ביטוח לא בטוח
חרף הנטייה לעסוק בלהיטים, מידי פעם נתפנה לעסוק בנושאים מקצועיים משמעותיים, אף אם "אפורים" הם. הפעם נתמקד בביטוח המערכות הממוחשבות - נושא שלא מעט ארגונים מתוחכמים בארץ מגלים בו חורים. חברות הביטוח המקומיות החליטו, כנראה, שמשתלם יותר לעסוק בהשקעות פיננסיות מאשר להתמחות ולהעמיק במקצוען הבסיסי. המנהל הישראלי נוהר אחר התפתחויות טכנולוגיות, אבל איננו מודע לעובדה שניהול סיכונים הנו חלק בלתי נפרד מאחריותו. כך, כאשר לחברת הביטוח אין עניין והלקוח נטול דרישות, נוצר מצב מסוכן של ביטוח חסר.
לפני חדשים ספורים ערכה SWISS RE - מבטחת משנה מהגדולות בעולם - סקר בקרב מנהלים של חברות וארגונים גדולים בעולם המערבי. נמצא, כי האיומים שמקורם במערכות הממוחשבות מפחידים את קברניטי החברות יותר מאיומי טרור או אסונות טבע. אצלנו, לעומת זאת, אין כל חשש. נפתלי רגב, יועץ ביטוח עצמאי ומבכירי הענף, מסביר כי בתחום זה "לא קיים בארץ כמעט ידע. המעט שהיה - נגוז. אין הזדקקות נאותה למומחים ומשום מה אף אחד לא מודאג".
כמי שהיה מעורה מאד בנושא, אני מרשה לעצמי להניח, למשל, כי שליש עד מחצית ממאגרי המידע בארץ אינם מבוטחים כלל. מי שבכלל טרח לבטח משאב קריטי זה, מחזיק כמעט ללא יוצא מן הכלל ושלא מדעת, כיסוי רק לנזקים שמקורם בנזק לחומרה. כנראה שטרם שמעו אצלנו על וירוסים ושאר תוכנות הקוד הזדוני.
ביטוח מערכות ממוחשבות יכול וצריך לכלול לפחות ארבעה מרכיבים: חומרה, תוכנה ונתונים, הוצאות תפעול נוספות במקרה של נזק ואובדן רווחים. צר לי לקבוע, כי ברוב הארגונים אין כיסוי לחלק ניכר מהסיכונים. גם אלה שטרחו לרכוש כיסוי, עשו זאת בדרך כלל בצורה חלקית וחובבנית. השבוע נתברר, כי הפנטגון בכבודו ובעצמו השבית מערכותיו בשל פריצה לדואר האלקטרוני. במקביל, למדנו שבמערכת הרגישה ביותר לפשעי-רשת בארה"ב - המשרד להגנת המולדת - נוטרו 800 פריצות של האקרים. אבל מנכ"לי החברות בישראל שאננים. להם זה, כמובן, לא יכול לקרות.
המציאות האכזרית טופחת על פני הלקוח לאחר קרות מקרה הנזק. לאדי סער, אחד השמאים היחידים (אם לא היחיד) בארץ המתמחה במערכות ממוחשבות, דוגמאות קשות רבות. למשל: "במשרד אדריכלים נגרם נזק טוטאלי למחשב שמחירו קצת למעלה מאלף דולרים. אותו, כמובן, טרחו לבטח, אך התוכנה ונתוני הפרויקטים שאבדו באותו אירוע - שערכם נאמד בעשרות רבות של אלפי דולרים - לא נכללו בפוליסה. המשרד הקטן הגיע אל עברי פי פחת. קשה להאמין למה שמתגלה לעיני מידי יום".
עד לפני כחמש שנים שימשה ישראל חלוצה לפני המחנה העולמי. קומץ של "משוגעים לדבר", בשיתוף פעולה עם החברה הגרמנית TELA (חברה בת של MUNICH RE), יצרו מציאות מקצועית וכלכלית נכונה. החברה ממינכן השתלטה כמבטחת משנה על השוק הישראלי והתמקדותה בתחום האמור סיפקה מוצרים מתקדמים וסחפה להתמחות. TELA נסתלקה בינתיים מן העולם. חילופי דורות בחברות הביטוח בארץ העלו מנהלים שלא נחשפו לנושא המורכב. לאיטו, נסוג שוק הביטוח המקומי דווקא בתחום העתידי. הפוליסות המתמחות שנהגו בשוק שלנו הוחלפו בנחותות יותר או כאלו ה"מוסתרות" על ידי חברות הביטוח.
בעולם הרחב המצב שונה. המכון למידע ביטוחי בארה"ב, למשל, מצא כי בשנת 2003 הייתה הפרמיה השנתית לביטוח ישיר כנגד נזקי "פשעי רשת" כ-100 מיליון דולרים. מאז ההיקף מכפיל עצמו מידי שנה. השנה סכום הפרמיה צפוי כבר להתקרב לשני מיליארד דולרים ואנו רק בראשיתה של הדרך. ובישראל? אין אפילו ביטוח כזה. חברת Mi2g הבריטית, המתמחה בסיכוני מערכות ממוחשבות, טוענת כי הנזקים שנגרמו לכלל החברות בעולם בגין פשעי רשת בשנת 2004 הגיעו לכדי 500 מיליארד דולרים. המדובר בנזקים שאינם מכוסים אצל הארגונים הישראלים: וירוסים, תוכנות ריגול, תרמיות פישינג, כניסות לא מורשות, מניעת שירות וחשיפת מידע חסוי אינם מדירים שינתו של המנהל הישראלי המצוי.
אל מול הצורך והפתרונות הקיימים, מחווירה המציאות הישראלית. לא נסתכן אם נקבע שמספר החברות שמבוטחות כנגד נזקים לנתונים שלא כתוצאה מנזק לחומרה, בארץ כולה, נמצא עמוק בתחום השליטה המספרית של תלמיד מתחיל בכיתה א'. לא יאומן שזה מתרחש במה שאנחנו מציגים כמעצמת היי-טק מתוחכמת.
בעבר, השינוי החיובי בא מכיוון חברות הביטוח שראו בכך פוטנציאל כלכלי. הביקושים היו אמורים להפוך את מוצרי הביטוח המתקדמים ללא פחות מלהיט. אך במהרה התברר שהמנהל הישראלי איננו מתקדם בתפישתו. ההיחלצות מהמצב הקיים נתונה הפעם, כנראה, בידי הלקוחות. התעניינות ודרישות יאלצו את חברות הביטוח לספק פתרונות הולמים, כולל חיתום מתאים יותר ומוצרי ביטוח משופרים. הכדור כעת במגרשה של הקהילה... או שמא לפני כן יבין יזם זריז כי טמון כאן פוטנציאל עסקי?

שירות התעסוקה: יותר משכילים ובעלי מיומנויות הפכו לדורשי עבודה
ניתוח נתוני השנים האחרונות מראה כי דורשי העבודה לא מגיעים רק מהשכבות המוחלשות אלא ישנם יותר משכילים, בעלי משלחי יד אקדמאיים ומאשכולות גבוהים שמחפשים עבודה
הבוקר מפרסם שירות התעסוקה את דופק שוק העבודה המסכם את התנועות שנרשמו בשוק העבודה הישראלי במהלך חודש נובמבר, כאשר עולה מהם כי מספר דורשי העבודה שנרשמו, דומה למספר דורשי העבודה בשגרה שקדמה למתקפת ה-7 באוקטובר ופרוץ מלחמת חרבות ברזל. עם זאת, גם אם נדמה כי השוק התאושש לגמרי מהשפעות המלחמה, עיון בתמהיל דורשי העבודה מלמד על עקבותיה. כך, למשל, עלה שיעורם של היהודים שאינם חרדים בקרב דורשי העבודה בהשוואה לשיעורם קודם למלחמה. מגמות אלו ואחרות משקפות את השפעת המלחמה על הרכבה האנושי של מצבת דורשי העבודה. נתון בולט נוסף הוא עלייה בשיעור דורשי העבודה מאשכולות חברתיים-כלכליים גבוהים, 8 עד 10, לעומת ירידה בשיעור דורשי העבודה מהשכבות המוחלשות, אשכולות 1-3. הנתון עולה ממבט על התפלגות דורשי העבודה מחודש נובמבר 2022, המלמדת על הצטרפותם של עוד ועוד דורשי עבודה בעלי מיומנויות גבוהות.
מנהלים עסקיים לעומת פועלים בתעשייה
לפי נתוני לשכת התעסוקה נראה כי תמהיל דורשי העבודה השתנה באופן משמעותי, כאשר ישנם יותר אקדמאים ומנהלים ופחות עובדים בלתי מקצועיים. כך, שאף שבמספר הכולל ניכר דמיון בין חודשי נובמבר בזמני שגרה לנובמבר השנה, נראה כי השפעת המלחמה ובכלל השפעת השנים האחרונות ניכרת בתמהיל דורשי העבודה.
מספר דורשי העבודה שהם מפתחי תכנה ומנתחי יישומים הוכפל בכפי 2.5 ממספרם בנובמבר 2019, זה שקדם למשברי השנים האחרונות- מכ-3.3 אלף ב-2019 לכ-8,000 השנה, ושיעורם עלה מ-2.3% ב-2019 לכ-6.3% השנה. בדומה, נרשמה עלייה משמעותית בשיעור המנהלים מקרב דורשי העבודה ובמספרם- מ-17.3 אלף ב-2019 לכדי 22.8 אלף (מ-12.2% ל-18%) השנה. העלייה ניכרת יותר בקרב מנהלים בתחום השירותים העסקיים והמנהלים האדמינסטרטיביים, מ-6.2 אלף ב-2019 ל-9.6 אלף (מ-4.4% ל-7.6%) השנה. מגמה הפוכה נרשמה בקרב בעלי משלחי יד מרוויחי שכר נמוך.כך למשל, ירד מספר דורשי העבודה שהם עובדי ניקיון ועוזרים בבתים פרטיים, בתי מלון ומשרד מכ-9.8 אלף ב-2019 לכדי 6.1 אלף ( מ-6.9% ל-4.8% השנה). בדומה, ירד מספר דורשי העבודה שהם פועלים בלתי מקצועיים בתעשייה מ-5.7 אלף ל-3.8 אלף (מ-4% ל-3%) השנה.

- OECD: בישראל יש כישרון גדול והשכלה גבוהה שלא מיתרגמים לשכר גבוה
- מובטלים? כבר לא צריך להגיש גם טופס לביטוח לאומי וגם ללשכת התעסוקה
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
יותר אבטלה בערים חרדיות וערביות
כבמרבית חודשי השנים האחרונות, גם בנובמבר 2025 הובילו את הרשימה אום אל פחם ורהט (6.1% ו-5.8%, בהתאמה), רהט ואום אל פחם (שיעור זהה של 5.7%), שאחריהן עכו (4.9%) ועפולה (4.6%), כערים הגדולות שבהן יש מספר הרבה דיותר של דורשי עבודה. עפולה היא העיר היהודית בעלת שיעור דורשי העבודה הגבוה ביותר. ככלל, גם החודש הערים עם שיעור דורשי העבודה הגבוהים ביותר הן פריפריאליות, חרדיות או ערביות, כשמנגד השיעורים הנמוכים ביותר נרשמו גם החודש בערים החזקות יותר כרעננה, כפר סבא ורמת השרון. בהשוואה לחודש שקדם, במרבית הערים נרשמה עלייה, אשר עמדה בממוצע על 2.9% - הבולטות ביותר נרשמו בראש פינה (17.8%), קריית גת (9.8%), ובאום אל פחם ורמלה (7.8%, כל אחת). מנגד, בחלק מהערים נרשמה ירידה, כאשר לרוב דובר בערים חזקות מהמרכז.
ההורים שלא משאירים ירושה לילדים - "עכשיו תורנו ליהנות"
בעולם זה מקובל, בארץ זה התפתח בשנים האחרונות בתוך קבוצות של מטיילים מבוגרים - קוראים לזה "פיל" - פחות ירושה לילדים; האם הם צודקים?
הורים רבים בוחרים ליהנות מהחיים במקום לחסוך לילדים – מה עומד מאחורי שינוי הגישה הזה? התשובה המהירה היא הרצון להספיק וליהנות כל עוד הם יכולים, אבל התשובה האמיתית הרבה יותר עמוקה. זה התחיל בעולם הגדול וחלחל גם לישראל - מגמה הולכת וגוברת של הורים שבוחרים לשים את עצמם במרכז, ליהנות מהחיים במלואם ולא להקדיש את משאביהם הכלכליים לחיסכון עבור ילדיהם. תופעה זו משקפת שינוי תפיסתי עמוק ביחס של הורים מבוגרים לחיים ולתפקידם המשפחתי, כשבמקביל קמות קבוצות-עמותות וארגונים שנושאים את הדגל ומבקשים להרחיב את האג'נדה שלהם. בארץ הוקמה כבר לפני שנים קבוצה בשם עמותת "פיל" – ראשי תיבות של "פחות ירושה לילדים", והיא צוברת תאוצה ומעודדת הורים ברחבי הארץ לאמץ גישה זו, תוך קידום רעיון של חיים מלאי חוויות במקום העברת נכסים לדור הבא.
מהפך בתפקיד ההורים
במשך דורות, הורים בישראל ראו כחובתם את הדאגה לעתיד הכלכלי של ילדיהם. הם חסכו כספים, השקיעו בדירות או בקרנות פנסיה, והעבירו ירושות כדי להבטיח לילדיהם התחלה נוחה יותר בחיים – לעיתים תוך ויתור על נוחותם האישית. אך כיום, יותר ויותר הורים בוחרים לשבור את המסורת הזו. במקום להמשיך בדרך של הקרבה עצמית, הם מעדיפים להשקיע בעצמם – לטייל בעולם, ליהנות מחופשות מפנקות, לרכוש חפצים שתמיד חלמו עליהם, או פשוט לחיות ברווחה כלכלית בלי לדאוג למה שיישאר אחריהם.
עמותת "פיל" (פחות ירושה לילדים) הפכה לקול בולט במגמה הזו. הקבוצה, שהחלה כתנועה קטנה של הורים שרצו לשנות את כללי המשחק, גדלה בשנים האחרונות והפכה לסמל של שחרור כלכלי ורגשי. חברי העמותה מארגנים מפגשים, הרצאות וקבוצות תמיכה שבהן הם מעודדים הורים לשאול: "למה אנחנו צריכים להמשיך לחסוך לילדים שבחלקם כבר מסתדרים, כשאנחנו יכולים ליהנות עכשיו?". התנועה הזו אינה רק תופעה כלכלית, אלא גם תרבותית – היא משקפת שינוי עמוק בערכים ובציפיות של הורים בישראל של המאה ה-21.
השינוי בתפיסה: מההקרבה להנאה
בעבר, תפיסת ההורות בישראל התבססה על הקרבה ומחויבות לדור הבא. הורים עבדו קשה כדי לחסוך כסף ללימודים של הילדים, למקדמה לדירה או לחתונה. זו הייתה נורמה חברתית ששיקפה את הערכים של סולידריות משפחתית ואת המציאות של מדינה שבנתה את עצמה מאפס. אך כיום, עם התפתחות הכלכלה הישראלית והשינויים באורח החיים, הורים רבים מתחילים לשאול את עצמם: "מה עם החיים שלנו?". המגמה הזו התחזקה בעשור האחרון, בין היתר בהשפעת תנועות גלובליות כמו FIRE (Financial Independence, Retire Early), כשהורים רבים כבר לא רואים את עצמם כ"חיילים בשירות הילדים", אלא כמי שזכאים ליהנות מפירות עבודתם. הם מטיילים בעולם – מדרום אמריקה ועד אוסטרליה – נרשמים לסדנאות כמו בישול או ציור, משפצים את הבית לטעמם, או פשוט נהנים מזמן איכות עם חברים ומשפחה. השינוי הזה נובע מהבנה שתוחלת החיים עלתה, ושהחיים קצרים מדי בשביל לדחות הנאות. כמו כן, הורים רבים מבינים שהדור הצעיר כבר לא תלוי בהם כמו פעם. הוא יכול להסתדר בעצמו.
- כך נדחתה תביעה על דירה, כספים והוצאות קבורה
- צוואת הסבתא בת ה-97 נפסלה - וזו הסיבה לכך
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
הסיבות לשינוי: למה ההורים השתנו?
מאחורי המגמה הזו עומדות סיבות רבות המשלבות גורמים חברתיים, כלכליים ופסיכולוגיים. כאמור, תוחלת החיים ארוכה יותר. בישראל של 2025, תוחלת החיים הממוצעת ממשיכה לעלות ונעה סביב 83 לגברים ו-87 לנשים. הורים שפורשים בגיל 65 מבינים שיש להם עוד 20-30 שנה של חיים פעילים, והם רוצים לנצל את השנים האלה לטיולים, תחביבים או פשוט חיים נוחים בלי לחץ כלכלי.
