כך נמכרות פוליסות ביטוח למי שלא צריך אותן

שמעון שי יוגב, בן 74, ביקש דבר אחד בלבד: לברר באיזו חברת ביטוח מבוטח הרכב שהחזיר לחברת הליסינג, ולקבל אישור העדר תביעות. הוא השאיר פרטים באתר "הר הביטוח", וכעבור זמן קצר קיבל שיחה חוזרת מסוכן הביטוח מתן בק, מסוכנות "מתן סוכנויות לביטוח". בתום שיחה שנמשכה כחצי שעה בוטלה לו פוליסת תאונות אישיות פעילה במגדל, הוקמה הרשאה בלתי מוגבלת בסכום לחיוב חשבונו, ונרכשה עבורו פוליסת "הגנה משלימה" במנורה בפרמיה של כ-106 שקלים בחודש. יוגב, לפי קביעת בית המשפט, לא ידע כלל שהוא נמצא בשיחת מכירה. בית המשפט לתביעות קטנות בירושלים, בהחלטה של השופטת טלי להב, קיבל את התביעה במלואה ופסק ליוגב 10,320 שקלים. בית המשפט המחוזי, מפי השופטת תמר בר-אשר, אישר את כל הקביעות העובדתיות - אך הפחית את הסכום ל-3,000 שקלים בלבד. הסיבה אינה נעוצה בהתנהלות הסוכן, אלא באגרה. עניין טכני. המסר הוא - זהירות, עובדים עלחיכם.

ואל תטעו.  מקרים אלו אולי שכיחים יותר מול קשישים, אבל הם נעשים מול כל הגילאים ובהצלחה גדולה. אתם משאירים פרטים  באתרים שנראים ממשלתיים-ציבוריים כיד לקבל מידע, חוזרים אליכם אנשים מאוד נחמדים שרוצים לעזור לכם. זה רק לכאורה, בפועל - אלו אנשי מכירות מנוסים שמצליחים במקרים רבים, לקבל ייפוי כוח מלא על החשבון שלכם, לבטל עסקאות ביטוח ולעשות עסקאות ביטוח אחרות שמכניסות להן עמלה שמנה. הם לא רואים אתכם, הם מבטלים פוליסות שאולי מתאימות וטובות לכם, הם רוכשים לכם פוליסות שבהתאם לאינטרס של סוכנות הביטוח. מדובר בתופעה ענקית ועל רבבות שנפלו בפח הזה. חלקם עד היום לא יודע שהוא נפל בפח. ונעבור למקרה הנוכחי.

איך התגלגלה שיחת בירור לעסקת ביטוח?

התמלול שהגיש הסוכן עצמו כראיה הפך לראיה המרכזית נגדו. בפתח השיחה מאשר יוגב כי השאיר פרטים בהר הביטוח, ומסביר את מבוקשו: "אני צריך לתת למצוא להגיש אישור לחברת ביטוח. שלוש תביעות, שלוש שנים אחרונות". במקום מענה, מפנה אותו הסוכן לחברת הליסינג - ובדקה 03:00, ביוזמתו, משנה כיוון: "אבל יש לי שאלה, רגע, אני רואה שעשית לאחרונה שינוי בתיק ביטוח בביטוח תאונות אישיות במגדל".

מיד לאחר מכן נשאל יוגב לגילו, ומקבל מחמאה: "קודם כל אתה נשמע הרבה יותר צעיר". הסוכן מציע לו לעבור למנורה, שם הכיסוי נמשך עד גיל 85, ומסכם בהערה: "אתה כמו סבא שלי". יוגב מנסה להבין: "רגע, רגע, אני לא מבין מה זאת אומרת אני לא עשיתי". בשיחה השנייה, שנקבעה לשבוע לאחר מכן, הוא מבקש לקבל את התנאים בכתב, ומשיב לבסוף לסוכן: "אני מאמין לך".

השופטת להב קבעה כי לא הסוכן הוזמן על ידי יוגב, אלא ההפך: "התובע לא פנה לנתבעת אלא ל'הר הביטוח' לשם בירור והפקת אישור העדר תביעות לביטוח רכב". תמיכה נוספת מצאה בכך שמספר הרכב של יוגב הופיע דווקא בטופס "הבקשה לביטול פוליסה" - כלומר, הפנייה בעניין הרכב והמכירה נקשרו זו בזו במסמכי הסוכן עצמו.

מה חייב סוכן ביטוח לעשות כשמולו אזרח ותיק?

חוזר צירוף לביטוח של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, מגדיר "אזרח ותיק" כמי שמלאו לו 67 שנים, ומחייב בשיווק יזום שני שלבים נפרדים: הצגת עיקרי הכיסוי על ידי נציג שהוכשר לאוכלוסייה זו, מסירת תמצית כתובה בשפה ברורה, המתנה של יומיים לפחות, והצעה מפורשת להתייעץ עם קרוב משפחה. במקרה של יוגב, המכירה הושלמה בשיחה אחת של 30 דקות שנפתחה בבירור על רכב.

השופטת להב הצביעה גם על כך שמסמכי ההצטרפות שצירף הסוכן אינם כוללים כלל את עלות הפוליסה, ובוודאי לא נתוני השוואה מול הפוליסה שבוטלה. גם הפוליסה עצמה לא צורפה לכתב ההגנה. "הופרה כלפי התובע חובת הגילוי הקיימת על פי דין ואף עולה החשש לניהול משא ומתן בחוסר תום לב", כתבה, "בפרט לאור יוזמת הנציג וגילו של התובע שהיה נהיר בפתחה של השיחה הממושכת".

מעבר לכך נסמכה השופטת על סעיף 55 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), האוסר על מבטח או סוכן לתאר תיאור מטעה עסקת ביטוח, ועל סעיף 108, המאפשר לתבוע פיצויים בגין נזק שנגרם בעקבות הפרה זו. הסוכן, ציינה, לא נסמך כלל על ההגנה הקבועה בסעיף 55(ג). לפסק הדין שילבה גם את הציווי "והדרת פני זקן", ולצידו את החובה לסחר "הוגן גלוי ונאות" מול מי שבגרו בדעת ובשנים.

בהקשר זה, בית משפט לתביעות קטנות בחיפה קבע לאחרונה כי סוכן ביטוח ניסה למנוע מלקוחה לעזוב, וישלם על כך - שם נפסק פיצוי של 750 שקלים בלבד, אף שנקבע כי הסוכן הפר את חובותיו המקצועיות.

• סוכן ביטוח רצה לפרוש מהסכם - וחטף תביעה ב-24 אלף ש'
• סוכן ביטוח מכר פוליסה לבן 80 בלי שביקש - וזה הפיצוי

מדוע קוצץ הפיצוי בשני שלישים?

הסוכן, באמצעות עו"ד יוסיף ויור, הגיש בקשת רשות ערעור למחוזי. רוב טענותיו נגעו לממצאי העובדה והמהימנות - ובאלה סירבה השופטת בר-אשר להתערב. "המסקנות העובדתיות נתמכות בראיות שהונחו לפני בית המשפט קמא", כתבה, והזכירה כי רשות ערעור על פסק דין של תביעות קטנות ניתנת רק במקרים חריגים שבהם נפל פגם מהותי.

הפגם נמצא במקום אחר. יוגב העמיד את תביעתו על 3,000 שקלים ושילם אגרה של 50 שקלים בהתאם. בגוף כתב התביעה אמנם ציין כי הוא מבקש גם 10,000 שקלים בגין עוגמת נפש ואת החזר כל התשלומים - אך הסכום הנתבע הרשמי נותר 3,000.

בית המשפט לתביעות קטנות פסק לו 4,770 שקלים החזר פרמיות (106 שקלים לחודש, לאורך שלוש שנים ותשעה חודשים, מאפריל 2021), 5,000 שקלים עוגמת נפש, 500 שקלים הוצאות איתור הסוכן ו-50 שקלים החזר אגרה - סך הכול 10,320 שקלים.

"הכלל הוא כי בית המשפט אינו מוסמך לפסוק סכום העולה על הסכום הנתבע שעבורו שולמה האגרה", כתבה בר-אשר, וציטטה את הלכת ע"א 1226/11: "אין פוסקים לתובע יותר משתבע, אפילו אם התברר במהלך הדיון בתביעתו כי הוא זכאי ליותר". בתשובתו לערעור, הוסיפה, לא התייחס יוגב כלל לסוגיית האגרה.

התוצאה: הסוכן ישלם 3,000 שקלים בתוספת הפרשי הצמדה וריבית ממועד הגשת התביעה (30 בדצמבר 2024), ועוד 550 שקלים הוצאות בתוספת הצמדה ממועד פסק הדין קמא (18 בפברואר 2026). הוצאות בערכאת הערעור לא נפסקו, והעירבון יוחזר לסוכן.

• איילון טענה שהמבוטח ניסה לרמות אותה - ותשלם יותר מ-43 אלף שקל
• עודדה משיכת כספי פנסיה והעניקה ייעוץ ללא רישיון: נאמנות נקנסה ב-10.5 מיליון שקל

השאלה מי נושא באחריות כשהסוכן טועה מגיעה לבתי המשפט בגלגולים שונים - כפי שעולה גם מפסק הדין שקבע כי כשסוכן הביטוח טועה - המבוטח משלם: פסק דין תקדימי חושף את מלכודת חידוש הביטוח.

עוד על סוכן ביטוח, כולל ההתפתחויות האחרונות

בסופו של החשבון, יוגב שילם על הפוליסה שלא ביקש 4,770 שקלים, ויקבל בחזרה 3,000 שקלים בתוספת הצמדה. הפער בסך 1,770 שקלים נובע מכך שהאגרה ששולם עבורה עמדה על 50 שקלים.