כמה הון עצמי צריך לדירה של 3 מיליון שקל?

אם נדרש הון עצמי של 25%, מדובר ב-750 אלף שקל.

היתרה, 2.25 מיליון שקל, נלקחת כמשכנתה. בריבית הממוצעת הלא צמודה, 4.56%, ל-25 שנה מדובר בהחזר של כ-12,580 שקל בחודש, וזה הצד שנבדק בהמשכורת הדרושה לדירה של 2 מיליון.

אבל בפועל כדאי להביא יותר.

יש גם מסים, עורך דין, תיווך ושיפוץ.

משפחה שמגיעה בדיוק עם 750 אלף שקל יכולה להישאר בלי רזרבה.

סכום של 900 אלף עד מיליון שקל עשוי לתת מרווח נוח יותר, בהתאם לנסיבות.

ההפרש הזה נמדד בכסף. הון עצמי של 900 אלף שקל מוריד את ההלוואה ל-2.1 מיליון, את ההחזר לכ-11,740 שקל בחודש ואת הריבית הכוללת מכ-1.52 מיליון שקל לכ-1.42 מיליון - כ-102 אלף שקל על תוספת של 150 אלף.

ההון העצמי משולם לפי לוח התשלומים בחוזה, והמשכנתה משוחררת בדרך כלל כנגד התשלומים האחרונים. כלומר התשלומים הראשונים יוצאים כולם מכיס הרוכש, לפעמים חודשים לפני שהבנק מעביר שקל. הכסף גם צריך להיות נזיל ומוצג בחשבון בשלב האישור העקרוני, ולא נעול בקרן השתלמות.

כל שקל של הון עצמי מחליף שקל של הלוואה, ובריבית של 4.56% לאורך 25 שנה כל שקל כזה נושא כ-68 אגורות ריבית. זו הסיבה שתוספת להון העצמי נמדדת בסכום גדול בהרבה מגובהה.

מס רכישה נגזר מהמחיר בחוזה, ומדרגותיו לדירה יחידה מוקפאות עד ינואר 2028, כך שהסכום נקבע לפי המחיר בפועל ואינו מתעדכן עם השוק. הבנק גם בודק את מקור הכסף, והון עצמי שמקורו בהלוואה אינו נחשב הון עצמי. מי שמחזיק סכום כזה ומתלבט בייעודו נמצא בשאלה של דירה להשקעה מול תיק מניות.