איפה משלמים הכי הרבה עמלות ואיך תחתכו אותן ב-2026?

בזמן שהשיח הציבורי מתמקד בגובה הריבית ועושק העו"ש, עמלות הבנקים ממשיכות לזלוג מחשבונות העו"ש מתחת לרדאר. נתוני "קו המשווה" של בנק ישראל חושפים תמונה מורכבת: למרות שהבנקים דוחפים אותנו לדיגיטל, הלקוח הישראלי שאינו ערני משלם מחיר יקר. משק בית שלא מנהל נכון את מסלול העמלות שלו, עשוי לשלם "עונש" שנתי של מאות שקלים על ניהול חשבון בסיסי - וסכומים גבוהים בהרבה אם הוא פעיל בשוק ההון.

הפרדוקס של היחס האישי

אחד הנתונים הבולטים בטבלה שלעיל נוגע לזמינות של בנקאי אנושי. מתברר שגם ב-2026, על יחס צריך לשלם: בנק מזרחי טפחות, למשל, המתהדר ביחס אישי, גובה את העמלה הגבוהה ביותר על פעולת פקיד - 6.8 שקלים. המסר ברור: זה אומנם טוב שיש עם מי לדבר, אבל ב-2026, כל מילה מול הבנקאי עולה לכם לא מעט כסף.

טבלת השוואת עמלות ומסלולים - נתוני 2026

המסלול הבסיסי (10 ש"ח בחודש): כולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר (אפליקציה, כספומט) ופעולת פקיד אחת. אם אתם מבצעים מעל 7 פעולות בחודש – זה המסלול שיחסוך לכם כסף באופן מיידי.

• הפרסומות של הבנקים הן נפלאות - אבל מה לגבי מה שנחתך בעריכה?
• הקיפאון בין הבנקים לקריפטו נמשך: הפגישה בבית הלבן הסתיימה ללא הסכמות
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

המסלול המורחב (20-30 ש"ח בחודש): מיועד ללקוחות "כבדים" יותר וכולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ו-10 פעולות פקיד. עבור משקי בית פעילים, זהו כלי שמונע הפתעות בסוף החודש.

הפרדוקס של היחס האישי: בנק מזרחי טפחות, שמדגיש שירות אישי, גובה 6.8 שקלים לפעולת פקיד, הגבוהה ביותר. המסר פשוט: אינטראקציה עם בנקאי אנושי עולה כסף, בעוד ערוצים דיגיטליים זולים יותר. דוגמה לכך היא בנק הפועלים, שמציע החזר מלא של עמלות מסוף 2025 עד יוני 2026 לצעירים שמצטרפים, כחלק ממאמץ לעצור נהירה לבתי השקעות.

הניתוח מראה ששיטת תשלום לפי פעולה מהווה מלכודת. בנק ישראל מציע שני מסלולים מרכזיים להגנת צרכנים: הבסיסי ב-10 שקלים כולל עד 10 פעולות דיגיטליות ופעולת פקיד אחת; אם מבצעים מעל 7 פעולות חודשיות, הוא חוסך כסף מיידי. המסלול המורחב, ב-20-30 שקלים, מתאים ללקוחות פעילים עם עד 50 פעולות דיגיטליות ו-10 פעולות פקיד, ומונע חיובים בלתי צפויים. ב-2026, מתווה הקלות בהיקף 3 מיליארד שקלים כולל שיפור ריביות על פיקדונות קצרים, אך ההוצאה החודשית הממוצעת על עו"ש נותרת 25.1 שקלים, ירידה של 14.5% מ-2011.

• זכיתם בדירה במחיר למשתכן או דירה בהנחה? רשות המסים עלולה לדרוש מכם מס רכישה נוסף
• כמה שווה אושר כהן?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• סוד הנדל"ן: איך הציבור החרדי קונה דירות בלי הון עצמי?

בעמלות ניירות ערך ומט"ח, התחום פחות מפוקח: הבנקים מרוויחים מיליארדים מקנייה/מכירה ודמי משמרת, ועל מט"ח משלמים פעמיים - עמלה ומרווח. וואן זירו, למשל, השיק חשבון השקעות עם עמלת מסחר 0.1%, מה שמאלץ בנקים מסורתיים להנחות. הכנסות הבנקים הגדולים מעמלות מסחר עלו 19% בתשעת החודשים הראשונים של 2025, ל-2.56 מיליארד שקלים. פוטנציאל מיקוח גבוה כאן: לקוח שמשווה נתונים מול דיגיטליים יכול לחסוך אלפים בשנה. בנוסף, ב-2026 מוטל מס מיוחד של 15% על רווחי עודף של בנקים, עד 2030, מה שמגדיל לחץ עליהם להפחית עמלות.

עמלות ניירות ערך ומט"ח: הכסף הגדול

הטבלה מדגישה כי בעוד שעמלות העו"ש מפוקחות יחסית, בשוק ההון והמט"ח המערב הפרוע נמשך. הבנקים שואבים מיליארדי שקלים מעמלות קנייה/מכירה ומדמי משמרת. במט"ח, הלקוח משלם פעמיים: פעם על העמלה ופעם על ה"מרווח" (הפער בין השער שהבנק מקבל לשער שהוא מוכר לכם). כאן טמון פוטנציאל המיקוח הגדול ביותר – לקוח שיציג לבנקאי שלו נתוני השוואה מול בנקים דיגיטליים או בתי השקעות, יכול לחסוך אלפי שקלים בשנה.

איך פועלים ב-2026?

• עברו למסלול: אל תשלמו עמלת שורה בודדת. בחרו מסלול לפי הצריכה שלכם.
• ודאו פטורים: אזרחים ותיקים (67+), חיילים וסטודנטים – ודאו שאתם מקבלים את הפטור המגיע לכם באופן אוטומטי, גם לעובדי הוראה הבנקים כדוגמת דיסקונט מציעים חשבון ללא עמלות עו״ש (בתמורה להעברת משכורת)
• אל תפחדו להתמקח: עמלות ני"ע ומט"ח הן המלצה בלבד. ב-2026, עם התחרות מהבנקים הדיגיטליים, יש לכם הרבה יותר כוח ממה שאתם חושבים.