מה קורה אם ריבית המשכנתה יורדת ב-1% - כמה באמת חוסכים?

על משכנתה גדולה, אחוז אחד שווה הרבה: על יתרה של מיליון שקל ל-20 שנה, פער בין 5% ל-4% יכול להוריד את ההחזר החודשי בכמה מאות שקלים ולחסוך יותר ממאה אלף שקל לאורך התקופה.

על משכנתה של 1.5 מיליון, החיסכון גדול עוד יותר. באותם תנאים ההחזר יורד בכ-810 שקל בחודש, וסך התשלומים קטן בכ-194 אלף שקל לאורך 20 שנה. הלוואה בסדר גודל כזה מעמידה גם את השאלה של ההכנסה שנדרשת למשכנתה כזאת.

לכן ירידת ריבית יכולה להפוך מחזור לכדאי. באותה דוגמה, מיליון שקל ל-20 שנה, המעבר מ-5% ל-4% מוריד את ההחזר בכ-540 שקל בחודש. אפשר גם לקחת את הירידה כקיצור תקופה במקום כהקטנת החזר, ואז אותו תשלום חודשי סוגר את ההלוואה מוקדם יותר והריבית המצטברת קטנה יותר. במסלול פריים אין עמלת היוון על המעבר.

הבחירה בין הקטנת ההחזר לקיצור התקופה נמדדת גם היא. שמירה על ההחזר המקורי, 6,599 שקל, בריבית של 4% סוגרת את ההלוואה בכ-211 תשלומים במקום 240, והריבית המצטברת יורדת לכ-395 אלף שקל במקום כ-454 אלף.

החיסכון נמדד על היתרה שטרם נפרעה, ובלוח שפיצר רכיב הריבית גבוה בשנים הראשונות, ולכן אותו מחזור עצמו חמש שנים מאוחר יותר מחזיר סכום קטן יותר. הריבית הממוצעת בפועל על משכנתה לא צמודה עומדת היום על 4.56%.

מול החיסכון עומדות עמלות הפירעון: עמלה תפעולית שעד 60 שקל, ובמסלול קבוע לא צמוד גם עמלת היוון שיכולה למחוק חלק גדול מהרווח. הבדיקה: דף יתרות לסילוקין שמפרט את עמלת ההיוון לכל מסלול, מול החיסכון המחושב, וזה התנאי שנבחן במתי מחזור משכנתה משתלם.