מה עושים עם סכום כסף ש"נחת" בתא המשפחתי?

לקוח סיפר לי פעם שירושה שלמה שקיבל "התפוגגה במבצעים בסופר", פשוט משום שלא קיבל החלטה מה לעשות עם הכסף. הוא נשאר נזיל בזמן שהתלבט שנים בין חלופות, ולאט לאט הכסף התאדה מבלי שביצע בו השקעה משמעותית כלשהי. זו תופעה נפוצה. לעיתים נכנס לתא המשפחתי סכום שלא היה חלק מהתכנון השוטף, בונוס שנתי, החזר מס, ירושה קטנה או מענק מילואים. מניסיוני, כדאי לעצור, לחשוב על המטרות המשפחתיות או האישיות, לבחון את האפשרויות ולקבל החלטה מודעת לפני שהכסף נעלם בלי שהרגשנו. השקעה בחשבון המסחר היא תמיד אופציה, אבל היא בסופו של יום לא מתאימה לכל אחד.

בטור זה אני מציג שלוש אפשרויות למשקיע שמצד אחד חושש מכניסה ישירה לשוק ההון אחרי שנתיים של עליות חדות, ומצד שני לא רוצה לראות את הכסף נשחק עקב חוסר החלטה בקרן כספית בסביבת ריבית יורדת.

כיסוי הלוואות ומינוס

האפשרות הראשונה, ולרוב גם הנכונה ביותר. הלוואה צרכנית ממוצעת נושאת ריבית שנתית של 6%-10%, ובחשבון הנמצא ביתרת חובה הריבית יכולה להגיע גם ל־14%-18%. כיסוי מינוס או הלוואה הוא למעשה תשואה ודאית, פטורה ממס וללא סיכון. מי שמחזיק במקביל גם הלוואה יקרה וגם השקעות בשוק ההון צריך לזכור שהשקעה תמיד כרוכה באי-ודאות, בעוד החזר חוב מייצר חיסכון מיידי וברור. לאחר כיסוי המינוס, נכון גם לצמצם משמעותית את גובה מסגרת האשראי. זהו אולי צעד פחות מרגש, אבל מבחינת פיננסית הוא אחד המהלכים הנבונים ביותר שניתן לבצע.

קופות גמל להשקעה לילדים

לא מעט משפחות עדיין לא פתחו חיסכון כלשהו לילדיהן, וכניסה של סכום חד־פעמי לתא המשפחתי היא הזדמנות טובה לעשות זאת. בשונה מחשבון מסחר שנמדד ברמה יומית, קופת גמל להשקעה היא מוצר “שגר ושכח” קלאסי. חלוקה של הסכום בצורה שווה בין הילדים ופתיחת חיסכון נפרד לכל אחד יוצרת בסיס פיננסי עתידי שיכול לשמש בהמשך ללימודים, חתונה או כהון עצמי לרכישת דירה. קופת גמל להשקעה מאפשרת ניהול השקעות גמיש, דחיית מס ונזילות מלאה במקרה הצורך, ובטווח ארוך מעניקה יתרון משמעותי למי שהתחיל מוקדם.

• תקרת ההפקדה בקופת גמל להשקעה עולה ל-83.6 אלף שקל
• קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה: איך בוחרים ומה ההבדלים?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

הקמה של מערכת סולארית ביתית

למי שמחזיק בית פרטי עם גג פנוי, הקמת מערכת סולארית ביתית יכולה להיות חלופה מצוינת להשקעה בשוק ההון. מדובר בהשקעה ריאלית הנשענת על חוזה ארוך טווח מול חברת החשמל, וניתן לבצע אותה גם ללא הון עצמי באמצעות מימון ייעודי. מרגע חיבור המערכת, נוצר תזרים הכנסות המבוסס על כמות החשמל המיוצרת בפועל מול חוזה ל-25 שנים מול חברת החשמל, ללא תלות בשוק ההון או בתנודתיות הכלכלית במשק. מערכת בהספק של כ-22 קילוואט, המתאימה למרבית הגגות הפרטיים, תעלה כ-85 אלף שקל ותייצר הכנסה שנתית של כ-17 אלף שקל פטורים ממס. גם לאחר שמביאים בחשבון שחיקה בתפוקת המערכת ושווי אפסי בסוף תקופת החוזה, מדובר בתשואה כמעט ודאית של כ-15% שנתית, פטורה ממס, ברמת סיכון נמוכה.

כסף שנכנס במפתיע הוא הזדמנות לשפר את המאזן המשפחתי בהווה ואת רמת החיים בעתיד. אפשר גם לבחור להקצות חלק מהסכום לחופשה משפחתית ולצבירת חוויות, אבל אי החלטה היא לא אופציה.

הכותב עסק שנים בייעוץ השקעות וכיום הינו משקיע עצמאי