בנק הפועלים מנסה לשנות את התדמית? הבנק השני בגודלו בישראל שלא ממש נלחם עד כה על הלקוחות ונתן את הריבית הנמוכה ביותר במערכת, מעלה את הריבית על הפיקדונות שלו לשנה (שקלי לא צמוד למדד המחירים לצרכן) ל-4.61% בהנחה שהכסף נעול לשנה וחצי - כלומר ללא תחנות יציאה, והריבית הכוללת לתקופה תעמוד על 7%, ולאחר מס מדובר על 3.92% לשנה (המס על פיקדונות הוא 15%).

לדברי הבנק, מדובר על "חיסכון אטרקטיבי לפני החלטת הריבית של בנק ישראל" ובבנק מוסיפים כי הריבית החדשה היא "ללא קשר לגובה עליית הריבית עליה יודיע בנק ישראל היום אחר הצהריים". אבל האם באמת מדובר ב"חיסכון מנצח" כאשר הריבית "גבוהה משמעותית משיעור ריבית בנק ישראל"? רק בערך.

נכון אמנם שהריבית של הפועלים גבוהה יותר נכון לעכשיו מריבית בנק ישראל, אבל זה לא מדויק. הריבית אחרי מס תהיה בפועל כאמור 3.92% ואחרי העלאת הריבית של בנק ישראל עוד זמן קצר - הריבית בפועל תהיה כמעט זהה, כאשר אתם 'נעולים עם הכסף' לשנה וחצי, ואם בנק ישראל ימשיך להעלות את הריבית (כפי שהשוק צופה נכון לעכשיו) אתם לא תוכלו לשפר את הריבית שלכם בהמשך. מעבר לכך - אתם משלמים מס על הרווח הנומינלי. לא משנה אם האינפלציה עלתה יותר - אתם תשלמו מס, ובפועל תפסידו כסף (יש אלטרנטיבה? כן, בקרן כספית. בהמשך הכתבה).

בנוסף, השאלה היא כמה שאר הבנקים יעלו את הריביות אחרי החלטת הריבית של בנק ישראל היום בשעה 16:00. ככל הנראה לא צפויה דרמה, זה לא שהבנקים האחרים יקפיצו משמעותית את הריבית מעל בנק הפועלים (אם בכלל), אבל הם יצמצמו פערים.

• בלוף ושמו פוליסות חיסכון - למה לא כדאי להקשיב לסוכני הביטוח שדוחפים לכם את המכשיר הזה
• מהי פוליסת חסכון?
• המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7

מה מציעים שאר הבנקים נכון לעכשיו? (זה צפוי לעלות אך כרגע לא יעבור את ההצעה של הפועלים)

כרגע הריבית של הפועלים גבוהה יותר מהריביות של שאר הבנקים. כך, בנק וואן זירו נותן נכון לעכשיו פיקדון בריבית משתנה שעולה באופן אוטומטי ללקוחות. הפיקדון נכון לעכשיו עומד על 3.7% (ברוטו) כך שזה יעלה ל-4.2% למי שכבר הפקיד, פחות טוב מזה של בנק הפועלים. 

בבנק דיסקונט נותנים כעת ריבית של 3.75% לתקופות של שנה עד שנתיים והצפי הוא גם כן לעליה שלא תעקוף את זו של הפועלים. הבינלאומי נותן ריבית נמוכה יחסית של 3% בסניף ו-3.1% בדיגיטל. למפקידים מעל 50 אלף שקל הריבית היא 3.15% בדיגיטל ו-3.25% בסניף. גם כאן, הריבית של הבינלאומי לא תהיה טובה יותר ככל הנראה (הנה מחשבון פיקדון מעודכן).

אגב, מעניין לציין שגם בנק וואן זירו וגם בנק דיסקונט כבר לא מגלגלים את כל ההעלאה של בנק ישראל לפיקדונות שלהם. דיסקונט העלה בפעם הקודמת רק ב-0.25%, והבנק הדיגיטלי העלה ב-0.3% למפקידים חדשים - טר"ש לדיסקונט אחרי שהיה זה שהעלה ראשון בצורה משמעותית את הריביות מבין הבנקים (להרחבה לחצו כאן).

• קריית סייבר תוקם בדימונה - ההייטק ינוע דרומה?
• המו"מ התפרק: תמר לא תצטרף להסכם עם חברת החשמל
• תוכן שיווקי שוק הסקנדרי בישראל: הציבור יכול כעת להשקיע ב-SpaceX של אילון מאסק
• ביטוח לאומי: מאות אלפי זכאים יקבלו עד 1,200 ש"ח בחשבון

קרן כספית - אם אתם לא רוצים את הכסף נעול

בחודשים האחרונים יותר ויותר כספים עוברים לקרן כספית. זה במספרים משמעותיים אבל לא מתקרבים לאלה של הפיקדונת. הציבור מעביר 50 מיליארד שקל בחודש לפיקדונות ורק 6 מיליארד לקרנות כספיות. אבל אם אתם לא רוצים לנעול את הכסף לשנה או שנה וחצי, קרן כספית היא פתרון. 

מדובר על כספים שנזילים כל העת, הריבית שם עולה יחד עם העלאת הריבית של בנק ישראל (אבל בטווח הקצר יכולים להיות הפסדי הון, כך שצריך להחזיק אותה לתקופה של יותר משנה) ולדברי בתי ההשקעות היא אמורה להיות די דומה לגובה הריבית במשק, כך שהיא אמורה לתת ריבית של 3.75% - אחרי שבנק ישראל יעלה את הריבית היום.

יתרון נוסף של הקרן הכספית היא שהיא פטורה ממס נומינלי (בניגוד לפיקדונות) ומשלמים עליה רק מס ריאלי, כלומר רווח בניכוי האינפלציה. כך שאם אתם חוסכים שם והאינפלציה תישאר גבוהה - תקבלו את כל התשואה ולא יקחו לכם מס, בצורה כזו ההפסד שלכם יהיה כנראה הנמוך ביותר. 

>>> למדריך קרנות כספיות - לחצו כאן

אלטרנטיבה נוספת היא אגרות חוב של הבנקים או של גופים קונצרניים (כלומר חברות) אחרים. נכון, הסיכון שם מעט גבוה יותר, אבל הסיכון בבנקים נמוך יחסית (להרחבה לחצו כאן). לא סביר שהבנקים לא יחזירו את הכסף, ושם התשואה היא 4.1% (לפני מס רווחי הון של 25%). בשורה התחתונה - כל האלטרנטיבות די דומות.

בכל מקרה, ניתן יהיה להצטרף לחיסכון באמצעות אתר בנק הפועלים, המוקד הטלפוני וכן בסניפים. הסכום המינימלי להפקדה הוא 1,000 שקל והסכום המקסימלי הוא מיליון שקל ללקוח. 

דלית רביב, משנה למנכ"ל בנק הפועלים והממונה על החטיבה הקמעונאית: "המוצר שאנו מציעים היום מבטא את מחויבותנו להמשיך ולהציע ללקוחות הצעות ערך אטרקטיביות במיוחד בתקופה שבה הריבית במשק עולה. אנו נמשיך להציע מוצרים אטרקטיביים נוספים לקהל לקוחותינו".