הבנקים עלולים להעלות את ריבית המשכנתא כתגובה לצעד של בנק ישראל
בנק ישראל זרק אתמול פצצה כאשר החליט להתיר ללוקחי המשכנתאות להכפיל את רכיב הפריים במשכנתא כך שניתן יהיה לקחת עד כ-66% מהמשכנתא במסלול ריבית הפריים. מכיוון שסביבת הריבית בעולם נמצאת בשפל היסטורי כבר עשור, הבנק המרכזי למעשה לא חושש מהסיכון הגלום במסלול הפריים ואותת לשוק כי אינו צופה העלאת ריבית בשנים הקרובות. בטווח הנראה לעין, כך שהמגבלה הקיימת מיותרת.
אם עד היום על משכנתא של 900 אלף שקל ניתן היה להקצות עד 330 אלף שקל במסלול הפריים, הרי שמעוד כחודש ובהנחה שלא יהיו שינויים, ניתן יהיה להקצות פי 2, כ-660 אלף שקלים למסלול הפריים, ואף לוותר כליל על מסלולים כמו "ריבית משתנה כל 5 שנים", או "צמוד לדולר". המשמעות המיידית היא הוזלה משמעותית בריבית המשכנתא ובהחזר המשכנתא. בהמשך לדוגמה המספרית, מדובר בחיסכון בהחזר החודשי של 300-500 שקלים, תלוי כמובן בגובה המשכנתא ובריביות (ובמשתנה נוסף שנתייחס אליו מיד).
מאז הודעת הבנק אתמול, יועצי משכנתאות מדווחים על התנפלות רבתי של לקוחותיהם, שמתקשרים ומבקשים למחזר את הריבית ולהפחית מעט את התשלום החודשי. צחי גרוסמן, יועץ משכנתאות פרטי ומומחה לבנקים מצנן את ההתלהבות ומזכיר כי "עדיין לא ניתן לבצע את המהלך. בנק ישראל הוציא הנחיה ופנה לבנקים השונים כדי לקבל את חוות דעתם בנושא ונצטרך להמתין ככל הנראה עד ינואר ואולי פברואר עד שניתן לקבל משכתנא בתמהיל החדש".
- דירה בהנחה - האם כדאי לכם לחכות להגרלה או לחפש דירה?
- מחירי הדירות בירושלים בשיא כל הזמנים - הכיצד?
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
אלא שהשאלה החשובה ביותר היא כיצד הבנקים המסחריים יגיבו למהלך של בנק ישראל וכמה מתוך השינוי יחלחל לציבור. מסלול הפריים נחשב כיום להכי פחות רווחי לבנקים מבין מסלולי המשכנתא, ומנגד המסלול של ריבית משתנה כל 5 שנים הוא הרווחי ביותר עבורם. לכן, מסביר גרוסמן כי: "כלל לא בטוח שהשינוי יחלחל ללקוחות. הבנקים כבר עתה אומרים שהם יעלו את הריביות שהם לוקחים במסלול הפריים, וזאת כדי לא להפסיד כסף רב מהמהלך של הבנק".
"בהחלט ייתכן שנתחיל לראות בשוק שבמקום שהבנקים יאפשרו ללקוחות לקחת פריים מינוס 0.7% (כלומר ריבית של 0.9%), הם יאפשרו רק פריים (1.6%) או אפילו פריים פלוס 0.7%, כלומר 2.3% על הריבית במסלול הפריים".
- 12.אלי חיים 22/12/2020 16:26הגב לתגובה זולמה המאמר לא באתר שלך ? WWW.GROSMAN-FINANCE.CO.IL
- 11.אם אפשר לרכב על הציבור בחסות בנק ישראל ..למה לא ? (ל"ת)ניר כהן 16/12/2020 08:49הגב לתגובה זו
- 10.קרטל הבנקים, איפה המפקח על הבנקים? (ל"ת)דוד 16/12/2020 07:47הגב לתגובה זו
- 9.יורם 16/12/2020 01:46הגב לתגובה זוהבנקים לא יכולים להעלות את הריבית ללא אישור בנק ישראל
- 8.חשוב לקחת בחשבון (ל"ת)שי 15/12/2020 22:09הגב לתגובה זו
- 7.עוד אחד 15/12/2020 20:14הגב לתגובה זוחוסר הבנה בסיסי כיצד בנוי שוק המימון בארץ
- 6.nav 15/12/2020 19:18הגב לתגובה זוזו ההזדמנות של חברות הביטוח לכבוש את שוק המשכנתאות הבנקים מעלים את הריבית הביטוח מורידים או לפחות לא מעלים
- 5.כולם פושעי ריבית 15/12/2020 18:01הגב לתגובה זוריבית 0 שיקרתי.אמורה להיות 2 אחוז
- 4.נקווה שלא תהיה מפולת של 1929 אחרי כל העלאות ההזויות (ל"ת)אנונימי 15/12/2020 17:31הגב לתגובה זו
- 3.אני 15/12/2020 17:17הגב לתגובה זוזוג יכול להחזיר 5000 בחודש. זהו. זה מה שהוא יכול, עכשיו, כמה שווה דירה? תלוי כמה ה 5000 של הזוג הזה קונה לו מהבנק, כשהריבית היתה 7, זה קנה לו חצי מליון ומחיר הדירה היה מיליון, עכשיו שהריבית נמוכה ויש עוד הקלות בדרך, 5000 האלה מביאים לזוג הנחמד מיליון שקל משכנתא, ולכן הדירה עולה מליון וחצי. גאונות.
- 2.מדינת חלם דופקת אותנ 15/12/2020 17:10הגב לתגובה זומי שלא עובד, לא יעזור לו שההחזר יקטן בכמה מאות שקלים.גם ככה לא יוכל לשלם ויצטרך למכור את הדירה, אך גם זה בכלל לא רלוונטי מכיון שהבנקים לא יעשו שינויים אלא אם הם מגדילים את רווחיהם החזיריים גם כך. אל תצפו בכלל להוזלה משמעותית בהחזר. זה לא יקרה. בלי שבנק ישראל יסבסד את ההנחות במשכנתא, הבנקים יעלו ריביות ויגדילו את רווחיהם כשהציבור ימשיך בהתמוטטות. כתסתיים בעוד חודש הקפאת המשכנתאות תתחיל הקטסטרופה, והקטסטרופה האמיתית תחל מיד לאחר סיום תשלומי האבטלה, ביוני 21.
- 1.אל תדאג 15/12/2020 16:43הגב לתגובה זומתערבים ושום דבר לא בחכמה אוסף של לא חכמים
חובת דיווח על הכנסות משכר דירה: בעד ונגד והסיכויים להצלחה
כמה משכירים מעלימים הכנסות שכירות, למה להעלים אם המס כל כך נמוך? וגם - איך רשות המס תופסת משכירי דירות שלא מדווחים?
משרד האוצר ורשות המסים בישראל מקדמים חובת דיווח גורפת על כל הכנסות משכר דירה, כולל אלה הפטורות ממס. ההצעה מופיעה בטיוטת חוק ההסדרים הנלווה לתקציב. המטרה היא הקמת רשם שכירויות לאומי, שיאסוף נתונים על כל עסקאות השכרה, כולל פרטי הנכס, השוכר וההכנסה. כיום, בעלי דירות שמכניסים עד לרף הפטור - 5,654 שקלים לחודש משכר דירה פטורים ממס ואינם מחויבים בדיווח. מעל סכום זה, קיימת חבות מס, אך רבים נמנעים מדיווח ומתשלום למס הכנסה. זה מקומם מאוד כי מדובר במס נמוך במיוחד. לא רק שיש אפליה לטובת משקיעים בדירות להשכרה לעומת משקיעים בשוק ההון, אלא שגם את המס הנמוך שהם צריכים לשלם - חלקם לא משלמים.
העלמות מס במיליארדים
רשות המסים יודעת שעצם חובת הדיווח תגרום לאלפים לדווח באופן אקטיבי ולשלם באופן אקטיבי. הם כבר לא יוכלו להגיד - לא ידענו, חשבנו ש...הם חייבים לדווח וזה שלב אקטיבי שיחייב אותם לשלם. מעבר לכך, מיפוי שוק השכירות יציף מחבואי מס - דירות רבות שנמצאות בידי היורשים או שעדיין רשומות על הנפטרים ומושכרות בלי לשלם מס, דירות ששכר הדירה עליהן הוא לא ריאלי - דירה בת"א של 5 חדרים בשכר דירה של 5,500 שקל - רשות המסים תאתר הברחות מסים, טריקים ושטיקים של הציבור ולכן היא רוצה מאוד את הדיווח, והיא צודקת.
ההצעה מבקשת לבטל את הפטור הקיים מדיווח, כך שכל משכיר יגיש הצהרה שנתית מקוונת עד סוף אפריל של השנה הבאה. הדיווח יהיה פשוט, דומה לטופס 6111 הקיים, ולא ידרוש דוח מס שנתי מלא אלא אם כן קיימת חבות מס. ההצעה צפויה להשפיע על כ-500 אלף משכירים בישראל, שמחזיקים בכ-700-800 אלף דירות מושכרות.
שוק השכירות מגלגל מעל 70 מיליארד שקל בשנה, אך העלמות המס מוערכות בכ-3-4 מיליארד שקל. רשות המסים המנוהלת על ידי שי אהרונוביץ' הגבירה בשנתיים האחרונות אכיפה באמצעות בדיקות פיזיות, והצלבות מידע בין רשם המקרקעין, רשם הירושות ומאגרי בנקים. אותרו רבבות מעלימים שהעלימו מעל 2 מיליארד שקלים רשות המסים ממשיכה לאתר משכירים שבורחים מתשלום מס, אבל דיווח מלא כמובן יביא לקיצור דרך.
- גם בישראל: בני 30+ חוזרים לגור עם ההורים
- לקנות או לשכור? כלל האצבע שיעזור לכם להחליט
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
שלושה מסלולי מיסוי
מסלולי המיסוי הנוכחיים כוללים שלוש אפשרויות עיקריות. ראשון, פטור מלא אם ההכנסה החודשית משכר הדירה לא עולה על 5,654 שקלים, תקרה שמתעדכנת מדי שנה בהתאם למדד המחירים לצרכן, אבל היא קפואה כבר שנתיים על רקע הקפאת הרף דבר שכמובן שוחק את הטבת המס. במסלול זה הכנסות מעל הרף מחויבות לפי המס השולי כפול פעמיים המרחק מהרף. נשמע מורכב, אבל לא מדובר במס משמעותי ואם כן - יש "מסלול חילוץ"
דיור ציבורי (פורום הדיור הציבורי)דיור ציבורי - בישראל זה חלום, באירופה מציאות נגישה
מדיניות של הפקרה? בעוד שהדיור הציבורי בישראל כמעט ולא קיים, בעולם הוא רשת ביטחון חברתית
דיור ציבורי אלפי משפחות בישראל רק חולמות על קורת גג - במציאות שבה מחירי הדיור מאמירים לשחקים, וכמעט שליש מההכנסה הפנויה של משפחה ממוצעת מושקע בהוצאות מגורים, הדיור הציבורי אמור להיות רשת הביטחון האחרונה עבור האוכלוסיות החלשות ביותר. אולם, עבור אלפי משפחות ישראליות, קורת גג ציבורית נותרה בגדר חלום רחוק.
בעוד שבמדינות רבות בעולם המערבי הדיור הציבורי מהווה מרכיב דומיננטי בשוק הדיור הכולל, בישראל התמונה עגומה למדי. לאורך העשורים האחרונים, מדינת ישראל נקטה במדיניות עקבית של הזנחה והפרטה, שהובילה לצמצום דרמטי של המלאי הקיים ולהחמרת תנאי הזכאות. הפער בין ישראל לעולם בנושא זה מעולם לא היה גדול יותר, והוא מדיר אלפי משפחות נזקקות מהגשמת הזכות הבסיסית לבית.
נכון לסוף שנת 2024, מלאי הדיור הציבורי בישראל עמד על כ-47,143 יחידות דיור בלבד. מספר זה מהווה כ-1.7% מכלל הדירות במדינה. הנתון משקף צניחה של כ-22% בעשור האחרון, מגמה שנמשכת בשל מכירה מואצת של דירות לדיירים הזכאים אל מול רכישה זעומה של דירות חדשות. אל מול המלאי המצומצם, ממתינות בתור הארוך כ-30 אלף משפחות, קשישים ועולים חדשים.
קריטריוני הזכאות מחמירים
בשל המחסור החמור בדירות, הקריטריונים לקבלת דיור ציבורי בישראל הפכו לנוקשים ביותר, והם אינם מעודכנים מזה שנים רבות. זוגות ללא ילדים, למשל, עשויים להיות זכאים לסיוע בשכר דירה, אך לא לדירה ציבורית בפועל.
- דיור ציבורי - למי מגיע; מדריך
- סוכם: מסלול חדש לסיוע מוגדל בשכר דירה לזכאי הדיור הציבורי
- המלצת המערכת: כל הכותרות 24/7
תנאי הזכאות המרכזיים כוללים:
היעדר בעלות על נכס: המבקשים לא היו מעולם בעלי דירה או חלק מדירה.
מבחני הכנסה ורכוש: יש לעמוד בתקרות הכנסה נמוכות מאוד ובמבחני רכוש מחמירים.
מצב משפחתי ובריאותי: הזכאות ניתנת לרוב רק לאוכלוסיות ספציפיות:
משפחות מרובות ילדים: משפחות עם שלושה ילדים ומעלה.
הורים עצמאיים (חד הוריים): עם שלושה ילדים ומעלה.
קשישים: מקבלי קצבת זקנה עם השלמת הכנסה שאין בבעלותם דירה.
נכים רתוקים לכיסא גלגלים או מקבלי קצבת נכות כללית.
עולים חדשים: זכאות מטופלת דרך משרד העלייה והקליטה ב-15 השנים הראשונות לעלייה.
קריטריונים אלו יוצרים "מלכודת עוני", שכן עלייה קטנה בהכנסה עלולה לשלול זכאות לדירה.
