הצ'ק ליסט השנתי לבדיקת עמלות מול הבנק - עו"ש, ני"ע, כרטיסי אשראי ומט"ח

לפני שנגמרת השנה, כדאי לבדוק את העמלות וההטבות בחשבון. יש בנקים בהם ההטבות מסתיימות בסוף כל שנה ויש כאלה שחלק מההטבות מתחדשות באופן אוטומטי. 

לפניכם הצ'ק ליסט המומלץ כדי לוודא שאתם מקבלים את מה שמגיע לכם:

עמלות עו"ש - ודאו שיש לכם פטור מלא מעמלות משיכה, העברות, זיכויים וחיובים בהוראת קבע. לרוב ניתן לקבל פטור לשנה עד שלוש שנים ונדרש מכם לעקוב ולחדש כל פעם.

עמלת הקצאת אשראי - בחשבון בו יש מסגרת, אחת לרבעון, מחויבת "עמלת הקצאת אשראי", העומדת בממוצע על כ-4 שקלים בחודש. בשונה מעמלות רבות, כאן מדובר בעמלה של בנקאי ולמנהל בסניף אין באמת סמכות לבטל. אז אם אתם לא נכנסים למינוס בחשבון אף פעם, תבדקו עם עצמכם אם אתם בכלל צריכים מסגרת בחשבון, ובמקרה שלא - בטלו אותה.

שירותי קבלת מידע בס.מ.ס מהבנק - מדובר בשירות מטרום עידן האפליקציות, והרבה לקוחות ממשיכים לקבל הודעה על יתרת החשבון מדי בוקר ושווי תיק ני"ע בסוף יום. מדובר בעמלה של כ-10 שקלים לחודש. במידה ואתם לא באמת זקוקים לשירות - פשוט תבטלו.

• "טראמפ הבטיח להגן עלינו מפני התקפות ספקולטיביות בשוק המט"ח"
• רוצים להשקיע במט"ח -הנה מכשיר שכנראה לא שמעתם עליו, אבל הוא השיטה המועדפת
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

ניירות ערך

בשונה מבעבר, הבנקים יכולים להגיע לרמות תמחור שקרובות מאוד לחברות ברוקראג'. כשאתם פונים לבנק, כדאי לצרף הצעה קונקרטית שקיבלתם מבית השקעות, בהרבה מהמקרים הבנק יעדיף להרוויח פחות, בתקווה שלא תנטשו.

דמי ניהול ניירות ערך (בעבר נקרא "דמי משמרת") - עמלה ארכאית מהימים שהבנקים שמרו בצרורות את תעודות המניות והאג"ח של סבא שלכם. העמלה התעריפית עומדת על כ-0.6%-0.8%משווי התיק, כאשר החיוב היחסי מתבצע כל שלושה חודשים. ניתן להגיע לפטור מלא מהעמלה, כאשר בדרך כלל בתיקי השקעות קטנים (100-300 אלף שקל), ניתן יהיה להגיע להנחה של כ-90% מעמלת התעריפון. 

קנייה / מכירה מניות בארץ - עמלת התעריפון בבנקים גבוהה, סביב 0.3% מהעסקה, וניתן לשפר אותה עד לאזור של 0.07% משווי העסקה ופטור מעמלת מינימום (עמלת המינימום יכולה להכביד כשמבצעים עסקאות בסכומים קטנים יחסית).

• "הקרן הטובה מתחילת השנה": הטריקים והשטיקים של מנהלי קרנות הנאמנות
• תשואה, אבל לא רק - איך בוחרים קרן נאמנות?
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק

קנייה / מכירה מניות בחו"ל - עמלת התעריפון בבנקים גבוהה, סביב 0.4% מהעסקה, ניתן להגיע לרמה של כ-0.1% משווי העסקה, בכפוף לעמלת מינימום של כ-5-8 דולר לעסקה.

מט"ח

עמלת המרת מט"ח - המרת מט"ח מבוצעת אגב פעולת קניית ניירות ערך זרים או כשמגיע חיוב מכרטיס האשראי בעסקה מחו"ל. העמלה עומדת על 1%-2% מהעסקה. דאגו לבטל מול הבנק את העמלה זו. חשוב! אם אתם מבצעים פעולות קנייה ומכירה רבות של ניירות ערך זרים, ודאו שאתם עושים זאת דרך החשבון הדולרי ללא המרה כל פעם חזרה לשקלים. זה יחסוך לכם מאות שקלים.

הטבה במרווח שער המרת מט"ח - בנוסף לעמלה בגין המרת המט"ח, בדומה לצ'יינג' ,לבנק יש שער גבוה מהשער היציג  בו הוא מוכר לכם מט"ח ושער נמוך מהשער היציג בו הוא קונה מכם מט"ח. שיפור במרווח זה כהטבה קבועה בחשבון או בעת המרה בסכום משמעותי יכולה לחסוך לכם מאות שקלים בשנה. כשאתם פונים לבנק תבקשו הטבה של 6 פרומיל. לרוב זה המקסימום שניתן לשפר בסעיף זה.

כרטיס אשראי

דמי כרטיס אשראי - גם כאן, מדובר בעלות נוספת שחברת האשראי נהנית ממנה, מעבר לעמלה שהיא גובה מבית העסק. ניתן לצפות בפירוט החודשי של הכרטיס ולבדוק האם ישנה שורת חיוב של "דמי כרטיס" שיכולה להגיע גם לעשרות שקלים בחודש - דאגו לבטל אותה.

הגדרת סוג חשבון לחיוב מט"ח בכרטיס אשראי - רבים לא יודעים, אבל גם אם יש לכם יתרה בחשבון המט"ח, בעת ביצוע עסקה בכרטיס באתר מחו"ל, או כשאתם קונים חולצה בפריימארק בברצלונה, ברירת המחדל של הכרטיס היא לחייב את העו"ש השקלי, בתוספת עמלת המרה והפרשי שער. לכן, כדאי להחזיק דולרים ואירו בעו"ש שלכם ולהגדיר את חשבון החיוב של הכרטיס לדולר ואירו במקרה של ביצוע עסקה בחו"ל. שימו לב, ניתן להגדיר רק את צמד המטבעות האלה.

בדיקות חשובות נוספות

קיום סעיף "אריכות ימים" בחשבון - פה לא מדובר בעמלה, אלא בבדיקה חשובה שצריך לעשות פעם אחת בכל בחשבון משותף שיש לכם. הגדרה זו מאפשרת, במקרה של פטירת אחד מהבעלים בחשבון, להמשיך לפעול בחשבון באופן רגיל. נתקלתי לצערי במקרים שבהם לא החתימו את בני הזוג על סעיף זה ובעת פטירת הבעל, החשבון נחסם והאישה המתינה חודשים עד מתן צו קיום צוואה על ידי בית המשפט. 

העברתם תיק ני"ע מבנק לברוקר או הפוך? ודאו שהעבירו עם הניירות את "שערי העלות" המקוריים - בעת מכירה של מניה, המס מחושב על הפער בין שער הקנייה לשער המכירה. כשמעבירים ניירות ערך זרים בין בנק בארץ לברוקר בחו"ל (אינטרקטיב ברוקרס למשל), הבנק שלכם צריך לשלוח ידנית  את השערים המקוריים בהם קניתם את המניות. הבנק לא עשה זאת? שערי העלות יוגדרו "0" והמס שתשלמו בעת המכירה יהיה שגוי וגבוה.

איש חכם אמר לי פעם ש"יותר קל יותר לתפוס זבובים עם דבש מאשר עם חומץ", ומניסיוני, כשאתם פונים לפקיד או ליועץ שלכם בטיפול בעמלות, לפני שאתם מאיימים לעזוב, נסו לגשת לעניין בצורה חיובית. בשונה מבעבר ולאור קלות ניוד החשבונות בין הבנקים - הבנקאים מודעים היטב לתחרות בשוק.

הכותב עסק שנים בייעוץ השקעות וכיום הינו משקיע עצמאי.