פועלים שובר את השוק: מקפיץ את הריבית על הפיקדון לשנה ל-4.61%
בנק הפועלים מנסה לשנות את התדמית? הבנק השני בגודלו בישראל שלא ממש נלחם עד כה על הלקוחות ונתן את הריבית הנמוכה ביותר במערכת, מעלה את הריבית על הפיקדונות שלו לשנה (שקלי לא צמוד למדד המחירים לצרכן) ל-4.61% בהנחה שהכסף נעול לשנה וחצי - כלומר ללא תחנות יציאה, והריבית הכוללת לתקופה תעמוד על 7%, ולאחר מס מדובר על 3.92% לשנה (המס על פיקדונות הוא 15%).
לדברי הבנק, מדובר על "חיסכון אטרקטיבי לפני החלטת הריבית של בנק ישראל" ובבנק מוסיפים כי הריבית החדשה היא "ללא קשר לגובה עליית הריבית עליה יודיע בנק ישראל היום אחר הצהריים". אבל האם באמת מדובר ב"חיסכון מנצח" כאשר הריבית "גבוהה משמעותית משיעור ריבית בנק ישראל"? רק בערך.
נכון אמנם שהריבית של הפועלים גבוהה יותר נכון לעכשיו מריבית בנק ישראל, אבל זה לא מדויק. הריבית אחרי מס תהיה בפועל כאמור 3.92% ואחרי העלאת הריבית של בנק ישראל עוד זמן קצר - הריבית בפועל תהיה כמעט זהה, כאשר אתם 'נעולים עם הכסף' לשנה וחצי, ואם בנק ישראל ימשיך להעלות את הריבית (כפי שהשוק צופה נכון לעכשיו) אתם לא תוכלו לשפר את הריבית שלכם בהמשך. מעבר לכך - אתם משלמים מס על הרווח הנומינלי. לא משנה אם האינפלציה עלתה יותר - אתם תשלמו מס, ובפועל תפסידו כסף (יש אלטרנטיבה? כן, בקרן כספית. בהמשך הכתבה).
בנוסף, השאלה היא כמה שאר הבנקים יעלו את הריביות אחרי החלטת הריבית של בנק ישראל היום בשעה 16:00. ככל הנראה לא צפויה דרמה, זה לא שהבנקים האחרים יקפיצו משמעותית את הריבית מעל בנק הפועלים (אם בכלל), אבל הם יצמצמו פערים.
- בלוף ושמו פוליסות חיסכון - למה לא כדאי להקשיב לסוכני הביטוח שדוחפים לכם את המכשיר הזה
- מהי פוליסת חסכון?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
מה מציעים שאר הבנקים נכון לעכשיו? (זה צפוי לעלות אך כרגע לא יעבור את ההצעה של הפועלים)
כרגע הריבית של הפועלים גבוהה יותר מהריביות של שאר הבנקים. כך, בנק וואן זירו נותן נכון לעכשיו פיקדון בריבית משתנה שעולה באופן אוטומטי ללקוחות. הפיקדון נכון לעכשיו עומד על 3.7% (ברוטו) כך שזה יעלה ל-4.2% למי שכבר הפקיד, פחות טוב מזה של בנק הפועלים.
בבנק דיסקונט נותנים כעת ריבית של 3.75% לתקופות של שנה עד שנתיים והצפי הוא גם כן לעליה שלא תעקוף את זו של הפועלים. הבינלאומי נותן ריבית נמוכה יחסית של 3% בסניף ו-3.1% בדיגיטל. למפקידים מעל 50 אלף שקל הריבית היא 3.15% בדיגיטל ו-3.25% בסניף. גם כאן, הריבית של הבינלאומי לא תהיה טובה יותר ככל הנראה (הנה מחשבון פיקדון מעודכן).
אגב, מעניין לציין שגם בנק וואן זירו וגם בנק דיסקונט כבר לא מגלגלים את כל ההעלאה של בנק ישראל לפיקדונות שלהם. דיסקונט העלה בפעם הקודמת רק ב-0.25%, והבנק הדיגיטלי העלה ב-0.3% למפקידים חדשים - טר"ש לדיסקונט אחרי שהיה זה שהעלה ראשון בצורה משמעותית את הריביות מבין הבנקים (להרחבה לחצו כאן).
- מהי ויזת זהב ואיפה עדיין אפשר להשיג אחת?
- קנאביס - האם מותר לכם להשתמש, כמה מותר להחזיק, מהם העונשים?
- תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
- משקיעים בחאקי: כך הפכו החיילים את הבסיסים לחממת השקעות לוהטת
קרן כספית - אם אתם לא רוצים את הכסף נעול
בחודשים האחרונים יותר ויותר כספים עוברים לקרן כספית. זה במספרים משמעותיים אבל לא מתקרבים לאלה של הפיקדונת. הציבור מעביר 50 מיליארד שקל בחודש לפיקדונות ורק 6 מיליארד לקרנות כספיות. אבל אם אתם לא רוצים לנעול את הכסף לשנה או שנה וחצי, קרן כספית היא פתרון.
מדובר על כספים שנזילים כל העת, הריבית שם עולה יחד עם העלאת הריבית של בנק ישראל (אבל בטווח הקצר יכולים להיות הפסדי הון, כך שצריך להחזיק אותה לתקופה של יותר משנה) ולדברי בתי ההשקעות היא אמורה להיות די דומה לגובה הריבית במשק, כך שהיא אמורה לתת ריבית של 3.75% - אחרי שבנק ישראל יעלה את הריבית היום.
יתרון נוסף של הקרן הכספית היא שהיא פטורה ממס נומינלי (בניגוד לפיקדונות) ומשלמים עליה רק מס ריאלי, כלומר רווח בניכוי האינפלציה. כך שאם אתם חוסכים שם והאינפלציה תישאר גבוהה - תקבלו את כל התשואה ולא יקחו לכם מס, בצורה כזו ההפסד שלכם יהיה כנראה הנמוך ביותר.
>>> למדריך קרנות כספיות - לחצו כאן
אלטרנטיבה נוספת היא אגרות חוב של הבנקים או של גופים קונצרניים (כלומר חברות) אחרים. נכון, הסיכון שם מעט גבוה יותר, אבל הסיכון בבנקים נמוך יחסית (להרחבה לחצו כאן). לא סביר שהבנקים לא יחזירו את הכסף, ושם התשואה היא 4.1% (לפני מס רווחי הון של 25%). בשורה התחתונה - כל האלטרנטיבות די דומות.
בכל מקרה, ניתן יהיה להצטרף לחיסכון באמצעות אתר בנק הפועלים, המוקד הטלפוני וכן בסניפים. הסכום המינימלי להפקדה הוא 1,000 שקל והסכום המקסימלי הוא מיליון שקל ללקוח.
דלית רביב, משנה למנכ"ל בנק הפועלים והממונה על החטיבה הקמעונאית: "המוצר שאנו מציעים היום מבטא את מחויבותנו להמשיך ולהציע ללקוחות הצעות ערך אטרקטיביות במיוחד בתקופה שבה הריבית במשק עולה. אנו נמשיך להציע מוצרים אטרקטיביים נוספים לקהל לקוחותינו".
- 12.אלון 09/01/2023 22:41הגב לתגובה זוהריבית כבר הורדה נכון ל 09/01/23 ל 4 אחוז , בניגוד לכיוון הריבית במשק. דאגו להצטייר טוב , לקבל כתבה אוהדת ועכשיו אפשר להמשיך לעשות את הלקוחות
- 11.גיגסי 02/01/2023 23:04הגב לתגובה זוכל פעם שמעלים את הריבית נפתחות מהדורות החדשות בנוטלי המשכנתאות המסכנים שלא גומרים את החודש עקב התייקרות המשכנתאות. הלו בציבור ישש הרבה שנהים מהריבית אותם שכחתם?? מי שמינף את עצמו לדעת ולא תכלל סיכונים שיישא בזה ולא יתלונן. יש המוני אנשים שנהנים מהריבית הגבוהה, שלא לדבר שכל הזוגות הצעירים יש להם עתה אפשרות אמיתית לצפות שתוך שנה יהיו כאן ירודות משמעותיות במחירי הדיור.
- 10.יובל 02/01/2023 18:26הגב לתגובה זוכל התנודות האלה הם כאילו סימן למיתון ברמה זו או אחרת בהמשך רק יש פה דבר שמראה שהמיתון אם יהיה לא ישפיע חזק כי מאות מיליארדים של שקלים שזה כספי הציבור שהתעשר בשנים האחרונות נעים להפקדות בבנקים הריביות של היום וזה מראה שלרוב העם המיתון לא יזיז כלום מי שכן יאכל אותה אלה משפחות מרובות ילדים שיש לציבור הדתי שהולכים כמו עדר לפי תכתיבים של המנהיגים שלהם אז נמתין וניראה איך ביבי יתמודד עם זה וללפיד יש לו מזל שהוא נמלט מזה כי הוא בטח לא היה יכול לפתור את הבעיות
- משפרים אטרקטיביות בארץ לעומת חו"ל....... (ל"ת)אמיר 13/02/2023 09:46הגב לתגובה זו
- 9.לא ראיתי בנק שפוגע בלקוחות שלו כמו בנק הפועלים (ל"ת)אלי 02/01/2023 18:03הגב לתגובה זו
- fff 02/01/2023 21:11הגב לתגובה זולפחות בפועלים יושבים אנשי מקצוע בבנק לאומי כולם אפסים
- משקיע88 03/01/2023 22:46לא עסוק באיכות העובדים, מנהל את הכסף שלי
- 8.מעולה! תמשיכו להעלות ריבית. נוח להשקיע ככה. (ל"ת)מאושר בלי משכנתא 02/01/2023 17:57הגב לתגובה זו
- 7.יהושע 02/01/2023 17:43הגב לתגובה זורוב מוחלט של הקרנות הכספיות נתנו בחודש האחרון תשואה שנתית נמוכה מ- 2.5% כך שלא סביר שיתנו 3.75%
- קרן כספית נותנת את ריבית בנק ישראל 3.75%. (ל"ת)רעיה 02/01/2023 23:27הגב לתגובה זו
- לאורך זמן עוקבת אחרי בנק ישראל, אבל בינתיים (ל"ת)לא נכון... 14/01/2023 08:47
- 6.מה עדיף דירה להשקעה עם תשואה של 2.5% או פקדון בנקאי ? (ל"ת)פנסיונר משרד הבטחון 02/01/2023 17:40הגב לתגובה זו
- 5.חיים 02/01/2023 15:33הגב לתגובה זוהוא מנסה לתקן קצת את העוול שנעשה למפקידים במשך שנים רבות! איפה אתם חיים?
- 4.ב.ב 02/01/2023 14:57הגב לתגובה זוהעשירים לוקחים את הגלום שנשאר לעניים ממש בושה הם חוגגים והעניים בוכים יהיה פה בדיוק כמו בדרום אמריקההעשירים לא יוכלו ללכת בטוח ברחובות טיפשיםאתם חושבים שהעם שלנו בשליטה אתם לא יודעים מה אדם מוכן לעשות בשביל לחם לילדים שלו זה הדעה שלי
- 3.לשר האוצר החדש . לא צריך לקחת מס רווח הון על פקמים 02/01/2023 14:52הגב לתגובה זולשר האוצר החדש . לא צריך לקחת מס רווח הון על פקמים ועל תוכניות חסכון לגמלאים מגיל 67 . היום יש פטור ממס רווח הון רק למי שהיה בשנת 2003 בן 55 לכן היום מי שנהנה מפטור מס רווח הון על פקמים ותכניות חסכון צריך להיות היום בן 74 וזה לא פייר
- 2.חייבים למכור דירות לפני שהמחיר צולל 50%. (ל"ת)פקדון 02/01/2023 14:43הגב לתגובה זו
- זה בדיוק מה שגורם למחיר לרדת 50% (ל"ת)שלומי 02/01/2023 16:54הגב לתגובה זו
- 1.רק מחזק את החשיבה שהם צופים שהריבית תעלה עוד הרבה (ל"ת)100 02/01/2023 14:41הגב לתגובה זו
"לשלם מס של 2% או לחלק דיבידנד?"
חוק הרווחים הכלואים מאפשר לשלם קנס של 2% על הרווחים הכלואים או מס על דיבידנדים של 5% מהרווחים הכלואים - מה עדיף, והאם יש בכלל העדפה?
השאלה שעסקים וראי החשבון שלהם מתעסקים בה כעת היא האם לשלם מס-קנס של 2% על הרווחים העודפים או לחלק דיבידנד מתוך הרווחים העודפים? תזכורת מהירה: חוק הרווחים הכלואים מגדיר רווחים מהעבר תחת חישובים והגדרות כרווחים שמחוייבים בחלוקה כדיבידנד באופן מדורג - 5% השנה, 6% בשנה הבאה. אם לא מחלקים משלמים קנס-מס של 2% על יתרת הרווחים האלו.
המטרה של האוצר ורשות המסים היתה להגדיל את הקופה ולצד מהלכים נוספים הם הצליחו - ""אני ברווחיות של כמעט 30%, בגלל שאני מרוויח ויעיל, אני צריך לשלם יותר מס?". השאלה מה צריך לעשות בעל עסק שנכנס להגדרה הזו שהיא אגב כוללנית מאוד ועל פי ההערכות יש מעל 300 אלף גופים כאלו. בפועל, כל בעל שליטה שהעסק שלו לא ציבורי (חברות ציבוריות), לא עולה על מחזור של 30 מיליון שקל ומרוויח מעל 25% הוא בפנים.
יש הגדרות מדויקות לרווחיות, אבל ככלל אלו ההגדרות ואם תחשבו על זה - כמעט כל עסקי מתן השירותים והייעוץ בפנים, סיכוי טוב שגם עסקים קטנים, חנויות, רשתות, אפילו מאפיות, מסעדות וכו' בפנים. המונים בפנים והם מקבלים את ההודעות מרואי החשבון שלהם בשנה האחרונה.
ברגע שהם בפנים שי שני סוגי מיסוי - הראשון על הרווחים של שנים קודמות והשני על השוטף. נתחיל בשני - אם אתם עומדים בהגדרות האלו, אז המיסוי השוטף שלכם יהיה לפי המס השולי, יעלו בעצם את הרווחים מהעסק אליכם, יורידו את "המחיצה" שבינכם לבין העסק. המיסוי יהפוך להיות אישי, לא "ישותי".
- מחלבות גד: צמיחה בהכנסות, שחיקה ברווחיות - ודיבידנד ראשון כחברה ציבורית
- אחרי 12 שנה, סלקום תחלק 200 מיליון שקל דיבידנד
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
חוץ מזה, ממסים כאמור את העודפים. מגדירים מה הם הרווחים העודפים, אלו לא הרווחים החשבונאיים, ואת הסכום הזה רוצים שתחלקו כדיבידנד כדי שקופת המדינה תתמלא במס. יש שתי אפשרויות - תחלקו 5% שיעלו ל-6% מסכום הרווחים העודפים או תשלמו קנס של 2% על העודפים. מה עדיף, שואלים בעלי החברות: "לשלם מס של 2% או לחלק דיבידנד?"
משקיעים בחאקי: כך הפכו החיילים את הבסיסים לחממת השקעות לוהטת
יום שלישי, 23:00. חדר המגורים בבסיס האימונים בדרום שקט יחסית. אור יחיד בוקע מהפינה שבה יושב סמל איתי כהן. רוב חבריו לפלוגה כבר קרסו מותשים מיום מפרך בשטח, אך הוא לא מצליח לעצום עין. הראש שלו עובד שעות נוספות על הגרף האדום המהבהב באפליקציית המסחר בטלפון הנייד שלו. איתי, לוחם בגדוד חי"ר, לא חולם רק על סוף המסלול או על הדרגות הבאות.
במקום סתם לגלול באינסטגרם, הוא מנצל את השעות השקטות כדי לנהל תיק השקעות קטן. "כשהחבר'ה מדברים על המשחק כדורגל אתמול, אני בודק מה עשה הביטקוין", הוא מספר בחיוך קטן.
בין שמירה לשמירה ובין אימון ניווט למארב, איתי חולם במספרים, והוא לא לבד. בשנתיים האחרונות, המסכים של הסמארטפונים השתנו: אפליקציות משחקים פינו את מקומן לאפליקציות בנקאות, ושיחות על כדורגל או יציאות לסופ"ש הוחלפו בדיונים על מדדי S&P 500, קרנות מחקות וגם קריפטו. בסיסי צה"ל הפכו, בניגוד גמור לדימוי המסורתי של "תקופת ביניים" חסרת דאגות כלכליות, לחממת השקעות לוהטת, והשינוי הזה אינו מקרי.
נקודת המפנה המשמעותית התרחשה בינואר 2022, אז נכנסה לתוקף העלאה דרמטית בשכר החיילים הסדירים - זינוק של 50%. עבור לוחם כמו איתי, מדובר בתוספת משמעותית שהפכה את המשכורת החודשית מכסף כיס סמלי לסכום המאפשר חיסכון משמעותי. "פתאום אתה רואה 'נכנס לחשבון 2,400 שקל'", הוא מסביר, "זה סכום שאפשר לעשות איתו משהו. להשאיר אותו בעו"ש זה פשוט לבזבז אותו על שטויות. הבנתי שאני רוצה שהכסף הזה יעבוד בשבילי".
- בנק ישראל פרסם תכנית כוללת להקלות כלכליות לחיילי חובה
- יפן מתכננת תקציב ביטחון שיא של 60 מיליארד דולר: רחפנים ורובוטים במקום חיילים
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
חלק מהשגרה, כמו טיול לשק"ם
הגורם השני שתרם לשינוי הוא הזמן. במיוחד בקרב המשרתים בתפקידי לחימה, שגרת השירות כרוכה בימים ארוכים של המתנה, שעות רבות בבסיס ויציאות מצומצמות הביתה (מגמה שהתעצמה משמעותית מאז ה-7 באוקטובר). הזמן הזה, שבעבר נוצל למנוחה או שיחות בטלות, מתועל כיום ללימוד. "אנחנו יושבים באוהל, אחרי שסיימנו את המשימות, במקום סתם לגלול בטיקטוק, אנחנו רואים סרטוני הסבר על בורסה. זה הפך להיות חלק מהשגרה, כמו טיול לילי לשק"ם", מספר איתי.
