כמה כסף צריך משפחה בת ארבע נפשות כדי להרגיש בטוחה כלכלית?

משפחה בת ארבע נפשות מודדת ביטחון כלכלי לפי ההוצאה החודשית שלה, יותר מגובה ההכנסה.

משפחה שמוציאה 20 אלף שקל בחודש יכולה לחשוב על:

קרן חירום של 80-120 אלף.

חיסכון פנסיוני מספק.

ביטוחים.

חובות סבירים.

חיסכון שוטף של 10%-20% מההכנסה.

ביטחון כלכלי נובע פחות מסכום אחד ויותר מהיחס בין נכסים, חובות והוצאות.

מיקום קרן החירום קובע אם היא נשחקת. פיקדון שקלי לשנה משלם 2% עד 2.75%, ואחרי מס נומינלי של 15% נשארים כ-1.7% בקצה התחתון של הטווח וכ-2.3% בקצה העליון, מול אינפלציה של 1.5%. קרן כספית נזילה יומית, דמי הניהול בה 0.06% עד 0.19%, וקצב התשואה הנוכחי שלה 2.9% עד 3.25%.

קרן החירום נמדדת בחודשים ולא בשקלים. משפחה שמוציאה 20 אלף שקל בחודש מקבלת מ-80 אלף שקל כיסוי של ארבעה חודשים ומ-120 אלף שקל כיסוי של שישה, ומשפחה שהוצאתה 32 אלף שקל בחודש מקבלת מאותם 120 אלף שקל פחות מארבעה חודשים. כרית של חודשים ספורים היא מדד אחר לגמרי מהתרגיל של ההון שנדרש כדי להפסיק לעבוד.

ההפרש בין שני האפיקים מתגלה במספרים. על קרן חירום של 100 אלף שקל, פיקדון בתעריף העליון של 2.75% מניב 2,750 שקל בשנה, ואחרי 15% מס נשארים 2,337 שקל. קרן כספית בקצב של 3.25% ממוסה ב-25% על הרווח הריאלי בלבד, כלומר על 1.75% אחרי אינפלציה של 1.5%, ונשארים ממנה 2,812 שקל.

הבדיקה המעשית מפרידה בין ההוצאה הכוללת לבין החלק שממשיך להיגבות גם בלי משכורת: משכנתה, ארנונה, ביטוחים והוראות קבע. שלושה דפי חשבון אחרונים מספיקים כדי לסמן אותו, והוא שקובע את גודל הכרית, ולא רמת ההכנסה, שנמדדת בציר נפרד של רף ההכנסה שנחשב עשיר. להרחבה: כמה צריך לחסוך בחודש כדי לתת לילדים 300 אלף שקל בגיל 25?