלה היא אחד הגורמים המרכזיים להגדלת הסיכון לחדלות פירעון במגזר משקי הבית, בפרט כאשר הם מקצים שיעור גבוה מהכנסתם להחזר משכנתא. בתחילת 2014 הגיע חלקן של המשכנתאות הלא צמודות בריבית משתנה ל-36% מסך היתרה של המשכנתאות שהעמידו הבנקים. בתרחיש שבו תעלה הריבית ב-2.5%, החזרי המשכנתאות הלא צמודות בריבית משתנה יעלו בכ-2 מיליארד שקל בשנה. עלייה זו מתמקדת במשקי בית שנטלו משכנתאות בריבית משתנה ועל כן עלולה להגדיל את הסיכון של לווים אלו.
באשר לנקודת מבטו של משק הבית האינדיווידואלי, בהנחה שהוא נטל משכנתא ממוצעת של 600 אלף שקל, עליית ריבית כזו לפי בנק ישראל תוביל לעלייה של כ-5,000 שקל לשנה בהחזרי הריביות על החלק השקלי הלא צמוד בריבית משתנה אם חלק זה עמד על 35% מהמשכנתא, או לעלייה של כ-11,000 שקל אם אותו חלק עמד על 75%.
"עלייה בסדר גודל כזה מהווה בין 5% ל-11% מהשכר הממוצע במשק והיא ממחישה את הרגישות הגבוהה של המשכנתאות הלא צמודות בריבית משתנה לעלייה בשיעורי הריבית. בהתחשב בכך ששיעור ההחזר הממוצע של משכנתאות עומד כיום על כ-27% מההכנסה נטו, זוהי עלייה משמעותית", טוענים בבנק ישראל.
גידול שנתי ממוצע של 22% באשראי לדיור מצד המוסדיים
הבנקים הם ספקי האשראי היחידים כמעט של משקי הבית, הם מספקים כ-90% מסך האשראי ו-92% מהאשראי לדיור. אך בשנים האחרונות, מסבירים בבנק ישראל, התרחב תיק האשראי לדיור מהמוסדיים והוא צמח ב-3 השנים האחרונות ב-22% לשנה בממוצע. במקביל לכך, חלה ב-2013 עלייה של כ-7% באשראי שאינו לדיור מהבנקים ומהמוסדיים.
מהשוואה בינלאומית עולה כי היחס בין ההתחייבויות לנכסים בקרב משקי הבית בישראל נמוך ממקבילו במדינות מפותחות אחרות. היחס בין סך ההתחייבויות לסך הנכסים של משקי הבית בישראל עמד ב-2012 על כ-8%, בשעה שבאנגליה ובארצות הברית הוא עומד על 16%. בסעיף זה מגולם סיכון הנובע מכך שמחירי הדירות האמירו משמעותית בשנים האחרונות, וכיום משקי הבית בעיקר אלה שרכשו דירה בשנים האחרונות חשופים לירידה בערך נכסיהם.
היחס בין סך ההתחייבויות לנכסים הפיננסיים נמצא בשנים האחרונות במגמת עלייה, אך הוא נמוך משמעותית מממקבילו במדינות מפותחות אחרות. בסוף 2012 עמד היחס בישראל על 17% (לעומת 13.8% ב-2006), באנגליה על 33%, בארצות הברית על 23%. אם נבחן רק את חוב המשכנתא ביחס לנכסי הנדל"ן שברשות משקי הבית בישראל, היחב ב-2012 עמד על 10.5%, לעומת 22% באנגליה ו-48% בארצות הברית. כלומר, לפי בנק ישראל, משקי הבית אומנם ממונפים ב-2012 יותר מאשר ב-2006, אך המינוף נמוך בהשוואה למדינות מפותחות אחרות.
כתבות מעניינות נוספות:
- 12.ריש 08/07/2014 06:48הגב לתגובה זויש לי שתי דירות מפוצלות השכירויות משלמות את המשכנתא ואני לא משלם מס אפילו שקל, תראו לי עוד השקעה כזו.
- רוברט באראת' 08/07/2014 13:07הגב לתגובה זולתפיסתי, כל עסקה שמתבצעת היא פעולה מוסרית. כי כל אחד מהצדדים מקבל משהו ששווה לו יותר ממה שהוא נתן.
- 11.חלומות על שמחה לאיד 08/07/2014 06:42הגב לתגובה זוומי שלקח הכל משתנה לפני מספר שנים כבר הכפיל את שווי הנכס...
- 10.הקלפן מלוד 06/07/2014 21:48הגב לתגובה זומחיר הדירות ירד מינימום בין 20% ל 30% ואותי מעניין מה יקרה לבנקים ? אבל אל דאגה זה יקח זמן .......
- א 07/07/2014 16:54הגב לתגובה זולא יקרה לבנקים כלום- המשכנתא רק על 70% , 30% הון עצמי יישרףעל ירידת מחיר ושכ"ט כונסי הנכסים וקנסות ויתרת ה 70% תשמש לכיסוי החוסב לבנק, בל נשכח שעד למכירת הדירה הספיק משלם המשכנתא לשל כמה שנים את המשכנתא כסדרה כאשר הרוב על חשבון הריבית (לוח שפיצר) כך שהבנק סוגר את המשכנת ויוצא ברווח, בעל הדירה נלשעבר נשאר בלי כלום אבל זה כבר פחות מעניין או חשוב מבחינה מקרוכלכלית ויציבות פיננסית של הבנקים
- יאיר לפיד דואג שמחירי הדירות רק יעלו עוד ועוד (ל"ת)למסטול מלוד 07/07/2014 13:53הגב לתגובה זו
- 9.לא למדו כלום מבועת הנדל''ן שהתפוצצה בארצות הברית (ל"ת)תום 06/07/2014 18:57הגב לתגובה זו
- למה ללמוד כשאפשר לשחק בבבלס ווביז . (ל"ת)בא 07/07/2014 09:49הגב לתגובה זו
- 8.dw 06/07/2014 16:19הגב לתגובה זומשקיעי פועלים טז מצפצפים על בנק ישראל, ומוכנים להסתפק בריבית שקלית של 2.9% עד... 2023. מכאן שמי שחושב שהולכים להעלות את הריבית בקרוב, וגם בעוד שנה זה קרוב, צריך לשרטט את פועלים טז עד מוות (ולהרוויח המון כסף באם הריבית תעלה). מתי בתי השקעות יתחילו להציע לציבור קרנות נאמנות שעושות שורט על אגחים קונצרניים ארוכים? ככה אפשר יהיה לעשות יופי של כסף מתרחיש יום הדין המוצג כאן.
- בנק ישראל 07/07/2014 13:55הגב לתגובה זוברור לכולנו שהריבית בישראל תעלה רק בסוף שנת 2015
- 7.לבנק ישראל 06/07/2014 14:25הגב לתגובה זועכשיו זה מאוחר מידי זה כמו לצחוק לאנשים בפרצוף. איך סידרתם את הטמבלים
- בא 06/07/2014 15:11הגב לתגובה זומתחילה לעשות וויברציות כמו ג`לי .
- 6.אתי 06/07/2014 13:55הגב לתגובה זורק אם יש צמיחה מעלים ריבית וזה לא המצב פה
- סמי וסוסו 06/07/2014 15:29הגב לתגובה זובאופן תיאורטי כאשר יש צמיחה יש אינפלציה ואז מעלים את הריבית וכאשר יש מיתון יש דיפלציה ואז מורידים את הריבית. בשנים האחרונות הייתה אינפלציה מטורפת (מחירי הדירות עלו, מחירי הירקות והפירות וכל מה שמסביב עלה) ובאופן תיאורטי הריבית היתה צריכה לעלות אבל בגלל שהריבית בארה"ב היתה נמוכה אי אפשר היה להעלות את הריבית בארץ והפתרון לכך היה הצגת מדד שיקרי ע"י הלמ"ס. המדד שהוצג ע"י הלמ"ס היה נמוך מאוד בעוד שהמחירים הרקיעו שחקים. כעת הגלגל התהפך. המשק נכנס למיתון (אנשים מורידים את הצריכה בסופר) ותיאורטית בנק ישראל אמור להוריד את הריבית אולם למרות זאת לא רק שבנק ישראל לא מוריד את הריבית אלא הוא יעלה אותה בקרוב מאוד כי הריבית בארה"ב הולכת לעלות ב-2015 וכמובן שלהצדקת העלאת הריבית יוצג מדד שקרי של הלמ"ס שיציג עליית מדד כשבפועל מדינת ישראל תהיה במיתון. אז נכון שבתיאוריה את צודקת שצריך שתהיה צמיחה שבשביל להעלות את הריבית אבל את צודקת רק באופן תיאורטי ולא באופן מעשי.
- תמשיכי לחלום. כשהדולר יגיע ל 5 שקלים האינפלציה פה תזנק (ל"ת)ריבית תעלה 06/07/2014 14:39הגב לתגובה זו
- לחולם בהקיץ 07/07/2014 14:04הלוואי ונגיע ל- 4 שקל לדולר ... ארה"ב תמשיך לדחוף את הדולר למטה כדי להגדיל את היצוא מארה"ב לרחבי העולם .... לצערי, אנחנו עלולים להגיע ל- 3 שקל לדולר ... וזה יהיה אסון ליצוא הישראלי
- 5.חנן 06/07/2014 13:52הגב לתגובה זואה, נזכרתי... בועת נדל"ן
- בא 06/07/2014 15:07הגב לתגובה זולמה להתחבר למציאות כשאפשר לא .
- dw 06/07/2014 16:22משקיעי פועלים טז מצפצפים על בנק ישראל, ומוכנים להסתפק בריבית שקלית של 2.9% עד... 2023. מכאן שמי שחושב שהולכים להעלות את הריבית בקרוב, וגם בעוד שנה זה מספיק קרוב, צריך לשרטט את פועלים טז עד מוות (ולהרוויח המון כסף באם הריבית תעלה). מתי בתי השקעות יתחילו להציע לציבור קרנות נאמנות שעושות שורט על אגחים קונצרניים ארוכים? ככה אפשר יהיה לעשות יופי של כסף מתרחיש יום הדין המוצג כאן.
- 4.לא מכיר מישהו שמשלם פחות מ 5,000 משכנתה. עאלק 4000 מקס' (ל"ת)מאיפה הנתונים? 06/07/2014 13:48הגב לתגובה זו
- ממוצע 07/07/2014 08:01הגב לתגובה זואם בעשירון מסוים % 70מחזירים 5000 בחודש ו% 30 מחזירים 1000 אז קיבלת ממוצע של פחות מ4000 ש״ח החזר חודשי לאותו עשירון
- אנונימי 06/07/2014 15:37הגב לתגובה זויש ויש. אגב, לא התפרענו כשקנינו... קנינו במה שיש.
- 3.תומר 06/07/2014 13:43הגב לתגובה זולפי הגרף הנחמד ההחזר ביחס למשכורת נטו בקושי 20% , זה כמובן קשקוש. מדובר אני מניח במשכנתא ממוצעת הכוללת משקיעים ומשפרי דיור. משקי בית צעירים רבים מחזירים יותר מ 40% מהשכר, ולכן בנק ישראל הוציא הנחיה שזה יאסר (האמת שהוא לא לגמרי אסר את זה אלא הפך את המשכנתא ליקרה ופחות כדאית). מי שמחזיר 40% מהשכר אלו בדיוק האנשים שלחוצים כלכלית ולכן נטו לקחת מסלולים של ריבית משתנה, שאיפשרה להם איכשהו לעמוד בהחזרים. אבל יש לזכור שכשהריבית תעלה הם יחזירו 50%-60% מהשכר שלהם. אולי זה ישכנע אותם למכור ואז סופסוף ההיצע יגדל...
- 2.מ.ר. 06/07/2014 13:34הגב לתגובה זואני השתכנעתי. בנק ישראל סתם חושש- הריבית רק תרד עם השנים. ממליץ לרכוש דירה כמה שיותר מהר, ובכל מקרה של ספק תמיד תקשיבו לצביקה דורון, זה ישתלם לכם
- 1.צביקה דורון יועץנדלן 06/07/2014 13:33הגב לתגובה זושוק הנדל"ן יהיה המקום אליו ייכנסו כספי המניות בבריחה של הציבור מהבורסה
- רונן 10/07/2014 21:26הגב לתגובה זומאז חורבן בית המקדש ניתנה הנבואה לשוטים .
- זהירות מנוכלים 09/07/2014 10:32הגב לתגובה זוהוא מושקע חזק בנדל"ן ומפחד על השקעותיו, למרות שרוב העם סובל ממחירי נדל"ן גבוהים.
- כל כלב בן כלב זב חוטם נהייה "יועץ מריץ נדל"ן". (ל"ת)יאללה לך הביתה צביקה 07/07/2014 07:38הגב לתגובה זו
- צביקה היועץ פשוט מושקע חזק שמפחד על השקעתו (ל"ת)לכן הוא מריץ נדלן 06/07/2014 19:47הגב לתגובה זו
- צביקה היועץ זה חייזר ששמע על בועת נדל"ן ובא להציק לנו (ל"ת)עוד מעט יעלם הטמבל 06/07/2014 19:46הגב לתגובה זו
- 245,000 תינוקות הולכים להשקיע בבורסה!! הבורסה רק תעלה! (ל"ת)שוב יש לך טעות 06/07/2014 14:42הגב לתגובה זו
- שאלה לכב' 06/07/2014 14:28הגב לתגובה זואם אינך , מנין וע"ס מה אתה חוזה צופה קריסה ?
- מומלץ לבדוק האם יעוץ השקעות ללא תעודה הינו חוקי (ל"ת)חנה 06/07/2014 15:17
חובת דיווח על הכנסות משכר דירה: בעד ונגד והסיכויים להצלחה
כמה משכירים מעלימים הכנסות שכירות, למה להעלים אם המס כל כך נמוך? וגם - איך רשות המס תופסת משכירי דירות שלא מדווחים?
משרד האוצר ורשות המסים בישראל מקדמים חובת דיווח גורפת על כל הכנסות משכר דירה, כולל אלה הפטורות ממס. ההצעה מופיעה בטיוטת חוק ההסדרים הנלווה לתקציב. המטרה היא הקמת רשם שכירויות לאומי, שיאסוף נתונים על כל עסקאות השכרה, כולל פרטי הנכס, השוכר וההכנסה. כיום, בעלי דירות שמכניסים עד לרף הפטור - 5,654 שקלים לחודש משכר דירה פטורים ממס ואינם מחויבים בדיווח. מעל סכום זה, קיימת חבות מס, אך רבים נמנעים מדיווח ומתשלום למס הכנסה. זה מקומם מאוד כי מדובר במס נמוך במיוחד. לא רק שיש אפליה לטובת משקיעים בדירות להשכרה לעומת משקיעים בשוק ההון, אלא שגם את המס הנמוך שהם צריכים לשלם - חלקם לא משלמים.
העלמות מס במיליארדים
רשות המסים יודעת שעצם חובת הדיווח תגרום לאלפים לדווח באופן אקטיבי ולשלם באופן אקטיבי. הם כבר לא יוכלו להגיד - לא ידענו, חשבנו ש...הם חייבים לדווח וזה שלב אקטיבי שיחייב אותם לשלם. מעבר לכך, מיפוי שוק השכירות יציף מחבואי מס - דירות רבות שנמצאות בידי היורשים או שעדיין רשומות על הנפטרים ומושכרות בלי לשלם מס, דירות ששכר הדירה עליהן הוא לא ריאלי - דירה בת"א של 5 חדרים בשכר דירה של 5,500 שקל - רשות המסים תאתר הברחות מסים, טריקים ושטיקים של הציבור ולכן היא רוצה מאוד את הדיווח, והיא צודקת.
ההצעה מבקשת לבטל את הפטור הקיים מדיווח, כך שכל משכיר יגיש הצהרה שנתית מקוונת עד סוף אפריל של השנה הבאה. הדיווח יהיה פשוט, דומה לטופס 6111 הקיים, ולא ידרוש דוח מס שנתי מלא אלא אם כן קיימת חבות מס. ההצעה צפויה להשפיע על כ-500 אלף משכירים בישראל, שמחזיקים בכ-700-800 אלף דירות מושכרות.
שוק השכירות מגלגל מעל 70 מיליארד שקל בשנה, אך העלמות המס מוערכות בכ-3-4 מיליארד שקל. רשות המסים המנוהלת על ידי שי אהרונוביץ' הגבירה בשנתיים האחרונות אכיפה באמצעות בדיקות פיזיות, והצלבות מידע בין רשם המקרקעין, רשם הירושות ומאגרי בנקים. אותרו רבבות מעלימים שהעלימו מעל 2 מיליארד שקלים רשות המסים ממשיכה לאתר משכירים שבורחים מתשלום מס, אבל דיווח מלא כמובן יביא לקיצור דרך.
- גם בישראל: בני 30+ חוזרים לגור עם ההורים
- לקנות או לשכור? כלל האצבע שיעזור לכם להחליט
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
שלושה מסלולי מיסוי
מסלולי המיסוי הנוכחיים כוללים שלוש אפשרויות עיקריות. ראשון, פטור מלא אם ההכנסה החודשית משכר הדירה לא עולה על 5,654 שקלים, תקרה שמתעדכנת מדי שנה בהתאם למדד המחירים לצרכן, אבל היא קפואה כבר שנתיים על רקע הקפאת הרף דבר שכמובן שוחק את הטבת המס. במסלול זה הכנסות מעל הרף מחויבות לפי המס השולי כפול פעמיים המרחק מהרף. נשמע מורכב, אבל לא מדובר במס משמעותי ואם כן - יש "מסלול חילוץ"
דיור ציבורי (פורום הדיור הציבורי)דיור ציבורי - בישראל זה חלום, באירופה מציאות נגישה
מדיניות של הפקרה? בעוד שהדיור הציבורי בישראל כמעט ולא קיים, בעולם הוא רשת ביטחון חברתית
דיור ציבורי אלפי משפחות בישראל רק חולמות על קורת גג - במציאות שבה מחירי הדיור מאמירים לשחקים, וכמעט שליש מההכנסה הפנויה של משפחה ממוצעת מושקע בהוצאות מגורים, הדיור הציבורי אמור להיות רשת הביטחון האחרונה עבור האוכלוסיות החלשות ביותר. אולם, עבור אלפי משפחות ישראליות, קורת גג ציבורית נותרה בגדר חלום רחוק.
בעוד שבמדינות רבות בעולם המערבי הדיור הציבורי מהווה מרכיב דומיננטי בשוק הדיור הכולל, בישראל התמונה עגומה למדי. לאורך העשורים האחרונים, מדינת ישראל נקטה במדיניות עקבית של הזנחה והפרטה, שהובילה לצמצום דרמטי של המלאי הקיים ולהחמרת תנאי הזכאות. הפער בין ישראל לעולם בנושא זה מעולם לא היה גדול יותר, והוא מדיר אלפי משפחות נזקקות מהגשמת הזכות הבסיסית לבית.
נכון לסוף שנת 2024, מלאי הדיור הציבורי בישראל עמד על כ-47,143 יחידות דיור בלבד. מספר זה מהווה כ-1.7% מכלל הדירות במדינה. הנתון משקף צניחה של כ-22% בעשור האחרון, מגמה שנמשכת בשל מכירה מואצת של דירות לדיירים הזכאים אל מול רכישה זעומה של דירות חדשות. אל מול המלאי המצומצם, ממתינות בתור הארוך כ-30 אלף משפחות, קשישים ועולים חדשים.
קריטריוני הזכאות מחמירים
בשל המחסור החמור בדירות, הקריטריונים לקבלת דיור ציבורי בישראל הפכו לנוקשים ביותר, והם אינם מעודכנים מזה שנים רבות. זוגות ללא ילדים, למשל, עשויים להיות זכאים לסיוע בשכר דירה, אך לא לדירה ציבורית בפועל.
- דיור ציבורי - למי מגיע; מדריך
- סוכם: מסלול חדש לסיוע מוגדל בשכר דירה לזכאי הדיור הציבורי
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
תנאי הזכאות המרכזיים כוללים:
היעדר בעלות על נכס: המבקשים לא היו מעולם בעלי דירה או חלק מדירה.
מבחני הכנסה ורכוש: יש לעמוד בתקרות הכנסה נמוכות מאוד ובמבחני רכוש מחמירים.
מצב משפחתי ובריאותי: הזכאות ניתנת לרוב רק לאוכלוסיות ספציפיות:
משפחות מרובות ילדים: משפחות עם שלושה ילדים ומעלה.
הורים עצמאיים (חד הוריים): עם שלושה ילדים ומעלה.
קשישים: מקבלי קצבת זקנה עם השלמת הכנסה שאין בבעלותם דירה.
נכים רתוקים לכיסא גלגלים או מקבלי קצבת נכות כללית.
עולים חדשים: זכאות מטופלת דרך משרד העלייה והקליטה ב-15 השנים הראשונות לעלייה.
קריטריונים אלו יוצרים "מלכודת עוני", שכן עלייה קטנה בהכנסה עלולה לשלול זכאות לדירה.
