הירשמו
  1. ראשי
  2. בארץ
בדיקה

מלכודת העו"ש - מה הריבית שאתם משלמים על מסגרת אשראי בבנקים השונים

בנק מזרחי טפחות גובה את הריבית הגבוהה ביותר; וגם - איך זה שהריבית על המסגרת עולה על הריבית על הלוואות ומה הריבית  על חריגה ממסגרת?
איציק יצחקי | (9)
נושאים בכתבה מסגרת אשראי עו"ש

חשבון העו"ש בבנק משתנה במהלך החודש - עולה עם הכניסה של המשכורות ויורד עם ההוצאות השוטפות. החשבון מרכז את כל הפעילויות הפיננסיות שלכם גם בניירות ערך, פיקדונות וכו', כשפעמים רבות הוא נע בין מינוס-אוברדראפט לבין יתרה בפלוס.

אתם יכולים להיות במינוס תחת מסגרת האשראי שקבעתם עם הבנק. על המסגרת הזו אתם משלמים ריבית של מסגרת שאמורה לכאורה להיות נמוכה. אם תחרגו אז אוי ואבוי - הריבית גבוהה מאוד. אלא שמסתבר שגם הריבית על המסגרת היא מאוד גבוהה - הרבה יותר מהריבית על הלוואות.

 

ריבית על מסגרת אשראי > ריבית על הלוואה

מנגד, כשאתם בפלוס בחשבון העו"ש הריבית שאתם מקבלים אפסית, אם בכלל. כלומר, מצד אחד כשאתם במינוס יש ריבית גבוהה וכשאתם בפלוס יש ריבית נמוכה - זו מלכודת עו"ש והבעיה שקשה לצאת ממנה כי אנחנו צריכים את הגמישות של העו"ש. זה נוח שיש מסגרת ושעל פני החודש יש שינויים שיכולים לגרום לנו להיות בקצה של המסגרת ולעלות חזרה לפלוס. אבל על הגמישות הזו משלמים בריבית גבוהה. במילים אחרות על כך שאנחנו צריכים אשראי בתקופה מסוימת על פני החודש ובסכומים משתנים - אנחנו משלמים ריבית גבוהה.

חשוב לשים לב - אם אתם באופן קבוע נעים בתוך מסגרת האשראי ולא עוברים לפלוס, נניח שאתם בין מינוס 15 אלף שקל למינוס 30 אלף שקל - אז ברור שכדאי לכם לקחת הלוואה על 15 אלף שקל וכך לנצל את המסגרת בין אפס למינוס 15 אלף שקל. 

במצב כזה תשלמו על ההלוואה ריבית נמוכה יותר של כ-9% עד 10% בשנה, ותחסכו את הריבית על העו"ש שהיא בממוצע 11.3%, ויש הרבה שגובים יותר - בנק מזרחי טפחות בראש עם ריבית של 13.24% על העו"ש. מרכנתיל שני עם 13.09%. הנה הנתונים המעודכנים מבנק ישראל: 

דירוג הבנקים - הבנק שהכי הוגן בפיקדונות ואיזה פיקדון עדיף: בריבית קבועה או משתנה?

קיראו עוד ב"בארץ"

כאמור מעבר לכך שהריבית על המסגרת אשראי גבוהה, הריבית על חריגה היא רצחנית, זה תלוי בבנק אבל זה תוספת של 5%-6% לאזורים של 18%-19% ויש מצבים שיותר. שם אסור לכם להיות, הלוואה אפילו קצרה יכולה להיות יותר משתלמת או שתבקשו מהבנק להגדיל את המסגרת לתקופה קצובה. 

 

הריבית הממוצעת על הלוואות

מנתוני בנק ישראל עולה כאמור כי הריבית על הלוואות נמוכה בממוצע מהרייבת על מסגרות האשראי, אבל כפי שעולה מהטבלה הפער בין הריביות במסגרת להלוואה משתנה בין הבנקים. 

בבנק הפועלים הריבית הממוצעת על הלוואות היא 9.38% ועל מסגרת אשראי 9.99%. כאן המוטיבציה והצורך להחליף את המסגרת בהלוואה קטנים, אפילו לא נדרשים. הבנק די הוגן עם הלקוחות. בבנק הבינלאומי הפער ענק - ממוצע הריבית על הלוואות הוא 7.76% ועל מסגרת אשראי 12.3%. אולי אלו לא אותם אנשים, ועדיין נראה שכאן מעבר להלוואה יפחית את עלויות המימון. 

גם בהלוואות לציבור, בנק מזרחי טפחות הוא היקר ביותר מבין הבנקים הגדולים עם ריבית ממוצעת של 11.68%, בפועלים כאמור הריבית היא 9.38%, בלאומי 9.16%, דיסקונט 8.31% והבנק הבינלאומי עם הריבית הנמוכה ביותר - 7.76%.

וואן זירו שמתמודד מול הבנקים הגדולים בעולם הפיקדונות עם הצעות טוובת מציע גם בהלוואות ריבית טובה עם ממוצע ריבית של 7.09%. 

 

הריבית על משכנתאות?

מעבר למימון דרך המסגרת והלוואות, לרוב משקי הבית יש משכנתא. גם כאן, מזרחי טפחות מוביל. אפשר להכתיר אותו כבנק היקר ביותר במץן אשראי ללקוח. אשראי מכל סוג - גם לשוטף וגם לרכישת דירה. הריבית שהוא לוקח על משכנתאות חצתה את ה-6% והגיעה בממוצע ל-6.08% - כך עולה מנתוני בנק ישראל. הבנק העלה את הריבית המשוקללת מאז המלחמה ב-0.5%, כשהריבית בכל הבנקים עלתה בממוצע ב-0.45% ל-5.9%.  בנק לאומי העלה את הריבית המשוקללת ב-0.4% ל-5.75%, בנק פועלים העלה ב-0.6% לריבית של 5.84%.

  

העדכון האחרון של בנק ישראל: 

עוד עולה מנתוני בנק ישראל שהמשכנתא הממוצעת עולה על 1 מיליון שקל, ושהיקף המשכנתאות עולה בהתמדה בחודשים האחרונים והוא נושק ל-8 מיליארד שקל בחודש. כלומר, למרות עליית הריבית, היקף המשכנתאות והיקף רכישת הדירות בעלייה.  

תגובות לכתבה(9):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 6.
    y r 27/06/2024 15:15
    הגב לתגובה זו
    קוראים לו פישר נגיד בנק ישראל לשעבר בשנת 2006. זה שקרא לעשות סדר במסגרות האשראי בבנקים. בנה שלוש מדרגות מסגרת. עד כאן נשמע נבון ונכון. מה לא עשה המלומד .. לא קבע ריבית מותרת לבנקים ובכך טובת הבנקים מעל טובת הציבור
  • 5.
    מזרחי עושק משני הצדדים. עוד לא הבנתי למה להיות שם. (ל"ת)
    Bill Hwang 27/06/2024 14:34
    הגב לתגובה זו
  • 4.
    בוקר 27/06/2024 11:08
    הגב לתגובה זו
    מי שהחשבון בעו"ש קבוע מעל האפס.. שיבטל את מסגרת האשראי
  • לא חייב 29/06/2024 05:04
    הגב לתגובה זו
    אז לא חייב לבטל לגמריי
  • 3.
    על מקצועני בנק מזרחי טפחות משלמים יותר... (ל"ת)
    מוחמד 27/06/2024 09:33
    הגב לתגובה זו
  • 2.
    ריביות של שוק אפור, טירוף! (ל"ת)
    דני 27/06/2024 09:11
    הגב לתגובה זו
  • לך תעשה חמוצים אין לך מושג (ל"ת)
    שמעון 27/06/2024 11:11
    הגב לתגובה זו
  • 1.
    ריבית שוק שחור בחסות החוק. מדינה מושחתת. (ל"ת)
    יואל 27/06/2024 08:48
    הגב לתגובה זו
  • אין לך מושג יא טרול (ל"ת)
    טרול 27/06/2024 11:11
    הגב לתגובה זו
ראש ממשלת קטאר, מוחמד בן עבד א-רחמן בן ג'אסם אאל ת'אני (צילום מסך CNN)ראש ממשלת קטאר, מוחמד בן עבד א-רחמן בן ג'אסם אאל ת'אני (צילום מסך CNN)
מלחמה כלכלית

הנקמה הכלכלית של קטאר - ונקודת החולשה של ישראל

הנשק של קטאר הוא הכסף, הכוח וההשפעה העולמית והיא עלולה לכוון אותו נגדנו; היא גם יכולה במישרין או דרך פרוקסי לקנות נכסים וחברות ישראליות - לא כדאי לזלזל בפגיעה בכבודה וברצון שלה בנקמה; וגם - על הנהגת חמאס, על ארגונים נוספים בעזה שאולי יתחזקו, ועל כך שאי אפשר לחסל רעיון

משה כסיף |
נושאים בכתבה קטאר חמאס

מוחמד בן עבד א-רחמן בן ג'אסם אאל ת'אני, ראש ממשלת קטאר, לצד המנהיגים הקטארים משקיעים הון גדול בעשור האחרון כדי למרק את התדמית שלהם - לא טרור, לא איסלאם קיצוני, לא רק נפט. אנחנו הקטארים יודעים לחיות את החיים - כדורגל, מונדיאל, תיירות, והשקעות ענק סביב הגלובוס בנדל"ן, קבוצות כדורגל, מותגי על, תקשורת, וטכנולוגיה, הרבה טכנולוגיה, בעיקר AI. קטאר מחלחלת את הכסף שלה, גם באופן מושחת וקונה פקידים ופוליטיקאים וגם בהשקעות, כדי להפוך למותג מוכר ומקובל. המטרה שהשם קטאר יתחבר לתיירות, עושר גדול, ספורט, רק לא טרור, עולם חשוך ופחד.

היא מצליחה. היא מנקה את השם שלה והיא התרחקה בעיני רוב הציבור המערבי מטרור. כבר מזהים אותה עם כדורגל עולמי, תיירות, עושר, השקעות. אבל קטאר היא הבית של חמאס. קטאר סייעה ובנתה את חמאס, ובקטאר יש תמיכה גדולה וקשר עמוק גם לאיסלאם הקיצוני.  

ולכן, ההתקפה של ישראל בקטאר היא מכה גדולה לקטאר. לא רק בגלל הריבונות, לא בגלל שאכפת לה מה עלה בגורל מטרות החיסול, מניגי חמאס,, אלא בגלל שהעולם קורא שישראל תקפה מטרות טרור בקטאר. למה ואיך יש מטרות טרור בקטאר? רבים אפילו לא יודעים ולא מקשרים. הרסנו להם. הבאנו את המלחמה אליהם הביתה. אחרי שנים רבות והשקעות גדולות ומאמץ להתנקות, באה ישראל ועושה את החיבור בין קטאר לטרור. קטאר לא תשתוק, ואנחנו לא צריכים לזלזל בה. היא לא צפויה לשלוח מטוסים, היא לא צפויה להגיב צבאית, אבל פגענו בדבר הכי חשוב לה - בתדמית, והיא תחפש אותנו בסיבוב. יש לה הרבה כסף כדי לפגוע בנו, יש לה זמן, ויש לה השפעה כלכלית-עסקית על גופים רבים. ישראל יכולה להיפגע מכך. לא שזה לא מצדיק התקפה, אבל זו סוגיה שצריך להבין ולהיערך לה כדי למזער אותה.  

לקטאר יש השקעות של מאות מיליוני דולרים ברחבי העולם, וזה יעלה תוך 3 שנים על טריליון דולר, זה אומר שיש לה כוח והשפעה בגופים רבים. וזה יגדל. אנחנו לא רוצים להגיע למצב שגופי השקעה שנשלטים על ידי הקטארים לא ישקיעו כאן. אנחנו לא רוצים שגופים תעשייתיים לא יקנו סחורה מישראל כי קטארים מחזיקים בהם, ואנחנו לא רוצים שגופי טכנולוגיה ו-AI שמוחזקים על ידי קטארים, יסתכלו עלינו אחרת, לא ישקיעו בחברות טכנולוגיה ישראליות ועוד. 

קטאר גם יכולה לפעול בהפוך על הפוך - היא יכולה לבלוע חברות ישראליות דרך הגופים שהיא שולטת בהם. מה יקרה אם גוף ענק ירכוש את צ'ק פוינט ולקטאר יש בו החזקה מסוימת? או שגוף גדול יקנה את טבע ואותו גוף יירכש על ידי הקרן הקטארית או אנשי עסקים קטארים? לכסף יש משמעות גדולה, ובמלחמה של קטאר מול ישראל, הכסף הוא נשק משמעותי.  

להמשך הכתבה לחץ כאן
מאיר ברדוגו מנכ"ל הטוטו. צילום: ברני ארדובמאיר ברדוגו מנכ"ל הטוטו. צילום: ברני ארדוב

הישראלים אוהבים להמר: הטוטו עם מעל 2 מיליארד שקל הכנסות במחצית הראשונה של 2025

למרות שלא התקיים טורניר בינלאומי גדול במהלך החצי הראשון של 2025, הכנסות הטוטו זינקו ב-4% לעומת התקופה המקבילה ב-2024; הרווחים למדינה עמדו על 462 מיליון שקל, וערוץ האונליין כבר מהווה מעל רבע מהפעילות

רן קידר |
נושאים בכתבה טוטו

דירקטוריון הטוטו אישר את הדוחות הכספיים לחציון הראשון של 2025, שהראו שיא חדש בהיקף ההכנסות, כ־2.073 מיליארד שקל. זוהי עלייה של כ-4% לעומת החציון המקביל אשתקד, שבו נכלל גם טורניר היורו, ובגידול של כ-300 מיליון שקל מעל היעדים התקציביים שנקבעו מראש. הרווחים שהועברו לקופת המדינה הסתכמו ב-462 מיליון שקל,עלייה של כ-3% לעומת החציון הראשון של 2024, שגם הוא נחשב עד כה לחציון שיא. במקביל, חולקו לציבור מהמרים פרסים בהיקף של יותר מ-1.4 מיליארד שקל. 

מגמה נוספת שניתן לראות היא שערוץ האונליין של הטוטו הולך וגדל, וייצר הכנסה של 569 מיליון שקל בחציון הראשון, שהם כ-27% מכלל ההכנסות. מדובר בעלייה של כ-45 מיליון שקל לעומת התקופה המקבילה אשתקד. בפילוח לפי ליגות, ליגת ווינר בכדורגל הישראלית מייצרת רק כ-119 מיליון שקל, לעומת ליגת האלופות, שמובילה עם הכנסות של כ-150 מיליון שקל. אחריה נמצאת ליגת ה-NBA עם כ-147 מיליון שקל והליגה הספרדית עם כ-123 מיליון שקל. 

בזירת המשחקים הבודדים, גמר ליגת האלופות בין פריז סן-ז'רמן לאינטר היה המשחק המכניס ביותר בחציון עם כ-10 מיליון שקל. המשחק המקומי הבולט היה גמר גביע המדינה בין בית"ר ירושלים להפועל באר שבע, שהכניס 5.3 מיליון שקל. 

יו"ר הטוטו, שבתאי צור: " החציון הראשון בשנת 2025 ממשיך להתנהל כשברקע הלחימה של ישראל במספר חזיתות והוא הסתיים כידוע במערכה מול איראן. אף על פי כן הטוטו בזכות שורת מהלכים שהוביל בשנים האחרונות הצליח גם בחציון הזה להמשיך לשפר את חווית הלקוח ולהגדיל את הרווחים שהוא מעביר למדינה, וכה חיוניים לה דווקא על רקע האתגרים הרבים שניצבים בפניה בימים אלה". 

מנכ"ל הטוטו, מאיר ברדוגו: " אני גאה בעובדי הטוטו שעל אף המורכבות ברמה הלאומית הצליחו לשמור על רצף תפקודי מלא בחציון הראשון, שהוביל לתוצאות העסקיות הטובות בתולדות החברה גם בהכנסות וגם בכספים המועברים לציבור. צריך לזכור שמדובר בשנה ללא אירוע ספורט גדול, ואף על פיכן הצלחנו לעקוף בחציון הראשון את ההכנסות שהיו בחציון של 2024 אשר כלל גם את היורו בגרמניה ונחשב ל

להמשך הכתבה לחץ כאן